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现在银行是没啥风险了，但是只要你运作总归是有风险的，所以理财产品的亏损只是将亏损的承担者从以前的银行转嫁到了个人投资者身上，如果是这样的话，那还有没有必要买理财产品呢，这个时候你要想明白一个问题，从风险的角度来说，理财产品还是最低的，波动比基金和股票都要小，如果是风险厌恶型的投资人，理财产品还是唯一的考虑对象，如果可以承担一定的风险，那为什么不去参与基金，虽然说承担了风险，但是收益也比理财产品要好很多。 热榜
作者：齐俊杰看财经
在今年的陆家嘴论坛上，银保监会主席郭树清明确表示，在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。事后有媒体澄清，说郭主席说的不是理财，而是非法集资。但是有意思的是，在郭树清主席这番言论过后，P2P平台的雷频繁炸响，比较著名的有唐小僧和联璧金融，就在前两天上海意隆财富突然传出集团负责人集体失联的消息，目前意隆财富以及母公司阜兴集团已被查封，这又是一个300亿以上的大雷。
我们早就提醒过大家，现在收益率超过5%的理财，就不会是百分百安全，每增加一个点的收益就是对于风险的补偿，固收类的产品，一定是收益率越高风险越高。从郭主席的话来说，超过6%你就要打问号，超过8%就很危险，是告诉你，他基本上就很可能是非法集资了，超过10%，让你做好损失本金的准备了。或者说非法集资和理财之间，往往就在于这家平台现在出没出事，如果没出事，就是理财，出了事很可能就是非法集资。
道理非常简单，如果固定理财的收益率给到客户是10%，那么再加上他的运营成本，以及营销成本，那么真正的资金使用方的利率差不多就是18%-20%，你想想看有谁会借这么贵的钱，你自己开个店做生意，一年能有20%的利润吗？如果没有20%的利润，你还会借钱吗？现在唯一能高息借钱的只有两块，一块是资金过桥，一块是消费金融。资金过桥你可以想想人民的名义里面的蔡成功，为什么进去了，说白了就是资金过桥，后来被银行给坑了，银行骗他发放贷款，但钱一回去，就再也不出来了。现在宽货币紧信用周期这种事情会相当多，银行正在从资质不好的企业往回抽贷，而手段就是骗你说我要做账，所以你先把钱给我，等我做完账就把钱再给你贷出来，很多企业就去借过桥贷款，短期可能也就10几天，利率很高，但是一旦银行把钱拿走，拿不回来了，他就算彻底捆上了高利贷，利滚利半年时间就能要了他的命。所以过桥的高息贷款，在紧信用周期会越来越危险。
还有就是消费金融，我们之前都知道的裸条裸贷，都属于这一类，你在网上借钱买个苹果手机，借5000，半年以后还6000，你觉得还好，但其实利率是40%，有的不这么明说，而是借5000还5300，但服务费700，这就完美的避开了高利贷监管，但其实都是换汤不换药。消费金融最大的问题就是随着经济下行，时间的推移坏账也会越来越多。大家早期都是积攒信用，我先借100还了，借1000也还了，借1万还是还了，于是你认为我信用良好，但我借10万就不还了。结果一下就坏账了。供应链上的消费金融相对安全，比如阿里和京东，而脱离供应链的消费金融，问题可就大了去了。这个坏账率小不了，或者绝不会比信用卡的坏账率低。在美国小银行信用卡的坏账率大概是8%，那么大家可以考虑下，中国违约率会比美国低吗?
当然还有一些更不靠谱的网络理财方式，比如高额返息返利，什么上个网看个新闻，一年投资下来就有40%-50%的回报，这种东西要是真成立，首富早就不是比尔盖茨了。还有一些平台把自己包装成数字货币或者是披上了区块链的外衣，让你感觉充满了黑科技的感觉，但其实无非就是借新还旧的庞氏骗局。或者说高息理财，绝大部分都是借新还旧，通过资金池运作的期限错配和风险错配，搞到底难免成为一个庞氏骗局。我们多次明确打破刚醒兑付，就是要让投资者买者自负。这样一个一个小雷炸响，买单的是投资者，而一旦系统性金融风险炸响，买单的就是国家金融体系，所以我们现在的态度很明确，就是这么各个击破。防止他们集中出问题。
投资者一定要注意。
第一，不要迷恋平台的实力，打破刚兑就是要打破金融机构的信用背书，未来银行的产品也很可能会有雷炸掉。更别说第三方理财公司了，更不要迷恋担保和保险，我们已经规定，不能自保，更不能保本保收益，郭主席甚至直接说遇到保本保收益的你可以举报，所以这种东西根本就违规，第三方担保公司行不行呢，其实更不靠谱，比如当年著名的河北融投事件，全国第二大担保公司，说趴窝就趴窝了，甚至比他担保的企业出问题的还早还快，他一出问题，导致了他担保的企业全都除了问题。所以这种事可以看看，但别太信。
第二，别太贪心，固收类产品最好的投资对象就是债券，发不了债的企业才会去发信托，发不了信托的才会去P2P借款，所以相对稳定安全的收益率就是5-7%，再高的收益，真的就是次级债了，甚至是次级债中的次级债。
第三，一年让你赚20%以上的平台，根本不用看，绝对是骗子。出事是早晚的事，那么你能不能在他上面薅一把羊毛呢，这事得看命。是赌博，赌输了就要愿赌服输。
第四，理财并不是绝对不能买，而是要小额分散，超过6%收益的平台，最好别超过你本金的10%，或者分散到10个平台上去。这样一旦出问题，你至少还能赔的起。绝对不能一把梭，把棺材本都压上。
第五，这种事只能提前打预防针，一旦暴雷血本无归，突然想起这是自己的血汗钱，那么到时候恐怕神仙难救，因为这些平台出问题的时候，一定是把资金都耗尽了，你即使抓到他，也已经不能解决任何问题了。所以千万切记，不要到时候再哭天喊地，因为真的没办法。早点收起你的贪婪之心，就是对自己最好的保护。