在家庭资产配置中我会配置债券基金，合理的家庭资产配置在保障家庭资产安全的前提下实现家庭资产的不断增值。
一、家庭资产配置
理财的过程中，建议家庭资产要建立四个账户：
1、要花的钱。这个账户即家庭备用金，一般预留家庭3-6个月的日常开支，目的是保障无论发生什么事，我们都可以保证我们的生活照常进行。这部分资金，首先要保证安全性，同时如果在安全的前提下再有一定的收益就更好了。一般建议选择银行系的货币基金，或者直接放余额宝。
2、保命的钱。这个账户是为家庭意外风险准备而准备的，主要解决突发的大额支出，如意外和重大疾病。建议为家庭成员提前配置合适的商业保险，在意外发生的时候起到四两拨千斤的作用。
3、生钱的钱。这个账户是用于投资理财的钱，其产生的收入即我们常说的“被动收入”或者“睡后收入”。我认为这个账户就是我们的梦想账户。如果我们理财理的好，就可以有效地提高我们的资产。这个账户的资金可以投资高风险的投资品种，以获得高额的回报。可以选择股票、股票基金、房产等。具体选择上应根据自己的风险偏好，时间是否充足等综合考虑。如果风险承受力低或者平时工作忙，空余时间少，建议选择偏股基金，把钱交给基金经理去打理。具体操作时可选择基金定投，也可一次性买入（市场估值合理或低估时）。
4、保本增值的钱。这个账户的核心是要保证资金的安全，然后在保本的前提下实现资产的稳健增值。可选择的投资品种有债券，年金险、分红型保险等。保本的钱强烈建议选择债券基金，波动小，收益高。
每个家庭的情况不同，所以具体的配置策略应根据家庭情况合理制定这个四个账户的比例。
二、什么是债券基金
债券基金是主要投资债券的基金，且规定基金资产的80%以上要投资于债券。因为债券基金的主要仓位是低风险的国债、金融债、企业债，因此债券基金风险相对较低，收益波动小，可给我们投资者带来相对稳定的回报，是资产配置中不可缺少的部分。
债券基金按投资标的又分为纯债基金和偏债基金。纯债基金，只投资债券市场，不投资股票，风险最小，波动也最小。（图1是纯债基金，我们可以看到它的收益波动非常小，图2是这支纯债基金的持仓情况)
偏债基金，除了必须投资于债券的80%仓位，剩余20%的仓位是可以投资股票的，因此其波动相较于纯债基金波动大一些，但风险小于股票基金和混合基金。(图3是偏债基金，其波动比纯债基金略大 ,收益也高 ,因为其投资有股票 ， 从图4我们可以看到）
我自己以偏债基金为主,因今年波动大且有往熊市转换的苗头，今年才买入纯债基金。
三、为什么选择配置债券基金
1、债券基金收益高。长期来看，债券基金的年化收益在6%-8%之间，收益虽然比不上优秀的股票基金和混合基金，但是其收益高于年金险和分红类保险，是保本的钱最好的去出。
2、债券基金波动小。债券基金80%的仓位投资于债券，因此其波动非常小。因为债券基金收益稳定,在我们家庭资产配置中起到保底的作用。
3、债券基金可以平衡资产配置。因为债券市场与股票市场是负相关的。当市场利率下降的时候，债券价格会上涨，此时投资债券基金收益高；反之当市场利率上涨的时候，债券价格会下跌，此时投资债券基金收益就低。根据这个特性，我们可以根据市场情况，调节家庭资产在债券市场与股票市场的比例，从而提高收益，平滑波动。
四、总结
债券基金是我们家庭资产配置找那个必不可少的基金类型，其收益稳定、波动小在投资中起到保底的作用，又可起调节的作用，当股市风险高时，我们可以提高债券基金的占比从而对冲风险。
最近很多粉丝有点迷茫，手里的债券基金突然开始赔钱了，几乎吃掉了几周辛辛苦苦攒的利润，关键这是纯债基金啊，没有股票也能亏这么多吗？接下来拿着会不会大亏呢？
大家的顾虑有一定道理，超哥认为值得警惕了，尤其是重仓债券基金的朋友，为啥这么说呢？
债券基金也有牛熊之分，比如2016年的“债灾”，一直延续了1年多的下跌，那两年的收益基本都在2％以下，比货币基金都少。
而之前是有预兆的，2014年和2015年是标准的“债牛”，收益都超过了10％，历史是相似的，最近两年可谓是“小牛市”，尤其是开年来，纯债基金加速上涨，几乎涨了去年一年的收益，从斜率就能看出来，相当于股票型基金连续涨停了，是不是有点不正常了，这就为今年埋下了隐患。
那么这次会重演16年的悲剧吗？超哥认为大概率会中期走弱，但不至于出现熊市。为啥这么说呢？
债牛只是变慢牛，因为中长期看，利率下行是大势所趋。很多国家都是负利率，虽然中国还没那么快，但看看十年国债收益就知道了，目前已经是近10年来的最低，可以说向下突破了，虽然最近一周出现反弹，导致了纯债基金收益大跌，但趋势还是向下的，技术上很像一个下跌中继的弱反弹，只不过未来下跌的幅度和速度会明显变慢而已，换句话说，债券基金的收益也会变成慢牛的趋势，很难像几年前那种大涨了，大概率会是一种震荡上行模式。
那么我们如何应对呢？
首先，纯债基金当做闲钱理财的性价比下降了，未来年化超过4％的纯债基金会很少，短债基金应该会更低，略微高于货币基金，而且可能存在几个月不**的情况，如果想随用随取就不划算了，不过幸好超哥买的比较早，所以目前开始逐渐卖出短债基金了，换成货币基金，躲过最近的不明朗趋势，估计最近几个月收益可能还不如货币基金呢。
第二，如果想继续持有的，尽量选择高等级利率债基金，因为“暴雷”的风险会降低，尤其是最近债券交易员大都在调仓，把中低等级债券卖出，换成高信用的国债等，虽然收益降低点，但基本躲开了“暴雷”风险。
其实大家也能发觉，最近几年打破刚兑后，再加上这次疫情，民企违约率大幅提高，一旦买了这种债券，那就亏大了，别为了多赚一两个点把本金搭进去，虽然基金分散了风险，也禁不起这种折腾。那么如何找到高信用的债基呢？其实很好识别，在基金名称里大都会包含“国债”、“国开行”、“政策性金融债”等相关的字眼，大家搜一下就有了。
其实总的来说，如果小白不敢投资股票型基金，高信用的纯债基金依然是比较稳健的选择，因为历史上看，长期持有基本不会亏钱，并且过程中亏损的空间比股票基金小得多，算是少有的能长期复利的产品了。未来虽然收益降低了，但可以用技巧弥补一些，比如通过定投的方式来捕捉债券的价差收益，在下跌的时候多投，上涨的时候少投，长期来看，要比一直拿着要好很多。
本文源自超哥说定投