1、保单净值变负数，去香港买保险真的“保险”吗？
在海外买保险的人多是相信外国保险更成熟的消费群体，但这个消费群体自身的保险观念与海外保险成熟度并不匹配，这才是这种事件反复发生在内地人身上的根本原因，这种事已经不是第一次发生在内地人在海外购买保险后……。曾在一个很偶然的机会听到临桌一个自称★港保险经纪在临桌说起内地人蜂拥付海外买保险的事，大概意思就是“保险这个金融工具，用之可以造福予人，也可以作为杀🐷的工具……”我一听便想到“我靠，把内地消费者当猪宰吗？”这之后我感悟“别以为你是掠食者，老把别人当🐷宰。内地的投资类保险目前无非就是，投资连接保险、万能型保险、分红型保险产品，第一引入万能险的是太平洋人寿、第一个引入投资连接保险的是平安人寿，第一个引入分红保险的是泰康人寿，其中，万能保险和投连产品都不同程度引起过分争，又以平安的投连事件最为有名，当时平安要求所有销售过投连保单的专属代理人回访自己的投连客户，向客户解说公司的几个解决方案供客户选择……对经历投连事件的平安专属代理人来说，教训是深刻的，有一些之前的销售高手因此事件折戟沉沙，这些事只有平安老一代代理人还会记得。
言归正传，现在内地人又扑向海外排队购买保险产品，我个人认为其中有人是为了把内地的财产通过保险转移到海外、还有人是认为海外保险比内地成熟、分红收益高、保费低保障高……而海外保险的销售代理也投其所好，迎合内地人的心理，却不知自己可能被人家看作“送上门的费🐷”每个能去海外购买金融产品的内地人可能在内地自己的行业里都是精英翘楚，但不管你在内地是多么精明的猎手，你也要面对你人生中那个能收拾你的人或事在前面等着你”。
一则关于“购买香港保险亏掉客户数亿元保费”的消息引发关注。消息称，香港安盛保险公司发行的一款投连险的投资账户中，纳入了某基金作为投资组合。
去年年中，不少投保人突然发现这款投连险净值一夜之间暴跌95%以上，在后续扣除账户建档费、管理费等费用后，保单净值变为负数。
这意味着，投保人购买该险种后，不仅亏空本金，还反欠了保险公司诸多管理费用。
买个保险还能把本金亏光？这件事居然发生在香港这一保险业非常发达的地方，实在让人匪夷所思。
那么究竟是怎么回事？
对绝大部分人来讲，保险产品爆雷账户清空的经历，可能是头一遭！根据大陆投保人描述，几年前，他们从不同中介公司购买一款叫做“EVOLUTION”的投连险产品，三四年的投资不仅一夜间亏光，还倒欠安盛公司一笔巨额的管理费。
安盛则就此已先后发布两次声明称，Evolution是一种投连险产品，投资风险需由客户自己承担。Evolution主要由独立保险经纪分销，HKIF基金由东航国际金融（开曼群岛）有限公司管理，该基金价值近月经历显著跌幅并进行清盘，大部分投资该基金的客户由独立保险经纪Asia One代表。
安盛同时称，该事件复杂，其他涉案方可能存在欺诈行为，安盛现正积极协助香港警方商业罪案调查科就该基金涉嫌欺诈活动的刑事调查。
可见，目前当事的上述两方都认为自己是受害者。不过，有分析人士认为，事件涉及的四个参与方安盛、东航国际金融（开曼群岛）有限公司、保险经纪公司Asia One、投保人都有一定问题和责任。
这则事件之所以广受关注，与涉及安盛这一国际保险巨头有关，也与事出香港保单有关，近年关于香港保单优劣的话题乃至争议始终没有停歇。
但是，受访人士认为，此次关于投连险的一个“爆雷”事件，既不应让整个香港保险业“背锅”，也需要让内地消费者打破对香港保险的“迷信”。消费者需要明确的是，无论是香港保险业还是内地保险，投连险都是一个收益不保底、风险收益自担的险种，与传统寿险、分红险和万能险存在明显区别。
香港买保险真的保险吗？
安盛事件的发生也足够让我们警醒，远赴香港买保险真的保险吗？
近年来，赴港买保险的热度不减。香港保监局数据显示，2006年内地访客在香港购买的保单保费只有28亿港元，仅占香港个人保险业务的5.3%；到了2016年，这一数据飙升到726亿港元，占当年香港个人保险新增保费的40.6%。
虽然2017年、2018年有所下降，但规模和占比仍然高于2015年及以前。
内地居民趋之若鹜赶往香港买保险的理由很多：
如人寿保险性价比高，同样保额情况下，香港人寿保险比内地的保险要便宜；比如医疗保险可以终身续保；比如理财型保险收益高。据说香港的理财型保险保费会交给专门的分红业务基金管理，投资在全球股市、债市和衍生品等市场。
同时，在保障性功能之外，香港保险广泛使用美元和港币计价，是分散货币风险和多样化资产配置的一种选择。
其实，任何事情都有正反两面，只看一面，可能陷入被动。
单说最受关注的重大疾病保险，香港保单在某些方面的保障比内地要苛刻得多。比如甲状腺癌，香港重疾险是不保第一期或以下级别甲状腺癌的，部分公司只做轻症处理。
目前内地重疾险中理赔率最高的正是甲状腺癌，有人做过测算，如果将甲状腺癌从重大疾病保险中剔除，即使按最保守的算法，重疾险费率可降低10个百分点。
香港的重疾险条款中还暗藏一个玄机，即保险公司在投保人缴费期间（一般为10年或20年）内，有权调整费率。
也就是说，保险公司有可能突然上调保费。目前，内地保险公司长期保险采用的都是保证费率，一旦定下费率就不会调整。
试想交了10年保费，保险公司突然说下个10年要大幅提高保费，你能接受吗？这其实也是香港重疾险相对便宜的一个重要原因。
投保香港保险，还有很多额外的费用，比如第一次投保必须去香港，往返机票住宿需要一笔开销；购买保险后，人民币兑换港币或者美元会有兑换费用。此外，还会面临汇率风险，全球化资产配置都会遇到这个问题，理赔有纠纷时还会有法律风险，等等。
再说此次“爆雷”的投连险，全称为投资连结保险，实际属于人身险产品中的一种理财型保险，另两类较为常见的理财型保险产品则是分红险和万能险。
投保人购买分红险只承诺保本，最终会有获得分红水平高低差别；购买万能险则有一定的保底收益，最终保底以上的投资收益不确定。
购买投连险则不仅收益率不确定，还可能产生本金亏损。保险公司会提供若干投资方向供投连险客户选择，最终选择权还在投资者自己，如果不认真研究保险合同，投资真可能会打了水漂。
诚然，不能因安盛保险事件全盘否定香港保险市场，但内地投保者要打破对香港保险的迷信。
一方面，内地保险市场越来越开放和成熟，产品越来越丰富；另一方面，应该理性地看到香港保险市场也潜藏着多种风险。
其中，潜藏的法律、汇率波动风险以及来自保险公司自身的风险和保险代理人的良莠不齐，同样需要引起注意。
2、什么是投连险？值得购买吗？
投资连结保险，在美国叫“变额寿险”，除提供风险保障外，还具有投资功能，投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
需要明确的是，收益不保底、风险收益自担是投连险自身的特征。一般而言，投连险会开设几个风险程度不一的投资帐户供客户选择，其中基金账户的投资策略最为激进，也就是我们常说的“高风险高收益”，比如之前香港安盛爆雷的就是基金账户。
这种收益的高风险波动与保险的稳健形象出入很大，因此想选择投连险的消费者一定要满足一些条件，包括：已经解决了基本的生活保障问题、经济收入达到一定阶段、拿出部分资金而绝不是全部资金购买投连险、必须要对资本市场的风险有足够的心理和经济承受能力。
总之，投连险的玩法是很刺激的，如果不是钱包和心脏都无比强大，亮保保的建议是不要入场。