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1、我是一个宝妈，准备给孩子定存教育金，该如何选择？
健康险都配置齐全的情况下，给孩子配置教育金，能让以后得经济压力小一些。这笔钱可以等以后他上大学了补贴点学费生活费，或者等他成年了自己支配这笔钱，想要创业什么的也有第一桶金。
今天推荐的这款教育金-天天向上教育金：保本，固定收益不受市场利率影响，写在合同里，不怕有风险，孩子上大学就能领取。
一次性缴费，第一年就能回本
了解过年金的人都知道，一般产品都要 5 一 10 年才能回本，第一年能回本的，除了这款，其它的还真没碰到过，而且现价每年增长得也快，这就意味着，只要过了第一年，退保就没有损失，而且退的越晚拿的越多，虽然不是奔着退保来的，但这样更安心。
而且一次性缴费，比 10 年定期缴费，能多拿 9 万。
可灵活部分提前支取，没有手续费，想用就用
一般的教育金都必须要到规定的时间才能拿钱，如果有急用，不能提前取，只能提前退保而且有损失，这款完全不同！急需用钱，可以提前减保或退保，现价高没有什么损失，而且不收手续费，牢牢掌握资金主动权。
定价利率 4 . 025 % （复利）
复利，就是利滚利，相同本金比单利拿到的更多。这款按照领取时间，分3 种，收益都不同。
方案A：大学教育金
0岁宝宝，一次交30万
18-21岁（4年），孩子每年能领6万，“学费+生活费”都管够；
30岁，再一次性领57万7200，这么一大笔钱，拿来给孩子结婚、买房、创业都行；
最终一共领81万7200。
方案B：深造教育金(领取金额最多）
0岁宝宝，一次交30万
22岁-24岁，每年领6万；
30岁，一次性领70万3200；
一共领走88万3200。
方案C：大学+深造（领取时间最长）
0岁宝宝，一次交30万
18岁-24岁，每年领6万；
30岁，一次性33万9600元；
一共领走75万9600元。
方案B拿到手的最多，方案C领取的时间最长，方案A主要是是大学就能开始领取。具体要看题主的需求，想让孩子在哪个阶段开始领钱，不同年龄，不同方式，计算出的额度也是不一样的。
看这些可能不太懂，题主可以看看下面的具体收益表格。
大白最后还是要提醒一下，给孩子配置好重疾险、意外险、医疗险后，再配置教育金。先保障健康，再考虑其他。
少儿教育金，请擦亮眼睛再买
"女儿明年要上小学了，暂时在北京上学，后续各种学费、相关开支等等听说很大，现在应该买一份少儿教育金吗？如果有必要的话，买多少合适？”
这是余同学在和我谈到他家宝宝教育时，聊到的问题。他女儿明年上小学，上哪个学校、报什么兴趣班以及对未来小孩教育的规划等等，都提上了家庭议事日程。
余同学两口子都是职业白领，小孩今年五岁，家庭年收入约30万，在家庭保险理财方面，这两年陆陆续续做了一些规划。一家三口，基本的保险保障都具备了，综合下来，全家每年保费约1万元出头（具体见文章最后）。
现在余同学问到少儿教育金，按照我以前的观点，不是每个有小孩的家庭都需要买，主要原因是，少儿教育金这类产品的替代率很高，反正是为未来小孩教育开支提前存一笔钱嘛，不一定需要保险，存款、房子、基金、银行长期理财产品等等，都基本可以满足，唯一的亮点是可以“强制储蓄”。
不过，余同学现在家庭及个人的收入情况有了变化，小两口在存钱方面，也没有什么纪律性，各种临时开支比较多，少儿教育金倒是可以考虑养成强制储蓄习惯；所以，老王对余同学的少儿教育金保险计划进行了“设计和建议”：
第一、基本保险保障配置好以后，再增加理财型产品。对于有小孩家庭，少儿教育金是其中理财型产品的备选之一。
像余同学，一家人三口的意外及重疾医疗保障都已经具备，虽然额度还有可提升的空间（比如：重疾可以提升到50万甚至更高），但未来可以逐年进行补充。剩下的“积蓄”则需要进行一定的打理，少儿教育金是一类。
不过，千万不能在没有做好保障的前提下，购买大额的少儿教育金。先保障、后理财，这个规划逻辑，适合类似余同学这样的中产阶级家庭。
第二、保费要有一定的额度（比如：每年至少3、5万），否则，购买的意义就不大了。
主要原因有两个：
一是未来少儿教育的开支非常大，我看过一个粗略的统计，在北京，从一个小孩从出生到大学毕业，综合开支大约在230多万，这样大的一笔开支，通过少儿教育金来完成其中大部分的话，每期的保费没有个3、5万，那基本等于没有。
二是少儿教育金本质上就是一个储蓄型的理财产品，它是到期必然给付的，不像保障有很大的“杠杆”，所以，基本上是你投入的钱，按照一定的期限，保险公司替你打理，到期给一定的利息而已，本金不大的情况下，给付的额度肯定也是不够滴。
第三、一定要带豁免功能。这其实是给少儿教育金加一了层关键的防护，少儿教育金的真正的保险功用就体现在这里。
我看过一个案例：
两口子在一次出行中，不幸车祸去世，前期被业务员推销，给不满3岁的小孩买了足额的少儿教育金（每年缴费5万元）、还有一堆分红养老险，但大人却没买。现在父母去世，原有教育金保单无力续费，陷于困境，父母对孩子未来的教育金规划已完全失效。
带了豁免功能，其实相当于加了一个大人的保障，让教育金的规划能确保实现。当然，如果大人的各种意外、疾病等的保障额度足够，带豁免功能就是“锦上添花”，也是需要的。余同学前期的保障额度还有提升的空间，还是需要有这个豁免功能。
附
余同学家已有的保险情况：
余同学给自己买了100万的20年定期寿险（每年2700元）；
两口子每人30万的终身重大疾病保险（加起来每年7200元）；
一家三口每人100万的高端医疗（加起来年1100元）。
2、教育金到底买哪个好？
个人意见供你参考。最好的教育金是父母持续不断的收入能力，作为父母的我们，万一有一天，被迫不能持续有收入，可以找一个金融工具，来替代我们挣钱的能力，来保障我们的孩子有基本的生活和受教育的权利，尽最大可能让孩子的生活品质和教育路径不被迫中断。
既然是教育金，要求保值，中长期持有，最好能在保值的基础上增值。
在选择金融工具的时候，确保安全性的前提下，预定收益高的好，总回报利益高的好。
我们知道金融工具，安全性收益性难兼顾。因此，可以多种工具组合，既保证安全性，又能有不错的收益性。如货币基金、指数基金、中长期持有的股票、年金类保险等。
而保险作为防守型工具，强烈建议配置。没有特殊要求的话，选择总回报利益最高的。有特殊需求的话，可以同你的经纪人，在预定利率顶格的产品里做筛选。
作为一个父亲，同时作为一个保险经纪人，我对于教育金和年金产品配制推荐一般是放到最后的 基本逻辑是教育金和年金本质上是保钱的，如果有很多钱，这个配置优先级就最高，否则一般家庭优先级应该去保人。
其次，如果已经确定就只买教育金，选择irr高的的产品，保险公司宣传的什么复利3.5,4.025参考就好，拿到利益掩饰表，用excel去计算IRR，才是可以参考的指标。
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