我是菜明明，今天带来小白理财课 第二节[大笑]
每一样金融工具都是服务于我们的生活，所以投资理财应该是有目的，且因人而异的。我们现代社会大部分家庭主要面临几大问题：住房、医疗、子女继女以及自己的养老。今天我们就来说说基金定投和年金保险在子女教育和养老问题上的应用。
很多人炒股，都是为了让生活更好，让孩子享受更好的教育、让自己可以提前退休，但往往事与愿违。我从事金融行业12年，前7年在中信银行做理财经理，从开始工作到现在，总会有客户朋友问我：股市现在适合买么？股市现在应该卖么？我的回答基本都是，我要是每次都能算准，就不用上班了。因为择时，尤其是二级市场短期择时，其实是很难的。当然我们不排除一些“股神”级的人物，能判断对“顶”和“底”，但谁又能保证每次都判断准确呢？况且，我们大多数人的大多数时间，都用在自己的主业工作以及家庭上，不可能拿出大把时间来研究股市，即便真的研究了，往往也只是亏损更多。因为术业有专攻，金融的专业性是很强的。所以普通投资者想参与股市，我个人建议“基金定投”。
什么是基金定投呢？简单来说，就是在固定的时间，用固定的金额买入基金的投资方式。比如我现在每天定投1000元基金，每个交易日自动扣款，雷打不动，这就是基金定投。那我们为什么要选择这种方式呢？首先他能淡化择时，省时省力。我们要接受一个事实，就是我们大多数人都不可能是股神，不要把偶尔的“幸运”，错当成了“实力”。大部分投资者容易追涨杀跌，在市场高位买入，在市场低点卖出，这都是择时的失败。结果往往就是“赚过钱”，但没有“赚到钱”。择时的结果，不是被套牢，就是屡买屡亏。其次，基金定投可以分散风险，让投资者心态平和。因为定投是分批买入，通过每一笔定投平滑成本，能够较好地分散风险。定投是一个长期投资的过程，每天买入一点。明天大涨，我赚的不多。明天大跌，我又有一笔买入，拉低成本。市场下跌时，定投摊薄成本，缓解投资者因短期的市场波动带来的紧张情绪；而市场在高位时，也能限制住内心大幅加仓的冲动。相信不少朋友在今年年初一次性大笔购入的基金，目前都还在亏损吧。如果我们采用了定投的方式，就可以避免投资者高位all in被套牢的窘境。第三，定投是强制投资，积少成多。我们现在很多人都存不下钱，确实现在消费太方便，移动支付+各大电商平台，让我们的钱不知不觉就流走了。基金定投能帮您攒下一笔钱，毕竟投资理财得先有钱可理。所以我们在实践中发现，长期坚持基金定投，合理的分批买入，配合合理的分批卖出，是可以战胜大部分炒股的散户、以及经常一次性买卖基金的投资者的。当然，这需要一位专业的理财师，在前期帮您挑选几支适合的基金，设定止盈和止损目标，并在定投过程中持续与您沟通交流，并帮助您切实执行最开始的定投计划，做到风险可控，落袋为安。
那基金定投用作教育金和养老金上有什么优势和问题呢？如果我们的子女读书需要这笔钱、或者我们退休需要用钱时，股市向好，收益可观，那我们的子女教育和养老品质都可能因此提升。但如果不巧是股灾来临，那我们能让孩子等等再上学？或者愿意降低自己的退休生活品质么？再有，基金定投的资金不是专款专用，如果投资人有急用钱、需要清偿债务或者发生人身风险时，这笔钱大概率就会被挪作他用，而违背我们投资时做子女教育金或自己养老补充的初衷。所以基金定投用作教育金和养老金，我认为是“锦上添花”。由于这两件事情的确定性极强，所以我们也需要一种更加安全、稳健的金融产品来做打底的配置。
从长远来看，年金保险作为教育金和养老金的打底配置，是不可替代的。目前市面上大部分年金保险，是投保人按年缴纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年或按月给付保险金。有的产品是给付至被保险人死亡或合同期满，有的是在保险期间内把给付的生存金转入“万能账户”复利计息。所以年金保险具备几个特点：1、安全。投入保费安全有保障，在经济下行、黑天鹅事件频发的近些年，安全变得越来越重要，而年金的安全性，是其他金融工具不能比拟的。2、收益稳定。生存金的给付是白纸黑字写在合同里的，等于在当下锁定了一个确定的利率。如果我们认为未来长远的利率趋势是下行，那我们为什么不趁现在锁定一个长期稳定的收益呢？3、万能账户复利计息。简单来说就是“利滚利”，进入万能账户的生存金，每月会把当月的利息积累到本金里，每年复利12次，所以时间越长，复利效果越明显，长期收益会给我们一个大大的惊喜。4、专款专用。年金保险可以通过投、被保险人、受益人的设置，达到专款专用，并在一定程度上达到隔离资产的效果，防止资金被挪用。5、帮您存钱。和基金定投一样，年金保险合同订立后，每年存下的一笔保费，就是帮我们攒下了一笔钱。所以，兼具以上特点的年金保险，用于子女教育金和自己养老金的储备，是非常适合的。
当然，没有一种金融工具是完美的，年金保险在流动性上肯定不能和公募基金相提并论。但我们存教育金和养老金，不就是为了能一直存住，不被提前花掉，等到需要的时候再用么？往往那些流动性极强的金融产品，最后都是存着存着就花了。而且如果真的着急用钱，年金保险也可以通过现金价值贷款的方式，来满足我们的应急需求。再有就是投资期限比较长，但正如上文所说，如果我们认为未来长远的利率趋势是下行，年金长期锁定住利率，反而是他的优势。因为我们给孩子存的教育金、自己的养老金，也不是下个月或者下半年就用，这本就是一项应该长期规划的投资，就应该运用长期限的金融产品来解决。
其实，不论上述哪个金融工具，都能先帮我们攒下钱，而我们现在太多人，尤其年轻人，不是不想理财，而是无财可理。所以很多人认为的收入-支出=储蓄，往往结果是个负值，因为我们学来了西方的消费观念，却没学习西方的理财观念。那其实把这个公式调整一下，应该是收入-储蓄=支出。而这里面的“储蓄”，我认为基金定投和年金保险实在是再合适不过了。在实践中，我的很多客户都是用基金定投的资金，来存每年年金保险的保费。科学组合，一举两得。所以用年金理保险打底，辅助基金定投配合，提前做好规划，不要让教育金和养老金这两件“重要不紧急的事情”，拖成“重要且紧急”。把专业的事情，交给专业的人做，相信我们一定可以通过科学、合理的运用金融工具，从而让生活更美好。