也许这个时代最焦虑的是80后、90后。80后时代，父母都是无产阶级，都是独生子女，一个人要肩负起一个家庭。90后，到他们工作的时候，房价已经不是一个人能承受的了。
因此，在这个时代，单身变得流行，养宠物的人越来越多，佛教为了生存而流行，忽略了一切。然而，中年人和失业者压力最大。和大家分享一个匿名的故事，关于一个濒临失业的中年人的思考。也许他的思考会给你一些启发。
我今年37岁，还没有失业。相反，我在一个外人看来不错的单位。待遇不如BAT，但已经远远超过一线城市的平均水平。但是现在我几乎每天都想辞职。我相信以这种心态工作不会长久，所以我可能很快就会失业。
为什么每天都想戒掉？因为我太忙了。每天工作时间13小时左右，上下班有近2个小时。在家的时间包括睡觉，最多9个小时左右。而且，由于长时间工作造成的身体疲惫，这九个小时的生活质量极差。已经结婚生子的同志一定知道这意味着什么。我有一个前同事，在华为待了几年，然后跳槽去了一家外企。他相当健谈。和我们吃饭的时候，他说他在华为的那几年，他老婆基本都是草寡妇。跳槽到外企后，虽然收入下降了不少，但生活质量明显提高了。现在身边的其他同事也给我同样的感觉。光是收入虽然不差，但真的很邋遢，身材走样，头发油腻，没有尊严感。
得益于大形势，外企待不下去了，民企狼性十足，996正在成为标配。不管你喜不喜欢，这都是未来的趋势。40岁以后也很难维持30岁的收入水平。毕竟每一代人都有聪明的人，所以总会有和你一样聪明，一样勤奋，比你小十岁的人。随着高端岗位的饱和，竞争势必越来越血腥，竞争的输家一般是精力较差的中老年人。
这种情况下如何自救？我能想到的最重要的就是永远不要被消费主义洗脑。我一直过着近乎苦行僧的生活，消费水平低于同收入水平的人。比如之前跟一个90后下属聊过消费相关的问题。她的收入只有我的三分之一左右，但她的支出是我的两倍。虽然我很早就买了房子，但我买的房子质量不是很好。我可以住，但绝不是豪宅，所以总价低，杠杆低，房贷已经还清。所以现在面临失业，坦白说还是比较平静的。基本上只有尊严的影响，生存根本不是问题。有人说，失业了，有三年生活费就不会慌，但我，只要保持现在的生活水平，不可能花光一辈子的积蓄。如果没有大的意外，我连房子都不用卖，就不会像那些有两个孩子，全职主妇有老婆，房贷高的人。一旦下岗，我撑不了一年。顺便说一句，我不推荐这种极度冒险的生活方式(巨大的刚性支出取决于一个人的工作)。一旦资金链断裂，真的很可能会死人。
在这方面，我真的很欣赏我的妻子。她的消费水平远低于收入水平，几乎没有炫耀性消费或奢侈性消费。她随身带着工作包，价格只有同事的十分之一。所以我为她感到愧疚，希望她能像她老公的虚荣心一样有点奢侈，这也是我现在还勉强支撑工作的重要原因。当家庭遇到经济困难时，家庭是否和睦将成为幸福的决定性因素。一切都很和谐。是的，但不像那些知道一起贫穷的人。当一切都不顺心的时候，家庭是否和睦可能会成为最后的港湾或者最后一根稻草。
然后投资自己，多学习。这是正确的废话。我自己也曾是一名校长，拥有top2的硕士学位。这个陷阱我刚才已经讲过了:总会有人和你一样聪明，和你一样勤奋，比你小十岁。看看现在top2的弟弟妹妹们。他们的优秀甚至让我庆幸不用和他们竞争。不断的学习可以让你不那么快被淘汰，但仅此而已。如果你没有很强的社会关系，没有超智能的智力，被淘汰是必然的命运，最多不会那么快，仅此而已。
让自己拥有核心竞争力？不要自欺欺人。除非你的核心竞争力是和大老板关系特别好。如果是技术的“核心竞争力”……光清华北大每年就有六七千毕业生，如果扩大到985，每年就有几十万毕业生。如果你能学到的“核心竞争力”真的能创造可观的价值，你觉得这些优秀的年轻人学不会吗？
然后是投资，狭义的投资，货币投资。有人说投资失败类似赌博，是唯一能让富二代破产的坏习惯。王思聪称赞了一番。对于既没有投资专业知识也没有内幕消息的普通人来说，投资基本就是韭菜行为。日常生活中我认识的喜欢理财、投资、炒股的人，几乎都没什么损失，幸亏差别不大。不要试图在你不了解的领域**。靠运气赚来的钱，迟早会被实力所败。因此，在我看来，对于普通人和中产阶级来说，投资的第一要务是稳定和低风险。银行融资、低杠杆购房、指数基金长期持有、黄金美元都是可行的。稳定的利润，即使年化收益率很低，只要能持续，就是提前退休的基础。不要相信高风险的理财。在财富保险中寻求这种东西适合富人(反正无所谓，所以无所谓)和穷人(它什么都没有，只是赌博)，但绝对不适合中产阶级家庭。
就这样。愿每个中年人都能被世界温柔对待。
1、最近货币基金收益跌跌不休，有替代它的理财产品吗？
货币市场基金近段时间以来，年化收益率持续恶化，包括余额宝等互联网宝宝类的七日年化收益率基本已经跌破2.5%，确实是惨不忍睹的一番景象。那么，有没有类似货币基金一般的理财产品呢？
显而易见，目前市场上可以适合货币基金投资者的产品，还确实是有一款，它就是民营银行的智能存款业务。
因为，智能存款产品支持随存随取，同样具有流动性高、安全性好和收益较为稳定的特点。不仅不逊色于货币基金，甚至可以说完全秒杀之。其实，这也正是智能存款的优势。原本民营银行推出此类智能存款产品，就是为了揽储需要，而刻意创新的结果。
所谓的智能存款，说到底还是银行1年至5年期的定期存款，只不过可以提前支取，而且普遍收益率超过4.0%以上。具有活期的灵活性又有定期的高收益，支持随存随取成为智能存款最大的优势。
购买智能存款的投资者，可以通过京东金融APP等第三方支付平台进行。比如说，直接在京东金融平台的银行精选部分，有亿联银行的“增亿存”、蓝海银行的“蓝宝宝”和振兴银行的“振兴存”等产品就供不应求。下图为国内民营银行有关智能存款产品的主要类型:
不过，由于智能存款产品属于刚性兑付的存款类产品，存在着潜在的流动性风险。目前已经处于监管层的窗口指导下，除了已经下架的微众银行的智能存款+产品外，大多数其他民营银行的此类智能存款也同样开启限购模式。因此，大家还需要每天抢购才能如愿以偿。
其实就余额宝而己，其它货币基金还是在3.2%-3.5%左右浮动，余额宝相对跌到2.5%，我都是在平安银行或国有四大行上面买，挑选一些优质的货币基金，比如在上天天基金网去比较。其实资本是流动的，货币基金收益低，钱肯定是流向另一个方向了，比如股票，这一个月以来，股票涨，两市每天成交万亿以上。这说明了，人们投资有一部分基金已经流向股市了。
另一个方面，去年国家监管P2P平台，爆雷太多，大量的P2P被关闭。所以人们现在暂时把钱放到货币基金，相当一个避风港，不懂投在哪里，导致货币基金供应过大，这个也是货币基金收益下跌的一个主要原因之一。
目前还没有什么能代替它，智能存款，也是要三年以上，才可以有好的收益，所以聪明的投资者会选择一些优质的P2P和买股票基金了，虽然风险大，不过财富就是通过花一部分本金去投一些高风险的产品，才有好的回报。如果你钱少，我建议你不要太纠结这个收益率了，钱多的话多种产品组合投资，即可。
货币基金主要投资于短期货币工具，譬如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、高等级企债、同业存款等短期有价证券。如果说货币基金收益下跌，那就说明上述各项的投资收益近期都不会太理想。
之所以货币基金收益不甚理想，是因为央行货币政策适度宽松的原因。年前央行连续降准，向社会提供了相对充足的流动性，这必然影响安全资产收益率，导致收益率下降。
这些安全资产收益的下降说明，国家政策鼓励资本流动到实体经济与风险资产当中去，所以未来实体经济与部分风险资产价格会上涨，部分大宗商品价格会上涨，譬如风险资产中的股票价格会上涨，近期股市大涨就说明了这个问题。而银行存款、国债、货币基金等收益都会下降。一般来说股市的上涨周期中，货基的收益大多不太理想。
目前货币基金收益的下跌是央行货币政策所决定的，这一趋势至少是一个中期趋势，如果在这个周期内想在安全资产中获得更好高的收益是比较困难的，因此应该将部分资产配置在风险资产上，才能将收益比提高。
2、有哪些余额宝同类型的理财工具？
最相似的莫过于腾讯微信的理财通，其他银行券商也有一些类似产品，但是不如余额宝和理财通存取便捷，收益率也不如这两个。
宝类的理财工具现在有很多，微信财付通、百度钱包、网易理财等大多数的平台都有提供类似余额宝的理财方式。
其实余额宝本质上就是一种货币基金，货币基金就更多了，而且收益都比余额宝高，基金是有申购和赎回时间的，一般第二个工作日才到账。余额宝的创新之处就在于做到了实时到帐，正是因为其实时到帐，所以余额宝要留存大量流动资金以面对大量赎回的情况，所以其收益要比普通的货币基金低上一些。
所以建议不用的钱去理财的话，可以去买货币基金，同样低风险，收益更高，余额宝里只留一些随时会用到的零花钱。
关于货币基金，蚂蚁财富里就可以找到哦。
3、类似于余额宝的理财产品还有哪些？
首先，余额宝是一种货币基金。
要了解类似的理财产品，那么就先得知道什么是货币基金。
货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有稳定收益性、高安全性、高流动性，具有“准储蓄”的特征。货币市场基金投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种，所以对于很多希望回避证券市场风险的企业和个人来说，货币市场基金是一个天然的避风港，在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益，又保障了本金的安全。
知道了余额宝的本质——货币基金，就容易找了。只需要下载一些理财APP，找到货币基金分类就可以了。
我具体看了一下，比余额宝收益高的货币基金很多，但可能没有余额宝方便。毕竟余额宝抱上了支付宝的大腿，更方便。另外货币基金是有风险的，余额宝也一样具有风险。货币基金的风险很小很小，可以忽略不计。
这个简直太多了。余额宝实质上是天弘基金公司的一款货币基金，只是因为在支付宝平台，用户量大，才有了现在的体量。天弘基金因为有余额宝的用户，才迅速扩大。如果把货币基金资产排除在外，天弘在基金公司的排名要往后很多了。
而货币基金，基本上每家基金公司都有，而且可能有数只。类似于货币基金的，还有银行理财产品。如果能接受，还有基金公司的一些超短债，也有货币基金的便利。