1、为什么理财产品做不到保本保息？
首先我们要知道保本保收益是指，在购买了银行的理财产品之后，将享受固定的收益，不会因为金融市场的波动和银行经营管理的不善而出现收益不及预期，甚至亏本的现象。银行不再承诺保本收益，意味着购买银行理财产品不再有固定的收益，你最终的收益有可能比预期高，也有可能比预期低，甚至于亏本的情况。理财产品在条款上都不属于在保本保息范围内，从历史过程来看，太多人认为凡是银行产品都应该保本保息，但是这于现实冲突，与法律条款冲突！但是为啥大家一直有这样的保本保息印象，这也和我们的金融法规建设滞后有关。
其次我们要知道任何投资都有风险，保本保息本身就是违反客观规律的，所以银行理财产品也不能例外！我们都知道所有理财产品在展示的公告栏或者网页小角都会写有“理财有风险，投资需谨慎”，如果理财产品提供较高的收益，又保本保息，不就等于变相提高银行存款利息吗？ 这种后果是很严重的，不仅会给银行带来巨大风险，还会导致国家货币政策失灵！必要时可以拿放大镜看一下，最近银行也会承接一些外面收益高的理财产品作为代销，还有很多理财公司会借用银行进行托管或者存管，文字游戏一字之差天壤之别，没有企业家不挣钱做慈善，所以擦亮眼镜。
1.能宣传保本保息的是银行存款和国债，因为发行人是银行和国家，信用和实力是最好的。
2.理财产品如果保本保息，利率肯定高于银行存款和国债利率，就会扰乱金融秩序，就会冲击金融稳定和国家经济发展计划，肯定是不允许的。
3.理财产品收益率是理财产品发行人投资收益除去相关费用和利润后剩余部分，具有相当大的不确定性，可能盈利也可能亏损，根本无法做到保本保息。
4.理财产品收益率是根据理财投资方向决定的，投资国债、大额存单、保险产品、货币基金等低风险产品，收益就比较低，承担风险也较小；投资股票、基金、期货、衍生产品等高风险产品，收益可能比较高，承担的风险也高，甚至颗粒不归。
5.购买理财产品一定要量力而行，做好规划，根据自己风险承受能力选择适合自己的理财产品，千万不要见到收益高的就买，以免造成损失影响到自己的正常生活。
这是由理财产品的性质决定的。
我们要明确一点基本原则，理财风险是随着理财产品利率提高而变高的！
一般来说无风险利率一般只有银行定期存款 国债 （只是指中国）。
理财产品一般是指投向不符合银行贷款条件，又有很好预期报酬收益的项目，银行为转嫁风险设立的融资项目。
所以投资好的理财项目要了解标的 公司本身的偿债能力！
当然中国有个好处闹一闹，可能银行会承担一部分损失 ，不会血本无归！
2、监管再次发声不允许保险理财产品保本保息，对于理财有什么风险？
所以趁现在口子没扎紧，赶紧买现有产品
首先我们来看看什么是保险资管产品业务，即是指保险资产管理机构接受投资者委托，设立保险资管产品并担任管理人，依照法律法规和有关合同约定，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。
即类似于基金一样，保险资产管理机构接受资金然后运用专业的知识进行投资。那核心依然还是投资，有投资就一定有风险，不管是投资债券还是股票还是其它品种。那在监管没有严格的情况下，市场流行刚性兑付。刚性兑付是指不管投资结果成功还是失败，投资管理机构都会给到投资者相对应本金以及收益，即所谓的隐形保本保收益。
这样的风险转移对投资者来说有利也有弊。有利即市场风险转移，无需自己承担市场风险。有弊即无法突显管理人的真正投资能力，管理人能力不透明，投资者无法挑选。
对于保险资管机构来说也是有利有弊。有利即解决客户顾忌，更容易取得投资者信赖。弊处，增加公司风险，造成市场资金实力越大的保险资产越容易吸引投资者，而资金实力越弱的更难生存，哪怕投资实力很强。
打破保本保息的政策，对于投资者来讲属于转接回来本应该自己承受担的风险，从而促进投资者对投资知识的学习，深入了解投资市场，分析自己结合风险，从而找到适合自己的产品。对于资产管理机构而言，减少了不必要的风险，需落实更多的投资者教育活动，重点培养投资人才。市场的透明，投资团队能力成为吸引投资者的核心。
投资者的知识普及到位，了解自己的偏好，购买的产品达到自己的预期，市场得投资者的认可，投资者加大资金。市场竞争，资产管理机构在市场自然竞争之下提升投研能力，促使产品得到超越期回报，投资者更加信赖，市场形成良性循环。
你问的这个问题，搞错了这个文件的主体。
的确，这个文件中提到了“保险资产管理机构应向投资者充分披露信息和揭示风险，不得承诺保本保息”，但针对的是保险资管机构，并非保险公司。
保险资管新规提到不得保本保收益
一、我们会受保险资管规定影响吗？
保险资产管理公司一般由保险公司或保险公司的控股股东发起成立的金融机构，目的是管理保险资金。
保险资管公司的运作资金来源主要是保险公司委托，约83.5%的资金比例来自保险公司。
除了金融机构之外，保险资管可以对接个人投资者吗？
可以，但是门槛非常高，必须具有两年以上投资经历，且家庭金融净资产不低于300万元，家庭金融资产不低于500万元，或者近三年本人年均收入不低于40万元。
产品的投资门槛也不低，固定收益类产品30万、混合类产品40万、权益类产品100万、非标债券类产品100万。
保险资管产品投资门槛
因此，《保险资产管理产品管理暂行办法》中提到的不得承诺保本保息，指的是保险资管公司面向的金融机构投资者和符合条件的高净值用户，属于私募性质，和我们普通投资者没有半毛钱的关系！
二、一脉相承的资管新规
保险资管是我国"大资管"背景下的产物，一切都源自于2018年的"资管新规"。
2018年4月27日，央行、银保监会、证监会、外汇局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，其中提到了资产管理业务中的刚性兑付问题，比如之前银行理财产品很多都承诺保本保息。
四部委联合发布资管新规
为什么监管要去刚兑呢？一句话总结就是化解金融行业的风险。
有点投资常识都应该知道，理财都是要承担风险的，只不过投资标的不一样，风险不一样而已，银行理财也是同样如此。
在老百姓传统的观念里，钱存在银行就是安全的，但并没有分清楚银行存款和银行理财的区别，两者安全性并不一样。
而银行之前为了吸收社会公众资金，也没有刻意去区分银行存款和银行理财，对银行理财产品也承诺保本保息，万一理财产品没有达到预期收益，银行就会自己垫资来兑付。
银行如何转移资金垫付的风险呢？主要有3种方法：
- 银行理财产品期限错配，滚动发行，用下一期理财产品的预期收益来兑付当期理财产品的本息；
- 和其他金融机构签协议，委托其他金融机构代付，将兑付风险转移给其他机构；
- 违反公允价值确定净值原则，银行从中获取超额收益来应对刚兑。
违反公允价值确定净值原则
这么做会导致风险累积越来越大，风险难以得到释放，最终引发金融行业的系统性风险。
这就是监管在2018年发布资管新规，要求去刚兑的根本原因所在。金融业要符合市场化，风险就要回归投资者，不能由机构来承担。
继最顶层的资管新规出台之后，银行、基金、券商、信托行业都陆续发布了自己的资管办法，保险资管新规已经是"大资管"的最后一块拼图了。
资管新规颁布以来资管行业的主要政策（来源：中信证券）
作为百万亿大资管的最后一块拼图，保险资管的要求和"资管新规"的监管要求一脉相承，因此会有不得承诺保本保息的要求，只不过针对的是机构和高净值用户。
三、保险"理财"还能保证收益吗？
首先允许我用"理财型"保险来称呼这一类有收益的保险，因为保险不是理财，这么叫是不太准确的。为了便于大家理解，这里称呼为"理财型"保险。既然保险资管产品管理办法并不是针对普通投资人的，那我们购买"理财型"保险还能保证收益吗？
答案就是，和之前完全一样。
- 万能型保险：合同均承诺有保证利率，目前监管允许最高的保证利率是3%，保证利率是确定给付的，高于保证利率之上的收益则是不确定的。
- 分红型保险：保险公司每年至少应将可分配盈余的70%分配给客户，但如果没有可分配盈余，就没有分红了，但本金不会亏损。
- 普通年金保险：投保时已约定好年金领取的时间，以及每年领取的金额比例大小，属于固收型产品，一旦投保时确定了缴费金额、缴费期间和年金领取时间，之后每年的账户价值就确定了，可以确保本息安全。如果想要获取更高收益，建议选择高预定利率的年金险。目前市面上还存在一些4.025%顶格设计的高预定利率年金险，不过正在逐步停售。
- 增额终身寿：作为一种新型的终身寿险，投保时确定了缴费金额、缴费期间，之后的账户价值也就确定下来了，现金价值按照约定的增额速度增长，本息安全。
- 投连险：相当于资金交给保险公司运作，可以投资股票等权益类产品。投保时可以根据风险偏好选择风险不同的投资账户，或者进行一定的比例配置。但即便是最保守的投连账户，虽然亏损可能性很低，但也不保证本金安全。
在资管新规去刚兑的大背景下，部分保险资产仍然具备刚性兑付的属性，在进行家庭资产配置组合时，有着其独特的价值。
3、现在很多银行都退出了保本型理财产品，保本型理财产品在法律上他们合法吗？
商业银行理财产品销售管理办法 第三十五条“商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率；高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。”关于你说的“理财产品不准有保本保息的字眼”我理解是理财合同中是否能明确规定“保本保息”。办法第十三条“理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰，不得有下列情形：（二）违规承诺收益或者承担损失；”。因此不违规的保本保息是可以的，但是作为投资产品，想旱涝保收，则名为投资实为借贷，因此我理解不超过银行同期贷款利率的收益在合同中规定是没问题的。
只要跟投资理财相关的，不存在保本保息的产品，法律规定能保本保息的只能是存款类别的，这里的保本产品只是投向的保证，因为投向都是安全性偏高的产品类型，大多是银行协议存款，货币基金等等
保本理财不是说这累理财投资标的是绝对的无风险，而是说银行在这个产品合同里面，银行自己保证投资者的本金不受损失，就是说即便标的物投资产生亏损，波及本金这部分银行自己承担，这是一个合法的合约。