最近的股市已经“跌妈不认”了，基金自然也无法幸免下，“年前蔡经理，年后经理菜”的评论在网上时常看到。
而我，在年前赎回了全部基金，倒不是自己多有远见，主要是年后自己的养老保险进入集中缴费期，我赎回基金的操作也是为养老保险缴费做准备，恰好，成功躲过了股市这波“价值回归”（对，就是大跌）。
当我把“投资收益”转化聚集到安全、稳健的养老账户时，这时才真真正正的称得上是：
落袋为安！
这篇文章想要告诉你的是，如何“落袋为安”。
一、落袋为安，关注“两款”
1、增额终身寿险
2、养老年金险
这两类产品有什么区别？
举个例子吧。
把你自己想象为一个65岁的老人，刚刚办理好退休手续（对，延期退休，你肯定会赶上），准备享受退休后的安逸生活，这时你有两个选择：
选择1、一次性拿到100万
选择2、每年领8万，活多久领多久
这里的选择1，就是终身增额寿险，
而选择2，就是养老年金险。
你会怎么选？
再来一个例子。
35岁的小王，每年攒5万块钱，连续攒10年。
如果选择增额终身寿险，就可以在60岁时收获120万。
这120万取不取都行，取多少都行，如果不取，还会继续增值。
你可以把它当做储蓄罐，随时按需支取。
如果选择养老年金，就可以在60岁开始每年领取8万左右，活多久领多久。
二、谁适合买养老年金
选择养老年金的人，更看重终身领取这个功能。
我不在乎一次性拿到多少钱，我不图一时快感，我就要细水长流。
底层逻辑是：
不管65岁之后社保给我发多少养老金，养老年金是一个有力的补充，可以让我们的生活品质超过社会平均水平。
心态稳得一批。
如果身故，还会把所缴保费及账户中剩余的年金，全部返还给你的受益人。
这个功能有个名字，叫【保证领取】。
养老年金的优势是和生命等长的现金流，流动性就稍微差一些了。
假设你着急用钱，打算把养老年金全额退保，你拿回的现金价值，不会太高。
有些人呢，不在乎退休后的资金流，只在乎掌控一个庞大的资金池。
那他更适合增额终身寿险。
三、谁适合买增额终身寿险
增额终身寿险的主要功能，就是现金价值。
你要关注的不是保额，不是满期金，这些都没啥用，你只需要关注现金价值。
举个例子说明：30岁小王，每年保费10万，缴费年限10年。
1、交费结束后，可以获得120万的现金价值，已经超过累计保费了。
2、60岁时，现金价值变成了240万，小王可以选择：
a.全部取出
b.减保，也就是部分取出（剩余的继续增值）
c.不取出（全部继续增值）
3、如果小王不幸提前身故，赔付身故保险金。
四、最后，聊聊投资理财
我在文章开头提出了一个问题：到底是要100万还是要每年8万。有些朋友的第一反应是，100万够干什么？8万够干什么？
他们有一个共性：
啥都看不上眼，欲望爆棚，但执行力却经常不及格。最后在互联网的键盘生涯中，浪费了许多时间窗口。
100万也好，8万也好，都是养老保险的组成部分，并不代表养老收入的全部。
健康的养老金储备，除了社保养老金，应该有3个来源：
a. 商业养老保险，难度最小，门槛不高，适合几乎所有人。
b. 指数基金和混合基金，难度和门槛适中，适合部分有投资经验的人，每年定投5-10万，长期坚持。
c. 不动产，难度最大，门槛最大，适合有钱一族。
有人说，如果我赎回基金后，基金还涨了，我是不是踏空了？
这个问题其实不重要，我买基金的目的之一，就是给养老保险攒保费。目的达到，我就走人。以后的涨跌，跟我一毛钱关系都没有。
如果我买的基金跌了，我拿什么交养老保险费？
事实上，我买的养老保险，本来就是可以靠我的劳动收入交养老保险的保费的，这个是我买之前就确定的。
如果基金表现好，帮我赚了钱，我谢天谢地，但我内心很明确，我的养老保险保费是来自我的劳动收入的积攒的。
很多人喜欢炒股和买基金短期盈利带来的快感，但那是不可持续的，而且非常消耗精力。
尤其是养老。这件事本身就不是为了爽的，它解决的问题是：
当你老了，给你一笔基本生活费用！
我倾向于把老年的自己想的比较悲凉，这属于一种极端假设思维。换句话说，如此悲惨的人生你都能hold住，那你的老年生活一定不会很惨。
这就是一种风险意识。
写在最后：关注【兜兜爸爸说保险】。
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