还年轻就要开始准备养老了吗？你和同龄人看待养老问题的方式是否一致呢？近日富达国际和蚂蚁财富联合发布了2021年《中国养老前景调查报告》(以下简称“报告”)。调查显示，18到34岁的年轻一代为养老做准备的比例逐年攀升，但与此相对的是，年轻一代投资养老的观念仍待加强。（来源：证券时报，2021.10.28）
这份报告中还透露了哪些信息内容？这一代年轻人又该如何养老？今天咱们就来一起聊聊养老问题。
01
年轻一代的养老观念
先来看看这份报告，其中有三个重点小夏觉得很值得和大家分享——
其一，年轻一代的养老储蓄力度大幅提升。报告显示，年轻一代每月的储蓄比例从2020年的20%跳升到今年的25%，储蓄率创下了2018 年以来的新高，每月储蓄金额从2018年的每月平均1339元达到平均1624元。储蓄率上升的主要原因还是因为去年以来疫情余波未平，76%的年轻一代表示计划增加应急储备。与此同时，相对于35岁以上人群，年轻一代的养老储备目标更高，年轻一代预计安享退休需要储备接近155万元，明显高于35岁以上人群的目标139万元。
其二，虽然年轻一代在增加储蓄的道路上取得进展，但仍然缺乏合理而充分的投资。调查显示，接近四分之一的年轻一代仍将现金存款视作养老储备的主要形式，23%的年轻受访者表示自己缺乏相关技能和知识，导致较少参与投资。
其三，财务健康与年轻一代的幸福感紧密相关。调查显示，87%的年轻受访者表示，财务状况是影响他们整体生活幸福感的主要因素之一。（来源：富达国际，2021.10.27,；证券时报，2021.10.28）
02
“全球退休储蓄黄金法则”
从这份报告中咱们不难看出，“养老要趁早”这个观念正在被越来越多的年轻一代所接受。但很多小伙伴在真正实践时也提出了疑问，年轻人究竟应该从什么时候开始养老？要准备多少养老金才能够安心退休呢？对于这个问题，富达国际也有个很实用的测算工具，叫做“全球退休储蓄黄金法则”。这个法则利用投资者年薪的倍数作为衡量和指标跟踪退休储蓄进度表，从而让每个人都能根据自身财务状况对号入座。
具体怎么计算呢？根据富达国际测算，如果中国人希望维持退休前的生活方式，以平均62岁作为退休年龄的话，至少需要拥有9倍于当时年收入的存款。举个例子，小夏退休时的月薪是2万块，那么需要积累的存款就是2万*12*9=216万。这样一计算，大家应该就能体会到退休时实际需要积累的存款与心理预期之间的差距。
为了方便不同年龄的小伙伴对比自身情况，退休储蓄黄金法则还提供了一个详细的储蓄进度表——如果是自律的年轻人，在30岁时应该已经累积了1倍的年收入用于养老；到40岁时储蓄进度应该是4倍，50岁时是6倍，到62岁退休时是 9 倍。这个储蓄进度表的意思是，如果小夏预计退休时的月薪是2万块，那么在30岁时需要积累的存款就是2万*12*1=24万，到40岁时是96万，50岁时144万，直到62岁时到达216万。但其实目前很少有人做到了这一点。所以越早开始为养老目标储蓄，每年需要投入的金额也就越小；相反，越晚开始储蓄，未来的养老压力会越大。（上述来源：富达国际，2021.4.15；金融界，2020.09.17；证券时报，2021.10.28）
03
如何实现养老目标？
说到这里，许多小伙伴应该可能开始有危机感了，那么这一代年轻人究竟该如何开始准备养老呢？刚刚咱们谈的是需要达到的目标，具体如何实现，其实小夏之前也跟大家聊过。
首先，无论你是“打工人”还是“自由职业者”，都要坚持缴纳社保，因为基本养老金属于“养老三大支柱”中的第一支柱，是未来养老生活的基本保障。很多人以为社保缴满15年就够了，但小夏还是建议大家在退休前多缴纳社保，因为现在缴纳的基数越高，未来领取的退休金才会越多，长缴多得、多缴多得。
第二，要尽早规划第三支柱，也就是个人养老，这部分投入是为了确保未来老年生活质量不至于大幅下滑。在个人养老体系中，养老目标基金定位于为投资者提供一站式的个人养老投资解决方案，在全球养老投资领域扮演了重要的作用。
作为境内最早从事养老金资产管理的基金公司之一，华夏基金具有20年养老经验，在养老金业务领域取得累累硕果，成为1.85亿国民投资人的选择，累计收益3458亿。经过多年深耕，目前华夏基金已建立起完善的公募养老基金产品线，旗下FOF涵盖不同日期的目标日期基金，以及目标风险基金等产品，能够较好的满足投资者的养老投资需求。旗下产品华夏养老目标2040三年（006289）近一年排名第1（1/10），还有华夏稳健养老一年（007652）、华夏养老2045三年A（006620）、华夏养老2050五年（006891）等产品，成立以来均取得了良好的业绩表现。（数据来源：华夏基金，截至2021.6.30；排名数据来源：银河证券，截至2021.9.30，同类产品为养老目标日期FOF（2040）（A类），基金评价结果并不是对未来的预测，也不应视作投资基金的建议）
如果大家想要未来的养老生活也能多姿多彩，不妨从当下开始你的养老投资计划，为几十年后的自己积累一份时光的馈赠。
温馨提示：1.以上产品均属于混合型基金中基金（FOF），其预期风险和预期收益低于股票基金，高于普通型债券基金与货币市场基金，属于中等风险（R3）品种，具体风险评级结果以基金管理人和销售机构提供的评级结果为准。2.“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，以上基金不保本，可能发生亏损。3.华夏稳健养老基金投资人最短持有期不短于一年，华夏养老目标2040三年、华夏养老2045三年A基金投资人最短持有期不短于三年，华夏养老2050五年基金投资人最短持有期不短于五年。在基金份额的持有期到期日前（不含当日），基金份额持有人不能对该基金份额提出赎回申请；基金份额持有人将面临持有期到期前不能赎回基金份额的风险。4.以上基金可投资于港股通标的股票，会面临港股通机制下因投资环境、投资标的、市场制度以及交易规则等差异带来的特有风险。5.以上基金可投资存托凭证，基金净值可能受到存托凭证的境外基础证券价格波动影响，存托凭证的境外基础证券的相关风险可能直接或间接成为本基金的风险。6.投资者在投资以上基金之前，请仔细阅读本基金的《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策，独立承担投资风险。7.基金管理人不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。本基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。8.基金管理人提醒投资者基金投资的“买者自负”原则，在投资者做出投资决策后，基金运营状况、基金份额上市交易价格波动与基金净值变化引致的投资风险，由投资者自行负责。9.中国证监会对本基金的注册，并不表明其对本基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证，也不表明投资于本基金没有风险。10.本产品由华夏基金发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。11.本资料不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。市场有风险，入市需谨慎。