7月5日，河南村镇银行多位储户反映，原本在度小满上存入的存款项目，在平台上显示为“理财产品”。7月4日，4家涉事银行再发公告称，这些银行的“董监高”均在同一天换人。
5日晚间，度小满官方微博发布说明称：度小满未对相关产品页面进行任何修改，目前正紧急联系相关媒体进行澄清。文中出现“理财”字样的页面，并非存款业务的页面，而是二类户电子卡的展示页面。二类户电子卡“仅支持XX银行理财”字样，主要是为了强调该电子卡仅限于“本行”使用，即如果使用电子卡购买理财产品，仅支持购买本行自营或代理销售的投资理财产品。储蓄是银行卡基本功能，不需要明示也会默认具备。
对此有律师表示，储户存入银行的“存款”，银行是无权单方变更合同，变更为“理财产品”的。信任是商业的基础，无信任不成交，河南村镇银行存款风波已持续发酵70多天，一系列“连续剧”般的事件出现，极大地损害了金融系统的公信力。
数家河南村镇银行登记表中给出的选项除四家自营渠道外，还包括口袋银行、滨海国金所、小米金融、携程金融、度小满、oppo钱包、vivo钱包等30多家第三方渠道，渠道上的存款产品利率在5%上下浮动。
身在北京与武汉的储户白凡与艾嘉对记者表示，原本他们都是在线上金融平台存入的定期存款，后来国家出台相关政策、这些产品均下架之后，河南村镇银行获得了他们的电话号码，通过电话或短信的方式告知他们可以通过微信上的银行自营小程序继续查看持仓盈利与购买其他产品，于是他们将分散在不同第三方平台的资金取出，统一在银行自营小程序上进行购买。
“我们从2020年8月开始通过度小满推荐购入这四家（村镇银行）的五年期按年靠档计息，年后利率4.8%左右，一直到2020年12月，我及家人在这四家银行通过度小满存入60多万元。”储户王芳对记者表示，这些产品也明确标注存款保险标识，单人单行50万元以内本息保障100%兑付，后来监管发文不允许商业银行通过非自营互联网渠道揽储，平台也就下架了相关产品。
但是后来，王芳称，“2021年2月收到上述银行的短信通知，说我们可以通过他们银行的自营渠道小程序掌上银行查询我们在度小满的持仓，也可以继续存入相关产品，我们致电客服确认后有陆续通过这些银行自营小程序掌上银行存入本金近130万元，出于对存款刚兑的信任，我们没有任何戒备，4月23晚上知道这事后，我每天入睡不到2小时，这段时间的经历远比生离死别还痛苦。”
“度小满的存款都是存量的，当时存的时候需要通过传身份证照片及人脸识别通过绑定一类银行卡开相应银行的电子卡，他们电子卡只能充值不支持转账，电子卡上的钱只能转出到开卡时绑定的一类银行卡，不能转到其他任何卡。”
王芳对记者表示，小程序可以查询通过度小满的持仓及交易明细，交易明细和一类银行的交易明细时间对应分秒不差 ，小程序给电子卡充值后再购买相应银行存款产品即可。
事发后王芳查询了银行自营小程序是通过京东支付交易的，京东支付提供的银行流水具体到相应银行户名的商铺号，而度小满存入是通过度小满支付的，度小满也给提供了交易明细，资金到了相应银行账户名称的银行卡。
王芳认为，因为这里面涉及转账记录是从合法的其他银行的一类账户中转出来到对方的二类新开户账户中，所以从定性上看，他们的行为是存款行为。
第三方金融平台的重要渠道角色
储户吴女士在挖财宝向上蔡惠民村镇银行存入十万存款，她向记者提供了挖财宝与开封新东方村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、以及禹州新民生村镇银行的合同。
目前挖财宝作为第三方渠道与村镇银行直接的分成比例虽尚不明确，但挖财宝曾通过补贴方式吸引储户将资金存入河南这几家村镇银行内。
吴女士提供的存款页面显示，她所存入的十万存款，挖财宝方面提供372.22元的“产品加赠”。吴女士称，所谓“产品加赠”就是当时在平台选择该储蓄产品时，平台会给到一张补贴券，约为一个周期（一年）0.4%的利息。
挖财宝页面显示，资金通过禹州新民生村镇银行电子账户进行直接交易，挖财宝仅作为信息展示平台，不触碰资金。依据中华人民共和国《存款保险条例》，商业银行为存款人提供本息保险服务，50万内100%赔付。
这意味着，赔付的主体仍是该商业银行。在吴女士向挖财宝方面追问存款问题时，客服方面并不能给出明确回应，只表示“我们作为技术服务平台并不能违规进行担保，也不具有担保的资质，”“目前的官方消息仍只是系统维护升级，但维护时间已较长，我们也通过各种渠道去了解信息，目前已有相关监管部门介入核实处理，还请等待相关部门发布的准确信息。”
另外，挖财宝客服也表示，“挖财宝与上述银行的合作均与银行签署有书面正式的《合作协议》，所合作产品均为储蓄类产品也即存款产品。存款产品受国家相关法律和国家存款保险保护，请放心。”吴女士提供的存款收益页面显示，存款在5月29日即停止计息，挖财宝方面回应称是因为银行方面停止了计息。
一家手机公司的内部人士对记者表示，他们对接的系统叫做“君正智达”，但相关产品在2020年末已经下架。对于合作模式，该公司内部人士对记者表示，遵循相关监管规范，他们一般选择的都是有资质的平台或者直接对接银行产品，对于相关储蓄产品，会有“兜底”，但与平台方具体怎么分成，并未透露。
记者查询相关材料了解到，“君正智达”正是河南新财富集团为禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行以及固镇新淮河村镇银行找的对接系统平台，也就是从2020年开始，上述银行的相关产品通过这一平台对接了度小满，京东金融，滨海国金等互联网平台，并销售存款产品。
零壹研究院院长于百程对记者表示，通常这些第三方平台都是导流合作。“类似展示广告，后台的跳转，储蓄资金都是卡对卡的，通过其他银行的转账资金，来完成整个流程。”“这里面也存在着监管盲区，过去存款都是通过网点，比较少通过互联网来进行。如果是银行的理财产品，线上可以销售，但是要牌照，第三方互联网平台不一定有这样的资质。”
一位曾经在第三方平台工作的知情人士则详细向记者介绍了银行与平台之间的对接模式以及分成模式。
上述知情人士对记者表示，银行跟互联网平台合作存款业务的成本构成主要有两部分，第一个成本是银行给到互联网平台上的储户成本，是以存款利息结算，一般都在5%以下。第二个是给这些互联网平台的成本，大概年化在千三到千五左右，如果是村镇银行的话可能会高一些，大概在千五，如果是城商行这些在千三，综合成本加起来在5%左右。
“君正此前帮助一些银行做系统，相当于手上有银行的资源，充当了一个业务触点的作用，而一些大的平台是直接和银行对接。”上述人士对记者表示，具体来看，各个平台的收费模式一种是“人头收费模式”，按导流一个客户然后收多少费用，后面再有多少金额再收，这种模式京东金融之前有做过，另一种是根据存款多少按照年化的比例进行收费，这是大多数互联网平台都采用的方法。包括像度小满，像陆金所都是有这种计价方式。
上述人士补充道，第三方平台的收费名义一般为“导流服务费”、“技术（信息）服务费”等。
“监管对第三方销售银行理财产品有明确的资质要求，但是对于银行存款，此前并无明确要求。互联网平台并没有销售理财的资质，所以，在该业务中，第三方互联网平台开展的是存款导流而非理财代销业务，同时，平台也是以“导流服务方”的角色出现。”上述人士说。
一位曾在度小满工作的员工对记者表示，平台此次涉及资金额度不小，对于当时的资质审核是必要的，“只不过当时大家都在上线这类产品，谁还会去看后面那些东西。”
刘安邦对记者表示，根据2021年1月13日发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务”，“通知印发前已开展的存量业务到期自然结清”。第三方需承担什么责任，需要结合其在其中的作用，是否涉嫌诈骗，是否涉嫌对非法吸收公众存款有协助作用等。
但如果河南新财富集团被认定构成非法吸收公众存款罪，刘安邦称，公安机关会及时查封、扣押、冻结涉案资金之后按比例原则返还给集资参与人。此种情况下，储户有难以收回资金的风险。
（应要求储户均为化名）