1、支付宝的全民保终身养老金怎么样？介绍说每月分红，与货币基金相比，哪个更好？
感谢邀请，感谢楼主的提问。
楼主您好，支付宝里的全民终身养老金实际上它是属于商业型的养老保险。当然这个商业性的养老保险，如果你要选择购买的话也是可以的，但是你要保证一个前提条件，就是你一定要具备这个社保的前提，因为把社保当成自己的主要保险，然后把这种商业性的保险当成补充保险去使用，是完全没有任何问题的。
他是说每个月分红只是针对于这个，就是你买的这个养老保险投资以后产生的一个收益，投资人进行一个分红，这是没有问题的，但是前提条件是它的投资一定要得到收益。才能够给这些投资人进行适当的分红。
但是这种商业性的养老保险，实际上和这个货币基金是没有任何可比性的，货币基金，实际上是一种普通的定期理财产品，只不过这种定期理财是以活期的方式来进行理财的，而这个商业型的养老保险，实际上它是一种养老保险，它是一个长期投资理财的行为和这种货币性基金，属于一个短期投资理财的行为，是有区别的。
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首先，给大家分享一个非常有意思的截图。我在支付宝界面中尝试的，购买全民保终身养老金，交5万元能够享受1.64亿的收益吗？这肯定是系统错误了，我也不敢继续尝试下去。
实际上这种保险分为两部分，一部分是个人账户分红，用于投资赚取收益的。另一部分是养老金，属于商业养老保险范畴。
首先大家要明白一点，商业保险公司是为了挣钱的，所以每年他都会收取账户的手续费，你购买时，他还会收取相应额度的管理费。虽然，你看着收益很高，但是相应的收入最后都会让保险公司保证挣钱了。
而我们自己购买货币基金，现在收益率虽然不高，余额宝已经跌到2.5%了，但是本金收益都属于自己，没有人收手续费。
大家注意，最后8000多万元的收益是按照高收益测算，只是测算给你看的。因为他们在做收益的时候，设置了几个模型，到时候按照模型去操作就可以了。比如投资债券多少、投资银行贷款多少？
养老保险在做收益测算的时候，一般确定的收益率都很低，多数都不会超过3%。而我们现在往银行存款，收益率都会超过4%，甚至超过5%的。只要超不过50万元，就会受存款保险制度的保障。如果超过50万元，找几个家人分开存就可以了，而且现在利息税也免交了。
所以，我感觉最好还是自己去投资理财的好。
优点：
第一个，也是最突出的优点是，投保门槛低，缴费方便不强制，这种1元起投，想什么时候投就什么时候投，想投多少投多少的低门槛、碎片化的投保方式，给很多人带来了参保的方便，尤其是一些个体户、进城务工人员等缺乏社保保障的群体，也能积少成多。
第二个优点是，全民保还实现了按月分红，复利生息，可通过支付宝快速查询、在线提取。这种便利性，是互联网金融的一大特点。
第三个优点是，产品的安全性还是有保证的，中国人保寿险和蚂蚁金服两家合作，算是目前的巨无霸企业了，且不说收益多少，起码不会被骗吧。没办法，老百姓有的时候期望值就是这么低。另外，它还有一个身故给付，如果投保人退休前（女55周岁，男60周岁）身故，则返回保费或者给付现金价值，如果退休后未领够20年身故，则一次性给付这20年养老金里还没领取的额度。
缺点：
主要的缺点是收益预期不明朗，这也是问题的核心。在全民保的购买页面上，有高、中、低三种预期收益的测算，反正我个人对高收益是完全不能指望的，中等收益估计还有点希望，低收益应该还不至于。
我们发现，全民保的收益由两部分组成，一个是养老金账户，一个是分红账户。
养老金账户：这部分钱到退休后（女55岁，男60岁）每年领取。养老金账户的钱是确定的，1万元保费，每年能拿到手1040元，至少可以领20年，年化收益率是1.99%。
分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，投保人每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。分红账户的钱是不确定的，要看分红险业务的收益，最惨的情况下就是0。
按照产品低中高三个档次收益的测算，低、中、高档的收益率分别1.99%、3.58%、4.25%。低档次收益，其实就是分红账户完全不赚钱的情况。
这个时候我们想起了货币基金。货币基金是近乎零风险的理财产品，如果我们把积蓄不用于购买全民保，而是同样定期或不定期购买货币基金，会有什么区别吗？
现在的货币基金，收益率基本上在年化3%的水平，也就是略低于全民保中档收益的水平。两者比较起来，还是差不多的。只不过，一个是钱放在自己手里，一个是放在保险公司账上。这里面就涉及到一个能不能自觉储蓄投资的问题了，具体选择要看个人情况。
2、商业养老保险和养老目标基金，应该怎么选择？
不仅公募基金行业的养老目标基金相关规定正式落地，保险行业也在紧锣密鼓地为“第三支柱”养老业务做准备。近日财政部、税务总局、人社部、银保监会、证监会五部门联合发文，在上海、福建和苏州工业园区试点个税递延商业养老保险。养老目标基金将与商业养老保险产品一起，服务于老百姓的养老需求。两个都是为我们养老服务的金融产品，我们又该如何选择呢？
虽然目前国家还没出台个税递延商业养老保险产品设计细则，但是由于个税递延商业养老保险产品本质上还是商业养老保险产品，而后者又是在市场上早已销售多年的产品，因此我们可以参考现有产品提前做一些了解。
根据银保监会的相关规定，商业养老保险是一种特殊的年金保险。所谓年金保险，是以被保险人生存为给付保险金条件的保险，即被保险人只要活着，保险公司就定期给付保险金。年金保险想要成为养老保险，需满足两个额外的条件：一是法定退休年龄前不能支付保险金，二是每两次支付间隔不能超过1年。
商业养老保险产品和公募养老目标基金选哪个？我们可以先从风险收益特征和关注的养老风险两个方面，来对比一下两类产品。了解了产品的差异，也就知道了如何选择。
首先，关于产品的风险收益特征。商业养老保险一般定位于较为保守的养老产品，多为固定收益或有保底的浮动收益类产品。这两类产品收益率一般不高，风险较低，但具有较为明确的未来收益。对投保人而言能够做到心里更有底，所以比较适合厌恶风险、追求稳定的投资人。而养老目标基金致力于为投资者提供养老资产的投资管理服务，投资风险和收益都由投资者自行承担，投资较为灵活，以满足具有不同风险偏好的投资需求，但无法保证收益。
养老目标基金还可以根据投资需求提供不同风险收益特征的产品，比如不同风险等级的目标风险策略基金。所以相较之下，养老目标基金更适合为了追求养老资金更快更多积累，愿意承担一定风险的投资者或者明确自己风险偏好，希望找到对应风险收益特征产品的投资人。
其次，关于产品关注的养老风险。个人在养老过程中主要面临两大风险：长寿风险和通胀风险。长寿风险指随着我们预期寿命的增长，养老金可能会提前花完，到后期出现不够用的情况。部分商业养老保险产品可以承诺终身支付，即只要被保险人活着，保险公司就会一直支付养老金，因此可以较好地规避长寿风险。公募养老目标基金不承诺收益，也就无法承诺定期支付，对于投资者而言此时的养老金就是基金份额对应的财产。
虽然公募基金可以通过争取较高的收益率让养老金更多积累，但若投资者个人没有规划好使用速度，仍可能出现过早花完的窘境。因此，从对长寿风险保障的角度，目前商业养老保险产品做得更好，而公募基金则更需要投资人自行做好使用规划。
通胀风险指随着物价的增长，养老金实际购买力可能会随着时间的推移而不断缩水。商业养老保险退休后每期领取的养老金通常是固定的，随着投资者年龄增长，领到的等额退休金能够买到的东西可能越来越少。
公募养老目标基金由于其管理人在权益类资产上的投资优势，长期看来，投资者投入的养老资产大概率能够实现不断增值，养老金的积累也更有效率。因此，从通胀风险角度，养老目标基金大概率会做的更好。
综上，虽然养老目标基金和商业养老产品存在差异，但对于养老投资需求来说，具有非常好的互补性。对于个人而言，单纯地只选择某一类产品并不是聪明的做法。
更明智的选择是根据自己风险承受能力和实际的养老需求，对照着不同产品能够提供的风险保障，构建最合适的产品组合，做到既有保底，又能够博取更高收益，这样养老投资才能达到事半功倍的效果。华夏基金养老金管理资格全面，经验丰富。目前已有多只养老目标基金产品待批，希望未来能为广大投资者提供专业而丰富的养老投资服务。
商业养老保险和养老目标基金，怎么选？
所谓的养老目标基金，其实就是追求养老资产长期保值、增值的投资产品。
在我国，大部分人退休之后，想实现养老资产的最大值，因此绝大多数的投资者会选择商业养老保险等形式作为补充。从某种意义来说，即将出现的养老目标基金和现在市面上大量存在的商业养老保险有类似性，那么投资者应该如何取舍呢？
1、尽管商业养老保险和养老目标基金都是为了追求“养老钱”的保值、增值，两者在功能上并无多大差异。但在具体的认购、赎回上却存在较大的不同。比如，在产品购买上，商业养老保险的投资人选择不多，三年、五年、十年、二十年或者按月缴费的形式，资金的投入频率是固定的；而养老目标基金一般都是开放购买的，投资人可以根据自己的情况自主决定申购的金额和频率，流动性更加出色。
2、在赎回方式以及产品兑付上，商业养老保险基本上是采取固定日期的按月领取或者按年领取等合同规定的模式。养老目标基金只要不在封闭期，投资人赎回的频率和金额都没有限制。
3、许多商业养老保险会对投资人的年龄做出限制，一般超过65周岁就不能购买此类产品。对于65周岁以下的老年人，虽然原则上还可以办理商业养老保险，但过了50岁购买，费率很高。而养老目标基金在投资人年龄上没有过多的限制，只要是年满18岁的合格投资人都可以投资养老目标基金。
不过，也有商业养老保险负责人说，相对于即将推出的养老目标基金，目前许多商业养老保险在产品设计上还是有优势的。商业养老保险的产品设计都约定了保底收益，只要保险公司不破产就一定会给付，而且人寿保险公司不允许破产，如果出现资不抵债的情况会被接管。养老目标基金的设立则无法保证收益，以满足具有不同风险偏好的投资需求，投资风险和收益都由投资者自行承担。
在商业养老保险和养老目标基金的选择上，我认为还是要着重衡量自己的风险承载能力，毕竟风险与收益成正比。为了保险起见，作为养老钱还是尽可能以稳为主。
商业养老保险
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。商业养老保险可分为传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结保险。
万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。
它们的收益相对养老目标基金，可能会更低，但同时它们的风险也更低，对于养老而言，假如年纪较大对于风险的承受能力较差，可以选择养老保险用于养老。
养老目标基金
"养老目标"基金,是指以追求养老资产的长期稳健增值为目的,鼓励投资者长期持有的公开募集证券投资基金。因此其本质上是基金。
基金养老的缺点是需要一定的投资能力，如果对基金定投理解不深，或者风险承受能力较低，导致中途退出，那么基金养老就会前功尽弃，白白亏损。
从收益来看，如果定投指数基金，在低估的时候买入，在高估的时候卖出，以国内股市的情况，坚持定投7-10年，每年10%的年化收益是可以做到的。
因此，在选择养老方案是，一方面要正确评估自己的风险承受能力及投资能力，另一方面要确保有闲钱做长期投资。想明白了这两点，也就清楚在商业养老保险和养老目标基金间该如何选择了。