很多朋友想系统地了解一下医疗险种，今天就来讲一讲医疗险。
01 社会医疗保险也是一种医疗险
社会医疗保险是国家通过立法形式强制实施，由雇主和个人按一定比例缴纳保险费，建立社会医疗保险基金，支付雇员医疗费用的一种医疗保险制度。
社会医疗保险（以下简称：医保）正是打工人口中的“五险一金”的其中一险。目前，社保医疗分为三大体系：城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新农村合作医疗保险。
三者之中，职工医保待遇（报销比例）最高，城镇居民次之，最后是新农合。
医保术语
医保统筹基金：即医保报销的部分，扣除掉起付线后及自费部分，按照一定比例进行报销；费用直接由医院向各地医疗保障局进行结算；
起付线：到了起付线才可以按比例报销；
封顶线：医保基金的最高支付限额，参保人在一个年度内累计能报销的基金最高额度；
个人自负：即自己需要支付的费用，包含了起付线以及按照比例自己支付的部分；
个人自费：不在医保报销范围内，比如进口疫苗、治疗癌症的靶向药等；
分类自负：医保范围内先由个人自负一定比例的费用。
PS：《药品目录》分甲、乙、丙三类，甲类费用全部纳入报销范围，乙类费用扣除先行自付比例后纳入报销范围，丙类为自费药品。
为什么有了医保还不足以对抗生大病的风险？
医保具有普惠性质，坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针；但遇到生了大病，想要获得更好的治疗体验则是远远不够的。
上面是一张出自武汉大学中南医院的住院收据。该名患者由于急性心梗住院，治疗总费用超过170万元。
其中，「病室治疗费」是有入住ICU病房；ICU病房不在医保报销范围内。医保并非「无所不能」！
02 商业医疗险的区别
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，以企业为单位组织员工参与的是：团体医疗险。
个人在医保外该如何补充一份商业医疗险：
对照上面这张对比表格，匹配自己的需求，就可以找到适合自己的产品。
一、大额医疗支出➡️百万医疗险
案例一：武汉客户李先生，突发心梗在2018年9月入院治疗，累计住院时间61天，全部医疗费用高达170万。
李先生所在的武汉，社保医疗年度最高限额40万元，客户需要自费130多万元；如果想要解决这130万元的医疗费用，可通过购买保额200万的百万医疗险覆盖风险。
二、医疗资源挤兑➡️中/高端医疗险
案例二：小王大学毕业后就独自留在了一线城市打拼，在公司年度体检的时候，发现了一个1cm左右的肺结节，挂了三甲医院的专家门诊，建议他立刻手术切除，手术排期紧张。
小王遇到的也是许多一线城市打工人会遇到的问题，身处一线城市，医疗资源非常紧张，想找专家做手术还要排期，排不上只能等。这时候，利用中/高端医疗险的增值服务：绿通服务可以快速链接资源——插个队。
三、医疗体验先行➡️高端医疗险
案例三：张先生作为一家企业的高管，日常工作非常繁忙，同时身体状况也很复杂，对医疗品质要求较高：门诊免排队，与顶级医生有较长时间的沟通；手术期间单人病房，由一把手医生主刀等等。
高端医疗险可以完全匹配张先生的需求。
03 商业医疗险怎么选？
了解个人的就医需求和风险！
我建议可以先根据个人的情况对以下几项内容排序：
1、预算：预算低➡️百万医疗险
2、医疗资源：想去特需➡️中端医疗险
3、就医体验：和睦家等私立医院就诊➡️高端医疗险
百万医疗险/中端医疗险的产品怎么选？
常规来说，可以根据健康告知、报销范围、免赔额和报销比例进行选择：
1、健康告知：健康告知越宽松越好；
2、报销范围：报销范围越广越好；
3、免赔额：免赔额越小越好；
4、报销比例：报销比例越高越好。