在去年的那会，我对保险的印象很深刻，
当时我用少量的资金布局了多个板块，想观察他们哪个主力率先发起攻势，
当时我记得保险是兵败如山倒，我是一次又一次的去抓低点买入进去，
并告诉自己，保险板块今年一年都不能去碰，虽然他是低位，确实是很大的诱惑，
要想知道，一位普通的农名工，他存半辈子可能也就存大几十万，而去布局2-3年，所投入的就能翻倍收益，
这确实是很诱惑人，但他当初兵败如山倒，也让我盈利不到5%我就撤出了，
但在本周，我再一次的踏上保险这一条路，当前的保险让我看到了希望，
也让我又一次的盈利，出手必胜的道理，我！再一次的验证我自己，
对自己充满足够的信心，才有勇气去面对他！当前的白酒高点攻势并没有发起，
让我们一起验证短线操作的胜利吧！
最近上头的政策很密集啊。
渐进式延迟退休、养老保险全国统筹、普及商业养老保险......
这样的政策，相信以后会越来越多，力度越来越大，毕竟国家已经把「应对人口老龄化」提升为国家战略。
个人层面，现在大家的养老意识也逐渐开始普及和启蒙，【养老】两个字已经成为社会热点，很多90后、00后的年轻人都非常关注。
准备养老，现当下最适合的金融工具是两个：年金险和增额终身寿。
很多朋友都比较纠结选择哪个更好？
首先还是要看一些两者在灵活性、收益性和安全性上的特点和区别。
首先是年金险，我们对照一下社保养老的特点，达到退休年龄之后开始领钱，活多久领多久，终身领取。
1、灵活性
商业养老年金跟社保养老金是一模一样的，就像一只超长待机持续生蛋的老母鸡，最大特点在于“定”。
我们拿一款高领取的养老年金产品（爱心乐养多）来举个栗子 。
30岁男性张三，每年交1万，20年总共20万，65岁开始领取养老金。
选择按年领取，每年可领取年金为34864元，年交保费的3倍还多。
6年就能把20万的保费领回来，6年之后活的越久越划算，道理跟社保是一样的。
65岁开始领取，直到终身，每年领取34864，这些数字都是确定并写入保单合同的。
可以看到，单从养老角度出发考虑的话，养老年金是对抗长寿风险，保障幸福养老的绝佳工具，没有之一。
不过，【定】是养老年金的优点，同时也是缺点，跟咱们的社保养老金一样，意味着从30岁-65岁中间需要用钱时不能取钱出来，只能退保或者保单贷款。
而增额终身寿的优点就是很灵活。
而且现金价值随着时间会3.5%复利增长，什么时间想用钱就可以取一部分出来，灵活性更强。
2、收益性
两者的内部收益率IRR，增额终身寿监管设定的最高上限是3.5%。
而年金险虽然很多4.025%的产品停售了，但还是遗留一些4.025%定价利率的产品，所以看收益，年金险高于增额终身寿。
不过养老年金是个功能性极强的产品，收益其实并没有呢么重要，不用在这上面纠结太多。
3、安全性
两个安全性都是一样的，写入保单合同刚性兑付，这个安全感和制度性保证是保险制度、保险保障基金和《保险法》给的。
在这里顺便提一下两个产品在【保单架构设计】上很重要的的区别。
所有保单的架构都是投保人、被保人、受益人。投保人/受益人这俩还好都能支持变更，但被保险人是不能变动的，所以买的时候可千万不能设计错了。
养老年金产品，主要是给被保人使用的，被保人到领取年龄后，保险公司把钱打给被保人的账户。
所以投保养老年金时，想把钱给谁养老，就把谁设置为「被保险人」。
如果是父母给自己储备养老金，就不要把被保人设置为孩子。
而增额终身寿，现金价值的减保领取、退保领取的权力都在投保人，资金的使用权实质上归属于投保人。
而被保人就是个“工具人”，保单的保障期限是被保人的寿命长度。
所以父母在投保增额寿时，自己做投保人，掌握主动权。把孩子设置为被保险人，让这份3.5%复利增值的保单能存续更长时间，伴随孩子一辈子。
未来还可以做「投保人变更」，把保单送给孩子做嫁妆。
关于保单架构设计这块，改天另外写篇文章详细聊聊。
言归正传，其实对于养老而言，无论年金还是增额寿，都非常合适。如何选择更好呢？
我的建议是如果你现在还比较年轻，建议先增额终身寿后养老年金。比如20多岁，30岁，40岁以下，建议优先配置增额终身寿，锁定3.5%的定价利率。
因为从30岁到65岁退休，中间还有35年时间，孩子父母自己需要用钱的时候还很多，选择增额终身寿可以有中间几十年的灵活性。
等后面资金宽裕了再补充养老年金，对抗长寿风险。
或者两个一起买，增额寿买多一点，养老年金买少一点，按自己喜好来分配比例。
但如果你现在是45岁或者50岁以上，很多朋友确实是到这个年龄段才认真考虑自己的养老问题的，我建议你首选养老年金，增额寿少一点。
如果是50岁左右，这时候孩子也长大成人了，离65岁退休也就15年的时间，可以牺牲一些中间流动性，来给未来几十年的退休养老生活做准备，再不做就晚了。
所以总结一下，成年人当然是全都要，这两个其实我们都需要，养老年金是未来幸福养老生活的保障，而增额终身寿能兼顾灵活性，想花就花，可以作为给自己的一个奖励。
只是在具体选择时，需要根据我们自身不同的情况，去做规划。
不同年龄不同人的规划应该是不一样的。