1、宝宝类理财重回“2时代”，那么还值得投资宝宝类理财吗？有更好的理财选择吗？
对于不少人来说，流动性高，投资门槛低，风险小收益还不错的宝宝类理财一直都是大家首选的理财方式，但随着这类理财产品的收益不断下跌，已经从3%进入2%时代，在这样的情况下我觉得大家可以配置一些收益率和流动性平衡的理财产品，来获取稳定的收益。
从2015年开始央行多次降息及降准，导致货币基金的宝宝类互联网理财产品收益已经有些鸡肋，从收益最高6.7%一直到今天的2.5%左右徘徊，这意味1万元一天才0.6元左右，而且在短时间内不会回升。可以说如果是投资真心觉得没什么必要了，但是可以少配置一点放在里面，毕竟宝宝类理财产品和钱包绑定对于平时购物、转账、发红、缴费还是很方便的，就当聊胜于无吧！
那么大多数投资宝宝类理财产品的朋友肯定是在收益不错的情况下，安全方面的因素会考虑的更多，所以选择理财产品方面也会优先考虑安全和收益的情况下，确保理财本金的保值和增值。
那么我首先觉得定期存款是最安全的理财方式，而现在有些银行的利率还是不错的。第二，我推荐一下银行理财产品（通常5万元起），银行理财产品风险较小，收益不错稳定，适合风险承受能力低的稳健型投资者。周期在为6到12月的中长期理财产品或是更长周期的理财产品，第三，就是定投理财产品也有许多是不错的稳健型理财产品，大家也可以选择一些在资金安全保证的情况下，尝试点稍高风险的理财。但是不管什么形式的理财产品都有风险，还是要选择适合自己风险和收益的理财产品。投资有风险，入行需谨慎！
请各位朋友，给个关注和点赞，谢谢！
当做配置。。一定要注意把自己的资产分为中短长三期。三部分
近期，宝宝类货币基金的收益率持续走低，以龙头产品余额宝为例，在2014年达到收益率峰值（6.7%）之后，一度震荡下行，到了2020年4月初，产品收益率首次跌破了2%，创历史新低。其他主流的货币基金类产品也大体保持这个趋势。根据Wind的数据，截至4月27日，市场上现存的651只货币基金产品中，收益率小于2%的产品就有460只，占所有货币基金产品的70%。
为什么宝宝类货币基金产品的收益率会越来越低？可以从行业因素、宏观因素、产品因素三个层面进行分析。
行业因素
投资范围偏保守
在很多人的印象中，货币基金是一个低风险、高流动性的投资产品。所谓低风险是投资货币基金发生亏损的情况鲜有发生（虽然理论上，在一些极端情况下，货币基金投资也有可能发生亏损）。高流动性是指当投资者急需现金时，货币基金份额能够快速实现赎回变现，除了大额赎回的情况，业界一般可以做到T+1赎回到账，而部分货基产品还可以通过垫资的方式，实现小额资金（1万以内）的T+0赎回。
之所以产生以上效果，与货币基金的投资范围偏保守有关。关于货币基金投资范围的描述如下图：
如上图所示，整个固定收益市场按照信用风险的高低分为信用债和利率债两个部分。其中：
（1）利率债主要包括国债、央行票据、银行定期存单、高等级公司债（央企）、同业存款等产品，这些产品的信用风险比较低，基本上不会出现违约的情况。同时，由于这些产品的标准化程度高，有成熟的交易市场，故也保持着较高的流动性。但此类产品因为风险低，故收益也较低。
（2）信用债包括普通的公司债和可转债、信托、普通公司的商业票据以及一些非标产品。这些产品的信用风险相对于利率债要高一些，特别是当经济下行时，一旦相应的公司出现经营困境，债务发生违约的概率也较高。作为对承担较高信用风险的补偿，此类产品的预期收益率相对利率债要高一些。
为了保证货币基金低风险、高流动性的特点，其投资范围也被严格地限制在低信用风险、高流动性利率债领域，如此也导致了货币基金的预期收益率要低于信托、债券基金等许多固定收益类产品。
换一个角度来看，生活经验告诉我们，在现实世界中，绝对的“完美”是不存在的，实际决策中，人们往往面临着诸多的取舍。同理，在金融市场上，“风险低、高流动性、收益高”的投资产品也不存在，当我们选择了货币基金“低风险、高流动性”的特点时，就意味着要放弃“较高的预期收益”。如此，也解释了在主流的固定收益类理财产品中，货币基金的收益率始终保持在一个中低水平。
宏观因素
货币宽松与避险需求
前文从投资范围和风险管理的角度，解释了货币基金的收益率要低于大多数的投资产品。但在时间维度上，为什么近期大多数货币基金产品的收益率跌破2%，屡创新低？笔者认为，“货币宽松与避险需求”是导致近期货币基金收益率持续下跌的重要原因。
在货币政策领域，为了对冲疫情对于经济的影响，央行一直采取适度宽松的货币政策，来保持市场流动性合理充裕，为实体经济平稳运行、抗疫纾困提供有力支持。
2020年以来，央行的货币投放情况如下表所示：
根据上表的数据，可以发现，2020年的前4个月，无论是在货币投放频率还是投放方式方面，央行都采取了积极的行动。在投放频率方面，基本上每隔半个月都会有较大的投放政策出台。在投放方式方面，从降准，到降息（降LPR）,再到公开市场操作（包括逆回购和中期借贷便利），基本涵盖了央行实施货币政策所能用到的所有方式。在一系列货币政策“组合拳”的作用下，大量的资金被释放出来，而它们的流向也将影响到货币基金的收益率。
下图演示了在不同的经济环境下，资金的流动情况：
可以发现，在经济上升期，伴随着实体经济的健康发展，到处都是**的机会，而企业违约的风险较低，用互联网上流行的一句话，“风来了，猪都能飞上天”。这个时候，资金会流入风险较高的资产，包括信用债、股票等，以博取更高的收益。
而在经济下行期，市场的风险提升，“风停了，有些企业可能要摔下来了”。在这种情况下，市场的避险情绪严重，大量资金会从高风险资产涌入低风险的避险资产，等待经济复苏的到来。这种资金流动，将大幅提升利率债等避险资产的价格，降低其收益率。
目前，受到疫情的影响，经济增长放缓，根据国家统计局的数据，2020年1季度我国GDP同比下降6.8%，也是改革开放以来首次出现负增长。另外，海外疫情的迅速蔓延，资本市场的数次熔断，更是加深了投资者的避险情绪。可以观察到，大量的资金出于避险的目的，涌入低风险资产，降低了这些资产的收益率。
以国债为例，2020年的前四个月，国债收益率持续走低，其中1年期国债的收益率更是从1月初的2.4%跌到了4月28日的1.19%。而1年期国债也是货币基金的重要配置对象，如此也不难解释，同时期货币基金收益率降到2%以下，且持续走低的原因。
产品因素
“规模不经济”效应的影响
除了前面讨论的宏观和行业因素，具体到每一只货币基金产品，其规模大小也会对其收益率造成影响。在探讨这个问题之前，首先介绍“规模经济”和“规模不经济”两个概念。
不知道大家有没有到银行办理存款业务的经验，当你只有三五万的时候，银行基本上按照标准流程操作，存款利率也是固定的，没有太多讨价还价的余地。但是，如果你的资金量达到三五个亿，银行的态度就不一样了，除了贵宾礼遇、专属客户经理和私人定制服务，如果嫌存款利率太低，还有机会与银行讨价还价。
从客户的角度，同样是存款，因为规模的不同，则意味着不同品质的服务和议价能力，这就是经济学上的“规模经济”。而主流货币基金动辄百亿甚至千亿级的规模，也使得它相对散户个人存款有较多配置选择和议价能力。以下是截至4月28日，规模最大的10个货币基金产品的情况：
那么，是不是货币基金规模越大，收益率越高呢？其实也不尽然，特别是当市场上的既符合货币基金投资要求，收益又不错的资产相对有限的时候。为了说明这个情况，请参考以下范例：假设基金1和基金2的规模分别为1000亿元和10000亿元，当前年化收益率为2%，如果他们都找到了1000亿收益率为3%的资产，并进行了配置，结果如下：
通过以上例子，可以发现，同样是配置1000亿的高收益资产，规模较小的基金1很快实现了收益率的提升，而规模较大的基金2的收益提升效果相对有限。基金2要实现和基金1一样的收益增长，需要找到更多高收益资产，这在当前货币相对宽松、资产收益率持续下降的市场中是非常困难的。所以，规模过大也可能成为基金产品收益率提升的“绊脚石”。这就是经济学上的“规模不经济”效应。
2018年，余额宝在其规模达到峰值1.68万亿后，主动限购瘦身，天弘基金官方表示“此举是为了保持余额宝的长期稳健运行，并防止规模过快增长。”当时有很多人不理解，居然还有机构嫌自己的生意做过大，钱赚太多。结合刚才介绍“规模不经济”效应，这个决定也是可以理解的，所谓“大”的不一定都是“好”的。
综合以上分析，货币基金规模过大或者过小都不利于收益率的提升和长期稳健的运营。根据市场情况，将基金的规模控制在一个适度的范围内，谨慎稳健的经营会是一个更好的选择。
投资建议
鸡蛋不要放在一个篮子里
前文从行业、宏观、产品三个层次解释了货币基金类产品收益率持续走低的原因，那么在实际投资中，我们应该注意些什么呢？
笔者认为“鸡蛋不要放在一个篮子里”，这个原理在股票、债券、基金等各类投资领域都不断被人提起，其实，在货币基金投资领域同样适用。
首先，如果资金量还可以，可以考虑多配置几只口碑和历史收益都还不错的货币基金，获取一个平均的收益。因为，货币基金每日的收益是不断变化和波动的，不断的转换“追高”的意义不大。
其次，还可以考虑配置一些风险水平和流动性相当的替代性产品，如苏宁金融的“零钱宝”产品。
最后，投资者还需要充分了解自己所投资的产品，如果遇到有疑惑的地方，建议向身边的专业人士请教。在风险可控的情况下，实现合理的收益。
2、余额宝天弘原先10万的额度，升级了额度变成兴全添利宝，钱放里面还安全吗？
关注路人蚁的世界，财下心头，却上眉头，与你一起侃财经
1支付宝余额宝开始的时候没有那么火，后来体量越来越大，特别是天弘基金也红了一把，一举成为规模最大的几家，为了规避风险，避免出现单一基金的系统风险，余额宝先后加入了几只新的基金，都是货币基金属性，准存款类型，灵活存取。不需要过度担心安全性，继续当做现金管理工具就好
2无论是余额宝还是全天利保都是宝宝类产品，收益低，安全性高，基金类型主要四种，股票基金，指数基金，债券基金，货币基金，其中货币基金是风险最低，收益最低的，可以作为活期周转账户，但是如果想要理财，余额宝目前的收益很低，可以选择支付宝上的定期理财产品，承担风险的同时，把握较高收益。
额度不是放款，应该安全的！
如果还有不懂，关注：王笃明说债 发私信提问！
3、「基金定投是一种适合学生和懒人的理财方式」是一种舆论导向还是真不错的理财方式？
肯定不是舆论导向。定投属于小资金轻投入，适合普通人参与，投资过程相对可控，稍微用点心就可以驾驭的投资模式，关键是收益相当不错。
这种投资理财模式，被金融领域大多数专家和正在使用的投资者认可和尊崇，道理很简单：稳。
定投到底是怎么操作的
定投，是一种分散投资风险的操作方法，主要锁定“三个定”：
- 定金额
- 定品种
- 定扣款时间
有些人无法理解这“三个定”的含义，总认为需要投入很多资金。我简单描述一下，如果还不明白，可以留言。
举个例子：假设你每个月能省出来500元的闲钱，想让这些钱通过买基金增值，又担心亏损严重，就可以选择一个合适的基金，在操作系统上设置“定投”。选择周扣款或月扣款模式都行，系统会按照设置，到日子从账户上把钱扣除买入基金，然后你就拥有了基金的“份额”。你需要做的就是扣款日期前让账户里保持资金足够。哪天不想定投了，到系统里修改设置“终止”这个功能即可，没有任何限制。至于亏钱还是**，要根据你投入的时间、品种、行情等因素综合判断。
还有很多细节，无法详细讲解。闲着没事时翻看我的视频和文章吧，免费的付费的都有，选择适合自己的就可以。
定投**的原理是什么
利用时间和行情涨跌之间形成的空间分摊风险。
不断投入的资金，会转化为“份额”，份额一旦确认就不会发生变化。投资者看到自己买的基金赚了或者赔了，是因为基金的单位净值在变化。
举个例子：假设每个月投入500元，买某支基金，我们按照5期进行计算，净值始终变化的状态下。
期数-净值-金额-份额
1 -1.5- 500 -333
2 -1.2- 500- 416
3- 0.8 -500 -625
4 -0.6 -500- 833
5 -1.0 -500 -500
合计： 本金2500元
合计：持仓份额2707份
那么，卖出时卖的是份额，乘以卖出时的单位净值，回到账户上的是自己实际得到的金额。计算中忽略手续费（小钱，不用过度计较，还有就是每个基金收费标准都不同）
以卖出时的单位净值为准：
净值为1.0时卖出，得2707元；
净值为1.2时卖出，得3248元；
净值为1.5时卖出，得4060元。
行情越好，净值越高，赚的越多。
以上例子说明：定投模式下，上涨赚的是金额，下跌赚的是份额。不同时间买到的份额数量由当时的单位净值决定，成本是固定的。份额会因为曾经的下跌行情积攒很多，当份额越来越多时，一旦行情上涨，就很容易见到**效应。
你需要做的事情就是：选对基金、坚守纪律、择时卖出。
总而言之，**这件事不能急，也不能劝，没有任何一个人能赚到自己认知范围外的钱。因为很多人不相信这种**方式，所以另一部分用这种方式**的人就特别有成就感。
另外提一句，定投不是懒人投资，是大智若愚式有计划有步骤的整体布局，需要的是智慧，追求的是长期稳定的增长。
希望大家都能控制风险，顺利投资。如果认为有用，可以点赞并转发给有需要的朋友。
对于基金定投我的理解是：它确实可以算是一个不错的理财方式。随着社会的物质文明的发展，货币整体呈现的都是贬值的趋向，银行利息也是逐年降低，世界上已经有不少国家的出现了负利率。各国采取的金融政策大多数是为了鼓励消费而不是鼓励存款，如何让我们的财产增值就是摆在每一个人面前的问题，而基金定投就是其中一种理财方式。
理财的种类
在当今的社会每个人都应该建立理财意识以及具备一定的理财手段才能在未来的生活中实现财富增值，而不是存银行吃利息，因为这点利息远远跟不上物价的涨幅。现存的理财的方式有很多种，比如银行利息、购买保险、投资国债、投资股票、投资期货等等。而购买基金就是其中比较重要的一个手段了，虽然目前中国的基金不管是从数量还是质量来说都不是太完善，但是它们也在逐渐成熟。
购买基金比较适合人群的特点：1、有闲置资金，不甘心放银行吃利息，同时又对证券投资不了解的人；2、愿意拿出一部分资金做一个长期的理财规划，基金是其配置之一；3、没有时间打理，把钱直接放入基金公司；
理财的风险级别
从理财的风险级别来看，最安全的莫过于放银行吃利息了，在没有进入负利率的时代的时候是**不赔的，缺点就是收益较小。 其次就是购买基金、理财型保险、投资国债这些基本上属于低风险的品种，收益比存银行高的多。再次就是投资股票这个风险就大了，也容易出现亏损，同样做好的话收益也是比较可观的。最后就是期现货、黄金、外汇等高风险的品种，这些是一旦选择错误可能血本无归的。
基金的盈利模式
目前各类基金的盈利模式大同小异，都是汇集大众的资金之后会进行资金的分配，对国债、大额存单、保险、证券、公共设施建设等方向进行投资。在获得回报之后扣除手续费管理费之后与众多投资者分享投资收益。所以你投资基金相当于把钱给基金公司让他们去投资获得投资收益之后给你按比例分成的。
基金定投的优劣
首先我们要明白什么是基金定投，所谓定投就是选择一只基金定时、定额的持续投资。目前市面上存在的定投方式可以是选择一个固定的金额按日定投、按周定投、按月定投等。比如：你选择每个月的25号从你生活费用里拿出300元投资一个基金，那就是月定投。基金定投关键在于持续投入，根据自己的资金状况选择合适的金额持续定投，只要你不赎回，利息和本金会继续滚动获得收益。
如果你选择的是股票型基金、指数型基金这类跟股票有关的基金，它们的波动相对来说是比较大的在股票调整的时候也会出现亏损。但是基金定投是持续的，每个月都投入一点，这样长久持续的投资就会抹平因为市场波动带来的暂时亏损。当时间超越10年甚至是30年的时候，自然会看到复利的可怕。
总结
综合来看，基金定投是当下算是比较不错的一种理财方式了，并非什么舆论的导向，它的关键就在于持之以恒的投资。可以在你有余力的时候安排一部分资金持续性的定投，在经历时间的洗礼之后也会有不错的收获。
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看到帖子里有人说，基金定投年化收益才3%—5%，是忽悠。我笑了，定投只能达到这个收益？哪怕是最傻的定投沪深300指数也不止这收益吧。
以我自己的亲身经历来看，基金定四年，大约带来的年均收益在8%到20%之间，我这个人比较小心，所以一般半年就会忍不住止盈，或者超过20%就会止盈一部分。相对于银行存款、银行理财，基金定投的收益要高得多。相对于黄金、股票，基金定投的风险又要低得多。
基金定投的好处：安心踏实工作积累财富
即便像今年，因为全球Y情，目前我的基金账户里，各定投基金的收益也保持在4%到20%之间，为什么？因为我是从去年2800点定投上来的，所以现在大盘在3200到3300上上下下，我是完全没有压力。而如今每天时不时的那些来自股市的大跌、大涨消息，我是淡定的。
被“妖魔化”的基金定投，其实没那么可怕，如果这几年，你基金定投沪深指数300都不能盈利，那你一定是财商实在太欠缺了，因为沪深指数300这几年，宏观上是翻倍的。
所以我觉得自己最大的好处，就是每天只要中午看看指数提醒，晚上9点看看净值，其余时间就安心上班了。
而我的一个朋友就不同了，从银行想办法搞了贷KUAN,投入股市，好好的一个IT有为青年，每天盯着大盘心神不宁，最后收益居然也没比我这个定投好多少，每天念叨着“我还是好好工作吧，股市好难赚”，但没办法，上瘾，就是爱操作，没挣大钱。连上下班都还要开个顺风车服务赚油钱，真赚大钱了，至于心疼这油费了?
总有一些人觉得，自己心明眼亮，而专业的基金经理反而是瞎的。基金经理的职能是替投资者选择一揽子股票，而投资者总觉得基金经理能力有问题，他本尊才是巴菲特的嫡传。
基金定投贵在坚持，说自己的亏的，一般都是“假坚持”
依靠时间的力量，均摊成本，平滑风险，这话说的很简单，但坚持做到就难。
曾有个人跟我讲，基金定投真不靠谱，亏了，撤了。我觉得好笑，因为他信誓旦旦要开始定投也就两个月前的事情，定投两个月就断言这是亏，这叫“定投”？
如果你定投一个基金，说亏，那我信，万一是诺安呢？狗血的基金不是没有，几年都翻不了身，这种就要及时止损，该卖就卖了，说再见。
但你定投七八个基金，都亏，那一定是没讲实话，要么你没坚持，要么提早跑路。不然，市面上这么多基金，坑都被你踩了？为甚我踩不到了？
我的账户里最糟糕的时候，依然是有基金在盈利的，国内一片绿的时候，黄金ETF是好的，美国海外基金QDII也是好的，疫情扛住之后，国内上了3000点，我完全稳。
我从来不买自己完全一知半解的行业基金，有些行业我承认我没研究，我也没能力去实地考察，我也看不懂不分青红皂白、见风就是雨的炒作拉升，虚妄的很，零和搏傻，我选择不买。