今天讨论家庭资产配置里面的重头戏-银行理财，它是国人最主要的理财方式，但大部分投资者对银行理财的了解没有那么全面。
很多人以为的银行理财，是存个定期，买个国债，炒炒基金。其实这些只是些表象，小荷才露尖尖角。
本文先从银行体系谈起。
根据3月23日银保监会在官网发布银行业金融机构法人名单（截至2021年12月末），全国共有4602家银行业金融机构。
开发性金融机构1家
政策性银行2家
国有大型商业银行5家
国有控股大型商业银行1家
股份制商业银行12家
城市商业银行128家
农村商业银行1596家
民营银行19家
农村信用社577家
农村合作银行23家
村镇银行1651家
农村资金互助社39家
外资法人银行41家
住房储蓄银行1家
其余银行业金融机构不再列举。
中国大大小小的银行有4000多家，是不是超出你的想象？
参考工商银行、中国银行、农业银行和招商银行的APP，通过三家国有大行和全国最成功的的零售银行，我们了解下银行的主要业务和服务。
存款、理财和基金，依然是最重要的项目，其次还有保险、投顾，以及高端私募和私人银行等业务，证券及贵金属和外汇等小众业务。
先来看存款。
我们知道，银行的盈利主要来自于存贷款的利率差。
存款量的高低，直接决定了银行的放贷规模，乃至利润多少，所以存款业务对每一家银行来说，都是重中之重。
存款主要有定期存款、大额存单和结构性存款三大类。
定期存款又称“定期存单”。一般有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等不同期限，对应不同的存款利率，到期后支取本息。
优点是期限丰富，可提前支取；缺点是提前支取的话，只能按当下活期利率付息，损失利息。同时定期存款的利率整体偏低，跑不赢CPI涨幅。
大额存单的出现，解决了“定期存款”的一部分缺点和不足，相比较于同期限的定期存款，大额存单利率稍高。如果想提前支取的话，支持存单转让，利息损失小。但缺点也明显，就是起存金额高，个人投资人20万起存，机构投资者1000万起存，同时由于大额存单需要商业银行在央行备案额度，所以额度一旦用完，有钱也买不到。
四五月份，伴随1年期和5年期LPR的相继下调，商业银行面临向经济输血提供低息贷款的任务及压力，国有大行、股份制银行和各中小银行陆续下调了定期存款以及大额存单的利率。
定期存款、大额存单的利率越来越低，那结构性存款利率如何？
所谓结构性存款，是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存放在银行，由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具(包括但不限于远期、掉期、期权或期货等)，将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。
结构性存款由基本存款和衍生品两部分组成。其中存款部分和普通存款一样，可以获得存款利息收益，且这部分本金受《存款保险条例》保护，因此结构性存款的本金是很安全的，属于保本浮动收益型产品。
结构性存款的收益之所以是浮动的，是因为有一部分资金会用于投资某些金融衍生工具，所以结构性存款的实际收益会受这些金融衍生品表现影响。
根据融360数字科技研究院不完全统计，2022年4月银行发行的人民币结构性存款平均期限为152天，平均预期中间收益率为2.99%，平均预期最高收益率为3.54%，近几个月结构性存款收益率有小幅下降趋势。
各银行还有各自的特色存款，通知存款等等，万变不离其宗，存款的利率都不高。
银行第二类主要的业务项目，就是理财。
理财本来是个广义概念，但在银行里APP里，特指银行自己的现金管理类产品、自己旗下理财子公司的产品，或者代销的各个银行理财子公司的产品。
像农行的理财选项，全是其农银理财子公司的产品，工行理财也多是工银理财子公司的产品，属于自产自销，自家超市卖自家产品。而中行和招行的理财选项里，不光是各自理财子公司的产品，还代销其他各个银行理财子公司的产品，银行仅仅作为渠道商，自家理财子公司和别家理财子公司可以公平竞争。
理财子公司推出的各类产品，和公募基金从投资逻辑上没有本质的区别。
现金管理类理财，和货币基金的投向和收益率差不多；
稳健类理财，和债券类基金的投资和收益率差不多；
进阶型理财，又和混合类/股票类基金的投资和收益情况差不多。
不同之处在于管理人主体，银行理财产品的管理人是各个银行旗下的理财子公司，而公募基金产品的管理人是各大公募基金公司。
传统概念里，银行理财更擅长于固收类资产，公募基金公司更擅长于权益类资产。
见仁见智。
截至3月底，全市场已有29家银行理财子公司获批筹建，其中25家已经正式开业，产品整体存续规模为17.27万亿元。
可比较，截止2022年6月，我们国内现有152家机构拥有公募基金管理人牌照，可以管理发行公募基金产品，截止2022年4月份，基金规模合计26.34万亿元
第三个大项目，就是基金。
我之前专门出过一期，家庭资产配置之〖基金〗的文章，有兴趣可翻看。
中国证券业协会发布的《2021年度证券公司投资者服务与保护报告》显示，截至2021年底，我国个人股票投资者已超过1.97亿人，基金投资者超过7.2亿人。
近2亿股民，7个中国人里，就有1个人炒股。
近7.2亿基民，2个中国人里，就有1个人买基。
基民群体如此庞大，可当问起身边人，貌似很多人对基金不懂不熟悉，50%的国人投基是如何做到的？
余额宝功不可没，闲钱放余额宝的人多，撑起了这50%。
天弘基金的余额宝是最成功的的货币基金产品，借助支付宝风靡全国。收益率虽然从高峰时的5%~6%，骤降到现在的不足2%，但它做了最广泛的投资者教育，让老百姓知道了闲钱不只银行一个去处。
虽然余额宝分流了银行的理财，但银行仍然是公募基金最大最重要的销售渠道。
以2022年第一季度，股票+混合类公募基金的保有规模为例，招商银行位列第一，排名前20的机构里有13家银行；就算以非货币市场公募基金保有规模为例，排名前50的机构里，仍有20家银行。除了支付宝和天天基金，大部分的基金认购多来自于银行渠道。
基金代销已成为银行财富管理业务的重要盈利来源
银行渠道代销公募基金有它自己的优劣势。
优势就在于它广泛的客户群和众多的网点。
老百姓不管去网点办什么业务，经常会遇到理财经理嘘寒问暖，推荐买这个理财，选那只基金。老百姓又对银行有天然的信任，感性因素往往胜过专业认知，在网点买理财和基金也是随手的事儿。
年轻人拥有几张，甚至十几张不同的银行卡也是常事。当发了工资，有了闲钱，在银行APP上顺带手买了理财和基金，也是大概率事件。
尤其是2020年和2021年初，股市**效应明显，基金整体收益可观，大批的新老基民通过银行、券商、基金公司及第三方销售机构等各种渠道进入。银行也通过基金热销，大赚特赚。
银行在代销基金上，也有它的劣势。
一来，大部分银行APP上，在代销基金业务上，不够成熟、专业，投入也不够。除了招行等极少机构，大部分银行APP的基金页面都在丰富度、专业性、人性化上都有欠缺。这也是为什么蚂蚁基金和天天基金能异军突起的原因，它们做得更专业，更友好。
第二个劣势在于银行的基本盘，它更熟悉的是存贷款等基础金融服务。银行工作人员整体上对股票、债券等权益类的投资不专业，无法提供更专业和多元的投资和配置建议，这个局限性限制了它的进一步发展，客户忠诚度上也会粘性不足。
券商，本身作为二级市场最主要参与者，销售公募基金基金，以及券商公募类产品是得心应手。各个公募基金公司也积极拓展自营渠道，建立自己的财富管理团队，通过自营渠道的销售量也逐渐扩大。
第三个劣势，在于银行渠道成本较高。从购入成本上，很多银行在基金认购费上没有折扣，而蚂蚁基金、天天基金这种互联网销售平台，认购费低至1折，在投资者持有基金成本的比较上，银行略处下风。
但不管如何，代销公募基金仍然是众多银行最重要的业务和盈利板块之一。
代销保险产品，是银行的又一重要业务，招行2021年代销保险保费770亿元，代销保费收入82亿元，占其整个财富管理板块手续费及佣金收入的22.9%。代销保险业务的重要性可见一斑。
而且国有大行及股份制银行，多数都有各自控股或参股的保险公司，建信人寿、工银安盛人寿、农银人寿、交银康联人寿、中邮人寿、招商信诺人寿、光大永明人寿、中荷人寿、中银三星人寿、中信保诚，因此代销保险业务，还肩负着帮其拓展业务的使命。
虽然保险代销几乎涵盖所有的保险种类，意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险、财产险等等，但因为银行在客户群体、资金体量及理财领域具有的强大优势，理财性质的年金险和增额终身寿险等险种，更适合于银行渠道代销，也是代销的主要品类。
伴随着银行定存存款利率的不断下调，银行的理财经理们，加大了对银行理财、基金以及理财型保险的销售力度。房住不炒政策之下，老百姓投资房产的资金也逐渐从房市抽出，相当大一部分通过银行渠道，进入了理财和基金市场，以及保险公司。
除了上述存款、理财、基金、保险等几大类别，银行还有针对高端客户的私募类产品以及私人银行服务，家族办公室配置，家族信托等也属标配。
贵金属、外汇、期货等等业务，小众且专业，非一般投资者能够玩转，且风险极大。2020年新冠疫情之初，在中行原油宝上的投资者不光亏了本金，还倒欠银行一大笔钱，最后中行被罚5050万，投资者虽拿回了部分本金，但仍是损失惨重。这些业务及其他金融衍生品，需要有极其专业的知识储备和背景，才能在变化和风险中火中取栗。
最后再谈一个话题。
存到银行的钱安全不安全？银行会不会倒闭？
相信很多人去银行网点，看经常看到“存款保险”的标志，解释一下这个存款保险，会对上述问题有基础答案。
什么是存款保险?
存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，对公众的存款提供明确的法律保障，促进银行业健康发展。
保障范围是什么?
根据存款保险条例，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
偿付限额是多少?
根据存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。但50万元以上存款并不是就没有安全保障了。即使个别银行出现问题，通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，也可使存款人权益得到充分保护。
近期河南一些村镇银行存款无法正常取出的事件，让当事储户很揪心。参考包商银行破产事件，所有个人储户的存款都得到了有效保障。不如静待央行和当地监管部门对于事件的进一步调查。如果是合法的储蓄，在存款保险之内，50万本息是肯定能得到保障的。
银行是中国金融体系最重要的组成部分，也是国人投资理财的最重要途径。
我们对银行的业务了解越深，越客观，有助于我们在投资时，在做家庭资产配置时，做出更科学和高效的选择。