1、你不理财，财不理你，除了支付宝还有什么靠谱的理财方式吗？

理财应量力而行，要分散投，不能投入一个地方，本人2年前因投p2p平台，一年后跑路，辛苦赚的钱20万全部打水漂(理财咖)，报案至今杳无音讯！！！

我想了想，您寻找的应该是比余额宝收益率更高、但也稳健的理财产品。

这种理财产品有很多，我看您有很多理财知识不懂得，就结合自身实践操作，手把手教您如何使理财的收益率最大化。

一、余额宝的更优替代品

先带大家了解一下余额宝，与微信零钱通一样，它实质上也是一种货币基金。

一开始对接的是天弘基金旗下的一款基金，名字叫天弘余额宝货币市场基金 ；后来余额宝推出升级服务，能够对接多种货币基金，比如：国泰利是宝货币、景顺长城货币A等等。

这些货币基金都有几个相同的特点：

①风险性极低：虽然说不保本，但确实是保本；

②流动性极好：每天都可以用来支付，就如同银行活期存款那种，刷卡；

③收益率极高：甚至高于三年定期存款（2.75%）。

余额宝刚刚推出的时候，就2013年5月29日，年收益率可达6%～8%，存一万元每天有两三元领取，真的很爽。

较高的安全性和流动性，让余额宝成为了我们曾经存放零钱的好地方。但目前余额宝收益率不高的情况下，主要有两种替代产品：

👉更高收益率的货币基金

余额宝中默认的是天弘货币基金，由于盘子太大了，目前规模高达1.19万亿，收益率同比其他货币基金，已经受到了严重影响。

比如：当前天弘余额宝7日年化收益率2.2580%，万份收益0.6132元，而国寿安保货币7 日年化收益率2.7740%，万份收益，1.0819元。

我们可以选收益率更高的货币基金来替代，方式如下：

第一步：打开支付宝，在【我的】界面中，选择【余额宝】

第二步：在余额宝界面中，点击右上角，选择【基金详情】。

第三步：点击“查看更多产品”

第四步：点击“选择更换产品”

第五步：选择更高收益率的货币基金

就这样，就可以更换收益率更好的，也同样稳健的货币基金了。

👉更高收益率的短期债券基金

短期债券基金简称短债基金，投资那些期限较短的债券。

与余额宝里面的货币基金相比想，它收益和风险略高，但是流动性比不上，与普通基金一样是T+1日到账。

所以，选择理财产品时需要思考好。

我倒是有一个建议，如果短期流动性基金较多，比如半年内的，买其他基金不稳妥，买股票期货更不稳妥，可以选择分出至少一周都用不上的流动资金买入“短债基金”。

这样做，既可以每天都获得更高收益，又整体来说，保证利流动性，一举两得，岂不美哉？

购买短债基金的方式：

①直接在支付宝搜索；

②点击理财👉理财产品👉选择收益率最高的理财产品就可以了。

特点：几乎每一个交易日都有正收益。

以财通资管鸿福短债债券基金C为例，我数了一下，近一年，22个交易日收益率为0.00%，19个交易日为负，一年的交易日数量大约200天。

所以如果近半年或者两三个月要用的流动资金，最好放在短债基金，这样整体的收益率会更高。

二、比“余额宝类”更优秀的理财方式

比“余额宝类”更优秀的理财方式也有很多，比如期货、股票、基金、债券等等，除了债券可以随意买卖、有稳定收益外，其余理财方式都不能保证，特别是股票与期货。

如果对流动性要求不高，而对安全性、收益率有较高的要求，我更推荐购买基金。

主要有四个原因：

1)专业管理

基金投资的本质，是投资者通过基金平台，把闲余资金委托给专业的基金经理进行统一投资管理，而实现资产增值的一种方式。

也就是说，我们的钱是交给能够让我们的资产增值的专业人士打理的，与他/她们相比，我们的经验不足，也相信他/她们能够比我们做得更好。

2)组合投资、分散风险

如果是股票基金/混合基金，必须购买至少20种不同的股票。

这样就可以分散风险，比如可以购买不同行业的股票，科技、医疗、消费等等。

市场不可能全部行业都跌成负收益率，比如2021年的牛年开盘大调整，也只是蓝筹股、白马股、龙头股等大盘股大跌，而中小盘上涨罢了。

所以，有些基金为了更加稳定，则会用资金购买一部分债券，这类基金一般是平衡型混合基金、偏债型混合基金。

3）资金门槛低

现在很多投资项目门槛都很高。比如股票至少要买一手，也就是说即便股价低到10元，也要花1000元；又比如要投资港股，近20天账户流动资金要超过50w等等。

而基金一般10元就可以申购了，资金门槛超级低，人人皆可进入。

4）不用费时费力，买对就躺赢

如果去买股票，还要时不时地去盯盘，看看跌了还是涨了；但如果买对了基金，只需放在那里就可以了，基金经理会帮我们盯着股票涨跌，会帮我们调的。

我们平时该做什么，就做什么，闲得一批。

5）长期持有，淡化市场波动

这不是我说的，这是历史数据统计出来的结果，也是欧洲第一金钱教练博多舍费尔说的。

大数据统计+名人效应，我想大家都信服吧。就像写高考作文一样，有例子、有名言，如果写得有深刻内涵（优秀基金经理），那肯定得高分呀。

我讲得这么通俗易懂，不知道大家明白我为什么一直与大家说，不要在意短期波动，要看好中国未来。

那些短线操作就让他们短线操作，不要在意眼前的得失——

👉富国天惠成长混合成立15年来收益率高达20倍，又有多少做短线的人能够做到？

👉易方达中小盘混合成立12年来，收益率高达11倍，又有多少做短线的人能够做到？

👉汇添富消费行业混合成立7年来，收益率将近8倍，又有多少做短线的人能够做到？

👉中欧医疗健康混合成立4年来，收益率将近3倍，又有多少做短线的人能够做到？

不用费脑，不用瞎操作，不用操心……只是简简单单地买入，简简单单地放着，就有如此收益，难道不好吗？

又有多少做T到人做到了这么高的收益率？如果做T，谁又能够每一次都准确预判下一步的风口在哪？事后诸葛亮谁都会，但事前呢？

所以，大家近期要坚定，坚定基金、坚定信心、坚定A股未来！

三、总结

理财方式有很多种，比余额宝类更优秀的理财方式也有很多种，想要获得更优的收益率，关键还在于合理投资。

而第一步就是分析资金的流动性，第二步就是根据流动性来选择复合自身风险承受能力的理财方式。

👉总的操作策略：

1）如果一年内要使用资金，可以将这一部分资金买入短期债券，年收益率可达4%～5%。

我统计过，每个交易日盈利的几率为79.5%，而一年大概有200个交易日，大家自己算一算可以知道其安全性了。

一个月～一年要使用的资金，可以用来购买短债基金，以达到收益率的最大化。

2）如果一年以上都用不上的闲钱，可以选择投资基金。

①一年以上而两年内用不上，风险承受能力强的，可以选择投入债券基金，但不建议投资可转债基金，选择其他的普通债券基金，比如易方达安心回报债券、南方宝元债券A等等。

这种债券基金的特点，熊年不会太跌，一般都在7%以内，而牛年收益率可达15%左右。

②两年以上用不到的，没有股票投资知识的、也不想耗费时间脑力去研究公司基本面、市场趋势分析等等，建议投资基金。

投资混合基金、股票基金的收益率最高，根据2020年的平均收益率，可达45%以上。

以上建议都是长期投资、稳健操作，如果想做t的……我不建议做t。

这就是我想说的，如果大家有什么想要补充的，可以在留言区留言，也可以加关注私聊我哦。

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题主说的支付宝理财，指的是余额宝吗？余额宝本质是一种货币基金，而且目前收益每况日下，7日年化收益率早就跌破2.5%，最近的7日年化在2.3820%左右，低于部分银行一年的定期存款利率。整体来说，基金、定期理财产品的收益率要高于余额宝收益。

除了余额宝之外，理财方式很多，就看哪种适应你。

个人投资理财的方式较多：存款、国债、受托理财、基金、黄金、信托、保险等，可以做组合投资。每种产品的风险等级、起购金额及收益率各有不同。每个渠道的特性也不同，个人可以根据自身的投资偏好、所处的年龄阶段、风险承受能力、资金流动性等综合考虑选择适合自己的理财品种。

投资不能把鸡蛋放在一个篮子里，一般来说，可以通过组合投资来降低单一投资的高风险。均衡地配置低风险理财产品（如存款、货币基金）、中低等风险理财产品（如银行理财产品、债券型基金）、中高风险理财产品（如股票型基金、股票）。如果年纪比较大，那么建议大半部分配置低风险理财产品，小部分配置中低风险理财产品，不配置中高风险理财产品。反之，如果是年轻人，且收入不错，可以考虑多配置一些收益高一点的中高风险理财产品。

投资理财并没有一成不变的模式，要从自己的真实需求出发，基于自己的投资理财经验和能力还有风险承受能力，对可投资资产进行合理安排，安排的时候考虑风险等级、流动性需求、收益需求等多种因素。每个人的需求不一样，投资理财的方案也应该不一样。

2、现除了投资房产，还有哪些资产是比较好的投资选择？

现在，对中国人们来说，居民的财富70%都在房地产。

这也再次印证了一个段子：中国人，穷的只剩下房子了。当大量货币都进入房地产盖房子后，其他产业无论是科研、教育、文化、旅游、消费、养老，还是制造业等等领域，投资的资金就减少，这无疑是对实体经济的伤害，房地产积累的泡沫使得我国实行严格的地产调控政策，不仅限制金融机构为地产企业融资，各地的限购限贷政策更是对炒房市场的严厉打击，通过对供需两端的调控，坚定落实房住不炒的楼市政策。

世界上的很多事情，存在就有一定的原因和道理，中国人买房子，也实属无奈。在投资市场，股市有风险、基金看不懂，P2P骗人坑人、私募基金违约爆雷，就连持续多年刚性兑付的信托产品，也出现了延期，甚至出现了新华信托、新时代信托被银保监会接管的事件，确实感觉没有比房子更好的投资产品了。

根据统计，美国富裕人口的财富以金融属性为主，占比在70%左右，房地产占比在20%以内；而中国与此相反，富裕人口的金融财富在20%以内，房地产占比达到70%左右。究其原因，主要是中国资本市场的发展还处于初期，金融属性的财富储值工具还没有很好地发展起来，我们的资本市场还是短板，中国居民家庭因此“被迫”依赖于房地产这一存在长期隐患的财富储值工具，这其实是很不合理的，随着我国对资本市场的重视和监管，随着我国经济的发展，孕育出越来越多的优秀的公司，股市配置的必要性也越来越强。

我们都知道一个道理，就是鸡蛋不能全部放在一个篮子里，这样会导致风险过度集中，这就是做财富管理行业的人一直在倡导的资产配置，这个世界上充满了不确定性，谁都无法准确地预测到各种风险，比如战争、地震、疾病、意外等等，只有将资产尽可能的分散到不同的类别里，这些类别里，有高安全性的，比如存款，有转移风险的，比如保险，有追求收益的比如股票等等，综合下来每年能有5%-10%的稳定的收益，达到资产的保值增值，当然，这个是根据每个人不同的需要来定的，比如有人追求高收益，有人厌恶风险，根据每个人的需求调整资产的投资比重。

那么我们在现阶段，除了房子外，还有哪些好的资产可以呢？

保险，保护身体的钱。保险的意义在于它虽然不能带来投资回报，但一旦意外发生，就可以用很少的钱换来一份金额很高的安全保障。

银行存款，随时要花的钱。有两个特征，一个是流动性非常强，安全性非常高，建议购买货币基金，也可以以现金或活期存款的形式持有。资金量大，也可以配置部分协议存款、大额存单。

固定收益理财，也是保值升值的钱。建议配置风险偏低理财产品，国债、政府债、债券基金、信托。

权益类投资，投资**的钱。俗话说，收益越高，风险越大，显然，这类投资最大特点是风险偏高，股票型基金、指数基金以及股票、期货等等这类高风险产品。不过需要注意的是，这笔投资是在上述三种类别都配置的基础上，比例要根据风险承受能力来，风险承受能力偏低的投资者不可配置过高。

当然，还有些人喜欢储存黄金，美元，茅台酒，古董，红木家具，古钱币等等，这些也是可以的，但需要专业的能力，普通老百姓除了房子外，以上几种基本可以满足一个家庭的资产配置需求，根据每个人不同的风险承受能力，适当调整各类资产的比重，既能分散风险，又能获取不错的收益。

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