2019年起，理财产品、货币基金等产品收益率下降明显，且有不断下降预期，以前年化收益5%的产品还嫌低，现在有4%就不错了，有也是门槛较高很难抢到。
在打破刚兑的形势下，已有部分净值型理财产品出现罕见的“负收益”。
保险作为家庭长期财务规划的重要组成，在利率下行周期能够锁定长期收益率，而且保单现金价值复利计息；搭配的万能险账户结算利率基本在5%以上，收益下降趋势慢于市场。
所以，5年内不用的资金可以适当配置保险，锁定利率，为家庭储备一笔收益稳定的账户，何乐不为？
一：货币基金投资资产
货币基金资产主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。实际上，上述这些货币市场基金投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种，所以对于很多希望回避证券市场风险的企业和个人来说，货币市场基金是一个天然的避风港，在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益，但货币基金并不保障本金的安全。
1．本金安全：由大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的，货币基金合约一般都不会保证本金的安全，但在事实上由于基金性质决定了货币基金在现实中极少发生本金的亏损。一般来说货币基金被看作现金等价物。
2．资金流动强：流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回一两天资金就可以到帐。目前已有基金公司开通货币基金即时赎回业务，当日可到账。
3．收益率较高：多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可和一年定存利率相比，高于同期银行储蓄的收益水平。
4．投资成本低：买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。首次认购/申购1000元，再次购买以百元为单位递增。
5．分红免税：多数货币市场基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。
参考资料：搜狗百科 货币基金 投资领域
货币市场基金仅投资于货币市场工具，主要包括短期（一年以内）的货币工具如国债、商业票据、银行定期存单、金融债、政府短期债券、企业债券等短期有价证券，具有良好的流动性。
货币基金单位净值一般始终保持在 1 元，超过 1 元的收益会自动转化为基金份额，拥有多少基金份额即拥有多少资产。
有效衡量基金的绩效，需要综合考虑基金的投资目标、风险水平、比较基准、时期选择以及基金组合的稳定性等因素。
常用的衡量收益的指标，主要有净值增长率、年化收益率、七日年化收益率、日万份净收益、风险调整后收益等指标，其中，七日年化收益率和日万份净收益等指标用来衡量货币基金的收益。
衡量风险调整收益的指标常用夏普指数、Stutzer 指数。
夏普指数是指在某个期间内投资组合的收益率超过无风险利率部分与该投资组合收益率的标准差之比，夏普指数以标准差作为基金风险的度量，给出了基金份额标准差的超额收益率。
Stutzer 指数是对夏普指数的修正指标。
参考资料：《基金投资知识问答》
二：货币基金资产规模多大合适
（1）今年一季度货币基金表现回顾：
货币基金规模继续增长，占比有所回升。
我们认为货基规模变化主要有两方面的原因，一是近期市场持续动荡，货币基金作为资金“避风港”的作用再次显现；二是从同业存单净融资规模和货基配置同业存单占比提升来看，“商业银行发行->；货基购买”的同业链条扩张仍然存在，亦对货基规模扩张产生贡献。结合当前其它市场表现和流动性环境看，货币基金仍有扩张动能。
货币基金收益率整体下行。
一季度货币市场运行平稳，流动性平衡偏松。在此背景下，银行存款、同业存单等货币基金主要配置的资产收益率亦有所下行，从而带动整体收益率略微走低。
货币基金资产配置：降低久期，维持杠杆。
一季度货币基金久期有所降低，我们认为赎回压力并不是主因，而更像是顺应监管防风险思路的一种调整。基于久期和收益率均下行，货基维持杠杆以增厚收益也是合理选择。
（2）其它与货币基金类似的产品怎么看？
现金管理类银行理财与货币基金有诸多相似之处，均具备低风险、高流动性的特点，且均配置较高比例的同业存单。当前现金管理类银行理财产品和短期限滚动续作的类现金管理类银行理财产品规模保持快速扩张。
近期第二批6只同业存单指数基金获批成立，有低波动、稳健收益特征。与货币基金相比，同业存单指数基金存在收益率优势。
风险提示：监管政策不确定性，货币政策不确定性，经济复苏不确定性
三：货币基金的底层资产是什么
指的是信托资金的投资标的为标准化资产； 标准化资产一般为：公募债券、中票、短融、PPN、一些证券化的产品如ABS等； 这样的资产具有：低风险、高流动性、低收益性的特点。四：货币基金资产配置怎么看
1、现金留在手上是不科学不明智的。今年5月末，广义货币(M2)余额227.55万亿元，同比增长8.3%。货币其实一直在贬值，持有现金等于你的资产在缩水。
2、资产配置主要分为证券资产（股票、各类债券等）、不动产、黄金珠宝、文物字画收藏品等。黄金是一种避险的保值性投资产品，美元和黄金的价格是相关联的。美元升值，黄金贬值；美元贬值，黄金升值。今年以来随着美元贬值，大宗商品疯涨，以人民币计价的资产价格基本会上涨，短期对于股市是利多。合理配置资产比例，不超过资产总额20%以内的资金可以在股市适度投资，有所作为。黄金买一点大概率也会增值。
3、投资不动产是国内中产家庭的主要资产配置方式。房地产高速发展的二十年，也是中国经济的高速增长黄金时代。但随着房产税落地的呼声渐高，投资不动产还是要谨慎理性。头部城市核心地段、公共服务好的房子买了大概率不会资产缩水，但很多人口溢出城市，不动产投资就要好好考虑了。商铺、公寓、写字楼投资更要看地段和回报以及物业运营管理水平，坑很多，要注意不要踩雷！