家庭财富管理二十一：不同年龄层家庭购房月供负债比例
我们在银行申请按揭贷款，银行会根据我们的流水去审核可贷款的额度，如果流水不足，一般会要求借款人增加保证人。那到底一个家庭，你可以承担多大的负债？是按照人民银行的统一标准不超过月收入的50%？还是应该有所调整？
一，不同年龄你所能承担的负债不同。
1，20-30岁，属于正常人收入提升期，这个阶段正处于人生收入快速增长的阶段，我们按揭购房，负债比例不妨进取一些。有条件的家庭，不妨一次到位，买个三房两卫。月供负债比例可以超过70%（含住房公积金）。保持6-12个月月供作为应急备用金。
2，30-40岁，属于收入高峰期，这个阶段处于人生中精力最旺盛，收入最巅峰状态（公务员除外）。这个时期如果要换房，那就基本定了这辈子所能买到的最大的房子了，因为超过40岁，按揭也不能做30年了。并且60岁退休之后很难继续负担同样的月供。这个阶段月供负债比例可以超过60%（含住房公积金）。应准备一年月供资金作为应急资金。
3，40-50岁，属于收入的瓶颈期或者是下滑期，这个阶段人生步入中年，职业发展除了少部分人可以突破瓶颈，大部分人进入瓶颈期，个别人面临失业再就业难的风险，此时月供比例应降低至收入40%（不含住房公积金），同时应备足2年月供资金作为应急资金。
4，50岁以上，原则上不再建议买房。年龄大了，不要再增加一笔长期大额负债。
二，不同职业，不同城市住房公积金有所区别，应该善用住房公积金政策。
每个城市由于住房公积金缴存上限不同，不同职业，不同企业在缴存比例上又千差万别。整体来说公务员工作相对稳定，缴存比例也比较高，可以把公积金部分全额计算到月供里面考量。一般的企事业单位，基金公司，银行，缴存比例也比较高，但也面临一定的淘汰风险，建议只计算70%。其它民营企业，像华为，都是统一按5%缴纳，不过因为基数大，很多也接近封顶缴纳了，只是淘汰率更高，建议这部分不要算太足，以免由于突然失业导致断供。
我们在银行申请按揭贷款，银行会根据我们的流水去审核可贷款的额度，如果流水不足，一般会要求借款人增加保证人。那到底一个家庭，你可以承担多大的负债？是按照人民银行的统一标准不超过月收入的50%？还是应该有所调整？
一，不同年龄你所能承担的负债不同。
1，20-30岁，属于正常人收入提升期，这个阶段正处于人生收入快速增长的阶段，我们按揭购房，负债比例不妨进取一些。有条件的家庭，不妨一次到位，买个三房两卫。月供负债比例可以超过70%（含住房公积金）。保持6-12个月月供作为应急备用金。
2，30-40岁，属于收入高峰期，这个阶段处于人生中精力最旺盛，收入最巅峰状态（公务员除外）。这个时期如果要换房，那就基本定了这辈子所能买到的最大的房子了，因为超过40岁，按揭也不能做30年了。并且60岁退休之后很难继续负担同样的月供。这个阶段月供负债比例可以超过60%（含住房公积金）。应准备一年月供资金作为应急资金。
3，40-50岁，属于收入的瓶颈期或者是下滑期，这个阶段人生步入中年，职业发展除了少部分人可以突破瓶颈，大部分人进入瓶颈期，个别人面临失业再就业难的风险，此时月供比例应降低至收入40%（不含住房公积金），同时应备足2年月供资金作为应急资金。
4，50岁以上，原则上不再建议买房。年龄大了，不要再增加一笔长期大额负债。
二，不同职业，不同城市住房公积金有所区别，应该善用住房公积金政策。
每个城市由于住房公积金缴存上限不同，不同职业，不同企业在缴存比例上又千差万别。整体来说公务员工作相对稳定，缴存比例也比较高，可以把公积金部分全额计算到月供里面考量。一般的企事业单位，基金公司，银行，缴存比例也比较高，但也面临一定的淘汰风险，建议只计算70%。其它民营企业，像华为，都是统一按5%缴纳，不过因为基数大，很多也接近封顶缴纳了，只是淘汰率更高，建议这部分不要算太足，以免由于突然失业导致断供。