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这是我的第【25】篇原创文章
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前两天，无意中与朋友讨论起“传承”。朋友三十而已，年轻有为。
想给女儿准备一份保险，从18岁开始，每年都能从保险公司领取一笔不少的“收入”。
不是做婚嫁金、不是做教育金、不是做养老金。
希望这笔钱能够从成年开始就陪伴女儿终身，带给孩子一些底气又不至于挥霍。
读大学时可以买喜欢的东西，大方些多请同学吃饭，说走就走的旅行时住个好点的酒店。
可以选择一份自己喜欢的工作，多用时间去学习自己想学的知识。
休完产假多陪陪孩子也没问题，不用急着出去工作。
如果孩子混得好，每年的这笔收入就是锦上添花。混得不好，就是爸妈的贴补、雪中送炭。
其实无形中，这就是“传承”，而朋友不自知。
2020年，发生了很多事。
美股历史中只熔断过5次，其中3次就是发生在2020年4月。工行代销的资管规划全面违约、中行原油宝翻车。这一年很多知名企业濒临破产，中小企业苦苦挣扎。
年初爆发的疫情，深刻明白有些事情我们是无法掌控的。疫情属于不可抗力，本来不在金融研究领域。但是全球人类命运共同体，无差异的风险面前，无人能独善其身。
蝴蝶效应，疫情是第一轮考验，经济才是第二轮。
微观上，对个人影响的是大类资产安排、身份规划、对生命的理解、商业布局。
拥有巨额财富的企业家，也要经历生老病死。
父辈的治理能力、社会关系，不可能可以毫不损耗地传承给子女。
打江山易，守江山难。
中国富人财富管理白皮书显示：十年前，很多客户会问，能不能每年获得10%~15%的收益，那时普遍是追求财富增值。现在，风向标逐渐转为追求财富保值与稳定传承。
下一代接不接班见仁见智，但是下一代的发展与轻装上阵需要财富支持。
继承法简单性规范，可以满足财产结构比较简单的普通家庭需求。
遗嘱也不是社会接受的，而且保密性欠佳，可能会把和睦的一家人因遗嘱公开后打得不可开交。
对于享受了改革开放红利的第一代企业家来讲，在婚前为子女全款购置房产、购买大额保单，其实都是一个“生前传承与财富分配”的行为，期待下一代享受财富时可以不受婚姻、企业经营、家庭收入骤变风险的影响。
目前的工具稍作筛选，不难得出，唯有：保险、家族信托（指民事信托，并不是银行或第三方理财机构销售的、短期的、不再刚性兑付的商事信托和信托型私募基金），特别适合作为传承的工具，因为它们都具有：隔离性、收益性、持续性的优点。
如雷贯耳、成功的家族信托案例有船王许世勋（李嘉欣的家公）、沈殿霞、梅艳芳、传媒大王默多克、戴安娜王妃。
不过信托的起步条件较高，根据法律约定，建立一个信托，财产金额需要1000万起步，而且不能“认缴”。
保险与信托有类似功能，能够指定受益人，而且门槛丰俭由人，也不用自己现兜兜准备1000万，因为保险有杠杆。
保险肯定不会亏，但是信托会。
保险设计好保单架构，隔离属性会增强。信托会更强，因而信托对装入信托的财产审查力度更高，装入信托后的财富，在法律上就不属于信托成立人，但也不属于信托公司，是一份独立的财产。
保险的现金价值还属于投保人所有。而且信托不建议信托设立人自己作为信托受益人，保险里被保人是投保人自己都没有关系。
保险可以做现金流周转，贷款利率很低、到账速度很快。
但是信托可以做成激励形式，把家族精神装入信托里呈现。保险的打理就比较省心，年金险每年自动打钱，寿险约定身故赔偿金额，还不用收取信托管理费。其中年金险形式和信托一样，每年拿孳息，也可以设计成婚嫁、养老阶段有额外津贴的形式。
一份信托可以照顾到多个有亲属关系的人，保险不行，只能是直系亲属，想哥哥的儿女作为保险金受益人，不可，但信托可以。不过信托的受益人也是有规定的哈，不能是爱宠，或者是情人、朋友。
信托可以设立监察人，行使监察权利，监督受托人（信托公司）有无“监守自盗”。监察人的权利由信托成立人预先约定，可大可小，大到可以根据受益人的需求更改信托基金动用条件，也可以让受益人动用时需经监察人同意。也可以不设立，并非必须。
保险有保险的好，信托有信托的妙。那有没有办法把两者结合呢？
答案是有的：保险金信托。
根据报道，我国保险金信托设立规模在2020年春节后两周较节前两周激增七成，国内最大单总保费从1.97亿元刷新到2.6亿元。
越来越多富人、甚至中产选择保险金信托作为生前传承与财富分配的方式。
30周岁女性，年缴37万，一共3年，不到120万本金，100周岁身故时有1110万。把身故金受益人改成信托公司，当保险利益触发时，保险金就会进入信托公司，按投保人的意愿持续分配。不是身故金才能进入保险金信托，年金也可以的。
保险金信托的成立流程：
保险合同与信托合同不一定要同时落地。
下次来详细讲讲保险金信托的成立，以及1.0、2.0版本的保险金信托。
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