保险科普第401天
今天是高考，让很多人回想起来了当年自己的高考，大家讨论起了教育的话题。
互联网战神周鸿祎说了一段话：他们那代人接受的是来自社会的“饭碗教育”，却没有接受过“梦想教育”。
我很认同，目前很多家长也认识到了这个问题，开始了对孩子的“梦想教育”。只是我觉得大家对这个问题思考还不够深刻，没有思考过实现方式？
理想是丰满的，现实却很骨感。很多家长朋友在日常行为和认知上在对孩子进行“梦想教育”引导。但是理想是需要建立在物质基础上的。
想要孩子放心追求理想，那么在初期，我们必须给孩子准备一笔理想教育基金，让孩子能够没有生活负担的开始理想。
一笔安全的足额的教育金，大家觉得分期支付且利用目前的高利息去实现，好呢？还是希望到时候一次性搞定呢？
透过现象看本质，它其实是年金保险，属于理财型保险的一种。
先来看个市面上教育金的介绍：
从宝宝0岁开始，缴费10年，每年保费14260元。
从18岁开始，孩子开始读大学时，每年返20000元，一直返到24岁。
在孩子25岁时，可以一次性领取8万元的生存金，合同结束。
这个介绍还是蛮典型的，先按照约定的期数投钱，也就是我们一次性或者定期支付的保费；
然后，到了相应的时间，产品就会按照约定，把一定金额的钱返还给你，有些产品还会加上分红。
所以，虽然教育金保险名为“教育金”，但其实并不是说这个钱只能用来支付教育费用，保险公司对于返还的钱实际上并没有任何使用限制。
教育金保险的优点和缺点其实也比较明显。
确定性高、安全，可以提前锁定未来的钱，方便资金安排；
相比其他投资项目，收益并不高；而且流动性较差，中途如果急需钱退保，会有比较大的损失。
回到我同学的问题，那到底要不要为孩子买一份呢？
结合前面讲的，我们也可以这么问自己：
要不要买一份低风险、低收益、金额定时返还的长期投资产品呢？
简保君建议你在考虑投保之前，先判断下自己是否符合这2个条件：
第一，家庭保障都已经做足了，这也是我们一直强调的保障是理财的基础；
第二，是手上闲钱较多短期用不上，想要分散投资，降低风险。
因为教育金保险的理财属性，所以保费一般比较贵。如果资金不多，买了教育金保险后经济压力挺大的，尤其是保障型保险还没买的就不太合适了。
相对而言，教育金保险可能会更合适有以下情况的人：
第一种情况，是家庭收入不太确定的情况。
比如夫妻中有人创业，未来的收入不确定；
比如生育较晚的父母，孩子需要钱的时候正好是父母**能力下降的时候；
这时候，可以考虑利用教育金，提前为孩子锁定未来的资金需求，从财务安排的角度让自己安心。
当然，如果你能坚持存钱，放在低风险投资产品里，效果是类似的，钱的流动性反而更高。
再来看看第二种情况，那就是月光族的家庭。
这句话估计击中了很多妈妈朋友们。有些家庭收入不低，但是却发现根本存不下来钱，理财拿更高回报更无从谈起啦。
这个时候，买教育金保险，最看重的就是它的强制储蓄功能。
最后一种，我认为比较适合考虑教育金保险的情况，是结构复杂的家庭，比如再婚家庭这类。
因为可能出现一些我们没法人为去控制和影响的因素，作为爸妈，不论如何，仍然是希望给孩子最有保障的未来，教育金也值得考虑。
小结一下：教育金保险虽然收益不高，但是现金流很确定，在上述3种特定场景中这个确定性就很有价值。
那面对众多教育金保险让人眼花缭乱的宣传，到底怎么挑选才能不掉坑呢？
不妨先通过三个大方向，简单地进行筛选：
收益率高低无疑是个重点，毕竟很多人最初被吸引的原因就是产品演示上成倍的收益。
对于收益高低大家心里都有杆秤，这里只想提醒大家两点：
01.收益水平不能只看拿回多少钱。还要看什么时候拿钱。
你想一下，把10万元存银行，5年后利息还有不少呢。现在的10万元和5年后的10万元价值是不同的，越早拿到手越值钱。
有些收益演示金额是包含分红的，但分红通常是不保证的。
别满怀期待地买了教育金保险，最后领钱时才发现原来不是那么回事。
2.看现金流是否匹配需求
这个理解起来就比较简单了。
如果为了孩子10年后念大学准备留学基金，那肯定就不适合去选15年后才开始返现的教育金保险。
前面提到教育金保险是理财型保险，没有保障功能，那如果一款教育金保险同时又包含重疾和意外责任，是不是就完美了呢？
要知道，这种打包的方式往往是出于销售目的的包装。
保险产品本身已经比较复杂了，再把多种功能混在一起，没有专业知识的人更难做出准确的判断，可能稀里糊涂就买了，结果花了不少冤枉钱。
所以我还是建议，保障归保障，理财归理财，对自己买的产品做到明明白白。
今天是高考，让很多人回想起来了当年自己的高考，大家讨论起了教育的话题。
互联网战神周鸿祎说了一段话：他们那代人接受的是来自社会的“饭碗教育”，却没有接受过“梦想教育”。
我很认同，目前很多家长也认识到了这个问题，开始了对孩子的“梦想教育”。只是我觉得大家对这个问题思考还不够深刻，没有思考过实现方式？
理想是丰满的，现实却很骨感。很多家长朋友在日常行为和认知上在对孩子进行“梦想教育”引导。但是理想是需要建立在物质基础上的。
想要孩子放心追求理想，那么在初期，我们必须给孩子准备一笔理想教育基金，让孩子能够没有生活负担的开始理想。
一笔安全的足额的教育金，大家觉得分期支付且利用目前的高利息去实现，好呢？还是希望到时候一次性搞定呢？
一：教育基金和教育保险哪个合适
首先要和你做个科普，教育金保险并不是一种专门的保险种类。透过现象看本质，它其实是年金保险，属于理财型保险的一种。
先来看个市面上教育金的介绍：
从宝宝0岁开始，缴费10年，每年保费14260元。
从18岁开始，孩子开始读大学时，每年返20000元，一直返到24岁。
在孩子25岁时，可以一次性领取8万元的生存金，合同结束。
这个介绍还是蛮典型的，先按照约定的期数投钱，也就是我们一次性或者定期支付的保费；
然后，到了相应的时间，产品就会按照约定，把一定金额的钱返还给你，有些产品还会加上分红。
所以，虽然教育金保险名为“教育金”，但其实并不是说这个钱只能用来支付教育费用，保险公司对于返还的钱实际上并没有任何使用限制。
教育金保险的优点和缺点其实也比较明显。
确定性高、安全，可以提前锁定未来的钱，方便资金安排；
相比其他投资项目，收益并不高；而且流动性较差，中途如果急需钱退保，会有比较大的损失。
回到我同学的问题，那到底要不要为孩子买一份呢？
结合前面讲的，我们也可以这么问自己：
要不要买一份低风险、低收益、金额定时返还的长期投资产品呢？
简保君建议你在考虑投保之前，先判断下自己是否符合这2个条件：
第一，家庭保障都已经做足了，这也是我们一直强调的保障是理财的基础；
第二，是手上闲钱较多短期用不上，想要分散投资，降低风险。
因为教育金保险的理财属性，所以保费一般比较贵。如果资金不多，买了教育金保险后经济压力挺大的，尤其是保障型保险还没买的就不太合适了。
相对而言，教育金保险可能会更合适有以下情况的人：
第一种情况，是家庭收入不太确定的情况。
比如夫妻中有人创业，未来的收入不确定；
比如生育较晚的父母，孩子需要钱的时候正好是父母**能力下降的时候；
这时候，可以考虑利用教育金，提前为孩子锁定未来的资金需求，从财务安排的角度让自己安心。
当然，如果你能坚持存钱，放在低风险投资产品里，效果是类似的，钱的流动性反而更高。
再来看看第二种情况，那就是月光族的家庭。
这句话估计击中了很多妈妈朋友们。有些家庭收入不低，但是却发现根本存不下来钱，理财拿更高回报更无从谈起啦。
这个时候，买教育金保险，最看重的就是它的强制储蓄功能。
最后一种，我认为比较适合考虑教育金保险的情况，是结构复杂的家庭，比如再婚家庭这类。
因为可能出现一些我们没法人为去控制和影响的因素，作为爸妈，不论如何，仍然是希望给孩子最有保障的未来，教育金也值得考虑。
小结一下：教育金保险虽然收益不高，但是现金流很确定，在上述3种特定场景中这个确定性就很有价值。
那面对众多教育金保险让人眼花缭乱的宣传，到底怎么挑选才能不掉坑呢？
不妨先通过三个大方向，简单地进行筛选：
收益率高低无疑是个重点，毕竟很多人最初被吸引的原因就是产品演示上成倍的收益。
对于收益高低大家心里都有杆秤，这里只想提醒大家两点：
01.收益水平不能只看拿回多少钱。还要看什么时候拿钱。
你想一下，把10万元存银行，5年后利息还有不少呢。现在的10万元和5年后的10万元价值是不同的，越早拿到手越值钱。
有些收益演示金额是包含分红的，但分红通常是不保证的。
别满怀期待地买了教育金保险，最后领钱时才发现原来不是那么回事。
2.看现金流是否匹配需求
这个理解起来就比较简单了。
如果为了孩子10年后念大学准备留学基金，那肯定就不适合去选15年后才开始返现的教育金保险。
前面提到教育金保险是理财型保险，没有保障功能，那如果一款教育金保险同时又包含重疾和意外责任，是不是就完美了呢？
要知道，这种打包的方式往往是出于销售目的的包装。
保险产品本身已经比较复杂了，再把多种功能混在一起，没有专业知识的人更难做出准确的判断，可能稀里糊涂就买了，结果花了不少冤枉钱。
所以我还是建议，保障归保障，理财归理财，对自己买的产品做到明明白白。