最近很多宝妈宝爸问我：宝宝保险怎么买。
毕竟孩子是父母的心头肉，父母是孩子的保护伞，趁早给宝宝配好保障，父母才安心。
但是请注意，在买所有保险之前，都要先买好孩子的少儿医保。
医保作为每个人的兜底保障，是福利，不仅能帮我们解决一定程度的医疗费，投保的时候还能省下保费。
话说回来，有位95后宝妈，找到我，想看宝宝方案，预算1K以内的。
其实1k以下的方案我很少做，因为预算有限，保障的话就非常受限。
我花了大概半天的时间，对比了超30款产品，对比了近几百页的条款，给她定制了一份非常适合孩子的方案。
方案如下：
为什么这么选，我说说我的原因：
百万医疗险：医享无忧，440元；
产品特色是保证续保20年，20年内就算生病或者理赔过，甚至产品停售，来年都可以继续买；
一年几百块，最高可以报销400W，附加了特药保障，像120W一针的Ai症特药（CAR-T）疗法也能保。
重疾险：慧馨安2022，460元；
50W保额保30年，孩子成年，一年保费不到500，平均一天一块多；
像白血病、脑癌、手足口病这些高发重疾，买50W保额，可以赔110W；
另外10种罕见病，最多更是可以赔300%保额，买50W，就赔150W。
意外险：平安少儿综合意外险，68元；
猫狗抓咬、摔伤烫伤、溺水车祸等大小意外都能保，意外受伤可以报销医疗费，意外伤残/身故可以赔钱。
一年68就能拥有1W意外医疗+20W意外伤残/身故保障+1W未成年人第三者人身伤害责任保障。
而且意外医疗0免赔，不限制社保，自费药也能赔。
一、孩子保险的避坑指南1.不要给孩子买寿险！家庭经济支柱是最需要配置定期寿险的。
因为作为家庭主要收入来源， 一旦出事， 房贷、 车贷及其他负债， 都要配偶、 孩子或年迈的父母来偿还，
会给家庭造成严重的经济负担。
孩子不给家里承担经济责任，买寿险实则是没有必要！
而且，银保监对小朋友身故保额有限制：10 岁以下不能超过20万；10-18岁不能超过50万。
没有买的必要。
2.不要买返还型的；作为一种财富和风险管理工具，和储蓄、基金、房产等最大的不同就在于，保险的核心功能是保障。
“有病赔钱，没病返钱”的保险，它本质就是保险公司先测算一下，纯粹的保障成本是多少，然后在这个基础上，让你多交一部分钱，保险公司拿你多交的这部分钱，去做投资，分少部分收益给你。
而实际上收益率，根据我们计算过的数据，还不如自己简单做点投资。
因此，我们要始终记住，保险公司它们不是慈善机构！与其关注买保险能赚多少钱，远不如关注保险的核心保障是不是充足。
3.不要买全家桶！一张保单保全家，看似啥都有，但哪个保障都一般，整体性价比很低。
一般来说，一张保单能承载的保障有限，比如重疾险保障责任通常只含重疾、轻症和身故，医疗险只能报销医疗费用。
但多张保单叠加在一起，就能把保障做得很全，保险“全家桶”便由此而来。
一般情况下，“全家桶”由两部分构成——主险和附加险，主险是必须要买的，附加险大部分可以自由选择，有些也是必须要加的。
这种保险有几个问题：
①整体性价比不高
保险市场竞争十分激烈，一家公司几乎不可能集齐所有高性价产品。只在一家公司购买保险，自然无法把性价比做到最高。而且有些附加险贵的离谱。
②理赔相互影响
有些产品身故和重疾共用保额，如果重疾理赔过了，身故保障也就没有了。
医疗险也有类似的情形，有些产品，主险赔付过后，附加的医疗险也会终止，保障就没有了；如果用重疾险+百万医疗险组合，即使重疾险理赔过，只要百万医疗险不停售，就能接着续保，保障更好。
③附加保额低
此类产品附加的医疗险，保额通常都不高。
如果遇上那些比较严重但又没达到重疾标准的疾病，保额少根本不够用。
④续保条件差
附加的医疗险基本都是1年期的，每年都要续保，这和分开买没啥本质区别。
最关键的是，附加的医疗险续保条件很差。续保需要审核，一旦发生疾病，很可能就无法续保了。
而另外购买的保证续保的百万医疗险续保不需要审核，只要产品不停售，续保就没有问题，保障会更好。
二、孩子投保配置思路首先确定好预算，保费不超过家庭年收入的3%，太多反而是负担，太少配置不全！
配置顺序建议是先买好大人的，再考虑孩子的；
先配置健康险，再考虑教育金，健康险的配置顺序是医疗险＞重疾险＞意外险；
教育金可以选择年金险和增额终身寿险。
1.重疾险选品攻略①重视少儿高发重疾
为什么呢？因为儿童期的高发病种与成人是不同的。
比如脑膜炎、手足口病，高发人群是5岁以下儿童；脊髓灰质炎10岁以下发病率高；重症肌无力平均发病年龄14岁左右；再障性贫血高发年龄16-25岁；严重癫痫、I型糖尿病以青少年为主要发病群体。
我们知道，除了28种高发重疾是银保监统一规定的定义，其他病种不同保险公司，不同的产品定义都可能会有差异。
所以选产品时，最好留意下， 孩子所在的年龄以及往后年龄段，高发的重疾是否包括。
②重疾保额要买够
像白血病等大病不仅医药费高，而且孩子后期的康复也至少需要2、3年，这段时间，家长需要更多的时间来看护陪伴，很可能没法正常上班。
所以，保额建议至少50万，如果预算不多的话，可以考虑选保30年的产品，其实每年的保费也就是几百块钱。
当然了，如果经济允许，甚至可以配置百万保额。
③定期重疾险优先
给孩子的重疾险，预算有限，保障期限可以不选太久的，一般保到孩子成年后，也就是说保20年，30年就够了。
因为考虑通货膨胀。
按3%的通胀率算，50万保额30年后也就相当于今天的20万，更何况，如果预算本就不多，想保的久一点，很可能保额只能选个20万左右，那也就是相当于现在的8万元左右了。
所以，我们很难一次性真正给孩子买齐一生的保障，不如先把近期保额做够，起码20年内，万一有个什么能一次拿足保额。
但是如果预算充足，直接买上终身，也可以，避免之后再20/30年间出险或者健康状况变化，之后不能投保。
在孩子成长的过程中，慢慢把保额加上去，也是可以的。
2.医疗险攻略百万医疗标配，小额医疗险按需购买
商业医疗险可分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。
先看看百万医疗险，这种近几年突然火起来的保险，它保额高达几百万；无论大病小病，检查费、手术费、国产药、进口药、床位费、医生诊疗费，统统都能报销。每年的保费就是几百块而已。
不过，要注意的是有1万免赔额，也就是说，如果扣掉医保报销的，自己花的钱不到1万就报销不了；自己花的住院费超过1万元以上，就可以用得上百万医疗。所以它非常适合搭配医保、重疾险一起用，解决大病支出。
小额医疗险，顾名思义，保额一般是1万-5万，一般会限制社保范围内的费用才可以报销，针对的是感冒发烧、小磕小碰、急性阑尾炎等并不严重的状况，尤其适合生活在户籍以外的地方，暂时没医保的小朋友买。
如果你想给孩子同时买小额医疗和百万医疗，那小额医疗险买1万的保额也就够了，刚好补充上百万医疗1万免赔的缺口。
3.意外险攻略很多家长不知道，银保监对于未成人的身故保额是有限制的。
10周岁以下，不得超过20万；10-18周岁，不得超过50万。所以给孩子的意外险，不用太关心身故保额，因为买高了也赔不到，而且人没有了，有这笔钱还有多大意义呢。所以，选意外险，我们的重点应该放在意外医疗上。
意外医疗主要看3个方面，免赔额，报销范围，报销比例。
最好是选0免赔、不限社保，尽可能报销比例高的。即便万一孩子骨折了，起码不用为用进口器械费用高而纠结。
不知道怎么给宝宝配置保险好，可以留言给我哦~