人民网北京4月11日电 （记者李彤）财富积累要了解人性，但不能利用人性。当前，我国金融理财产品玲琅满目，但投资者却不知如何挑选；产品宣传片面强调收益，投资者权益受损却追偿无门。如何做到卖者尽责、买者自负，怎样利用新技术保障投资人权益，是金融理财市场亟待解决的问题。
卖者尽责规范销售 买者自负理性投资
如何将理财产品推荐给对应风险偏好的投资人，考验金融机构业务水平，其中对于合格投资人的判断至关重要。
据媒体报道，日前上海喆麟基金向非合格投资者募集资金，接到证监会根据《私募投资基金监督管理暂行办法》开出的首例罚单，并处以顶格处罚。河南一高校学生在14家校园金融平台负债近60万元用于赌球，最终绝望跳楼。缘何普通投资人竟成了高风险理财群体，尚无收入来源的大学生如何轻松贷款几十万元？
尽管我国银行理财、基金投资、信托销售等均在大力推行合格投资人制度，但也有一些机构或人员为完成销售业绩，判断合格投资人时形式大于内容，甚至将其置若罔闻。
北京一家商业银行资管部负责人对记者表示，金融机构规范销售行为、遵守合格投资人制度，不仅是对投资者负责，也是对机构自身稳健运营的保障。“但一些金融产品存在委托销售现象，且一线销售人员流动性大，夸大收益、不实宣传、尽责不足的情况客观存在。这需要监管部门加大处罚力度，机构自身提高风险管理意识。”他说。
选择合规渠道购买理财产品尤为重要。以基金产品为例，中国证券投资基金业协会会长洪磊在《中国资产管理市场2015》报告发布会上表示，投资人选着金融产品时，基金募集机构一定是有牌照或在证监会、基金业协会注册登记的机构，如果基金募集机构没有登记而且产品没有备案，则一定是非法融资。
“今后资金募集机构承担投资人教育的责任，在营销中不能宣传具体产品而只能宣传公司品牌。此外必须面向合格投资者。” 洪磊说。
卖者尽责后，需买者自负。当前不少投资者金融知识匮乏，风险意识低，盲目跟风、随大溜的情况也不少见。
北京市民张先生向记者反映称，其从某商业银行购买信托产品，到期不能归还本金和收益。但在记者了解后发现，张先生购买产品并非通过银行柜台面签，而是由熟人介绍以快递形式寄送合同。且合同中表明，银行仅作为资金托管方，基金管理公司、担保公司与项目融资方承担最终偿还责任。
“后来调查才明白，基金管理公司和担保公司原来是一个老板开的，我也不敢找他们，只能来找银行了，银行不给钱我就去找银监会。”张先生如是说。
上述银行高管对记者表示，类似张先生这样的投资者并非个案，一度影响银行正常业务运转，让人哭笑不得。核心问题是，投资者根本不了解所购买的理财产品，对合同权责不清楚，甚至购买产品的渠道也不在法律保护范畴，但却片面要求银行等机构进行刚性兑付。
打破刚兑营造理性投资氛围
一个刚性兑付的市场，毫无专业性可言，是劣币驱逐良币。洪磊表示，刚性兑付加强了投资者逐利心理，使其一味追逐高收益而忽视风险，不利于培养理性投资人。也让分散在投资人身上的风险，转移到了金融机构，加大了风险的集中度。
《中国资产管理2015》报告指出，随着近年来风险事件的频发，各方对打破刚性兑付已有共识。但打破刚兑难以一步到位，要避免监管机构和资管机构简单粗暴行为，要有序引导、维护市场稳定。
中央国债登记结算公司副总经理梅世云透露，中债登正协助银监会完善银行理财产品托管制度设计，建议推广独立第三方托管制度。完善后的第三方托管制度将从账户开立、资金清算和信息披露等方面细化和完善，减少资金被挪用的风险，为打破刚兑打基础。
保护投资者权益需要新技术支撑
近期，快鹿、中晋等投资者追偿事件中，再次面临电子数据信息缺乏第三方权威机构认证保全的情况。
新技术激发新金融，新金融在投资者保护方面也需要新技术支撑。权益凭证等关键性文件正由纸质形式转变为电子数据形式存在，电子证据于2013年被纳入民事诉讼法成为新的证据种类之一。
东方汇董事长孙洋认为，如何保证电子化权益凭证的合法性、真实性及关联性，提高电子证据的证明力，保证互联网交易链条上各类电子数据的法律有效性，防范因电子权益凭证无效或被篡改而给企业带来的法律、经济和商业损失，是互联网金融平台亟待解决的问题。
国家信息中心电子数据司法鉴定中心主任叶红坦言，在互联网金融交易过程中，电子数据是双方交易往来的重要凭证。由于交易过程中往往涉及的交易资金巨大，交易的重要内容全凭电子数据的存储来作为重要证据。
“因此一旦双方发生金融纠纷，电子数据举证的真伪也将成为决定双方能否胜诉的重要依据。而电子数据的鉴定需要具有司法认可的专业电子数据鉴定机构来完成，否则将不具备司法意义上的法律效力。这也可以作为投资人筛选互联网金融平台的要素之一。”她说。
【延伸阅读】又一百亿级理财平台被查 涉及总人次超13万
“中晋资产管理有限公司在经营过程中因涉嫌违法犯罪，已被公安机关立案侦查。”这是在中晋营业网点玻璃门上的一张公示。4月5日，《第一财经日报》记者在现场看见，公安人员已经进入了中晋多个营业点。
《第一财经日报》独家获悉，就在不久前，中晋核心层20人左右本计划包机经香港飞往意大利，参加一名公司高管的婚礼，但行程无法完成，“被堵了回来没能出境”，疑似高管层已被边控。
中晋犯罪情结如果最后有关部门经侦查属实，会对投资人形成多大的影响？从规模体量来看，中晋是一家百亿级理财平台。据其公布的数据，截至2016年2月10日，中晋合伙人的投资总额已突破340亿元，涉及总人次超过13万，其中60岁以上投资人就超过2万。
根据上述公示，公安部门请投资者“带好合同、存款凭证等证据材料，到本人居住地公安机关经侦支队报案。”
本报记者正在前方进一步做现场报道。
（2016-04-06 16:59:35）
【延伸阅读】骗子帮“买”理财产品 福建市民20余万存款被盗刷
中新网宁德4月5日电 (叶茂)卡未离身，卡内的21.5万元人民币却不翼而飞，这一幕发生在了福建宁德市蕉城区市民阮某的身上。蕉城区公安分局官方微信5日通报称，该局警方3天内如数追回了阮某被骗钱款。
通报称，3月29日，蕉城警方接到市民阮某报警称，其银行卡内21.5万元被盗刷。接警后，警方一方面向阮某询问涉案银行卡的使用情况，另一方面立即前往银行查询涉案银行卡交易明细。
经查，阮某银行卡内现金于3月29日凌晨2时许，被分为5笔以“代理服务费”的名义转至深圳某支付有限公司。
办案民警随即与该支付有限公司取得联系，了解资金流向，经再三沟通并提交相关法律文书后，该公司将涉案的21.5万元进行冻结。同时，民警还查明该钱款系用于购买上海某公司平台的理财产品。
随后，办案民警又与上海某公司取得联系，该公司称21.5万元系阮某使用银行卡在该公司支付平台上购买理财产品。民警将简要案情及相关法律文书提供给该公司，证实阮某银行卡信息、身份信息系被盗取，嫌疑人冒充被害人进行消费。
上海某公司核实情况后，于3月31日将21.5万元退还至阮某银行卡内。至此，蕉城警方成功为阮某追回被诈骗钱款。
据办案民警介绍，在该类诈骗案中，犯罪嫌疑人通过非法渠道获取被害人身份信息、银行卡信息等，冒充被害人在第三方支付平台上购买理财产品，而后复制被害人银行卡信息进行退款，以此非法手段诈骗钱款。
民警提示，市民在日常使用手机、电脑等电子产品时，不要点击登录不明链接、网址，如发生不明扣款或出现盗刷等情况，请第一时间联系银行客服，并及时报警。(完)
（2016-04-05 21:39:01）
【延伸阅读】报告显示：中国个人理财市场规模约50万亿
3月29日，零壹研究院联合神仙有财发布《中国个人理财市场研究报告》。报告指出，2015年我国个人理财市场基本规模在40万亿元至50万亿元之间，理财人规模约在4亿元至5亿元，理财人人均理财规模约在10万元左右。
报告还指出，我国人均个人财富约30万元，其中个人金融资产约为1.1万美元。而英、美两国的人均个人财富几乎都达到中国的7倍以上，人均金融资产的倍数则接近20，加上中国居民的储蓄偏好较强，除去金融资产中的现金和存款部分，英美两国人均拥有的基本理财规模可能超过中国的20倍。
报告显示，2015年，互联网市场规模接近2万亿元，其中宝类产品年末净值1万亿元以上，P2P借贷年末理财余额在5000亿元以上，互联网保险保费收入为2234亿元，产品众筹累计支持总额约为30亿元。尽管这一规模占个人理财整体市场规模40万亿至50万亿元仅5%左右，但其参与人数却达到约3亿人。
2015年9月份以来，京东、腾讯、阿里巴巴等巨头纷纷涌入综合性理财市场。据估算，2015年互联网综合性理财的规模在千亿元量级（与P2P理财和互联网保险理财有一定的重合），规模尚小。但随着85后、90后乃至95后人群理财能力的高速成长，他们在互联网理财上的投入必然快速上升，互联网综合性理财存在广阔的发展空间，预计近年内将以不低于200%的速度增长。
（2016-03-30 10:15:09）
中新网广州3月9日电 (记者 唐贵江)记者9日从多家广州银行金融机构获悉，目前广州多家银行首套房贷执行首套房贷利率8.5折，首套房平均利率4.216%，低于大多数银行理财产品的年化收益。
有数据显示，目前广州有17家银行执行首套房贷利率8.5折，记者了解到，广州的建设银行、中信等银行均执行的是首套房贷利率8.5折优惠，按照目前年基准利率4.9%计算，相当于首套房贷利率低至4.165%。
甚至有个别银行更为优惠，广州的汇丰银行工作人员介绍，该行也对首套房贷执行利率8.5折优惠，但如果贷款总额高于200万元人民币，还可低至8.3折，相当于仅为4.067%。
同时，当前广州的多家银行等金融机构的理财产品虽然比此前5%左右的年收益有所下降，但依然大多保持在4.3%到5%之间，光大银行最新推出的一款5万元起为期364天的理财产品，年化收益为4.7%，半年期的也均有4.5%的收益。平安人寿旗下推出的保尊宝产品，为期2个月30万起的一款产品年化收益为4.8%。
一直有关注个人理财的刘晓萍就表示，她家庭年收入大概20万元左右，目前有一套房且还清了房贷，按照目前广州房贷“认贷不认房”的首套房优惠政策，她也可以享受首套房贷优惠，从理财收益的角度，让她觉得现在购房显得更划算。
尽管广州被普遍视为一线城市中楼市的“价格低谷”，且楼市利好政策频出，但不少专家也提醒广州楼市缺乏快速上涨的支撑，其中广州楼市库存量较大是一个需要考量的重要因素。
广东省人民政府2月底印发有关供给侧改革方案的红头文件显示，在广东省21个地级市中，广州商品房现状库存面积最高达2248万平方米，因此广州去库存压力最重。
根据网易房产监控阳光家缘数据显示，尽管近期利好政策频传，上周广州楼市却呈现量升价跌的现象。阳光家缘数据显示，上周广州一手楼网签成交1827套环比前一周微涨8%；但签均价15250元每平方米，环比还下跌8.5%。(完)