一直想写写小朋友的保险应该如何配比，但是一直也没动笔，直到小朋友都上了二年级，才有时间。其实，希望每一个小朋友都用不上这些保险，也希望每一个家长都不用走繁琐的保险流程，希望每个小朋友都健康快乐的成长。
但是，小孩子生病、意外这些事情，当过家长的也都知道，很难避免，就像我当年给孩子买的保险，也没想过那么快就用上了，我也算是一个趟过坑的妈妈，在这里给大家分享一些经验吧，避免大家重走这些坑。
其实，对于保险公司来说，小孩子的保额很低，因为在小孩子的社会价值低，所以没有高额的，这对于我国社会家庭中对于孩子的重视显然是两极化的。当然，每个家庭配置保险的形式也不同，需要根据家庭收入进行配比，这里就针对一些中低收入的家庭吧，毕竟我是个普通家庭，又是单亲，就按我认为的最高性价比来给大家讲讲自己的经验。
社保：一老一小尽快办理
小朋友出生后，用最快的速度办理一老一小，7年前应该是160多元一年，如今好像是300多块，家长可以到当地的街道办事处咨询一下，越早办理越好。
一老一小由于是社保系统，有着很多的限制，比方说需要消费够1300元以后才能报销，报销的范围只限于医保用药，报销比例是50%。这里着重介绍一下，是医保范围内报销50%，这点非常重要，购买商业保险的朋友们也一定要注意这一条，因为这条涉及了很多不能报销的部分，非常大额！
所以，以之前我孩子生病住院来算，住院费20000元，医保报销50%，就是10000元，剩下一万元包括医保用药和非医保用药。
总体来说，就是报销了一半吧，这就是社保体系可以报销的范围。
商业保险：多功能保险很鸡肋
怎么说呢，像这种成长类的、基金类的保险，富裕家庭想要怎么配置都可以，但是如果手头资金有限的话，这种保险其实挺鸡肋的。
我在孩子很小的时候买某公司的智慧星，一年4000块，十年后会连本带利的返回，返回后就解约了。大概能保十几种大病，意外伤害能报销医保范围内一定比例，最高保额是十万，好像还可以做贷款抵押。
我家娃在三岁的时候，意外磕伤，在口腔医院缝了十几针，花了不到两千花钱，走了这个保险大概至给报销了三四百吧，保险公司说只能报销医保范围内的一部分。
这还是个人尽皆知的大保险公司，出现理赔的时候，我给负责的销售人员打电话，她说都能报销，结果只报回了这么点，然后她就说自己也不懂。
在随后的日子里，这个保险公司指配给我的销售员不断给我兜售理财型保险，都被我拒绝了。然后开始给我推荐消费型保险，就是那种一家人一起上的，保额高达百万的那种，我问她我父母高血压，她说没问题，我说我爸爸做过动脉血管瘤手术，她也说没问题，结果我买了两年之后，一个做保险的朋友说你不要买了，你父母的这些基础病和血管瘤手术，根本就不符合要求。
这两个人都是一家公司的，只不过一个什么都不懂，一个什么都懂，所以大家在买保险的时候，一定要找懂行的销售，多问一问，不然很容易上当吃亏。
而这份鸡肋保险，我打算等到期就取出来，就当存款吧，当然也不知道能不能取出来。
商业保险：补充医保非常重要
在孩子三岁的时候，家里的亲戚为了给朋友冲业绩，给我的孩子买了一份婴幼儿商业补充医疗保险，针对住院保障的，一年300多块，最高保额是8万，医保范围内100%赔付，0免赔额，医保范围外赔付甲类用药。
虽然上限不高，但是医保内100%赔付，0免赔额真的非常重要。还是上面的案例，住院费用2万，医保赔付了1万，剩下的1万走了这个保险，报销了剩余那50%的医保用药，和自费的甲类用药，一共是5800多块。理赔速度非常快，办理迅速，服务人员态度好，很喜欢这家保险公司，虽然是家不大的公司。这个保险只能用到小孩6岁，超过这个年纪就不能买了，目前还卖不卖就不清楚了，家里有小宝宝的可以自己找一找相似的险种。
这样算下来，还有4000多块的医药费，其中包括自费部分的乙类和丙类药物，这些都是不报销的，但是好在我还配备了另一份消费险。
商业保险：大额医疗补充险
这份保险是我在配置鸡肋万能险的时候一起买的，那份鸡肋险没什么用，但是这份一年期的消费型大额医疗补充险却用上了，一年300多块，免赔额1万元，也就是说一万块以内的住院费用都不报，最高保额100万。
也就是这份保险让我走的十分憋屈，因为那个啥也不懂的销售员，非跟我说剩下的不到五千块全部都能给报销，我还能赚点，对，在她的嘴里，什么都能报！她让我走完其他保险公司的保险，然后再走这份。
于是，我按要求走完了其他保险，又将整理的材料发给了这家公司，对，虽然过去了三五年，这件事对我来说依然生气，这家店大欺客、工作人员及不专业的公司就是平安保险！他们在第一次理赔的时候竟然是0元！
我当时很气愤的找到了销售员，她说不应该啊，我再给你发个邮件问问，于是又等了一周，最终报了2600多块。我找到销售员，问她为什么只报这么多，她告诉我乙类报了一半，丙类也只能报一部分，于是我质问她为什么不能都报，她就跟我说合同里写的。
怎么说呢，虽然也报销了，但是由于这个销售员的不专业，导致我非常不舒服，她卖给我保险的时候告诉我什么都可以报销，如今根本不是那么回事。
总的来说，剩下的一万块，走了这两份保险，差不多还剩下两千块吧，这个费用对我来说已经非常低廉了，总体报销额度达到了90%，自己付的钱10%，两份保险不到一千块。所以，不要相信保险销售员说的，买保险可以**这句话，当然或许理财型的可以，但是消费型补充医疗险，肯定是赚不到钱的，但是可以降低你的大部分风险。
商业保险：猫抓狗咬意外险
这个险种也很常见，同样是消费型的，三四百块钱，上限大概五到十万，不会太高，0免赔，私立医院包含在内。这个险种是在我孩子受伤后，那份鸡肋险各种不能报销之后，我才买的，买个心安理得，这种消费险，费用低，报销快，不过这个险种我没有用过，大家可以试试，毕竟小孩子磕碰是非常常见的，哦对了，好像还保疫苗造成的伤害。
总结：
手头不富裕的家长们想要配置保险，就先把一老一小搞定，然后配置消费型保险，包括一个0免赔额的住院险，一个大额住院险（免赔额基本都要上万），这两个保险搭配了医保范围外能报销的医保用药和自费用药，非常重要！一个意外险，全部配齐差不多一年1500块不到。当然，手头有闲钱的家长可以随意挑选购买。
最后还是要说一句，保险这个东西，想要用它**，那一定是大客户，我们这些普通人买保险是用来降低风险的，看病又怎么可能不花钱还**呢！不要相信那些不专业的销售员，在大家配置保险的时候，一定要多看看，多问问，不然容易踩坑，我就踩了几万块的坑，所以才总结出了这些经验，如果大家有更好的经验，也可以一起交流一下！