一：基金定投与银行存款
最近很多朋友问我一个问题，定投某只银行股是否可行？他们提到的要定投的银行股大多都是国有大行股。今天咱们就来探讨这样一个问题。
先明确一下定投的含义。狭义的定投就是定时、定量、定频率。在固定的时间，固定的频率投入固定的金额。广义的定投就没有那么多条条框框，往往代表了投资者有闲钱就投资的行为。
狭义的定投一般只存在于基金定投中，而且存在于通过软件设定的智能自动定投中。大部分投资者其实都是广义的定投，咱们本文说的定投也只说广义的定投。
我是银行从业者，我也对客户宣传过基金定投。同时，我也接受过基金公司专业人员的培训。无论是我，还是那些基金公司的专业人士在提到基金定投时，都会提到微笑曲线。
微笑曲线通俗来说就是无论价格高低，无差别投资，通过长期多次投资将波动剧烈的成本平滑成一条像微笑的曲线。
做定投一般有三个前提条件，咱们挨个看看定投银行股是否符合条件。
一、波动足够剧烈的价格如果价格比较平稳，那其实无需定投，因为什么时候投资都一样。定投就变成了银行的传统产品，零存整取。
大家思考一下，银行股的价格有没有波动剧烈？
我梳理了2021年全年的振幅情况，大家可以看下表：
从上述表格中可以看出来，波动最剧烈的就是部分城农商行和部分股份制银行。次新股的波动剧烈程度领跑整个银行板块。波动最小的十家银行里，有四家国有大行，四家城农商行和两家股份制银行。
熟悉市盈率的朋友们应该比较清楚，波动较小的银行股，市盈率都不怎么高。波动剧烈的银行股市盈率都比较高。
想要定投银行股，至少应该避开振幅排名前10大银行股。定投排名前10的银行股基本就是存钱。尤其是定投那四只国有大行，一年下来，股价波动不大，再加上股息分红，顶多就是个比银行存款稍强点的理财产品。
二、近乎无限的资金定投的最本质逻辑就是通过低位加仓，降低高居不下的成本。如果一直跌，那就得一直加仓，如果哪一天因为没有资金不加了，微笑曲线也就形成不了，和普通投资就没有什么两样了。
你是否有足够的资金投资银行股呢？这一点因人而异。不过我要说的是，有源源不断的资金是一回事儿，有源源不断的可以供投资的闲置资金是另一回事儿，有源源不断的资金敢于投资到银行股里，这就又是一回事儿。这三者都是不一样的。
股票交易软件不像基金软件，大多没有自动投资的功能，只有挂单的功能。也就是说，每一次投资，你都要先清楚地知道要买的价格，然后再投资。这非常考验投资者的心态。银行股价格持续走低，你是否还会坚定投资呢？如果不坚定，那就相当于没有资金了，也就失去了定投的意义。
三、无精力或弱投资能力选择定投的人一般就两类，要么是没有精力去研究基金或其它投资品种的投资者，要么就是本身投资能力较弱，不敢或不愿意自己去操盘的投资者。
但凡有点时间，有点投资能力的人，都不会轻易用定投。因为定投不仅会在低点买入，也会在高点买入。有时间有能力的人会尽可能地避开他们认为的高点位置。
定投基金和定投股票有个非常大的不同。基金是由基金经理管理。基金净值低了，基金经理会通过调仓，加仓等等一系列他们认为相对合理的方式来使净值提高。可是股价就不行了，公司业绩再好，股价也有可能一塌糊涂，它是由股民投票投出来的，不由公司管理层说了算。
这就造成了一个后果，你傻傻定投基金，只要基金经理靠谱，它都有可能给你春天。可如果你傻傻定投股票，那就有可能会面临，越投越惨，股价一直上不去，你一直被套。
银行股虽然相对稳健，但它毕竟是股票，是一种风险大于基金的资产。傻傻定投，是否能够满足你的诉求，这就不一定了。
总结：最后总结一下，定投银行股稍微有些牵强，逻辑并不严密。定投波动不剧烈的银行股，没太大意思，收益比较一般，那也只能算是存钱理财了。定投波动剧烈的银行股，风险又比较高。风险高主要体现在两个方面：
- 你可能无法在股价低迷的时候坚持下去，因为没有系统帮你无脑操作，每一次投资都是考验。
- 股价变幻无常，没有人替你操盘，有可能会踩到一只业绩不怎么好的股票，最终一直被套。
我是银行研究僧，
二：基金定投与银行存款对比
基金的定投与银行定期存款完全不同，它们的区别有以下几点：1.基金定投的投资对象是开放式基金，基金是有投资风险的；银行定期存款则无本金风险。
2.银行定期存款的利率是提前约定不变的；而基金的收益则是不确定的，既有收益的可能，也有本金亏损的可能；
3.定期存款未到期提前支取会造成一定的利息损失；而开放式基金则可以在基金开放赎回的任何一个开放日的交易时间内按照当日的份额净值申请赎回。
4.银行定期存款是一次性资金投入；而基金定投则是由指定销售机构于每月约定扣款日在投资者指定银行账户内自动完成扣款，并提交基金申购申请的一种长期投资方式。
收益与风险成正比例关系，由于基金定投的风险比银行定期存款的风险要大，因此它的预期收益要大。
基金定投是一种稳妥的投资方式，它的最大好处是平均投资成本，避免选时的风险。基金定投的风险较低，它适合长期投资，虽然现在大盘调整，只要大盘长期上升的趋势不变，如果能坚持长期定投，基金定投的风险就会逐渐减少，最终会获得不错的收益。
银行的定期存款是一种保本增值的金融工具，定期存款的种类很多：个人通知存款，零存整取，定活两便，整存整取，存本取息。这些定期存款都是有不同规则的，而且收益也各不相同。其中的零存整取和基金定投的方式有所相似，都是在每月固定时间，存入固定金额的投资。（基金定投也可每季每年存入）
它们之间还有一个最重要的差别，就是在风险上基金的市场风险会大些，而且如市场不景气基金很有可能会跌入您所买入的净值以下。（就是亏本）
以500元每月为例：零存整取一年后的收益是102.82元，而基金却有可能亏本，也可能获得很大的收益，是个不确定的因素。（基金定投就是买基金，只是不是一次性买入，而是在固定时间投入固定的金额，分次买入）
我大概了解了基金定投的原理，咋觉得和定期存款没啥区别呢？如果以每月500元为例，不都是存入这么多么，收益会大很多么？而且想问下，以现在的情况，基金定投会不会也象现在的基金一样市值委缩啊？
最大的区别在于：定期存款的利率是不变的，而基金定投的收益率根据你选择的基金公司的盈利水平高低以及股市的涨跌有些不同，N年期的定期存款说白了目的也就是为了抑制通胀，但是基金的投资标的是为了取得收益。还有如果定投你和基金公司约定的时间你是可以随意修改的，比如你在网上通过网上银行购买，你可以随时根据股票市场的涨跌来调整你的投资金额，而且基金的收益率如果遇上06、07年这样的牛市，你的收益率是3位数，银行的定期存100年也达不到这样的收益率。这是根本区别。缩水是可能出现的，因为基金毕竟是投资股票市场为主，股票市值缩水相应的基金净值缩水也是可以理解的。要知道投资的风险越大收益也越大啊！
基金定投和定期存款的区别：
1、基金定投是适合于中长期投资的稳健理财方式，不是期待一夜暴富的投机行为。基金定投和定期存款没有可比性，基金定投由于承受证券市场波动风险，其短期收益不确定性较大，甚至存在较大幅度亏损可能。
2、定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。
定期存款有固定收益.不存在任何亏损风险.
基金定投首先是投资行为,其特点是定期定额投资（买进），可能经过一段时间，获得远高于同期银行存款的收益，也可能亏损．
三次红每份按0.75%的红利给你，这个说法不成立．分红是按每份多少钱，而不是白分比．收益不只是分红！主要的还是净值的增长，分红只是收益的很小部分．
定投嘉实300每月定投500，定投5年，究竟能给我带来比定期存款多多大的收益？这涉及股市在5年里的行情变化，谁也无法准确回答．但是一般会比银行存款高，
开放式基金有货币型、债券型、保本型和股票型几种。货币型基金无申购赎回费，收益相当于半年到一年期存款，可以随时赎回，不会亏本。债券型基金申购和赎回费比较低，收益一般大于货币型，但也有亏损的风险，亏损不会很大。股票型基金申购和赎回费最高，基金资产是股票，股市下跌时基金就有亏损的风险，但如果股市上涨，就有收益。
如果期间没有分红就看基金净值。现在的净值减去买入时的净值就是每一份赚的钱，乘份数就是你的基金赚到的钱，减去手续费就是你能赚到的钱。
和定期存款比，基金有风险。风险和收益是成正比的。通过长期投资，股票型基金的平均年收益率是18%~20%左右，债券型基金的平均年收益率是7%~10%