21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道大额存单竟然不香了！自从6月存款利率自律上限优化落地，多家银行已下调此前作为揽储利器的大额存单利率。融360数字科技研究院监测数据显示，3年期大额存单平均利率已连续三个月走低。
股份行年化收益高于国有大行
银行最近风波不断，上周有大V吐槽上海银行态度差并取走500万现金，该消息一出立刻冲上热搜。
近日银行下调大额存单利率也引起了关注，由于今年不少信托产品爆雷，不少稳健投资人将投资重点又重新撤回银行理财，大额存单成为必选项之一。记者在走访各家银行网点时发现，当前，包括国有大型银行和股份行在内的多家银行，大额存单利率普遍在3%左右，与此前动辄高达4%至5%的利率相比明显降低。
股份行明显高于国有大行，如招商银行，目前在售的大额存单产品共有11款，产品存期分别为1个月，1年，2年，3年。最高利率3.55%，存起3年，起点为30万。而在2020年以前，招商银行发售的3年期大额存单最高利率达4.18%。
广发银行大额存单的起点为20万，产品分为，3个月、6个月、9个月、1年期、18个月、2年期、3年期和5年期的大额存单年化利率分别为1.85%、2.05%、2.3%、2.3%、2.85%%、2.85%、3.55%、3.55%。
平安银行的情况和广发银行类似，起点也为20万，不过期限设计更为灵活，最短存期可以为1个月，年利率1.8%，存期设计还有3个月，6个月，9个月，1年，2年，3年。年利率在1.85%到3.55%之间。
国有大行的收益相对较低，目前在售的大额存单年化收益率最高为3.35%。如农业银行，目前在售的可转让大额存单分为1年以下，1年至2年，和3年以上三个大类，年化年收益率在1.7%到3.35%之间，其中存期3年以上的产品，起点金额还分为20万、30万和80万三类，不过年化收益都是3.35%。记者观察到， 30万和80万起点的产品可以转让，20万则不可以转让。
工商银行目前可供选择的大额存单产品有13只，存期的设计在1个月至3年范围内。起点也是20万起，在2年存期的选项栏中，起存金额多一个选项25万元，利率与20万元起点无差别，均为2.7%。在3年这个选项栏中，起存金额可分为20万元和30万元，年利率同样为3.35%。
大额存单同质化较为严重
对于大额存单下调的原因，市场普遍认为源自6月1日召开的市场利率定价自律机制工作会议。此次会议调整了存款利率报价方式，由原先“基准利率上浮一定百分比”调整为“基准利率+上浮点数”。6月21日，银行随机调整大额存单利率，当月发行量有所增加，但此后三个月发行量维持低位，主要是因为各大银行不同购买门槛大额存单利率趋于一致，银行减少多门槛大额存单的发行数量。
根据融360数字科技研究院监测的数据显示，2021年9月，银行大额存单发行数量为406只，环比增长10.63%，同比下降4.47%。其中，1年期、3年期大额存单发行数量分别为81只、120只，占比分别为19.95%、29.56%，3年期品种发行数量自7月份以来维持在30%左右的低位。
9月新发大额存单和8月份相比，除2年期大额存单平均利率环比上涨0.4BP，其它期限平均利率均环比下跌，其中3个月、6个月、1年、3年、5年期平均利率分别环比下跌0.7BP、0.6BP、0.4BP、0.1BP、0.1BP。
光大证券金融业首席分析师王一峰认为，随着中长期大额存单利率的降低，会使得银行增强对于这部分大额存单定价和发行数量的控制。“未来，需要银行使用新的金融产品来满足这部分追逐高收益低风险的客户的多元化需求，重新考验银行的客户黏性。因此，银行需要重视加强对这方面能力的建设。”王一峰表示。
融360数字科技研究院分析师刘银平表示，存款利率报价方式调整以来，银行大额存单短期利率上涨、长期利率下跌，其中3年期利率跌幅最大。由于国有银行利率上限较低，所以其大额存单整体利率要明显低于其他几类银行；其他银行大额存单则同质化较为严重，同期限的大额存单基本都执行相同的利率，即利率上限。在利率相同的情况下，储户更倾向于购买大中型银行的大额存单，导致地方性小型银行揽储难度加大。预计大额存单整体发行规模将保持平稳，目前利率水平已基本调整到位，接下来可能会继续小幅下跌，但跌幅有限。
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