这玩意最早起源于奥斯曼土耳其帝国突厥人，当然金融理论上这玩意起源于英国。突厥人当时有这么一条规矩，不管骑士生前官有多大财富有多少，死后家产都要被充公。
后面，有几个聪明的骑士，把所有家产“捐”了出去，声明这些钱都是用于做哪些哪些慈善事业，并不会传承给下一代，但是，为了有效监督与管理这些钱的用在“实处”，所以得聘请自己的下一代来打理这些钱，因此就能合理的给下一代开工资，填报销单……说白了，就是明确了所有权不归下一代所有，但是财产的使用权归下一代说了算。
欧美人取其精华后，把这样的高招学去用于“合理避税”，比如高昂的“遗产税”，而且还能有效成为家族的一道防火墙，一旦家族后人发生大额亏损，破产清算并不会影响到基金，这样给后人留下了逆风翻盘的机会。
这样去看，那些首富们的基金，号称会把全部家产都捐出去的那份慷慨，突然就明白了许多了吧。
刚好韩爸爸现在从事保险经纪顾问的工作，因此今年我想分享一下，保险金信托，在自闭症家庭中，对于未来孩子的生活物质保障上的意义和作用。
“父母去世后，星星孩子怎么办？”
自闭症又称“孤独症”，它不是我们平时说的性格或心理上不喜欢和外界交流的那种“自闭”，而是指由脑部，神经和基因发育障碍疾病，合并有认知功能，语言功能及人际社会沟通等方面之特殊病理，以致罹患者之社会生活适应有显著困难之广泛性发展障碍。
自闭症的孩子，一般都有生活方面的障碍，所以需要父母和家人时时刻刻的陪伴和照顾。随着社会的关注和对疾病认知的发展，目前有较多的康复训练和治疗方法来帮助自闭症的孩子，掌握生活的能力。但父母们还是最担心，未来自己不在的时候，孩子由谁来照顾。
如果是交给亲友来作为“监护人”照顾孩子，那必然需要资金的支持，可是又担心“监护人”会不会过度使用资金，或者未来没有做好照顾孩子的角色。这种“困惑”，通过信托的办法，就可以较好的解决，资金控制和使用的不确定性和不可控性。
“信托是什么？”
信托是委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，进行管理和处分的行为。
平时日常生活中，我们比较容易接触2种信托，
一种是“商事信托”，是信托公司发行的信托理财产品，一般是由政府或企业委托信托公司执行管理的投资项目集资，有一定抵押和担保条件。
另一种是本文介绍的“民事信托”或“家族信托”，委托人为身前或身故后的家庭财产进行安排，委托第三方信托公司进行管理，按照信托约定内容，进行资本投资并且安排给于“受益人”一定回报和照顾的信托计划。
“家族信托的故事”
大家不要以为这个家族信托是“舶来品”，其实早在三国时期就有一个很有名的“家族信托”例子，“白帝城托孤”
《三国志》中的白帝城托孤：刘备病危之时，召丞相诸葛亮、尚书令李严托孤，命二人辅佐其子刘禅，其间刘备与诸葛亮曾经有一段对话，据《三国志·蜀书·诸葛亮传》记载是这样的：
章武三年（223年）春，先主于永安病笃，召亮于成都，属以后事，谓亮曰：”君才十倍曹丕，必能安国，终定大事。若嗣子可辅，辅之；如其不才，君可自取。“亮涕泣曰：”臣敢竭股肱之力，效忠贞之节，继之以死！“先主又为诏敕后主曰：”汝与丞相从事，事之如父。“
从原话看出，“委托人”是刘备，“受托人”是诸葛亮和李严，基于对诸葛亮能力的信任（君才十倍于曹丕），委托事项是，如果“受益人”刘禅可以辅助，就辅助为帝，如果没有这个能力，诸葛亮可以自己做这个皇帝。
当然，我们对近代的“家族信托”比较熟悉的有香港明星李嘉欣的丈夫许晋亨的家族信托，其父“船王”许世勋资产接近400亿，由于担心后辈无力管理硕大的家产，其晚年成立了一个总资产超过200亿的家族信托基金。
信托基金规定，所有分配到个人的遗产都必须以基金的方式管理，每个人每个月能领一笔不菲的生活费，保证他和李嘉欣还有两个孩子的幸福生活，但任何人都无权去支配信托基金。在保证家族财富延续的同时，也可以保证子孙的生活。
家族信托的功能：
1. 避免受益人挥霍无度，巨额遗产带来的不是帮助，而是妨害。
2. 如果受益人未成年或者没有民事行为能力，理赔金由监护人代管，如果监护人也没有很好的管理能力，或者别有私心，可能带来很大损失甚至伤害。
3. 如果受益人年龄太大，缺乏理财能力和基本生活能力，无法很好的使用理赔金，反而成为负累。
4. 巨额财产引起其它继承人冲突，甚至引来其它关联继承人的觊觎，引起家庭纠纷。
家族信托可以较好地帮助自闭症家庭，来安排日后孩子的生活资金安排，避免遗产一次性给予继承人带来的不可控风险。
但是目前家族信托的门槛较高，起步资产需要1千万起（国家银保监规定），所以可能不是很多普通家庭或自闭症家庭可以承担。
针对这个问题，结合家族信托的主要功能，遗产安排，近年保险公司开始和信托公司合作，推出“保险金信托”的业务，通过人寿保险的特点，身故定向传承和资金杠杆的优势。令客户可以用较少的资金，100万以上，获得家族信托的一些基本功能服务（简化版的家族信托）。
“保险+信托”
对比家族信托，保险信托有以下优势：
1 门槛较低，由于保险合同带有一定杠杆放大功能，比如身故赔偿1000万，保费可能只要200-300万。
2 可以分期付款，保险产品可以分期支付，不像家族信托那样需要一次性把千万以上资产注入家族信托，所以保险金信托可以用较少资金启动信托的业务。
3 资产证明容易获得，国家规定家族信托的资产都要是合法的，确定的资产，如果是家族信托里面个人的现金，工资或其他财产收入都必须提供流水或营业纳税证明，但保险信托的保险赔偿金就不需要，因为本身就是有合法合同约定的资金来源。
不足的地方：1 保险金信托，一般对接的是标准版本的信托内容，没有太大的可以自由改动的空间。2 保险金一般以身故为启动条件，对于身前的财产管理起不到帮助。3 保险金信托设立以后，对于保险产品和信托内容的更新或修改成本较高，比如保单前期退保的话，会有本金损失。
保险金信托怎样设立？
保险金信托的设立主要有3个步骤：
首先我们要选择保险公司和保险产品，并且配置保险产品；
然后和信托公司沟通信托的内容；
最后由保险公司和信托公司对接具体的合同执行安排。
保险公司和保险产品的选择。当前越来越多保险公司开展保险金信托的业务（也有一些保险公司没有对接信托的业务），韩爸爸这边整理了其中一些公司给读者参考。
目前一般可以对接信托的保险产品主要是终身寿险产品，因为这类产品保障相对简单，一般是身故就赔付，而且有一定的杠杆作用。当然也有一些年金类的产品，比如快返年金和养老年金可以对接信托产品。这个可以根据家庭的实际情况和财务计划来选择。
关于信托公司的选择：我们可以看到大部分保险公司对接的中信信托，这家也是目前国内家族信托方面做得比较领先的信托公司（应该没有之一），另外还有其他一些信托公司的选择。
之所以某信信托比较多，而且门槛较低100万起，是因为他们有一项”线上家族信托“的业务，这是一种标准模版的家族信托，没有个人订制的服务，一切内容都是模版设定好，客户只能在模版当中选择和执行。所以节约了很多人力和物力，因此门槛低，执行简单。
而其他信托公司目前主要还是人工“个案定制”的方式，需要较长的时间和人力成本，因此门槛也较高一些。一般是300万起（中信的个人定制版信托需要500万起）。
保险金信托执行方案选择
目前市面上的保险金信托主要有2种模式，一种叫保险金信托1.0，另一种是保险金信托2.0，还有一种最新的模式叫保险金信托3.0。
保险金信托1.0，是比较简单的一种设立方式，适合单纯为身后的财务安排。信托的委托人（客户），同时也是保险的投保人，只是把保险的受益人改为信托公司，由信托公司管理理赔的资金。
举例：小明为自己投保了一份保额为100万的终身寿险，分10年交保费，每年缴纳10万元，小明以该保险的保
险金请求权设立保险金信托1.0，将保险受益人变更为信托公司，指定女儿作为信托的受益人。
20年后，小明去世，女儿享有100万元以上（保险收益增长）的信托受益权。
保险金信托1.0的设计比较简单便捷，主要是为身后的财富进行安排，但缺点也比较明显，主要在于身前如果出现财务困难或者财务纠纷的时候，投保人可能无法继续缴纳保费，保证保单有效，导致保险合同终止，信托也成立不了。
为了解决这个信托生效前的保单效力风险问题，保险公司和信托公司推出，保险金信托2.0的解决方案。
把身前和身后的财产都安排上。这种设计，不但把受益人改为信托公司，同时在委托人（客户），缴纳第一期保费后，把投保人也改为信托公司，由信托公司持有这份保单，这样可以把这份保单与委托人（客户）的资产进行隔离，客户也可以把后续保费交给信托公司管理，确保保单有效。
举例：小明为自己投保了一份保额为100万的终身寿险，分10年交保费，每年缴纳10万元，小明缴纳第一期保
费后，以剩余的90万保费及保单财产权设立保险金信托2.0。
信托设立后的第5年，小明企业出现资金链断裂，信托中的财产并未受到影响，同时信托财产增值的部分为小明提供了资金支持，帮助李先生度过难关。
30年后，李先生去世，女儿享有100万元以上的信托受益权。
上面的1.0和2.0主要是对应单一保险公司单一保单的情况，如果是家庭有多家保险公司的多张保单，就需要保险金信托3.0的设计，把完整的家族信托建立起来，把各种不同的保单转入到这个保险金家族信托里面。
关于保险金信托的常见问题：
1. 受益人如何分配信托资产？
客户可以根据受益人的不同年龄阶段：青少年时期，中年时期和晚年时期，或者不同的功能学业，工作，婚姻，医疗和养老等方面的安排来设立保险金信托的收益分配。
信托利益按功能分配
信托利益按受益人年龄分配
2. 保险金信托设立后，可以撤销或修改吗？
可以的，委托人有100%的对保险金信托的控制权。可以撤销和修改信托内容，比如追加保险金资产，修改受益人和受益人收益分配方式和内容等。
3. 保险金信托需要额外收费吗？
要的，一般保险金信托有3个方面的费用：第一个是设立费，又叫建档费，这是信托公司一次性收取的设立信托的费用。市面上的价格大概在2-3万之间。
第二个是管理费，信托公司管理资产进行保值增值的操作需要收取管理费，跟基金公司收取管理费类似，费用大约在0.1%-0.3%之间，
第三种是服务费，就是执行或修改信托合同内容的业务需要收取费用。这个根据不同的内容费用不同，从几千到几万都有，如下图。
某信信托的费用表格
保险金信托作为门槛较低，启动资金较少的家族信托产品，可以帮助父母对家庭财产交由第三方专业机构进行
“独立分割，不受债务影响”；
“规划传承，不怕后代挥霍”；
“定向传承，指定未成年或未出生，以及有特殊情况无民事行为能力的后代受益”；
“慈善安排，为社会发展贡献长远力量”；
文章开头的提及的自闭症家庭，卢妈妈，就通过保险信托，为孩子建立一个由“资产管理+监督管理+专业服务机构”的三方联合，由信托公司管理资产，按照约定定期捐赠给壹基金进行心智障碍人士的监护服务的监督体系建立，最后在受益人身故后一次性捐赠给壹基金作为支持未来自闭症，脑瘫等特殊需要儿童的海洋天堂计划发展运营。
余生继续守护，关爱永在身旁。
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