1 先来一针鸡血，理不理财的差别
我们芝士会有四个小伙伴，他们都存了一点钱，如果他们把这些钱投入到不同的理财产品中：
多多老师把1万块钱放到了余额宝里，年化收益是4%
帅帅的1万块钱投资，年化收益是15%
叶子小姐姐比较节约，存了2万块钱，年化收益也是15%
微微存了1万投资，年化收益20%
30年后总收益分别是：
多多老师：3万多
帅帅：66万
叶子：132万
微微：237万
看上面的曲线图对比，大家应该能够体会到理财带来的差别了吧。
为什么时间一长，会有这么大的收益呢？
因为投资的复利效益，收益率越高，时间越长，会带来想象不到的巨大收获。
所以，还没有开始做投资的小伙伴应该赶快行动起来。
2 孩子分对错，成人讲概率
讲到投资，我们都应该注意风险，太高的收益率往往意味着风险很大。如果能力不够，往往不能获得收益，本金都会收到损失。
所以，我们要来选择一种风险可控，收益还不错的理财产品，那就是：基金。
基金到底**的收益率会有多大？亏损的比例会有多大？
拿数据来说话：
我们使用天天基金网这个基金门户网站来查询数据。
这里先只考察开放式的公募基金，私募基金、封闭式基金、仅场内交易的基金暂不考察。
2017年9月5日的数据：
开放基金一共有3562只，按近3年收益排序，最高的一只基金3年总收益193%。
按照平均概算年化收益率是：64%，是不是很高呢？
其实这种高收益的基金也不多，我们也不用一定去追求这么高的收益，只需要年化收益20%左右也很厉害了。
3年收益60%以上的，有384只基金。
发行超过3年的老基金，有1481只。
那么概算年化收益是20%以上的基金，占3年以上老基金25.9%。
也就是买老基金，**收益率超过20%的机会大于四分之一，是不是还是比较大概率呢？
再考察一下基金亏钱的情况：
3年以上老基金中，亏损的只有52只，占比3.5%。
这样看来，要选到亏钱的基金还是很小概率，实在是很难。
很多人买基金为什么还亏了的一个原因是在银行买了基金。
银行更愿意推销一些新基金，新基金没有运营经验，同时牛市高峰发行的新基金比较多，所以容易亏损。
推荐大家再互联网渠道买基金，手续费还可以打一折。
3 一个忧伤的故事，牛市顶点满仓
这是一只基金的净值走势，如果在15年6月全仓一次性买入，当时净值是3.05元。
现在净值是2.47元。
收益是-0.58元，收益率-19%。一次性买入，现在都还没解套。
我们为什么会在牛市顶峰买入呢？
因为平时，市场价格不高的时候，我们根本就不关注投资市场。只有在别人都赚到钱的时候，眼红，就进去了。
但这个时候肯定是价格最高的时候，实际上是去为别人接盘的，让别人**，自己亏钱的。
所以，市场最火的时候，大家记得一定不要盲目入市。
那么，牛市顶点我们能不能判断呢？
答案是不能的，如果谁说他能判断趋势，他就是神仙了。
4 一个惊喜的结局，牛市顶点定投
那么我们实在是运气不好，就在牛市顶点买入了。
但是不是不一次性买入，而是定投，分批买入。会出现什么情况呢？
结果，从2015年的6月11号，牛市顶点最高的时候开始投，每个月1号投100元钱，最后一共投了28期，将近两年多。
总共投了2800块钱，现在资产是3200多，收益率达到了16%。
买在最高价，在牛市顶点股价最高的时候投，居然还能**，是不是很神奇？
所以，基金定投，实际上是买了一个平均价，哪怕是你在最高的点买，也没有关系。
如果是你选的基金比较靠谱，比如说大盘的指数基金，总有一天的基金会长回超过平均价，那么就**了。
基金定投就是一个不选择买入时间的方法。
定投能能有效的降低风险，达到我们几乎不会亏损的目的。
5 定个策略，基金定投怎么买
其实基金定投的时机很简单，随便什么时候都可以买入。
但最好规律操作：定期存入相同金额的钱，用来买基金。
买入策略1：如果你的钱不是特别多，比如10万块钱以下。
那么就把这个10万块钱买入一个固定收益产品。风险偏好低的可以买这个货币基金，追求高收益的可以买p2p。
为什么要买固收产品呢？
因为，如果是市场跌的特别厉害，你还有钱可以补仓。
买入策略2：如果你生活中需要临时用一些钱，固收产品的流动性也比较好，可以拿出来用。
接下来，将每个月，储蓄下来的钱，去定投2到3只基金。不管它涨还是跌，就无脑定投一直买买买。
甚至越跌你越高兴，因为前期仓位是比较低的，跌得越多，越在低位建仓，以后反弹起来收益会越大。
买入策略3：如果资金量比较大，比如10万块钱以上。
就先把这些钱买入固定收益产品。平时的新增储蓄，也存入固定收益产品。
然后每个月，算一下你总金融资产的1/20是多少？从固收中取1/20的资金，去定投基金。
这样做的目的就是：分批投入，不要一次性投入太多。
6 谁不会买？烧脑的是怎么卖
基金定投其实挺简单的，但关键是卖出，市场的价格一定是波动的。
如果长得高的没有卖，它会跌下来，收益又回去了。
基金卖出止盈。一共有四种方法：
1、机械派
就是设定一个固定的比例，作为止盈的标准。
比如，设定为10~40%的一个区间，这个主要是根据自己的风险偏好。
如果设为15%，那么你的基金总收益达到15%以后，你就毫不犹豫的卖出。
后面再涨多少，也跟你没有关系，这15%的收益你反正是拿定了。
2、趋势派（或者叫估值派）
这个时候需要有一定的技术分析能力，能够看现在基金对应的指数估值是高还是低？甚至，能够去判断这个行情的强弱转换。
当到了牛市转熊的时候，就一次性卖出。
这个理论上，做到了收益率是最高的，但是也要凭运气。
3、听话派
找一个足够信任的专业人士，他提醒卖出就立即止盈，按照专家意见操作。
卖完以后，继续从1/20开始重新开始定投。
7 挑花了眼，定投什么？你告诉我
首先，建议大家一开始的话，一定要定投大盘的指数基金。
因为指数基金是被动型的，一篮子的指数的里边的所有的股票都买了。通过这种均衡分散的配置，降低了风险，长期一定会有收益。
而且指数不会存在跌下去就一蹶不振的情况，一定会周期反弹起来。所以定投指数，是非常稳健的。
现在的市场行情，建议是：
沪深300配3/4，中证500配1/4。
沪深300是中国上市公司中300家中最大的、流动性最好的300只股票，比较稳定，稳健。
中证500是中国股票市场上500家规模中等的股票。今年上半年表现很一般，但是如果是来了牛市的话，会带来比较多的收益。
以上不构成投资建议，基金是权益类产品，可能会亏损的，投资有风险，入市需谨慎。
定投大盘的被动指数基金，有一个坏处，就是潜在收益率可能会低。
其次，如果能够承担一些风险，可以选择定投增强指数或者是行业指数，来提升收益。
增强型基金，就是基金投资的股票还是在指数范围之内，基金经理判断好的股票可以多买一点，加入了一定的主观因素。
目前来说，中国的庄家还是比散户厉害，所以好的增强型基金，它的收益率是超过了普通的指数。可以考虑买增强型的指数基金。
还有一类指数基金是行业指数基金。如果运气好，买对了，收益不错。比如说今年的白酒行情就非常的好，买了白酒行业基金的人都**了。
但是行业基金风险也比较大，可能一个行业长期变得低迷。比如说，石油方面的基金，以前曾经赚过很多钱，现在却亏了很多钱。
买行业基金甚至有一点像炒股票了。
第三种就是买主动型基金。
这个就需要有一定选基金的方法，学会还是要一定的工夫的。
最后是量化基金。
这个波动非常大，在2016年年底之前，表现都非常好，是市场上的明星。到了2017年，就表现非常差，是亏损的先锋。
所以在牛市的时候买量化基金是一个很好的选择，在震荡市的时候或者是熊市的时候，不要去碰量化基金。
因为现在的一些量化策略选出来的都是一些小盘的，比较激进的股票。
8 理财个性化很强，稳健小步尝试
实际上理财实际上是一个道理简单，执行困难的事情。一定要做，但是不要激进。
好的策略是先小步的尝试一下，把大量的钱先投到固定收益产品里面去，保本保收益。对于权益类投资，先去试一下水。
不能够无知者无畏，建议还是学一些理财基础知识，再去拿真金白银去冒险。实在是没有时间精力，咨询专业人士也是一个不错的选择。
希望大家都能通过合适的理财方法，降低风险，获取不错的收益。
这是芝士会第224期原创精华文章，芝士会社群每工作日组织线上分享，社群内成员轮流担当主持人，每周根据分享质量投票评选一位周冠军，汇总精华文章。
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