1、如何给小孩存教育基金？
朋友来找我，她家的小四脚吞金兽，
6个月时开始上早教，学费加玩具和早教用品的支出，一年要2、3万。
老母亲的焦虑被激发了，孩子上大学时，
她和老公工作怎么样、身体怎么样、收入怎么样都不确定，可孩子的学费很确定。
必须做点什么吧，思来想去，存点教育金。
把娃这几年的压岁钱、零花钱归拢归拢，自己再往里贴点，有个小5万。
我呢，就负责帮朋友算账，供到她闺女大学毕业，需要多少钱。
如图，按【普通型】作为参考标准，要准备50万；按中等型，要70万。
朋友一算，股票、基金里也给孩子备着钱，十几年下来，收益应该也会不错；
但把钱全放在市场去接受波动，亏了咋办？
也怕控制不住，把钱给挪用了…
既然要确保娃上学时肯定有钱，并且，钱足够用，那这70万还是教育金来攒。
02
根据朋友的要求，我给她diy了一份计划书（Ps：放出来只是给大家参考下，大家可以根据自己实际情况来）。
金满意足臻享版，每年交5万，一共交10年。
孩子15岁前，这笔钱都不动，给足时间让它自己长大。
15岁后，利用金满意足取钱灵活，取多少次、每次取多少钱都不做限制的优点，开始花钱。
比如15-17岁，孩子上高中，每年领2万，拿来报辅导班、参加夏令营…
此时账户还剩70.8万。
大学四年（18-21岁），每年领3万，用来交学费、生活费。
账户里还有69万。
要是娃争气，考上研究生，那22-24岁，我朋友可以每年取5万，让孩子趁着工作前，多培养点技能；或者给孩子安排出国自由行，开阔眼界。
除了充当教育金，其实金满意足还有很多其他用法。
比如孩子没读研读博，直接工作，那每年5万，3年15万，也够孩子初入社会做资金过渡、补贴房租，不用为收入发愁，安心找工作。
等到30岁，孩子谈婚论嫁了，我朋友可以一次性拿出20万，给孩子凑首付或蜜月旅行用。
此时，投入的50万，已经领走了53万，账户里还有54.4万。
要是孩子争气，经济完全独立，那这54.4万就留给朋友自己养老，60岁后，每年取1-2万出来花。
也可以放着不动，作为孩子创业的储备基金，或父母大病时的应急基金，未来的小夫妻，可能上要养4个老人，下要拉扯3个孩子，延迟退休要干到65岁，想想都绝望，做父母的还是别拖累他们了…
我打趣朋友，你家娃什么都没做，就因为你早规划，她就要比同龄人轻松许多，这算不算提前抢跑？
朋友听了美滋滋，藏不住的骄傲。
03
朋友之间，也得明算账，她连问我好几个问题。
1.为什么要用保险攒学费？
说白了，不就是给孩子存钱，存到高中或大学再取出来用嘛。
存钱的办法很多，存款、基金、股票、房产、银行理财都行，为什么一定要选保险？
我解释，学费的特点是什么，确定性，这个“确定性”包含4层意思：
- 钱确定(本金不能亏、收益不能波动太大）；
- 时间确定（孩子上高中或大学就要用，等不了）；
- 人确定（孩子用，不能被挪用）；
- 事情确定（拿来交学费，不是干其他了）。
不选存款、国债、银行理财，因为它们很难做到②③，存最长存3-10年，利率又在持续下行，没法锁定长期收益；父母离婚，也是属于父母的财产，跟孩子没关系。
不选基金、股票、房产，因为很难满足①③，如果孩子要交学费时刚好是熊市、房价地点，你减不减仓？割不割肉？
而保险没这些烦恼。
一是它保本安全、收益确定
年金险、增额终身寿险买了后，你投入多少钱，之后每一年账户里有多少钱（现金价值），都白纸黑字写在合同里，没有哪个金融工具能做到这么透明。
好处显而易见：
1.能锁定长期收益，收益我们自己还能算出来，其他投资亏了，这笔钱也保得住；
2.家长指引性强，坚持交完保费就完了，其余啥都不用操心；
3.年金险、增额终身寿险属于人寿保单，属于保险公司破产倒闭了，保监会也会指定其他保险公司接管的安全等级，像当年安邦被接管，2万亿理财保险面临兑付，最后真就都兑付了，没有一例违约，对比恒大财富，是真强。
二是它指向性强
到约定时间，就自动打钱到指定的账户，真正的专款专用。
三是它指定性强
保单是买给孩子的，只能孩子领钱，即使父母离婚了，法院也会认为保单是父母对孩子的赠与，不会判分割。
等于家长只要坚持交完钱，将来孩子就肯定可以拿到一笔学费。
2.为什么是金满意足？
朋友是研究过教育金的，她知道年金险也能做教育金，但我建议的金满意足臻享版，是一款增额终身寿险。
为什么偏偏是它呢？
我直接拿了几份保单给她做比较，
专门的教育年金，无一例外，必须等到孩子18岁才能领钱，必须在18-30岁之内把钱领完。
即使闺女上大学时，我朋友和她老公身体健康、事业顺风顺水、收入节节高涨，实际花不到这笔钱，也必须领出来，总之，不太灵活。
而金满意足臻享版，确定性和年金险一样强，但领钱的时间和金额更灵活，我们可以自己diy取钱计划。
比如开头朋友给孩子制定的计划，高中每年领2万，大学每年领3万，研究生每年领5万，更契合孩子实际的花销。
哪怕到时孩子用不上，那钱就在账户里继续复利生息，做夫妻俩的生活基金、创业应急基金、大病基金、养老基金都行。
即使我朋友作为投保人中途身故，也有一笔身故金能传承给孩子。
考虑的这么周到，朋友欣然接受。
04
作为朋友，方方面面得提醒到位。
买金满意足，一定要闲钱投资，才买几年就要退，可能会亏损。
朋友疑惑，那急用钱怎么办呢？
我给她翻条款，可以做保单贷款。
一次最多贷现金价值的80%，比如现价50万，能贷40万。
一次最长贷6个月，到期还要借，可以只还息不还本；
因为钱本身就在保单账户里，保险公司不怕我们借钱不还，所以贷款利率比银行低，不用查征信，到账也快（2-3天）。
等于多了个低息借款渠道，有钱人几百万、几千万的买增额终身寿险，不少就是冲着这点。
朋友很满意，5万直接就投了，保单计划孩子生日那天给她看。
孩子还小，不会懂，但数字是认识的，而保单上的数字每年都会变大，孩子迟早会明白朋友对她的爱~
因为这是她将来独立的底气与起码的生活保障。
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虽然给孩子存教育金有多种方式，比如银行存款，基金定投，买教育金保险等等，但我最推崇的还是在保险公司购买教育金保险。我为什么推荐买保险公司的教育金保险，主要原因只有一个。买保险可以让我们养成强制储蓄的习惯。
如果把钱放在银行里边，你可以随时取出来，不会损失本金；如果做基金定投，也可以随时不再投入，同样也不会有什么损失。但办成保险就不一样了，虽然教育金保险主要是一种以储蓄性质为主的保险，但如果你不每年按期缴费，保单可能会失效，失效之后过了复效期，你只能退保，一旦退保就会产生损失，不仅没有利息，连本金都会损失一部分，因此如果你买了保险，那么你就必须千方百计按照合同约定给孩子交费。久而久之，积少成多，你孩子的教育金数目自然就可观了。
简单一句话：办教育金保险就是强迫我们为了孩子的教育把钱存起来。
小孩的教育、父母的养老、未来的买房、装修、旅游打算等等都需要耗费不少的资金储备，如果没有一个良好的资金规划，就会有“钱到用时方恨少”的无奈。尤其是孩子的教育这一块，现在的花费可一点不少，比如琴棋书画的艺术班、文化类课程的辅导班、寒暑假的夏令营，每一项都是在大把“烧钱”。
按照现在本科生 23 岁大学毕业 5000 元的薪水计算，假设每年工资增速为 5%，30岁那一年工资月薪水平也就：5000 * （ 1 + 5% ）^ 7 = 7035 元，即便每年工资增速为 10%，到了 30 岁月薪也就只有 ：5000 * （ 1 + 10% ）^ 7 = 9743 元，这点收入或许还个房贷就已经够吃力了吧？
所以，如果没有一定的财务规划，面对孩子的教育，我们肯定是力不从心的。
如何给孩子存一笔教育资金？
（1）月别存入一笔低风险的定期理财
股票之类的投资存在较大的风险，对于大部分风险偏好较低的投资者而言他们并不具备这个专业知识和心态去承受较大幅度的上涨和下跌。
那么收益稳定、流动性较优、利率较为可观的定期理财产品就是不错的选择。
在支付宝平台，很多一年期的定期理财产品收益率都已经超过了 4%，要知道在当下银行三年期的定期存款利率才只有 3.5% 左右，而每年的通胀更是高达 8 - 10%。所以把拥有的资金存入银行显然并不是最优选择。
支付宝平台作为专业的第三方理财平台，对于平台上的产品有着严格的筛选和风险监控，只是定期产品一般到期之前无法提前取出，这一点大家要记住。
如果每月存入 1000 元，从小孩出生到 13 岁左右上初中，单单是本金就能攒下 15.6 万，本息合计在 25 万左右。对于孩子报个补习班、兴趣班，乃至于后来上大学，都有了保障。
（2）基金定投
基金定投的原理和月别投入一笔资金进行定期理财其实是一样的道理，只是在承担更高风险的前提下，以期望得到更高的投资回报。
选择指数型或者混合型基金进行 3 年以上的长期定投，收益超过 20% 都是可以期待的。
指数型基金优选沪深300指数基金，它涵盖了沪深两市最为优质的 300 家公司，这些优质公司一般都是行业龙头企业，市场份额较高，企业在业内影响力较大，订单稳定，获利也会较为可观，所以股价会具备持续上行的基础。
混合型基金的一个最大特点：基金经理会根据行情的走势情况及时调整不同风险偏好产品的持仓比例，通过这样的方式降低逆周期的投资风险，提高顺周期的获利空间。
基金定投是一种「复利投资」行为，长期坚持很有必要。
总结
教育金类型的保险其实也是选项之一，但是现在的保险类理财产品质量参差不齐，不少产品到期后还需要每隔几年返还本息，时间周期拉得越长，货币贬值的就越厉害，到时候钱也就越不值钱，就从理财的角度来说，这并不是一个好的选项。
其实不管是教育金，还是买房、结婚的大类支出，越早有个规划越好，这样我们就能尽早开始我们的储备计划，通过时间攒下更多的财富。
2、小孩的教育基金到底有没有必要买？
个人建议你不要买教育基金
在先保障了人身的前提下 可以考虑分红型理财保险
教育基金其实也是理财分红型保险中的一个产品 但是与其它产品对比不花算
你想想 交钱交15年 然后 18 19 20 21岁领钱 总数只是比所交保费多一点 能领钱的时间短 数额不多
与其这样不如索性买一份长期的理财险 比如中国人寿美满一生 交费只是12年 交费期比教育基金的短 年金分红能领到75岁 中国现在平均寿命也就是73岁 基本可以讲是终身领取了 比教育基金来得好
你只要把收益总数跟所交保费对比一下就知道哪个较好点。
有必要买，但是要根据自身的家庭经济条件而定。