大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。

一个月前刚把3.5%预定利率的养老年金汇总评测过，最近一个月又上线了几款新产品，比如太平人寿的吉祥人生、招商信诺的自在人生B、中荷人寿的金生有约，这些新品到底如何？连同上一次11款中漏掉一款陆家嘴国泰的安泰年年，一共四款有必要重新汇总下，尤其是最被热炒的太平人寿吉祥人生，最近来咨询此款的比较多。

1：4款概况

4款都是3.5%预定利率的，有必要拿上次11款汇总评测中表现相对最好的横琴臻享一生做参考。

投保年龄：自在人生B最低投保年龄为30岁，延续了招商信诺奇葩年龄投保路线，比如之前停售的传家享悦最高投保年龄为40岁；

缴费方式及年限：太平吉祥人生只能月交，中荷金生有约既可以月交也可以年交，其它几款只能年交。一般月交900元（每年共交10800元）相当于期初年交1万元，也就是说月交是年交的9%，这也是市场上几乎所有支持月交与年交的计费方法。但是中荷金生的月交是年交的8.5%，意味着月交850元（每年共交10200元）相当于期初年交1万元，可能是市场唯一，利好月交；

领取方式：全部既可以月领也可以年领，不过有的默认为月领，需要合同生效后保全才能指定为年领。月领与年领的兑换比例几款产品不一，臻享一生最高，月领为年领的8.5%，自在人生B最低为8.4%；

保证领取：全部为保证领取型纯养老年金，太平吉祥人生保证领取至80岁，其余几款保证领取20年；

附加万能：养老年金如果到时候不领的话可以选择累积生息或者进入万能复利生息，考虑到一般到期会领取用所以万能其实并不重要。只有中荷金生有约不支持万能。如果想要万能的话4.025%的长城金彩一生养老年金附加的万能目前可以无限追加的。

2：具体利益对比（30岁）

先统一以30岁男同胞，10年交，年交10万为例：

为方便对比，只能月交的太平吉祥人生按照月交为年交的9%进行保费兑换，两款保额倒推保费取最接近于10万的值：

具体领取

横琴臻享一生：60岁后每年领取135100元至终身，至88岁累计领取391.79万，此时还有53.6万现价可供退保；

太平吉祥人生：60岁后每年领取120350元至终身，到88岁累计领取349万，60岁后便无现价；

陆家嘴国泰安泰年年：60岁至64岁每年114460元，65岁至69每年121327元，70至74岁每年128195元，75岁至终身每年135062元，至88岁累计领取371万；

信诺自在人生B：60岁后每年123600元，至88岁累计领取358.4万，此时还有50.47万现价可供退保；

中荷金生有约：60岁后每年领取133764元至终身，至88岁累计领取388万，保证领取20年80岁后便无现价；

直接计算内部回报IRR，至60岁时现价最高的是陆家嘴安泰年年，最低的是太平吉祥人生。纯领取IRR最高的是臻享一生和金生有约，最低的是太平吉祥人生。

3：利益对比（45岁/男）

不同产品在不同年龄段表现可能大不一样，比如臻享一生在低龄段不如之前停售的自在人生A，但在高龄段和20年缴费里基本持平甚至超越自在人生A。我们再来看看45岁男性，10年交，60岁开始领取：

具体领取

横琴臻享一生：60岁后每年领取80100元至终身，至88岁累计领取232.3万，此时还有31.78万现价可供退保；

太平吉祥人生：60岁后每年领取71232元至终身，到88岁累计领取206.57万，60岁后便无现价；

陆家嘴国泰安泰年年：60岁至64岁每年68440元，65岁至69每年72546元，70至74岁每年76652元，75岁至终身每年80759元，至88岁累计领取221.9万；

信诺自在人生B：60岁后每年73400元，至88岁累计领取212.8万，此时还有29.97万现价可供退保；

中荷金生有约：60岁后每年领取79059元至终身，至88岁累计领取229.27万，保证领取20年80岁后便无现价；

通过计算内部回报，结论同30岁。不过可以发现领取至88岁时，臻享一生和金生有约是唯二的两款表现高于30岁的。

4：多支柱补充养老年金

有关商业保险对社保的诋毁一本书都写不完，尤其是在传统保险公司的教化培训中，一帮没有社保的业务员真是可笑。

这是某线下公司培训部的主管给业务员培训以上某款纯养老年金时制作的图片，把养老年金比作超级社保，得出结论：商业养老年金完胜社保。

认真一看有点道理，其实是歪理，忽略了个人账户是有记账利率的，不是零利率增值，且个人工资与社会平均工资不是一成不变的，而且退休后的养老金到时候政府补贴不一定是固定不变的。

虽然对比有失偏颇，不过社会养老保险的替代率不断下行却是不争事实，目前仅为40%，这与国际上70%水平相差甚远。

甚至有不少专家预测至2050年第一支柱社保的替代率仅有25%左右，这并不太好预测，尤其是考虑到未来延迟退休，加大财政支持力度下。但要想晚年养老金充足，数据君觉得有必要：

多支柱补充养老年金

1：争取更高的缴费基数交养老年金，早交且交至退休；

2：尽量到有企业年金或职业年金的单位；

3：公积金也是补充养老的一个途径，退休时可以一次性取出；

4：尽早补充商业养老年金保险，越早加入回报越高；

5：可以定投养老目标基金，选择适合风险偏好的投资方向；

前三种资源基本云集在国企及公务员事业单位，惠及人口比例还是很低的，大部分人的社保都是按照最低60%平均工资缴纳，退休时替代率更低。

对于商业养老保险可以持开放态度，尽早准备。要想退休拿到既定的养老年金，基本上每年保费上涨4%以上，早投入领取更多，保证领取且领取终身，最适合打底。况且还有一两款4.025%养老年金马上就再见了：自在人生后最值得买的三款纯养老年金（臻享一生&金彩一生&福瑞一生）。

而以上几款养老年金，太平吉祥人生存在意义大于实际意义，标志着传统主体公司开始把最难销售的纯养老年金作为拳头主推产品了；而中荷金生有约月交的优势也是非常值得称赞，和臻享一生可以视为综合表现最好；相较而言，另外两款倒是略微有点差距了。

下期见！

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2：加倍保主笔：数据君，RFP&PFT持证人，一位喜欢研究数据有独立人格的保险经纪人，咨询客户遍布全国，已成交客户遍布全国15省，江苏明亚线上业绩前二综合业绩前十！