仅简谈我们通俗所说的银行理财产品（不含基金丶黄金等产品）
我们通俗所说的银行理财产品现在已有严格划分，分为理财类和存款类。
一丶存款类。即我们传统所说的真正的银行存款，纳入央行存款保护（50万内保证赔付）。
分类：1丶活期类。2丶定期类。3丶大额存款（存单）。
3年定期利率：建行3.85％丶交行3.95％（原4％）
二丶理财类（非保本浮动收益）
特点：不保本丶不纳入存款保险。
类别：2R（稳健型）丶3R（平衡型）
稳健型投资者匹配2R
进取型投资者匹配3R
建议选择稳健型理财产品（2R）
历史：Z商银行曾出现2R理财产品不保本。
下图是一银行理财产品（2R），最少持有60天丶业绩比较基准3.85％（不一定是3.85％兑付），25日起息。
现在买利率相对高一点点的银行存款或理财产品都要去＂抢＂。某银行这款理财产品（非保本）早早已发宣传攻势。昨天开卖，至发稿时额度约20％了。
理财非存款丶买入需谨慎
1、什么是银行理财子公司？他们的成立对我们购买银行理财有哪些影响？
所谓的银行理财子公司，实际上是由各大银行全资成立的一个专门从事理财业务的子公司而已。
银行理财子公司的设立，根本上还是打破理财产品刚性兑付，降低银行风险的需求
2018年9月28日，中国银保监会出台的《商业银行理财业务监督管理办法》明确了商业银行需设立理财子公司，同时要求打破刚性兑付原则。
实际上要求银行只是一个销售的平台，而不要承担任何刚性兑付的责任，要“贯彻卖者尽责，买者自负”的责任区分模式。培养公民购买理财产品的风险意识。
因为，过去我们很多理财产品都打着保本保收益的旗号，实际上通过很多金融管理模式，确保了亏本之后也能实现兑付。可能很多不明所以的群众觉得很好，但实际上这样增大了银行的风险。
银行盯着的蛋糕是理财的超额收益，很多银行理财产品规定，当收益达到上限时，超出部分会归银行所有。这样，银行就有很大的动力开发理财产品，反而忽视他的本职业务，吸纳存款、发放贷款，说实话叫不务正业了。一旦出现多次收益不达标的情况，这样的风险凡有可能成为银行倒闭的导火索。
光盯着这些收益，而不专心研究银行业务，开发更好的银行产品，这样也无法跟国外先进的银行竞争。设立银行理财子公司实际上是国家要求商业银行理财与存款业务剥离，构建现代化商业银行的需要。
所以，设立银行理财子公司之后，我们理财产品的收益会变得更高，因为没有超出限额部分归银行的规定了。但是收益的浮动性可能会更大，银行也不会通过各种方式确定保本保收益了。
对于我们所有的人的要求，就是增强理财知识的学习，根据理财产品的介绍，选择适合自己的理财产品。而不是只信可能的最高收益，最后亏本反而不明所以然。
总体来看，这种做法对整个社会的金融秩序都是更好的促进作用。
对于银行理财子公司，可以这么理解：以前银行的理财业务是和其他存贷款业务一起的，现在是要把银行所有理财相关的业务都独立出来。由原银行出资成立单独的公司，专门运营理财相关业务。新成立的就是理财子公司，它独立运营，自负盈亏，银行只是作为出资人。
对于普通客户购买理财产品的影响：
1、投资门槛降低：理财子公司产品将彻底取销售起点的准入门槛，扩大了投资人范围；
2、针对风险等级测评：取消了首次必须临柜面签的规定，允许在线办理，降低了购买成本；
3、丰富了购买渠道：理财子公司理财产品可以通过银行业代销，也可以通过银保监会认可的其他金融机构代销，包括像支付宝、微信这类互联网渠道。
4、购买时需加强风险意识：由于产品不再承诺保本，可能也不会标明预期收益，购买时需更关注产品设计、条款和投资方向等内容。
5、产品发行方不同：理财产品不再是银行的产品，而是理财子公司的产品。银行只是一个销售渠道。
我们大多数客户习惯了购买保本且预期收益型产品。今后，保本理财产品将不复存在，不能再把理财产品当低风险的定期闭着眼睛买了。以后的理财产品可能是一类净值会波动、投资收益不确定、更加市场化的产品。
银行理财子公司，不是什么新事物，就是商业银行原来的理财业务部门，从银行的下设部门，单独分出来，变成一个独立的子公司。
这么折腾一下，是什么目的呢？主要是为了隔离银行的经营风险，符合管理规定。
银行的业务主要有两大块。
一块是必须要写进银行的资产负债表里的，叫做表内业务。这部分业务量巨大，对银行来说，是安全**的业务。
比如吸收存款、发放贷款、票据融资等等。
另一块是不用写进资产负债表的，叫表外业务。这部分业务收益高、风险也大。
比如担保贷款、金融衍生交易、代理客户理财等等，商业银行的理财业务部门，就属于表外业务范围。
这两大业务归属于商业银行的下设部门时，做不到完全分割开，表外部门做理财业务万一出问题了，肯定会连累表内部门，所以开展业务就投鼠忌器，伸不开手脚。
现在这个理财业务部门，从银行脱离出来，变成商业银行独立子公司，就是提问里的「理财子公司」。
独立以后，风险再大，**亏钱，都跟银行表内业务部门没关系了。
这样，它就能放开手做它的理财业务了：发行公募理财产品、发行私募理财产品、理财顾问和咨询等等。
银行的这个变化，对我们普通人的影响，其实不大，大概也就这几个：
1、首次购买银行理财不需要面签。
设立银行理财子公司之前，第一次购买理财产品的投资者，必须亲自到银行面签，进行风险承受能力评估。
在银行理财子公司就不需要面签了，投资者在电子渠道进行风险承受能力评估后，可以直接买理财产品，更方便。
2、钱少也能买理财产品。
商业银行成立理财子公司以后，银行可以自主决定自己家理财产品的门槛，监管不再管这档子事了。
以后我们买银行理财产品，也像基金一样，一元起购，钱多钱少都能参与。
3、可选的销售机构更多。
银行理财子公司的产品，可以在自己的平台上销售，还可以让银行、有销售牌照的互联网公司、第三方财富管理公司代销，买产品就更方便了。
4、理财产品风险将会提升，投资更需谨慎。
过去，公墓理财产品不能直接投资股票，主要投资于货币市场和债券市场，风险很低，本金亏损情况几乎不会出现。
但是，银行理财子公司成立之后，发行的公募基金可以直接投资股票，基金的风险就变高了。将来，理财产品亏损本金的现象会真正开始出现。
总的来说，成立银行理财子公司后，买银行理财产品会更方便。
2、网上银行存款，理财，基金区别是啥？
这个问题一下问的有些多哦，我们来分析一下。
1、网上银行存款，这个很好理解就是我们在银行存钱，可以是活期的也可以定期，好处是没风险，坏处是利息很低。
2、理财是一个统称范围很广，包括很多债券(国债企业债等)、基金、股票、贵金属、大宗商品期货(比如豆粕期货、原油期货等)、现货、保险理财、信托、炒房也可以看做是理财等。
3、银行贵金属的品种也很多，有纸黄金、纸白银等一些没有杠杆风险小一些的品种，也有贵金属期货、贵金属现货交易等风险较高的，这些都是在银行的网银或者手机银行上可以开户买卖的。
4、基金一般是指基金公司的产品，比如货币基金像余额宝就是，还有债券基金，股票基金等，不同品种风险也是不一样的。
像当前这种股市涨的时候大家讨论的基金都是股票基金，股票基金就是一揽子股票，我们买基金的钱，基金经理拿到股市上炒股，炒股赚的钱出去手续费管理费等就是我们买基金的收益，如果炒股亏了同样的我们的基金就会亏损。
银行存款
- 不管是网上的、手机的、柜台的，只要不是假网址，不是骗子，银行存款都是相同的。
- 银行存款，是指把现金存在银行，银行根据存入时约定的利率，在取现时计算利息。
- 银行存款分为活期和定期存款，年利率不同。
- 活期最低，0.3%；3个月是1.35%；6个月是1.55%，1年是1.75%；2年是2.25%；3年和5年是2.75%。
- 银行存款最大的特点是：能够按预期的利率，给付利息收入，也就是保本。
理财
- 理财最常见的是银行理财，另外证券公司、基金公司也有自己的理财产品，但大多数人接触的不多。
- 银行理财有活期理财，一般对接货币基金，年收益在2.5%左右。
- 还有固定理财，会投资债券和某些项目，年收益在4-6%左右。
- 另外还有挂着理财的名，实际投资了高风险的债券和股市，收益高的时候能达到10%，但低的时候损失也会达到10%左右。
- 理财最大的特点是：可能达不到预期收益，甚至可能会导致本金损失。
基金
- 基金，就是多支股票的组合。
- 在基金买和卖的时候，只能买这个组合的份额，不能指定具体哪支股票。
- 基金中股票的调仓，完全由基金经理决定，投资者无法干预。
- 基金在申购后的7天内赎回，会收取高达1.5%的手续费。
- 基金最大的特点是：适合不想研究股市数据的人，又想投资股市。基金的损失和收益也要高得多。