福布斯、麦肯锡定义，10万人民币的年收入就迈入中产阶级，从家庭资产来看，中产就是拥有100万资产的人群。这是怎么计算的？因为中国居民部门金融资产，包括股票、债券、基金、银行存款等，大约有150万亿，房产400万亿，5.2亿户，两者相除，所以一个家庭大概有100万就算中产阶级。
对于没100万的人，不要气馁，说明你没有买房，那就在一线城市购置房产，那你基本就进入中产了，如果你不在一线城市，那就尽量买省会，其他市县不建议购买，当然，刚需自主除外。还在攒首付的要继续加油，要知道学历、城市对自己财富增值的溢价效应。
高净值，按照银行的标准就是家庭总资产3000万左右，上限1亿人民币。超过1亿算富人。
所以，中国的中产就是100万-3000万的人群。
2022年开始，我们的市场面临结构行情、利率下行、通胀上行。一直到2025年，基本都是这个特点，看不到太大的变化。那么，在这个大背景下，我们中产的资产将何处安放？有以下三点建议：
1.一线好地段的房子还是不错的保值手段，上一讲我已经说了，一线城市越贵的房子，升值的可能性越大；所以一线城市房产要配租，至少2套。
2.股债均配：债就买国债，3年期5%，再用国债期货稍微加杠杆，比如5倍，增厚收益；股票就是“服务业和高端制造业”，包括电子、机械、电气、生物医药。可以直接买中证500，买好后忘记，多读书、少看盘，不操作，3-5年后50%的收益肯定是要有的。
3.手里一定要留足流动性，毕竟投资不是短期就能够收获的。投资就像种庄稼，有春种秋收冬藏。
一：怎么看债券基金是不是国债
购买途径不同，国债可以在银行柜台购买，其他办法个人则难以买到。债基各种渠道都可以，银行，证券公司，网上银行，基金网上直销渠道，第三方销售机构等。 收益不同，国债固定收益，稳妥可靠，收益率固定。债基则不具备，但是风险和机会并存嘛。二：怎么看债券基金是不是可转债
顾名思议，债券基金就是投资债券的基金，债券和股票不一样，债券是债务，除了约定利率外，到期是需要偿还本金的。而股票属于股权凭证，会出现暴涨暴跌的炒作。总的来说，债券基金和股市呈现负相关的关系，即股市不好的时候，债券基金收益比较好，比如去年A股上证指数下跌近25%，很多债券基金收益率超过10%。而今年一季度股市大涨，很多债券基金收益率不到1%。
债券基金主要是配置国债以及各种地方债、信用债，各种债券本身有评级的，债券基金会进行风险评估后配置。但这并不意味着债券基金就一定没风险，债券基金风险体现在两个方面：
一、市场波动风险既然债券基金投资的是债券，债券受利率、宏观经济等因素影响，本身价格会出现波动。对应的债券基金净值也会有波动。在中途波动的时候，如果正好在阶段高点买入债券基金，短期就有可能因波动而出现下跌，承受阶段性亏损。
二、债券踩雷风险债券基金会配置多种类型的债券，基中有公司债，当一家公司出现债券实质性违约的时候，就会影响到持有该债券的基金，出现踩雷风险。不过债券基金其实对债券的配置是分散的，因而就算某一只债券出现了违约风险，对该基金资产配置而言，造成的影响也有较为有限的。
另外，需要注意，有一种债券基金叫可转债基金，此类基金配置上市公司可转换债券，可转债会因其正股价格变动而出现大幅波动，涨跌幅类型于股票基金。对于低风险承受度投资者来说，需要回避可转债基金。建议可以考虑中短债、超短债、纯债和信用债这几类债券基金。
三：怎么看债券基金是长期还是短期
上周给大家介绍了什么是货币基金，以及货币基金的购买技巧（点击查看原文：读懂货币基金，零花钱也能理财），按照基金风险的由低到高，今天给大家介绍另一类基金---债券基金。
相较之前介绍的货币基金，债券基金收益更高一些但是风险也稍有增加。
那么，如何选择一支好的债基，以及有哪些需要特别注意的呢？
今天这篇文章和大家好好介绍下。
一、什么是债券？什么是债券基金？
债券，说白了就是一张“借条”。
比如说邻居借你三万，你给邻居打了一张借条，约定一定的利息，一年后还钱，这是一种个人之间的债务关系。
而如果国家向你借钱，给你一种借债凭证，就可以称之为国债。因为国家的信用最好，你承担的风险很小，所以你能获得的收益也不会太高。
另外，你与邻居的借条只能在你们个人之间才能使用，不能用于个人和企业、银行之间流通。
而国债、企业债、金融债等，因为是一种按照国家要求的标准格式，经过国家各种部门审批通过之后，才发行出来的标准化借条，所以是可以在市场上流通的。
比如，你拿着一张国家开发银行的债券去银行抵债，银行是可以接受的。
那么，债券基金又该如何理解呢？
根据中国证监会对基金类别的分类标准表明，基金资产在80%以上投资于债券的基金就是债券型基金。
但是由于投资范围的不同，债券型基金大致分为两大类。
- 一类是纯债型基金；
- 一类是混合型债基。
其中纯债按照久期（又称持续期）的不同又可分为短期纯债和中长期纯债。
而混合基金则可以分为一级债基、二级债基和可转债基。
接下来一个个介绍：
纯债基金
所谓纯债券基金是指所购买的100%全都是债券，没有比例投资股票市场。因此购买纯债基金的风险不是很大，它最大的风险是跟不上通货膨胀的速度。
其中短期纯债是指投资的债券大多是1年之内到期的，而中长期纯债是指买的债券大多是1-5年到期的。
一级债基
通俗地讲，也就是以投资债券为主，不参与二级市场炒股，但有最高20%的仓位可以参与打新股的基金产品。
此类型债基风险高于纯债基，低于二级债基；收益预计高于纯债基，低于二级债基。
二级债基
主要投资债券外，还会投资一小部分股票，以求获得总体更高的收益。风险高于纯债基金与一级债基，当然预期收益也高。
可转债基金
允许将购买的债券转换为公司股票，和股市的联系非常紧密，所以这类基金也是债基中风险较高的。
可见，不同的债基风险不同，收益也不同，适合购买的人群肯定也会有所差异。
二、债券基金的特点有哪些？
对债券有了解的小伙伴应该会有疑惑，既然债券基金主要投资的是债券，那我为什么不直接买债券呢？
有这种想法的大多是因为对债券基金的特点不够了解。
一般来说，我们购买债券的方式是在银行柜台和交易所，如购买国债的时候需要在国债购买日当天去银行柜台购买，而且往往是“一债难求”。
同时这种债券到期才能还本付息，流动性较差。
而在交易所渠道购买的话，一般是通过证券公司的股票账户购买债券，但对个人专业能力要求较高。
比如要分析债券市场的行情，看信用评级、行业发展前景、公司的基本情况等等。如果没有专业能力加持，盲目入手很可能吃亏。
但是，大家如果通过购买债券基金来投资债券，就不会存在以上两个问题了。
一方面，购买债券基金的话，基金公司有专业团队对市场各债券品种进行调研，券种投资范围也要更广，可以达到分散风险的目的。
另一方面，债券基金可以随时申赎，具有良好的流动性。从债券基金过往业绩来看，优秀的债基甚至不低于偏股型基金，但波动要小很多。
所以说，通过购买债券基金间接参与债券投资，叨叨姐个人是非常推荐的。
三、购买债券基金的3点注意事项
1、债券基金不是保本的
很多人以为买了债券基金到期就可以拿回本钱领收益了，但实际上，债券基金并不是保本的。
投资债券基金的风险主要来自两个方面：违约风险和利率风险。
- 违约风险：
违约风险说白了，就是国家或企业借你的钱还不了了。
当然，如果购买的是国债，几乎不会发生违约风险；但如果购买的是企业债或金融债，就不能100%保证了。
- 利率风险：
债券价格与市场利率呈反向关系，当资金供给收紧，市场利率上升时，债券的价格会下降。
而这带来最直接的后果就是，利率上升，已经买到手的债券就会“贬值”，即债券基金的收益会减少。
2、做好风险评估
这一点不用多说，我们在投资任何产品时，首先应该要明确自己的目标，是追求低风险、稳定的收益，还是追求相对较高的回报等。
其次是根据自己的风险承受能力，选择相应的债基种类。
简单做个排名，这几类债券基金的风险由小到大：纯债基金＜一级债基＜二级债基＜可转债，供大家参考。
3、注意收费方式
债券基金一般申购费为0.8%，低于混合型基金和股票型基金的1.5%。
同一只债券基金会有ABC三类，分别代表三种不同的收费方式：
A类债基代表前端收费（申购时直接扣除申购费用）；
B类债基代表后端收费（申购时不扣除申购费，赎回时扣申购费用）；
C类债基代表无申购费但有销售服务费。
买债基根据持有时间长短，选择收费方式更划算：
如果是短期投资（1-2年），应选择C类债基，如果是长期持有（3年以上）那就可以选择B类债基，如果你不知道投资多久，那就选择A类。
四、哪些投资者适合买债基？
1、风险偏好低、追求稳健的投资者
由下图可以看到，十年间股票型基金跌宕起伏，波动性大，而债券型基金平缓增长，波动性小。
数据
所以说，如果不想承受大起大落的高风险，又追求比货币基金更高的收益，债券基金是一个很好的选择。
2、想要做短期投资的朋友
债券基金自身的风险波动比较小，同时长期收益要优于银行储蓄，非常适合用于打理我们手里的闲钱。
所以说，对于手里有点闲钱，但不想做长达十几年或几十年的规划，比如孩子已经上高中，想为孩子准备一笔大学教育基金，这笔前用于债券基金的短期投资，就是一个非常不错的选择。
那么，在什么时候买债券基金是最佳时机呢？两点建议供大家参考：
1、股市开始走熊：
一般来说，股市行情不好的时候，债市会迎来行情。所以说，当遇到熊市时，债券基金会有一定表现，此时是最佳时机。
2、降息、存款准本金利率下调：
前面说过，当市场利率上升时，债券的价格会下降；那么相反，当市场利率下降，债券的价格会上升。
所以说，当货币政策有宽松的预期，当降息、存准率下调等预期时，大家可以抓住这个时机入手。
叨叨姐总结
总体来说，债券型基金属于基金品种里风险和收益相对适中的产品，如果大家能够承受比投资货币基金更高的风险和想要追求更高的收益，投资债券型基金则是一个非常明智的选择。
当然了，还要再叨叨一句，任何投资都有风险，今天叨叨的这些，仅作为知识普及，不作为投资建议。
四：债券基金怎么看年化收益率
理论：累计净值指的是基金从成立到现在，涨跌情况的一种体现。 一个基金成立的时候，净值都是1元，随着时间的推移和增长率的变化，累计净值也跟着变化。 基金想要收益，主要依靠复利：就是你要投个几年，不要几个月就把基金赎回来，这样没什么利润的。年增长率=（基金年末净值-基金年初净值）/基金年初净值，月增长率以此类推
从图中第一支基金来看(基金代码001001)：如果你年初投了一千，年增长率为6.19%，那么年末收益为61.9元。
基金资产净值是在某一时点上，基金资产的总市值扣除负债后的余额，代表了基金持有人的权益。单位基金资产净值，即每一基金单位代表的基金资产的净值。
单位净值＝（总资产－总负债）／基金单位总数其中，总资产指基金拥有的所有资产，包括股票、债券、银行存款和其他有价证券等；总负债指基金运作及融资时所形成的负债，包括应付给他人的各项费用、应付资金利息等；基金单位总数是指当时发行在外的基金单位的总量。累计净值＝单位净值＋基金成立后累计单位派息金额基金净值的高低并不是选择基金的主要依据，基金净值未来的成长性才是判断投资价值的关键。净值的高低除了受到基金经理管理能力的影响之外，还受到很多其他因素的影响。若是基金成立已经有一段相当长的时间，或是自成立以来成长迅速，基金的净值自然就会比较高；如果基金成立的时间较短，或是进场时点不佳，都可能使基金净值相对较低。因此，如果只以现时基金净值的高低作为是否要购买基金的标准，就常常会做出错误的决定。购买基金还是看基金净值未来的成长性，这才是正确的投资方针。净值增长率和累计净值增长率都是评价基金收益的指标。净值增长率指的是基金在某一段时期内（如一年内）资产净值的增长率，可以用它来评估基金在某一期间内的业绩表现；累计净值增长率指的是基金目前净值相对于基金合同生效时净值的增长率，可以用它来评估基金正式运作至今的业绩表现。累计净值增长率是指在一段时间内基金净值的增加或减少百分比（包含分红部分）按照证监会的要求，基金净值增长率的计算公式为今日净值增长率＝（今日净值－昨日净值）/昨日净值，如果当日有分红，则今日净值增长率＝［今日净值－（昨日净值－分红）］/（昨日净值－分红）。前述计算所用的净值均为当前净值而非累计净值，如果用累计净值计算可以免除分红处理的麻烦，但计算结果与上述标准结果有些误差。自20世纪70年代以来，基金净值增长率和累计净值增长率已成为国际著名基金评价公司和基金投资者的常用评价指标，用以评判基金管理人的投资水平。其中，在计算基金净值增长率时，如果当期基金分红，会使得基金净值下降，因此必须将分红金额加回到期末基金净值当中。在基金没有分红的情形下，基金的累计净值增长率就等于基金成立以来净值的增长率；在有分红的情形下，则必须以每次分配点为界分别计算各时间段的净值增长率（计算时要将分红金额加回到各个期末的基金净值中去），再计算整个时间段的累积增长率，这样就能把分红的因素考虑进去。
累计净值是成立以来总的投资收益，这个包括了期间分红。月增长率和年增长率体现基金的投资能力，这个当然要在同一个类别中比较。债券型肯定比较稳健。
对于基金的累计净值、月增长率、年增长率、历史净值这些东西可以通过天天基金这种第三方的基金网站查看的，毕竟基金是一个浮动收益的理财产品，只能是大致估计一下收益的趋势，具体的收益并不能准确的判断的，对与基金的好坏也只能通过历史收益率这些参数做一下预测，个人觉得基金理财风险还是比较大的，理财还是需要稳健为主，选择一些固定收益的产品还是比较不错的，网筹金融是拥有集团背景的一个网贷平台收益还是不错的，可以参考一下。
单位净值指的是当天收盘基金的净值。
累计净值指的是从该基金设立到现在一共累计的净值。
净值增长率：是指基金在某一段时期内资产净值的增长率。可以用它来评估基金在某一时期内的业绩表现。
基金在某一特定日的净资产价值(Net Aeests Value;NAV)=
(基金当日总资产 - 基金当日总负债)/基金发行总单位数
(1)基金的净值期间增长率=(NAVt2-NAVt1)/NAVt1
(2)基金的净值年增长率=[(NAVt2-NAVt1)/NAVt1]*[365/(t2-t1)]*100%
ps:你只有关心单位净值就好了