在老龄化社会和长寿时代，渐进式延迟退休和养老金全国统筹规划逐步落地，一方面缓解社保养老金压力，一方面也意味着未来退休养老的法定年龄会往后推迟，逐步与国际接轨，目前来说，我们的男性60周岁，女性50周岁的法定退休年龄比欧美发达经济体早了很多。
一般情况下，我们都是20多岁就业，然后参与社保养老保险，积累养老金，但也存在部分群体缺乏职业规划和养老规划意识，到了50岁临近退休的年龄，才想起来自己需要一笔退休养老金了。
那么如果50岁才准备养老，每年攒10000元，要如何规划退休养老金，体面的养老呢？我们做一个养老规划深度科普：
首先，养老规划的最佳年龄是多少
我们目前处于养儿防老到社保养老的过渡阶段，持有社保卡的人数已经达到13.5亿人，而我们可以把社保养老保险参保群体，养老规划的年龄阶段可以简单划分为三种。
一般来说我们都是20多岁进入职场，这个年龄段相对年轻，而且没有财务负担，家庭压力也小，这个年龄段开始规划自己的养老目标，储备一笔未来的消费现金流，可以达到事半功倍的效果，而且相对轻松。
虽然我们要获得一笔终身养老金领取资格，只需要缴费满15年的社保养老保险，但随着我们逐步迈入深度老龄化社会，人均寿命不断提高，15年的养老金积累是完全不够用的，只能满足基础的物质保障，没有其他的养老规划选择的空间。
20多岁开始参与社保养老保险，一直按时缴费参保到男性60周岁和女性40周岁的退休年龄，这里可以积累30-40年的社保缴费年限，从而提升统筹和个人养老金账户的额度，提升未来的退休养老金水平。
养老金规划的第二个年龄段就是中年35岁左右的阶段，这个时候往往上有老下有小，财务负担和家庭经济压力都比较大，这个时候才开始做养老金规划，往往会比较被动。
从养老金规划的时间周期来说，中年阶段的养老规划不需要担心缴费不足15年，失去养老金领取资格的问题，但相比20-30岁的年轻人，积累的养老金会比较少，养老金保值和增值幅度也会比较小，不利于养老金水平的整体提升。
养老规划的第三个年龄段就是男性50岁，女性40岁，这也是个人养老规划的一个年龄分界点。
如果男性超过50岁，女性超过40岁才开始规划个人的养老现金流，参与社保养老保险，那么按照男性60周岁和女性50周岁的法定退休年龄，这个年龄段参与社保养老缴费，往往无法达到15年的最低缴费要求，从而失去退休年龄领取养老金的资格，无法办理退休养老手续。
而为了不失去领取养老金的资格，获得一笔终身的退休养老现金流，我们需要在男性50周岁之前和女性40周岁之前（包括男性50周岁和女性40周岁）开始规划社保养老金，参与社保的第一养老支柱体系，保障自己退休失去收入后，每月能够有一笔稳定的养老金发放。
其次，养老储蓄该选择哪一种？
50岁准备养老，每年储蓄1万元，这种储蓄可以分为两种，一种是强制储蓄，一种是灵活储蓄。
社保养老金就属于强制储蓄，本质上也是一种收入转移制度，把当下现金流腾挪到未来使用，在这个过程中实现保值增值，它也是个人的第一养老支柱。
在社保养老规划做好之后，还可以根据个人收入盈余情况参与企业年金和商业年金养老保险，提升个人和家庭养老金水平。企业年金是我们的第二养老支柱，也是社保养老金的补充机制。
而商业年金养老保险则是我们的第三养老支柱，属于一份强制储蓄的商业保险合同，本质上是一门生意，也是未来我们应对老龄化社会，提升养老生活水平的一个重要养老产业环节。
从男性50岁女性40岁这个养老规划分界点来说，如果女性50岁准备养老规划，其实都已经到了法定退休年龄了，无法参与社会养老福利保险制度，获得终身养老金发放。
如果选择参与商业年金保险，5-10年的强制储蓄，利率回报还不如银行的存款理财，也跑不赢通胀，市场上的年金养老保险需要10年以上甚至终身的强制储蓄，才能越来越接近平均4%的水平，大多数保险公司的投资水平，真实的收益水平在2-3%，极少数公司才能达到市场平均水平。
而我们的社保养老基金的年均收益率已经突破了15%，远超市场上的商业养老保险，属于真正的社会福利保障制度。
虽然保险公司演算宣传的利率很高，但往往都是超出市场真实回报水平的假定高收益，没有写进合同，要看清真正写进合同的保底利率是多少，而不能看到演算的假定高回报和历史的某次高利率结算就胡乱签订商业养老保险合同。
市面上出现的部分临近退休老人购买商业储蓄理财保险，最终却拿不回本金的情况，往往就是轻信保险代理人的口头承诺，没有看清合同真实利率，贪图所谓高回报导致的。
如果是男性50岁准备养老，这个年龄段刚好合适，只要连续缴费满10年，到了退休年龄符合延长缴费5年和一次性补缴的条件，也可以实现退休领取养老金。
对于男性来说，50岁准备养老还来得及，但是社保养老金水平会比较低，可能会出现养老金不够用的情况，这个时候可以选择社保强制储蓄养老金,加上个人的银行灵活存款储蓄，实现整体养老金水平的提升。
最后，如何做好退休前的突发财务风险管理？
养老规划简单来说就是养老现金流的规划，但在养老规划之前，我们要明白一个原则那就是保障优先，养老次之。
年轻人也好，快退休的老人也好，都会遇到突发的风险事件，比如生活疾病和意外带来的突发财务损失，这种突发财务风险往往会损耗我们职业生涯期间的大量积蓄，甚至消耗掉个人养老金，从而给未来退休养老生活带来不确定性。
而为了解决这种不确定性风险，我们需要提前做好基础风险管理，配置基本的消费型保障保险，比如社保医保，工伤保险，意外保险，商业医保和重疾等，用一笔小额度保障保险支出，获得高保额，转移财务损失，保持个人和家庭现金流的稳定性。
社保医保，商保医疗意外保险，重疾保险都属于个人和家庭基础的第一层风险管理，而养老现金流规划则属于第二层的中端家庭财务风险管理。