但这还不是最惨的，因为这只基金2021年的跌幅更大，全年已经被腰斩过一次了，由此可见，基金投资的风险其实并不比股票低多少。
事实上，2022年以来，在15713只基金中：
净值下跌的基金为9819只，占比62.5%；
跌幅超过10%的基金为3773只，占比24%；
跌幅超过15%的基金为859只，占比5.5%。
特别需要指出的是，很多基民都是去年指数在高点的时候入场的，算起来亏得就更多了，这就是为什么很多基金经理鼓励基民定投的原因，因为可以“逻辑上”摊薄成本，这样亏得时候就不会亏那么多了。
1、教育金到底买哪个好？
#头号大赢家| 理财大赛第二季# 说到给孩子配置教育金，人们第一想到的就是保险，其实不然，孩子的教育金可以有好多配置方法，下面给大家简单列举几项：
第一、是存长期定期，不过银行最长的定期也只是5年，作为孩子的长期教育金来说，不能锁定长期收益。
第二，可以为孩子搭配教育金保险，何为教育金保险？教育金保险是指以孩子的教育基金为目的的保险，一般针对的出生满28天到17周岁或者是出生满30天至14周岁的少儿。教育金保险一般具有强制性储蓄的作用，又兼具保障功能。目前市场上的教育金保险一般以年金险为主。或者是以年金险为主险，附加险是一个有保底收益的万能险，一般保底收益在1%到3%之间，不同保险公司的教育金保险产品收益存在差异，但大部分产品每年的收益在1.8%-3.5%之间。
第三，可以从现在开始为孩子专门开一项基金定投，选一支过往业绩不错的基金，每月为孩子定投500元，基金定投的最大特点是可以不去考虑时点的选择问题，通过长时间定期定额的投资来摊平投资成本、分散市场风险，从而为孩子攒下一笔可观的教育金。
综上所述，三种投资方式中，存款作为长期教育金不太合适，但是单一做保险教育金或单一基金定投并不能很好的做到资产配置，所以，就我个人而言，我会建议客户把教育金保险和基金定投结合起来，教育金保险作为保底，保证孩子未来接受最基础教育的费用，同时为了克服通货膨胀和费用增长，用基金去博取更高的投资收益。这样只有做到合理配置，才能使孩子的教育金达到最优的规划。
作为一个父亲，我从不鸡娃，学会什么技能都是次要的，最重要的是让孩子永远不失去对这个世界的好奇心和求知欲。
我和我老婆都是复旦毕业，说起来也都是卷王，我俩从小的经验都是从学习中体会成就感，我认为这才是最重要的一课。
作为老父亲，我只能做好那个保底的人。多留笔钱罢了。孩子上学，教育金可以供孩子上学。
孩子不上学，教育金留给孩子创业或学门手艺也不错。
具体的产品推荐可以直接跳转文章的第三部分。
一、这笔钱怎么留
这笔钱怎么留，以哪种形式留成了问题。 我第一想到了银行或国债， 但我不想伤害他们。 银行存款、国债都会随大环境变化，全球利率下行已经是避无可避的趋势。 像之前冲上微博热搜的“银行大额存单利率下调”，这些年，国内银行利率一直处于一个整体下调的趋势。
其实这个问题也不难， 如果想保持一个长期的增长能力，谁有保险香？ 所以我的解决办法是， 很早之前，我就抽出一笔钱，存了教育金。
教育金也属于年金险的一种， 但它的产品设计比普通年金险更简单，双方约定好怎么交钱，在孩子18岁成年后，每年可领一笔钱当作孩子教育金，领个几年。 满期后还可再领一笔钱。 我们用这笔钱建立一个确定的资金池，未来不管是用于孩子教育费或其它经费，都可以，而且，这可能也是最为“稳妥”的办法。 我想了想，对于孩子而言，未来无非两个可能：
1、如果孩子未来需要更好的教育
发挥教育金核心功能，无非就是充当教育经费。 我想了想，都这个年代了，普通家庭在国内上学的学费肯定是交得起的，这部分不用太操心。 我们要操心的是，如果我希望我的孩子未来出国留学，或者读研读博，这都是大开销，至少要保证这部分资金充足。 像出国留学，虽然发生在未来十几年后，但这笔钱也不是随随便便拿得出手的，我举几个主要留学国家的费用： 英国，每年30万左右； 美国，每年35万左右； 澳大利亚，每年30万左右； 加拿大，25-30万左右； 日本，25-35万左右。 如果孩子学的理工科或申请世界顶级名校，费用比这些还要贵一些，此外，还有出国前的语言培训费、各项手续费等。 这笔钱绝对不会是小数目。 即便孩子是在国内读研读博，但同龄人已经开始工作**了，继续往上读肯定会给家庭造成一定的经济负担。 还要考虑一个时间成本。 如果这时能领一笔钱，聊胜于无。 有这些需求的话，这些钱需要就我们家长提前准备好。 以我给孩子买的教育金为例，0岁孩子，趸交15万，18岁开始领，每年领29739元，领3年，到21岁再领24万多。 这笔钱可以用作孩子出国留学，或国内读研和读博。
2、如果孩子太废柴，未来不需要教育
但教育金不仅仅用于给孩子当学费。 除了充当教育经费外，它还可以用作很多其它用途，也叫“一金多用”，孩子的婚嫁金、创业金，老人的养老费等等。 只要到了约定领钱的年龄， 这笔钱就能由我们自由支配。 和年金、增额终身寿属于一类产品。 这笔钱，可以拿去给孩子学个技能。虽然孩子不读书了，出入社会工作缺少学历这块敲门砖，但我们可以让他学一门手艺，提前为职业做准备。 技多总不压身嘛， 这笔钱一样可以投资在孩子身上。 它还可以可以留给孩子创业。 30岁保障到期，还能再领31万多。 这笔钱，还能给孩子攒个首付也行，或者，用作孩子的婚嫁费用，都可以。 又或者，万一哪天小崽子惹不高兴了，正好这个时候我们也差不多已经退休，这笔钱可以先领着给自己补充养老。 钱用到哪处反正都是要用的。 此外，家庭也可能因为突发性意外需要大笔支出，比如负债、医疗费、赔偿等等，这笔钱的支配完全在于我们自己。 这么香的东西，就差个孩子了。 没娃，建议生个孩子买~
二、教育金的两个优势
教育金本质是提前存钱，以应对未来缺钱的风险。 但这反而是它的优势， 一是避免我们家长自己平时存不下钱，花钱大手大脚没有自制力，避免冲动消费，它可以帮我们管住钱，管住手。 二是避免家庭因投资失败，随意动用这笔钱，这笔钱存了教育金，中途是不能动的。 毕竟很多人嘴里说存钱，存着存着，钱就没了。 但有家长担心，毕竟是投进去一大笔钱，这笔钱要是收不回来咋办？ 这就要说到它的两个优势。
（1）教育金非常安全
教育金是年金险的一种，属于人寿保单。 它受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。 在《保险法》八十九条、九十二条： 如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。 银行和国债也安全，但收益已经很难做到教育金这个水平了，股票、基金收益高，但风险太高，心脏又受不了。
（2）收益能保证
这笔钱投进去，首先要看收益。 它最大的特色是能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。 该怎么领，领多少，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。 该拿的钱一定能拿到。 理财产品肯定是比不了的。 比如天天向上的条款里就就写得清清楚楚：
考虑到未来利率下行的大趋势，提前锁定教育金很明智。
三、这两个产品真的很棒
今天介绍的两款产品，都是目前为数不多的好产品了。
1、渤海大富翁
渤海人寿承保的大富翁教育金是比较有特色的产品，一元起投，趸交也支持月缴，存取灵活，随时都可以追加保费。
最长允许缴费至11岁。
18岁开始领钱，一直领到21岁。
关键它的收益也很不错。
假设给0岁孩子买，趸交10万，18岁领19826元，19岁领19826元，20岁也领19826元，到21岁时，再领16万多。
10万变22万，很不错了。
内部实际收益可以达到3.94%。
缺点是，它的收益虽然高，但保障期限偏短，只能锁定比较短期的收益，不像天天保障期更长，可以锁定较长期收益。
而且，它前期的现金价值较低，
前几年最好不要退保，否则损失很大。
此外，它还支持随时追加保费，如果觉得之前存的钱不够，可以加钱，在12岁之前，可以随时给孩子筹备更多的教育基金。
也非常棒了。
但大富翁是1元起投，很适合拿来放孩子的压岁钱，无论多少钱随时都可以存进去。
或者月缴，每月工资定时转入。
属于入门级别的产品。
2、百年乐童保
百年的乐童保，同样是预定率4.025%的产品，收益是不错的，但因为今年百年暴雷太多，介意的话谨慎选择。
产品很好理解，缴费可选趸交、3年、5年或10年交，1万块起投，保障到28岁。18-24岁领教育金，每年领基本保额。
28岁保障期满，再领5倍保额。
注意，这里的基本保额可以自定，但相应的保费也不一样。
举个例子，
老王给0岁的小王买乐童保教育金，选择基本保额3万，交5年，保费每年是35223元。18岁开始领教育金，每年领3万，连续领7年。
小王到了28岁，还能再领15万。
总保费是17万多，总共拿回36万。
杠杆还是很可以的。
至于它的投保人保费豁免责任，如果缴费期为10年，这个责任可以附加上，不要钱，但如果为了这个责任选择长期缴费，不值得。
做个小总结：
大富翁相对会更灵活些，支持月缴，1元起投，很适合拿来放孩子的压岁钱，不管多少钱都可以存进去。
乐童保领取教育金的时间更长，适合用作长期教育准备金。
教育金属于保险产品，足够安全，收益也稳定，为孩子留一笔钱真的不错。 无论我们赚了多少钱，强制储蓄都是很有必要的。 不管是为未来的孩子存钱， 还是为我们自己存钱。
但教育金毕竟不是必需产品，
先把健康风险保障做好了，还有预算的话，再考虑买教育金。话又说回来，财富规划这个事情，每个家庭都不一样。
如果既会理财，又会存钱，都这么优秀了，教育金买不买问题不大。
但教育金也有其它产品没有的好处，
这笔钱是确定的。
以上。
作为一个父亲，同时作为一个保险经纪人，我对于教育金和年金产品配制推荐一般是放到最后的 基本逻辑是教育金和年金本质上是保钱的，如果有很多钱，这个配置优先级就最高，否则一般家庭优先级应该去保人。
其次，如果已经确定就只买教育金，选择irr高的的产品，保险公司宣传的什么复利3.5,4.025参考就好，拿到利益掩饰表，用excel去计算IRR，才是可以参考的指标。
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