昨天，邻居李大爷在某银行的手机银行上购买了一款理财产品。之后，他向老伴“汇报”了购买理财产品的事。老伴闲来无事，就让李大爷打开手机银行，想看看他购买的理财产品收益率是多少。
可老伴仔细看的时候，却发现李大爷所购买的理财产品有“代销”字样。这可把老伴吓了一跳，李大爷也傻眼了，明明是想购买银行的自营产品，怎么会是代销的呢？
这不，李大爷就来找我了，想让我解答一下这些产品有什么区别。相信大家都会有这样的疑问，银行代销的理财产品到底好不好，能不能买？今天，我们就一起来分析一下。
首先，要了解两者之间的区别
先来说说自营，顾名思义就是银行自己经营的理财产品。一般来说，银行理财产品是一个资金募集池，然后银行会根据自己的业务将资金投向股票、债券、信托等等。
比如说前几年市场上风风火火的股票结构化产品，很多优先资金都能看到银行的身影。另外银行还会用理财资金购买公募债和ABS的优先级，整体收益大概在5-7%之间。由于是银行的自营业务，这类理财产品银行大多都会兜底，因此自营类理财产品相对风险小一点，但是收益也低。
接下来就是代销产品，银行作为持牌金融机构，基本都有代销基金的资质。由于银行的客群庞大，因此银行帮其它机构代销产品的话，都能拿到很好的分成。对于某些分行来说，代销产品的利润要远高于自营理财产品，银行有时候为了利润，合规风控都得靠边站。
道理很简单，代销合同一般都有专业的律师团队审过，风险都转嫁给了客户。只要客户签字购买了，将来遇到问题银行两手一摊，常规途径投资者还真没啥太好的办法。
听到这里，大家也许会疑惑，照这样说的话，银行代销产品是不是就不能买了？
这个也不一定，自从资管新规出台以后，各类理财产品都进入了一个历史的新阶段，即理财产品已经不再保本、更不再保息的阶段。所有的理财产品都有风险，任何理财产品都有出现亏损的可能。
因此，理论上来说所有的理财产品都不安全。但是理财产品有不同的风险等级，风险等级不同则风险程度也就不同。购买理财产品时要把握以下两个原则：
1、看清楚理财产品的发行主体
因为它才是理财资金的经营管理主体，看清楚再决定是否要购买，不要片面听信银行的推荐。
2、要根据自己的风险承受能力选择不同风险等级的理财产品
在购买理财产品时，一定要先明白自己的风险承受能力。一般情况下在第一次购买理财产品前要进行风险评估，根据自己的风险程度购买相对应的风险等级理财产品，如果有较强的风险承受能力，可以购买风险程度较高的理财产品；如果风险承受能力偏低，就购买那些风险等级较低、收益较低的理财产品。
最后，总结一下，不管是银行自营的理财产品，还是代理销售的理财产品，都没有绝对的安全。今后去银行购买理财，最关键的还是要看清产品本身的特性，风险等级如何，一定要在自己的风险承受范围内购买理财产品。
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