我有三套房子。两套出租一年约五万租金。存款六十多万。我平常炒炒股。做短视频赚点小钱。上班一年约八万收入。老公一年也就赚个十万左右。日常生活就花我老公的工资。我的工资用于孩子的教育基金。房租存起来。以后给孩子装修房子娶媳妇上大学用。我没有贷款。没有外债。没有花呗信用卡。
我把生活过的淋漓尽致有滋有味。为什么别人会觉得我累。她自己每个月要还一万七的贷款。都没觉得自己累。为啥整天说我累。搞不懂。
1、如何给小孩存教育基金？
文/易论
不建议存银行，因为银行的结构决定了不管怎么存，你为孩子存的钱根本就跑不过通货膨胀，换言之，你为孩子存的钱只能是贬值，保险也可以考虑，不过以我自己的方式聊一聊……
我的儿子不到两岁，从我个人在证券市场工作了近10年，故而我的选择必然不会选择银行或者保险，至少在我个人看来，银行定期存款也好、理财也罢，利率的确是偏低了，我在孩子出生时，为他做了一款教育基金。
为孩子设立教育基金
这是个很重要的事情，如果你选择得当，当孩子成年的时候，他拥有的资产已经是一笔不小的数目，假设是200万，那么你自我对比一下，你在20岁的时候，有这么多钱吗？相信绝大多数人都没这么多钱。
我的做法是为孩子买了一款消费类基金，在中国，值得长期投资的有很多，受益于人口红利，中国的消费、医药等行业具备长期持有的价值，一次定位了投资的方向。
到目前为止，这款基金已经定投了1年6个月左右，注意，每月定投两次，每次1000元，一年也就2.4万，到目前为止，收益率超过30%，千万别瞧不上一年多30%，这投资安全的同时，从我个人来看，年化收益达到了15%-20%之间，年复利下去，这笔投资随着时间的增长，会有不错的收益。
我们来细算一笔账，一年2.4万，假设这笔教育基金的总时间为20年，那么本金就是48万，在国内的投资，想要一口气持有20年，不管是股票还是基金都不容易找到，我们以周期的形式进行操作，假设7年一个周期，我们需要在盛世时减仓，在低谷时补仓，但是定投的形式不能改变。
假设年化收益平均为15%，那么通过基金定投公式计算，这笔钱在20年之后成了280万，资产增加率达到了489%，这样的定投不可谓不吸引人，但前提是你能很好的把握住卖出的时机。
我们再来看一下银行，假设你存银行的钱平均年化收益为6%（这已经算高的了），那么同样的条件下，得出的数字为93万左右，看起来不错了，但银行不见得能给你的定投6%的收益，怎么选择，相比你已经有数了。
总结
在资本市场做投资，为什么定投基金而不是股票？那是因为没有人能保证股票的未来，而对于基金，在更具安全的同时，还有着高于通货膨胀的年化收益，只要操作得当，把握好周期，要做到公式计算的情况并非难事，20年翻五倍看起来不怎么样，实际上已经足够为你的孩子解决未来出国留学及买房的钱了，何乐而不为，退一万步讲，就算赚不到这么多钱，起码你的本金安全系数相对较高……
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朋友来找我，她家的小四脚吞金兽，
6个月时开始上早教，学费加玩具和早教用品的支出，一年要2、3万。
老母亲的焦虑被激发了，孩子上大学时，
她和老公工作怎么样、身体怎么样、收入怎么样都不确定，可孩子的学费很确定。
必须做点什么吧，思来想去，存点教育金。
把娃这几年的压岁钱、零花钱归拢归拢，自己再往里贴点，有个小5万。
我呢，就负责帮朋友算账，供到她闺女大学毕业，需要多少钱。
如图，按【普通型】作为参考标准，要准备50万；按中等型，要70万。
朋友一算，股票、基金里也给孩子备着钱，十几年下来，收益应该也会不错；
但把钱全放在市场去接受波动，亏了咋办？
也怕控制不住，把钱给挪用了…
既然要确保娃上学时肯定有钱，并且，钱足够用，那这70万还是教育金来攒。
02
根据朋友的要求，我给她diy了一份计划书（Ps：放出来只是给大家参考下，大家可以根据自己实际情况来）。
金满意足臻享版，每年交5万，一共交10年。
孩子15岁前，这笔钱都不动，给足时间让它自己长大。
15岁后，利用金满意足取钱灵活，取多少次、每次取多少钱都不做限制的优点，开始花钱。
比如15-17岁，孩子上高中，每年领2万，拿来报辅导班、参加夏令营…
此时账户还剩70.8万。
大学四年（18-21岁），每年领3万，用来交学费、生活费。
账户里还有69万。
要是娃争气，考上研究生，那22-24岁，我朋友可以每年取5万，让孩子趁着工作前，多培养点技能；或者给孩子安排出国自由行，开阔眼界。
除了充当教育金，其实金满意足还有很多其他用法。
比如孩子没读研读博，直接工作，那每年5万，3年15万，也够孩子初入社会做资金过渡、补贴房租，不用为收入发愁，安心找工作。
等到30岁，孩子谈婚论嫁了，我朋友可以一次性拿出20万，给孩子凑首付或蜜月旅行用。
此时，投入的50万，已经领走了53万，账户里还有54.4万。
要是孩子争气，经济完全独立，那这54.4万就留给朋友自己养老，60岁后，每年取1-2万出来花。
也可以放着不动，作为孩子创业的储备基金，或父母大病时的应急基金，未来的小夫妻，可能上要养4个老人，下要拉扯3个孩子，延迟退休要干到65岁，想想都绝望，做父母的还是别拖累他们了…
我打趣朋友，你家娃什么都没做，就因为你早规划，她就要比同龄人轻松许多，这算不算提前抢跑？
朋友听了美滋滋，藏不住的骄傲。
03
朋友之间，也得明算账，她连问我好几个问题。
1.为什么要用保险攒学费？
说白了，不就是给孩子存钱，存到高中或大学再取出来用嘛。
存钱的办法很多，存款、基金、股票、房产、银行理财都行，为什么一定要选保险？
我解释，学费的特点是什么，确定性，这个“确定性”包含4层意思：
- 钱确定(本金不能亏、收益不能波动太大）；
- 时间确定（孩子上高中或大学就要用，等不了）；
- 人确定（孩子用，不能被挪用）；
- 事情确定（拿来交学费，不是干其他了）。
不选存款、国债、银行理财，因为它们很难做到②③，存最长存3-10年，利率又在持续下行，没法锁定长期收益；父母离婚，也是属于父母的财产，跟孩子没关系。
不选基金、股票、房产，因为很难满足①③，如果孩子要交学费时刚好是熊市、房价地点，你减不减仓？割不割肉？
而保险没这些烦恼。
一是它保本安全、收益确定
年金险、增额终身寿险买了后，你投入多少钱，之后每一年账户里有多少钱（现金价值），都白纸黑字写在合同里，没有哪个金融工具能做到这么透明。
好处显而易见：
1.能锁定长期收益，收益我们自己还能算出来，其他投资亏了，这笔钱也保得住；
2.家长指引性强，坚持交完保费就完了，其余啥都不用操心；
3.年金险、增额终身寿险属于人寿保单，属于保险公司破产倒闭了，保监会也会指定其他保险公司接管的安全等级，像当年安邦被接管，2万亿理财保险面临兑付，最后真就都兑付了，没有一例违约，对比恒大财富，是真强。
二是它指向性强
到约定时间，就自动打钱到指定的账户，真正的专款专用。
三是它指定性强
保单是买给孩子的，只能孩子领钱，即使父母离婚了，法院也会认为保单是父母对孩子的赠与，不会判分割。
等于家长只要坚持交完钱，将来孩子就肯定可以拿到一笔学费。
2.为什么是金满意足？
朋友是研究过教育金的，她知道年金险也能做教育金，但我建议的金满意足臻享版，是一款增额终身寿险。
为什么偏偏是它呢？
我直接拿了几份保单给她做比较，
专门的教育年金，无一例外，必须等到孩子18岁才能领钱，必须在18-30岁之内把钱领完。
即使闺女上大学时，我朋友和她老公身体健康、事业顺风顺水、收入节节高涨，实际花不到这笔钱，也必须领出来，总之，不太灵活。
而金满意足臻享版，确定性和年金险一样强，但领钱的时间和金额更灵活，我们可以自己diy取钱计划。
比如开头朋友给孩子制定的计划，高中每年领2万，大学每年领3万，研究生每年领5万，更契合孩子实际的花销。
哪怕到时孩子用不上，那钱就在账户里继续复利生息，做夫妻俩的生活基金、创业应急基金、大病基金、养老基金都行。
即使我朋友作为投保人中途身故，也有一笔身故金能传承给孩子。
考虑的这么周到，朋友欣然接受。
04
作为朋友，方方面面得提醒到位。
买金满意足，一定要闲钱投资，才买几年就要退，可能会亏损。
朋友疑惑，那急用钱怎么办呢？
我给她翻条款，可以做保单贷款。
一次最多贷现金价值的80%，比如现价50万，能贷40万。
一次最长贷6个月，到期还要借，可以只还息不还本；
因为钱本身就在保单账户里，保险公司不怕我们借钱不还，所以贷款利率比银行低，不用查征信，到账也快（2-3天）。
等于多了个低息借款渠道，有钱人几百万、几千万的买增额终身寿险，不少就是冲着这点。
朋友很满意，5万直接就投了，保单计划孩子生日那天给她看。
孩子还小，不会懂，但数字是认识的，而保单上的数字每年都会变大，孩子迟早会明白朋友对她的爱~
因为这是她将来独立的底气与起码的生活保障。
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