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中国目前的家庭财富总值63.8万亿美元，排名第二，仅次于美国。
中国中产阶层正在崛起，中产阶层的崛起不仅将带来消费和投资的变化，更会对家庭财富管理提出新的要求！
与此同时，中国人口结构在计划生育，性别比例失衡和人口基数庞大，晚婚晚育等因素的影响下，已经迅速步入老龄化阶段。
中国社科院早在2010年发布的《中国财政政策报告2010/2011》中指出，预计到2030年，中国将超过日本成为世界人口老龄化程度最高的国家。
到2050年中国将进入深度老龄化社会，60岁以上人口占比超30%。
“未富先老”给中国养老和社会保障体系带来空前的压力，也使中国家庭对养老资金的需求持续增加。
在离负利率时代已经不远的现在，如何实现财富的保值和增值对家庭和金融机构都是不小的挑战。
同样的，已经经历多年人口老龄化，低利率洗礼的日本和美国，它们的家庭资产配置和投资方式，以及老年规划，也许对于财富持续上升的中国家庭具有借鉴意义！
毕竟，取其精华，去其糟粕也是优良的传统美德！
一、美/日/中家庭金融资产配置的特点
1.美国家庭金融资产配置特点
数据来源：美国消费者金融调查（SCF）
（1）养老退休投资占比很高：
在各项金融资产中，退休账户排在第一位，从2001年的29%，逐年提高到2016年的35.6%。
共同基金仅次于退休账户，排在第二位，而美国的共同基金，89%被美国家庭投资者持有，而家庭投资者持有共同基金的首要目的也是为退休做准备！
（2）资产配置多元化：
美国家庭金融资产的构成比较多元化，不仅包括交易账户、储蓄账户、储蓄型债券等非风险性金融资产，也包括股票、共同基金、退休账户、人寿保险和其他托管资产等风险性金融资产。
核心特点：偏好风险性金融资产
从构成比例上看，虽然美国家庭更偏好风险性金融资产，但整体比例相对平衡。而且投资风险最高的股票投资占比也在逐年下降！
这种情况一方面是美国家庭和个人普遍习惯超前消费，利用信用卡“花明天的钱办今天的事”，较少进行储蓄。
另一方面美国联邦基金利率自2008年金融危机以来一直维持在零利率水平，直在2015年才重新加息，这使得美国家庭不得不寻找其他的途径管理财富。
从而又间接促进了金融市场和金融中介机构的发展，美国家庭的金融资产配置进入一个良性循环，最终形成偏好风险性资产的特点。
2.日本家庭金融资产配置特点
数据来源：日本银行Flow of Funds for the Second Quarter of 2019
（1）现金和银行存款排第一：
日本家庭的金融资产主要集中在安全性更高的现金及银行存款上，近二十年来始终保持在50%以上。
（2）保险，年金，养老基金排第二：
同时，受人口老龄化影响，保险、年金及养老基金也备受青睐，约占日本家庭金融资产30%，排在第二位。
（3）风险资产占比最少：
风险类金融资产的配置，如股票与基金类，占比较少，不足15%。
核心特点：日本家庭的金融资产配置更加保守且注重安全性，以非风险类金融资产为主，风险类金融资产为辅。
形成该特点的原因，首先，20世纪90年代日本经济泡沫破灭使其经济受到重创，日本家庭深受其害，逐渐形成了稳健、保守的投资风格。
其次，受来自中国古代传统文化的影响，东亚国家在消费习惯上都更加勤俭节约，推崇克制和自律，不追求过度消费，家庭储蓄率较高。
最后，日本以夫妻为核心的家庭结构、人口老龄化加剧以及出生率的持续下降都使得日本家庭控制消费，增加储蓄，并将相当一部分资产投入到保险、年金及养老基金账户中，以应对未来养老的需求。
3.中国家庭资产配置的特点
（1)金融资产里面，现金和银行存款排第一
扣除房产和汽车等主要固定资产后，虽然银行存款的比重不断下降，但仍然是中国家庭最主要的金融资产。存款和理财产品等极低风险的资产占比约60%。
（2）银行理财，资管产品以及信托等相对安全性产品排第二！
虽然保险也有，但是与日本的保险占比29.1%和美国的保险占比35.6% 相比依然有很大差距。
（3）是中国家庭持有的风险类资本如股票和基金的比例较低。股票占比的小幅波动与2015 年中国股票市场的大涨大落有关。
核心特点：中国家庭金融资产以流动性强、安全性大的现金和银行存款为主，风险类金融资产配置较少，可选择的投资品种较为单一。
受中国传统文化的影响，东亚国家在消费习惯上都更加勤俭节约，推崇克制和自律，不追求过度消费，家庭储蓄率较高。
再加上国内金融体系早些年发展不完善，其他金融产品市场熟悉度不高，导致家庭持有存款的比例习惯性较高。
二、中国家庭资产配置缺点很明显
在对比了美国、中国和日本三国的家庭金融资产结构后。
第一：我们可以发现中国的家庭金融资产配置不够均衡，可选择的投资品种较为单一。
第二：家庭在投资品类上缺乏多样化。单一化的投资组合降低了中国家庭抵御系统性风险的能力。
第三：股票市场发展相对滞后，缺乏完善的运行和监管机制，波动性大，投资者面临的系统性风险较高。债券市场的发行规模较小，品种也比较单一，市场开放程度低，流动性也比较差，债券换手率低。
第四：保险这样的风险转移性资产配置较少，忽略了疾病，意外和身故，以及全球利率下行，人口老龄化对家庭资产配置的深远影响！
第五：金融知识水平偏低，严重影响家庭对收益和风险的认知，进而影响投资的决策判断。
三、可参考和学习的地方
第一：中国家庭投资行为过于极端化，我国家庭的金融资产组合风险要么极低，要么极高，呈现极端化！
目前国内金融市场日渐趋于完善，中国家庭可以实现家庭金融资产多元化配置，学习或者通过专业人士和机构，适当增加除银行相关产品之外的其他金融产品的投资比例！
第二：有美国，日本一样的前车之鉴，同样面对严峻的养人口老龄化局势，中国家庭应当尽早地提前准备未来养老规划，要像日本，美国家庭一样，将相当一部分资产投入到储蓄保险、年金以及养老金个人账户中去！要深刻认识到未来养老局面的严重性以及利率下行的趋势。
要知道，日本家庭在提前准备养老金的情况下，他们的老年人生活依然那么严峻，如果我们一点都不准备，后果难以想象！
第三：要认识到长期利率下行的风险，最近的银行存款利率下行就是典型的例子，长期的做银行储蓄，只会降低资产收益预期，甚至造成资产变相缩水。要适当配置一部分增额寿，年金这样长期终身锁定利率的产品，做好未来面对零利率甚至负利率的准备！
第四：找专业的人，做专业的事，大部分中国家庭在投资困惑时缺乏有效的专业指导，导致投资行为不理性。应当理性地选择和咨询各金融行业专业人士，在合理建议下，科学有效的配置好各项家庭金融资产！实现家庭财富合理增值最大化！
个人拙见
1.美，日金融行业发展都走在中国前列，作为第二大经济体中国的现代家庭，应该学会总结和学习成熟的经验。不要信息闭塞，还保留在传统的偏见和保守的投资观念中！
2.人口老龄化和全球利率下行以及成为必然，在追求家庭财富增值的道路上，也要眼光长远，在养老规划和资产保值增值方面提前准备。
3.愿每个家庭都幸福美满，财富稳健！
我是大海，一个有温度的保险经纪人
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