一：什么保险的教育基金好
目前教育类保险主要分为三种，一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。如果你还是无法定夺买哪种教育类保险建议你可以选择购买招商信诺的守护未来教育年金保险，此类保险有以下优势：
1、专款专用，为宝贝提前规划好教育费用。
2、30种重疾保障，可获得高额保障,给孩子更好的治疗。
3、重疾也可免交剩余保费，孩子享受的保障不变。
4、额外分红，抵御通胀，账户长期增值。
5、免费家庭医生服务：为儿童及其父母提供健康、医疗问题的电话咨询，免费赠送，一年内不限次数！
6、投保方便，保单还可贷款：电话核保、手续简单；急用钱，保单可贷款 ，最高申请保单现金价值的80%。
目前市场上的产品很多，教育类保险可以选择和孩子上学时年龄相吻合的返还型分红险，或者选择那种到孩子一定的上学年龄能给付固定生存金的理财型保险，也是作为教育金补充的很好的工具，另外建议准备教育金规划的同时别忘了保障，基本的疾病、医疗保障需要提前准备。
此外，教育费用逐年递增，如果一次性拿出大笔的教育费用，对家长也是不小的负担，所以最好在孩子很小的时候就建立一个教育基金账户，专款专用于孩子未来的教育。
保险都是好的，只要买到合适自己的保险才是最好的保障
二：保险教育基金买了有用吗
《资管新规》实施以来，保本保收益的银行理财产品已经成为过去式。在充满不确定性的今天，重视资金安全的投资者们把目光投向了理财型保险。
过去两个多月，资本市场波动很大，连一向被认为是最稳健的银行理财产品也没能抵挡住动荡的行情，出现了大面积“破净”的情况，也就是理财产品的当前价格跌破了1元的发行价。
根据Wind的数据，截止到3月18日，市场上的28000多只银行理财产品中，有超过2100只产品的净值小于1，也就是处于亏损的状态。
这让很多投资者觉得难以接受，因为一直以来，银行理财产品给人留下一种根深蒂固的印象，就是它从不亏本，是一种“稳稳的幸福”。
但事实是，保本理财产品已经退出市场。在未来，银行理财产品的破净可能是一个常态化的情况。
出现这种变化的原因在于资管新规的落地。
从今年年初开始，资管新规结束了为期三年的过渡阶段，开始正式实行。
这个新规的核心在于“打破刚性兑付”，也就是理财产品不再保本保收益。这意味着理财市场进入了一个净值化的时代，投资者购买理财产品也得像买股票、买基金一样自负盈亏。
那么今年下半年，理财市场的情况会怎样呢？根据一些理财专家的预测，理财产品的收益可能会持续下行。
因为在稳增长的大背景下，国内的宏观经济政策大概率会保持在一个相对积极的状态，金融市场的流动性会保持在一个相对充裕的水平。所以预计人民银行会保持一定的降息空间，这就意味着理财产品的整体收益水平未来仍然有进一步下行的空间。
如果你回顾一下就会发现，过去十几年里，全球利率下行的总体趋势是非常明显的。2008年金融危机爆发以来，为刺激经济，不少发达国家将存款利率降到了零或零以下，比如欧洲央行在2014年首次推行了负利率，日本央行到2016年也开始实行负利率。
疫情暴发以来，各国政府为了挽救经济，又进一步推出大规模的刺激方案，存款利率始终维持在低位，比如美国在2020年3月突然宣布把利率降到零，以应对疫情对经济造成的冲击。
一直到最近几个月，持续飙升的通胀率让美联储和欧洲央行不再淡定，它们才开始逐步收紧政策。
在中国，利率也处在一个长期下行的通道中。
以一年期人民币定期存款利率为例，大概30年前，一年期定期存款利率一度高达10%。到了十年之前，一年期定期存款利率已经降到3.5%左右。目前，一年期定期存款利率只有1.5%。
今天，我们习惯了1%、2%左右的利率。对于个人投资者来说，过去能提供良好稳定收益的中短期投资工具几乎已经变得毫无吸引力。
所以在《资管新规》实施以及银行理财产品收益持续走低的背景下，人们的理财方式正在经历深刻的变化。【点击此处，收听音频】
一个人理财无非追求两个目标，一是保值，二是增值。通常来说，人在年轻的时候，财富增值是他理财的主要诉求，而随着年龄的增长，一个人的资产积累到一定地步，他对保值的诉求会逐渐高过对增值的诉求。
巴菲特曾经说过，投资最重要的原则有三条，第一条是保本，第二条还是保本，第三条是记住前面的两条。
这句话并不适合所有人，也并不适合一个人所有的生命阶段，但是它在2022年的今天可能是合适的，因为疫情持续带来的不确定性让国人的消费和投资行为都变得更加保守。
在这种情况下，大家会比较自然地想到保险。它可以简单地分成两个大类，保障型保险和理财型保险。前者包括重疾险、医疗险、意外险等，后者包括年金险、分红险、增额寿险等等。
今天，很多人不再单纯为了获得一份保障而购买保险，而是选择把保险作为资产配置的一个重要选项，发挥它积累财富或是分散投资风险的作用，所以人们对理财型保险的重视程度越来越高。
一份理财型保险的时间跨度往往比较长，这意味着它可能灵活性不足，它所带来的收益可能也不会很高，不能让投资者一下子赚到很多钱，但是在稳定性和安全性上，它有其他理财工具没有的优势。所以在充满不确定性的当下，它是一个稳健的投资选项。
这里要强调，并不是说保险要比其它理财产品来得更好，更不是说它是最理想的投资对象。并不存在完美的理财产品一说，只有最合适于特定投资者的理财产品。
比如，如果你判断在不久的将来，比如三五年后，利率就会走高，银行理财产品的收益会回升，这时候，保险固定在合同上的收益就变成了它的短板。
或者，如果你天生就是一个偏好风险的投资者，喜欢在股市、期市的激流中拼杀，赢取丰厚的回报，那么保险对你显然也是吸引力不足的。
所以，我们在进行资产配置的时候，最好多了解不同理财产品的底层资产情况和优劣利弊，判断它究竟意味着怎样的风险收益比，评估它是否符合自己的投资期望和心理承受能力，再来调整自己的资产篮子。
对于一些心态和理财方式偏保守，或是已经度过职业生涯黄金阶段的投资者，保险类的资产可能是合适的。它可以通过锁定一个中长期的稳定收益，帮助投资者应对外部风险增加以及理财产品整体收益降低的情况。
中国的保险行业经过了近20年的高速发展，今天已经是继美国以后的全球第二大保险市场。
十多年前的2010年，中国保险业的保费总收入大约是1.4万亿元，保险业的总资产在5万亿元左右。
而到了去年，全国的保费总收入已经达到了约4.5万亿元，保险业总资产达到了25万亿元。预计到2035年左右，中国就会超过美国，成为世界第一大保险市场。
这种惊人的发展速度说明国人的风险防范意识和对保险的认识已经大大增强。
但我们要看到，我国保险市场的发展水平和发达国家之间还有很大的差距。
从保单数量来看，2021年中国人均持有保单约1.17张，在美国，这个数字大约是4.2张。
从保费来看，美国的人均保费支出大约在4500美元左右，世界平均水平在800美元左右，而今天，中国的人均保费支出只有约400美元，不到美国的十分之一，所以我国的保险市场还有非常大的发展空间。
最近这段时间是疫情防控形势最严峻的时候，很多同学被动地被锁在家里。你在刷手机的时候，不妨也去学一些保险知识，认真地谋划一下保险在你的资产配置中所占的比例。
在某种意义上，保险像一个降落伞，如果我们从高空坠落，它能够拉我们一把，帮助我们尽可能平缓安全地着地，而不会触及人生危险的底线。
中美家庭资产配置对比，从中我们可以得到什么启迪？
家庭资产配置结合理财目标，做金字塔式的投资：
金字塔式配置是最稳定的未来资产配置模式；
中层是年期、风险、回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如股票、期货等等；
最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；
从而形成一个稳定的类似金字塔的组合，保证资产的稳定性。
一、理财风险与整体财富管理认知
财富增值风险，用年金保险与增额终身寿险解决
我们每个人对手中的钱都有两种诉求，一个是从时间的角度上讲，我们希望他能长长久久，一个从数字的角度上讲，我们希望他能快速增值，我们把所有追求时间长久所做的财务安排叫做理财，把所有追求数字增长所做的财务安排叫做投资，你会发现这两者之间截然不同。
首先，理财是保守的，投资是激进的；理财是有刚需的，子女教育和养老我们绕不开，投资没有刚需；理财避开风险，分散配置，投资迎着风险，集中配置；理财没有技术要求，需要克服自身弱点，而投资技术要求很高，需要利用他人的弱点。
我们在追求幸福的过程，就是寻求投资理财平衡的过程。过程中会受宏观经济和政策的影响，就是这条波浪线，但是在过程中你会发现这条波浪线对投资和理财的影响是不一样的。他对投资影响大，投资对他的反应敏感，所以你会发现投资人战战兢兢；他对理财影响小，理财对他的反应迟钝，所以你会发现理财的人踏踏实实。
这个时候你需要问自己，你对于宏观经济和政策到底懂不懂，如果你对它不懂或者一知半解，我们建议您不做或者少做投资，安心的做些理财。
这时候您肯定关心做什么算是投资，做什么算理财？
投资分为4类，分别是金融、实物、固定资产、实业，每类里又包含3个小项，金融类包含股票基金及其金融衍生品、P2P和股权投资；实物类包含金银等贵金属、不可再生资源、艺术品；固定资产包括住房、商铺、海外置业；实业类包含工厂、公司和企业，现在国家宏观经济形势不好，您做投资一定要谨慎小心。
理财也分为4类，4大类分别是银行类、债券、信托、保险。银行包括长期定存和保本理财，这两项我们随时可以买到但是收益很低，当然还有私人银行，虽然收益很高，但是门槛也很高；第二个债券类有长期国债和优质企业债，这两种方式一发行就抢没了，我们有可能抢不到；第三个家族式信托，他的门槛特别高，需要1000万起步，可能我们够不到；最后一个就是年金和增额终身寿，他从本金的角度讲生死两全、绝对安全，从收益角度上讲，固定返伴随我们终身的，它会形成一笔稳定的现金流，用他去解决子女教育和养老是非常靠谱的。
理财也分为4类，4大类分别是银行类、债券、信托、保险。银行包括长期定存和保本理财，这两项我们随时可以买到但是收益很低，当然还有私人银行，虽然收益很高，但是门槛也很高；第二个债券类有长期国债和优质企业债，这两种方式一发行就抢没了，我们有可能抢不到；第三个家族式信托，他的门槛特别高，需要1000万起步，可能我们够不到；最后一个就是年金和增额终身寿，他从本金的角度讲生死两全、绝对安全，从收益角度上讲，固定返伴随我们终身的，它会形成一笔稳定的现金流，用他去解决子女教育和养老是非常靠谱的。
二、利率趋势
过去35年各国10年国债收益率走势，我们可以清晰地看到，几乎所有国家的国债收益都在降低，无一例外，这是国债趋势，大家也就能从中得到对国债未来走势的判断。
同样的100万放5年，2022年要比2019年收益要少37500元
且债券的违约率还在不断上升
全球700利率趋势，我们可以清晰地看到，几乎所有国家的利率都在降低，无一例外，大家也就能从中得到对存款利率未来走势的判断。
我们再来详细看，世界主要国家的利率走势：加拿大，法国，德国，日本，四国利率都在降低，无一例外。
我们再来详细看，世界主要国家的利率走势：意大利，韩国，英国，美国，四国利率都在降低，无一例外。
中国的一年期存款利率从1996年的10.98%跌至2015年的1.75%，目前已经位1.5%，存100万，2022年比1996年减少收益10.48万。
连银行的大额存单，目前也降低至3.35%，且大额存单若超过50万的部分，银行破产，还无法全额退回。
支付宝的余额宝（本质是货币基金）7日年化收益率从6.7%跌至1.9%，也就是说存100万，2022年比2013年收益减少4-5万。
那么利率下行的因素是什么？
我们总结如下：1、人口老龄化 2、经济增速下滑 3、利率下滑刺激消费与投资
而中国的经济GDP增速脱离双位数区间，恰好也就是从中国劳动适龄人口开始绝对减少的2011-2012年开始的——这绝非偶然。
在经济学上，这被称为“刘易斯拐点”。日本在1990年进入这个拐点，从此开始了长达25年的衰退与疲软。
人口迅速老龄化将是我国经济未来最大的压力
对当前经济判定之历史视角
低生育率让未来经济和养老的压力增加，而养老压力越大，社会成本越高，出生率越难提升
2015年我国不同学历背景女性平均生育率（‰），学历越高，生育意愿越低，而且结婚率越低！
年轻人没那么相信婚姻，越来越多的人将婚姻是做一场冒险，而不是保障。
从计划生育到鼓励生育你看到什么？
我们统计了不同国家和地区人口老龄化和一年期存款利率的关系，我们可以看到，老龄化程度越高，存款利率越低
我们来看人民币一年期存款利率的变化趋势图（65岁以上老年人口占比11.9%），人民币一年期存款利率的变化是一个下行的趋势。
我们来看中国台湾地区一年期存款利率的变化趋势图（65岁以上老年人口占比14.3%），中国台湾地区利率比人民币一年期存款利率还低。
我们再来看日本地区一年期存款利率的变化趋势图（65岁以上老年人口占比14.3%），日本利率几乎趋近于0
中国的香港地区0.1%，美国存款利率0，两地都接近0
利率下降的直接影响就是收益降低，现在要想拿到一年12万的收益，需要在银行存款800万！
讲完这么多趋势，大家认为，未来我们的存款利率趋势是上升还是下跌？
欢迎在留言区，留下你的评论和判断。
微利时代的定义：当一个国家不停的降息，这个国家进入微利时代，无论你有没有在银行存钱，银行降息都和你有关。
微利时代工薪阶层的感受：银行不停的降息、所有理财产品的收益都跟着降、高收益的地方容易发生本金风险容易血本无归。
微利时代生意人群的感受：干什么都不好干、干什么都不**、利润越来越低。
10年后3%收益的产品是否要靠运气才能拿到？你怎么看，欢迎评论区留言，我们共同讨论。
“理财收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，超过达到10%以上就要准备损失全部本金！”郭树清在2018陆家嘴论坛上的这句话引发了市场热议，甚至出现了很多误读……那么，郭树清这句话的本意究竟是要表达什么呢？
三、资产配置，家庭可运用的理财工具都有哪些？
全球资产配置之父——加里·布林森：90%以上的收益来自资产配置
加里·布林森通过数据研究发现，从长期看，投资盈利的主要
万物皆周期，一切有轮回
投资是一个慢的历程，需要与时间共舞，与温暖相伴。
有时候，我们需要与时间赛跑，跌倒爬起，磨砺成长。
有时候，我们需要停下脚步，驻足远眺，静待花开。
看看过去大类资产轮动图中隐藏哪些规律？资产虽多，但是老百姓平时买的主要是图上这些金融产品，我们再来对比一下。突然发现2020和2019的排序几乎没有变化。 在过去十几年，无论收益高高低低，固收类理财一直是信托>银行理财>债券基金>货币基金，并且投资门槛和便捷性也是按照这个顺序排列。相信未来一段时间仍旧会是这个格局，但是信托、银行理财、债券基金之间的差距会逐渐缩小。
银行理财产品，打破刚兑，绝不保底
多家银行保本理财清零，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。
2022年以来，已经有3600只银行理财产品为负收益
股票市场多数人沦为韭菜，对投资人专业要求高
私募股权市场风险也在加大
从养老资产到养老金
房价拉动经济增长的逻辑是否持续成立
城镇化加速推进，供给是否能满足需求（租金从哪里来）
房产税落地，资产保有逻辑的改变
资金的掌控性？
信托领域，特别是商事信托领域（商事信托VS家族信托区别可见文章：）暴雷频发，雪松暴雷，或是刚刚开始...雪松控股广州市唯一入围500强民企，理财产品暴雷，金额估计200亿，估计总金额超200亿元以上。自2021年4月至今发生大面积逾期，已经构成事实违约，投资人初步估计至少近万人，其产品大都百万起投，多源于父母的养老钱，子女的教育基金和企业的经营周转资金。
P2P+网贷已被团灭
中国过去20年投资理财的最大风险之一——政府隐形担保和刚性对付（已被打破），老百姓坚信一旦出大事，政府一定会帮助及解决问题，造成老百姓只看回报率，而忽视了投资的损失由自己承担。
中国过去20年投资理财的最大风险之二——家庭总资产的70%以上都是房地产，中国的家庭资产几乎依靠房地产的升值，房子占家庭财富的绝对大头。
大数据让我们的所有资产都晒在阳光下，合法节税是我们唯一的选择，2千万的个人资产，都要收50%，相当于只要你在上海或北京有2套房子，就要被征50%的税，房地产价高，对政府怎么都是好的，卖地价高，税收价高；
现在你要问老百姓手里有什么，他们会告诉你，我有不动产多少·······我有动产多少多少·····，将来当征税了，人民就会说，我有哪些是需要缴税的资产，哪些是不要缴税的资产。
1、以缩小地区差距、城乡差距、收入差距和公共服务差距为主要方向，构建初次分配、再分配、三次分配协调配套的基础性制度安排，更加注重向农村、基层、欠发达地区和困难群众倾斜，深入谋划好促进共同富裕的顶层设计；
2、制定扩大中等收入群体实施方案，将聚焦重点群体精准施策，在城乡居民普遍增收的基础上，推动更多低收入群体跨入中等收入行列；
3、是研究构建促进共同富裕监测评估体系。
共同富裕下国家对不同收入群体的调整：
原文：构建初次分配、再分配、三次分配协调配套的基础性制度安排，加大税收、社保、转移支付等调节力度并提高精准性，扩大中等收入群体比重，增加低收入群体收入，合理调节高收入，取缔非法收入。
形成中间大、两头小的橄榄型分配结构，促进社会公平正义，促进人的全面发展，使全体人民朝着共同富裕目标扎实迈进。
要点：
初次分配---市场在主导，依靠劳动、土地、技术按劳分配能者多得；
二次分配----以政府为主导，包括税收、社保、扶贫、转移支付等；
三次分配----是公益、捐赠、调整税制、扶危救济的精神。
党的十九大报告：共同富裕实施时间进度表：
1、促进社会公平正义----反垄断领域严格执法，治理市场不公平现状；
2、取缔非法收入----严打偷税漏税（明星、网红直播），依法查处阴阳合同；
3、合理调节高收入----房地产两限政策出台，限房价、限地价；
4、促进教育公平----教培行业遭遇政策围堵，减少家长课外支出；
5、促进人的全面发展----网络游戏行业迎来监管风暴；
共同富裕政策下的行业洗牌
2022税务重点---严打偷税漏税
薇娅案件中，通过设立上海蔚贺企业管理咨询中心、独苏企业管理咨询合伙企业等多家个人独资企业、合伙企业虚构业务。
通过设立个人独资、合伙企业，转变收入性质，将个人劳务所得转为经营所得，从而偷逃税，是影视行业、网络直播行业等高收入群体偷逃税的主要手段之一。
对个人独资企业、有限合伙企业个人所得税采用核定征收办法，个税的税负很低，增值税、附加税、印花税以及个人所得税，合计可以达到只有5%左右，甚至可以低至2-3%。
个人所得税的核定征收主要有三种，定期定额征收、核定应税所得率征收、其他合理的征收方式。
2022企业正在面临的 “税痛”
1、发票“溯及既往”的查询虚开、虚假发票
2、企业对公账户资金在税务透明化
3、企业的股权变更，需要先行完税
4、企业法定代表人的变化也会引起税务的稽查
遗产税部分，我们来看世界主要国家的遗产税
应税资产通过变现，再通过保险变为免税资产
保险成为称为大家的资产储备，其实也是在一夜之间，这个进度是非常快的；
我问过一个朋友：你有多少钱你就不担心了，他说有50万时我就不担心了，等他有50万时，我又问他，你现在担心什么吗？他会说有500万就不担心；你会发现一个人的安全感不能通过**而获得，你有100个亿你也会担心！
你会发现第一：保险本身就可以帮你节税，第二保险金本身还有收益，这样一来一回，创造了接近于10倍的收益，你要是不放在保险里，你创造10倍的收益，一半都要上交！
我们一直都在努力向前，而不防守，这样换来的结果·········
帐户分散无助于提高资产抗风险能力，资产类型分散才是关键！
1、增持隐性资产（不易被发现、查封、冻结）
2、所有权可隐蔽、快速转移（隐性路径、保全快）
3、抗风险性强（动态性强、抗综合风险力强）
保险的作用：
1、财富分配的确定性：你说给谁就给谁，保险的优点是可以随时更改受益人，更改受益人的比例，而且绝对遵循你的意志
2、保证收益金分批给付（保险+信托）：避免孩子过早接受大额金钱，可以于保险公司约定18岁前能给拿多少？28岁能给拿多少？
3、传承中税费成本几乎为0：你不需要做任何法律处理，法律处理没有任何成本
4、避债作用：财务隔离（先发生的购买行为，后发生的债务危机）
5、保密性强：一个业务员的基本节操
6、时效性强：得到保险合同时，法律效应就开始了
那怎么样才是相对合理的资产配置呢？我们可以看优先发展的发达国家美国的家庭资产配置情况，我们应该可以从中学习的一些经验。
大类资产于收益图谱，存款，国债，保险（不包含投资连接保险）都是安全资产
家庭可用理财方式有缺点对比：
投资最大的风险是本金亏损，投资30次，只需要失败一次，就跑输了年化只有3.5%复利的稳健增长。
家庭资产配置的核心逻辑：
您应该放钱的第一个账户是现金账户，它的特点是用钱方便；您应该放钱的第二个账户是杠杆账户，它的特点是以小博大（当疾病和意外发生，能得到足够的保障）；您可以放钱的第三个账户是投资账户，特点是高收益要伴随高风险（在微利时代，风险更大更要谨慎）；您应该放钱的第四个账户是保值账户，特点是本金安全收益稳定（这个账户最适合做子女教育和养老规划）。
这四个账户我们建议您分别放入您财务的10%、20%、30%、40%。
当您做了这样的安排，自己的财务将立于不败之地。
增额终身寿在保险中的位置：后卫
家庭资产配置结合理财目标，做金字塔式的投资：
金字塔式配置是最稳定的未来资产配置模式；
中层是年期、风险、回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如股票、期货等等；
最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；
从而形成一个稳定的类似金字塔的组合，保证资产的稳定性。
四、长期利率的锁定
低利率时代，你的钱可选的渠道不多，本金安全的渠道更少，目前：存款，国债，保险（不包含投资连接保险）是本金安全的低风险理财类型。
增额终身寿具有安全和锁定利率两大特性：
保险行业预定利率变化历史如下图：
一年期的存款利率和保险的寿险预定利率有多次的交叉
保险预定利率VS银行基准利率，我们得到了一个不错的薅羊毛窗口期
锁定利率对我们非常有价值，很多保险公司保底1.75%或保底2.5%的收益与3.5%虽然看似相差很少，但是加上时间的价值，利率差之毫厘，收益却谬以千里，同样100万，在不同复利作用下，加上时间的威力，未来就会差几十万，几百万！
我们经理了保险保底利率从8.8%降低到3.5%的过程，相信未来也是降低的趋势，你觉得是否应该现在就锁定利率呢？
增额终身寿险不仅仅能够锁定利率，还具有传承价值
我们为大家总结了增额终身寿险的六大价值
增额终身寿险的5大作用：
一、规避经济风险
中国自改革开放以后，经济一直往上走，在这个过程当中你会感觉说如果你太保守的话，你会觉得你自己特别的傻，所以中国人就喜欢做投资而不是安安稳稳的去做理财，不看重安安稳稳的收益，中国人没有经历过经济周期，一旦中国出现经济周期，经济向下了，很多高收益高风险的项目就要完蛋了，什么P2P呀，民间借贷呀，炒房子呀，都活出现风险和损失。
当经济周期下行的时候，投资风险会被加大，这个时候呢，你需要安全，而非迎头投资，理财的安全性就体现出来了，而所有的理财工具当作，保险的安全性是最高的！
二、解决两项刚需
一个是子女教育一个是个人养老，没有一项金融投资工具或是理财工具可以去做长期的人生规划，银行，存银行可以吗？可以，但是有一个问题就是，存银行你是存不住的，没有人或者说只有极少数的人可以战胜人性的弱点，存住钱；
房子养老可取吗？拿房子养老你是在赌中国的房地产市场未来是一片美好，房子的特点是收益性高流动性高，而房价一旦跌落流动性几乎归零，什么意思呢？你认为房价不涨了，谁会去接手你的房子呢，而且在你养老的时候还要刚好能给卖出去，我不敢赌这件事。房子还有一个特点，房子是整套出售，你有200平米的房子，你说我这个月养老用一块，我就切出去一平米去卖了，这不可能，要么不卖，要卖只能整体卖，这样难度更大了，拿房子解决养老问题，这更是胡扯；也有人说基金定投，但是这个是建立在中国现有金融市场未来长期稳定的基础上，从目前来看，条件还不应许；
没有一个人可以通过一个投资工具或者一种短期的理财工具，去解决未来长期的人生规划问题。
三、构建现金池
第一，有一笔灵活动用的现金，它就是保单的现金价值；第二，进可攻退可守，外部经济环境差，你可以把所有资产放入保单中，环境好的时候您可以支取出来用于投资；第三，您可以自行调整您的缴费年期，如果您是个生意人我建议您做三年交、五年交，因为您手中的钱不稳定，如果您是个工薪阶层，我建议您做十年交，用您手中稳定的现金收入来衡量目标。
四、实现财务自由
财务自由的终极，应该是安全的钱，我们拼的就是把有风险的钱变成没有风险的钱，就像你在牌桌上，哪怕每一把都让你赢，只要你不离开桌面，你根本不知道最后你是赢还是输；就像乐视这样的大企业，也会因为经营不善导致破产；
收入大于支出就已经是财务自由了，但是它有三个层面。最低层面的财务自由是劳动收入大于支出，但是它的风险在于自身的身体（压力、劳累）；第二个层面是投资收入大于支出，但是它的风险在于自己的眼光，一旦看错了就容易导致血本无归；第三个层面是保险收入大于支出，它是没有风险的。
五、法务防火墙避债节税
保险的递延税收包含3项，
第一项：本金可以递延税收，在财富传承的过程中可以免于纳税；
第二收：收益可以递延税收，保险公司给你的固定分红和收益，在给你的时候你不用缴纳个人所得税，在未来传承的时候也可以不用缴纳个人所得税。
第三项：税优政策，导致你在购买保险公司的产品的过程具有可以递延个人所得税的效果！
保险如何平衡理财的不可能三角形：
一、安全性：保险现金价值（现金价值大白话就是退保能拿出来的钱）写入合同
保险如何平衡理财的不可能三角形：
一、流动性：保单贷款（零时周转资金）减保（长期使用资金）
保险如何平衡理财的不可能三角形：
一、收益性：复利+时间
保险配置是底线资产，东山再起的就会，就像劳力士的广告语：拥有劳力士，就拥有一次东山再起的机会；
我想：拥有保险，就拥有一次东山再起的机会！
锁定利率，你能获得更大收益，可以看到下面的两条线，红色为银行理财渠道，大概率随着利率下跌，收益会下跌，黑色线为肖老师推荐的锁定3.5%复利的方式，20年可以拿到4.95%的年化单利，40年可以得到7.4%的年化单利!
理财的安全辅助性理论
1、这是一个人的生命线，这是一个人的财富线，这两条线最早的交点，是一个人出生的起点，反映一个人的出身和家世，虽然重要，但不能选择。
2、这两条线中间的角度是一个人的**能力，角度开口越大，**能力越强，**速度越快。一个人努力**的数字上的高点则是他的财富高点，但这只是一个数字，并不安全，也没有意义。因为一旦投资失误或者经营失利，这个数字就会下滑、减少、归零甚至为负，我们把整个过程称为财富落差。
4、我们都害怕这个落差，从而想尽量避免？怎么避免呢？
5、第二个人是这么做的。同样的生命线和财富线，说明这两个人出生差不多，**能力也差不多。就因为多做了一件事，就让自己很安全，他是怎么做的呢？
6、他的财富每增加一些，他就从中提取一定的比例。作为安全资产不再用作风险的事情。比如他有100万的时候，他就拿出30万，有200万的时候，就拿出100万。像走阶梯式的往上走。
7、在不发生任何风险的时候，这两个人看不出区别。可能两个人都达到了财富的高点。但是一旦发生风险，区别就出来了。第一个人是因为没有任何的支撑，他的财富落差一出现就有很大。而第二个人，只需要建利一个最高的平台，就被平台给支撑住了。
8、我们把第一个人的财富积累方法叫做爬坡式的财富积累。追求的是数字的高度。第二个呢，阶梯式的财富积累，追求的是平台的高度。最后我们知道数字没有意义，平台才有意义。
9、改革开放之初，我们都没有什么钱，这时我们可以用第一种人的心态去**，没有问题。但有钱以后，必须在心态上转型成为第二种人，否则你的财富守不住，可见在财富防守的过程中，安全平台至关重要。
五、保单的法律属性
大额保单的法律功能总结如下图：
保单功效案例：
1、婚前存款变保单，不会发生婚后资金混同；
2、女儿婚后随时动用保单资金，仍然相当于现金资产；
3、女儿婚后无论有无意外现金不会损失。
保险公司安全10大机制：
机制一:设立条件严苛
机制二:注册资本雄厚
机制三:经营监管严格
机制四:保证金制度
机制五:责任准备金制度
机制六:公积金制度
机制七:保险保障基金制度
机制八:偿付能力监管
机制九:再保机制
机制十:保险资金运用监管
本文部分内容来自大童事业伙伴杨晓丹老师
《家庭财富保护与传承》
1、最大的风险，是没有看到风险；
2、许多人想让财富成为对家人的祝福，往往却成为了他们的枷锁；
3、最好的做法是控制财富并从中受益，而不是拥有它们。
欢迎
风险隔离与财富保全传承
简介
您可信赖的夫妻档
提供全生命周期的风险管理
1、专业遗嘱订立
2、法律知识普及
3、家庭财务专业分析与报告
4、国内保险+海外保险规划建议
三：新华保险教育基金20年
买保险的时候，保险业务员是这样说的。其实教育基金就是一份年金险，满了时间，或者需要用钱的时候，就可以取出来。