根据《白皮书》，数字人民币主要用于满足国内零售支付需求。
目前我国零售支付领域的竞争极为激烈。要寻找到数字人民币的推广路径，了解现有企业的成功经验十分必要。
本领域内最成功的两个支付平台——微信支付和支付宝，能够在零售支付领域中占据绝对主导地位，原因在于其确保安全性基础上的便利性。
第一，与货币市场基金可以无缝衔接。
大多数个人用户的流动性资金存放在货币市场基金。通过微信支付和支付宝，用户可以直接使用货币市场基金份额进行支付，极大地提升了支付的便利性。
第二，贴近资金的自然聚集地。
以微信支付为例，微信是我国民众使用频率最高的社交软件之一，许多人的转账和支付都通过微信转账进行，这导致微信钱包内沉积大量资金。
如果微信用户选择将这些资金提现，将面临千分之一的成本，同时零钱通（与微信合作的货币市场基金）的收益率不算太低，所以很多微信用户直接将微信钱包内的资金存入零钱通，用于日常消费支出。
第三，贴近支付场景。
一个支付平台要在零售支付领域占据一定份额，必须在大量支付场景中获取出现的资格。
以支付宝为例，由于早期淘宝网在电商领域的压倒性优势，支付宝在很长时间占据第三方支付的大半份额。
支付宝借助其贴近淘宝网这一支付场景的优势，确立了竞争优势地位。
第四，支付软件不能只是一个支付软件，很少有人愿意为了支付打开一个新的APP。
以微信APP为例，据调查，我国手机用户日均使用微信APP的时长高达4小时，几乎所有的手机用户随时随地都在使用这个APP。
因此在支付时，打开这个APP进行支付已经是习惯。如果仅仅为了支付而打开其他APP，反而更麻烦。
以上四点便利性决定了用户对支付工具的使用频率。数字人民币要在零售支付领域占据主导地位，实现与两大支付平台同等的便利性是必要条件。
对照上述四点，我们看一下数字人民币是否可以实现，或者已经实现。
第一，数字人民币钱包尚未和货币基金实现无缝对接。
从金融资产配置的角度，用户持有数字人民币等于持有现金，收益率为零。
而目前市场中货币市场基金的年化利率在2%~3%之间，其流动性已经可以满足绝大多数用户的需求。
可以预期，个人用户对数字人民币的资产配置需求非常有限。这意味着用户获得数字人民币之后，会希望将其转换为货币基金。
如果数字人民币不能很方便地转换为货币基金，一定会降低用户接受数字人民币的意愿。
另外，即使数字人民币钱包与货币市场基金实现连接，也难以实现与微信支付、支付宝同样的使用体验。
货币基金在非交易时间不能赎回，但即使在非交易时间，微信支付和支付宝的用户依然可以用货基内的资金进行支付。
数字人民币采取支付即结算，这意味着在非交易时间，数字人民币用户无法使用货基份额进行支付。
第二，数字人民币钱包很难成为或贴近资金的自然聚集地。
数字人民币钱包缺乏社交属性，且数字人民币没有利息，这些特性都导致数字人民币钱包很难成为资金的自然聚集地。
第三，数字人民币尚未覆盖大多数支付场景，但这一点不难实现。
由于数字人民币的法币地位，商家不可拒绝接受数字人民币，因此，数字人民币推广的核心在于如何推动消费者使用数字人民币。
第四，数字人民币钱包只是一个支付软件。
现在市场上有太多的APP，每个手机用户首屏的APP位置都很宝贵。
手机用户的使用习惯决定，大家更容易使用日常使用频率极高的微信和支付宝进行支付，而不太可能会为了支付行为去打开一个新的APP。
根据以上对比，从便利性上讲，数字人民币钱包相对微信支付和支付宝没有优势可言。因此，仅从便利性上讲，几乎不会有客户主动选择数字人民币钱包作为主要支付工具。
数字人民币钱包可以嵌入微信支付和支付宝，但支付数据依然在第三方支付平台的手中。目前与支付宝、微信支付合作的金融机构都只是用户在支付时使用的资金来源。
例如各大银行信用卡、储蓄卡、货币基金，都只是资金的提供方。
如果数字人民币嵌入到第三方支付平台，其功能大概率也仅仅是支付资金的提供方，用于使用的支付工具本质上还是微信支付或支付宝支付，而数字人民币并非真正的交易通道。
由于持有数字人民币没有利息，所以不会有太多资金沉淀在数字人民币钱包中，等到客户花完现有的数字人民币，客户没有太多激励将自有资产转换为数字人民币。
所以即使数字人民币作为资金提供方，依然无法保持大量的活跃用户。
作者：欧阳辉 吴偎立
来源：第一财经日报
欧阳辉：长江商学院金融学教授，杰出院长讲席教授，EMBA项目副院长
详情请见《数字人民币，会成为主流的支付方式吗？》
一：数字货币的支付功能
中国数字货币是人民银行发行，具有法定货币功能的“无纸化”货币。数字货币可计量，与纸币完全等价。
数字货币的推出是我国数字化经济实质性进步的标志。意味着中国成为世界支付体系革命性变革的引领者。数字货币的基础设施是区块链，功能强大，防伪、可查询、可溯源。
在我国人民银行推出数字货币前，这两年以比特币为代表的“数字货币”以其算法之精准风靡全球投资圈儿。但其实比特币们是伪货币，充其量只能算是模拟数字货币技术。比特币们疯炒，很多投资小白以为是“数字货币”的炒作，其实不是，最多是类金融衍生品被投资客们翻来炒去。
中国昂扬引领世界科技大变革，即第四次工业革命。5G走在世界前列，移动支付也领先全球。现在数字货币的推出，使中国数字经济一步跨入“一机支付”时代，手机在手，不必联网，直接支付。
数字货币的推出将对支付宝等第三方支付体系造成实质冲击。原因很简单，移动互联网时代，客户体验决定了商业空间。第三方支付平台虽然配合消费场景支付方便，但须联网，也就是说需要耗费流量，需要手机有网络信号。与数字货币相比，缺陷是致命的。
数字货币兴起 第三方支付必将走向下坡路。
二：货币延期支付功能
融资货币 从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。也就是公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。三：为什么货币具有支付功能
彭亨州属于马来西亚东海岸经济区，在整个东盟地区的位置十分重要。近年来，中马两国以产业园区为平台、推动深化国际产能合作。在此过程中，人民币发挥了重要的桥梁作用。图为已经建成的马中关丹产业园。中国进出口银行福建省分行供图
海南多家离岛免税店推出“数字人民币发放、消费券发放”等促消费举措，有效激发了离岛免税市场消费活力。图为不久前，在海口市海控全球精品免税城内，顾客选购免税商品。苏弼坤摄(人民视觉)
凯翼汽车是燃油车和新能源汽车类别的“双资质”整车制造企业，近年积极拓展国外市场。今年下半年，凯翼汽车将正式进入中东汽车市场。图为6月29日，位于四川宜宾三江新区的凯翼汽车智慧工厂一片繁忙，生产线高效运转。 王 宇摄(人民视觉)
前不久，中国人民银行与国际清算银行(BIS)签署了参加人民币流动性安排(RMBLA)的协议。据了解，此举有利于加强与国际清算银行的合作，满足国际市场对人民币的合理需求，并为加强区域金融安全网作出积极贡献。这是人民币国际化的又一最新进展。
近年来，随着中国经济发展质量的提升和开放程度的提高，人民币在跨境支付中扮演的角色日益重要。特别是中国人民银行、国家外汇管理局等部门积极支持外贸新业态跨境人民币结算、推动人民币跨境投融资业务创新等举措，为人民币国际化提供了有力支撑。
应用场景日益丰富
对一种货币而言，应用场景越丰富，影响力也就越大。中国人民银行发布的数据显示，今年1至4月，货物贸易人民币跨境收付规模合计2.2万亿元，同比增长26%，在货物贸易本外币跨境收付中的占比较去年末提升1.3个百分点；直接投资人民币跨境收付规模合计1.9万亿元，同比增长19%，在直接投资本外币跨境收付中的占比达到66%。
人民币跨境支付结算规模快速提升的背后，是应用场景的日益丰富。
——境外消费随时花。31岁的牛志鹏在加拿大留学已有3年。课余时间，他自己经常逛街，还时常帮国内的朋友“海淘”一些当地商品寄回国内。起初，他发现国外不少商家并不支持人民币付款，只能使用信用卡进行付款。现在这一情况正发生变化。
“这两年人民币好用了很多!像我周围，小到住所、学校附近的一些超市，大到知名景点和商场，都可以使用
——贸易结算乐意用。上海昊乐国际贸易有限公司总经理王仕成从事外贸进出口业务整整20年，每年的进博会，他都帮海外合作伙伴张罗参展。王仕成告诉本报
“阿根廷卡萨雷娜酒庄出产的葡萄酒这几年很受中国消费者欢迎。此前，我们双方的货款是以美元结算。这两年，国际金融形势复杂多变，特别是美元兑阿根廷比索汇率波动频繁且波幅大，很容易造成汇兑损失。为了便于核算成本、稳定合作关系，阿根廷卡萨雷娜酒庄的伙伴主动提出想尝试使用人民币直接进行贸易结算。”王仕成说，双方都在和本国的金融机构沟通，争取尽快敲定基于人民币的支付结算方案。
——涉外融资便捷签。随着新能源汽车产业快速发展，湖北某锂电池生产企业跨境采购的需求也越来越大。“传统外币结算，手续繁杂，而且还需要通过金融衍生工具来规避汇兑损益，产生较高的结算费用。我们希望把有限的人力、财力更多用到生产研发和项目建设上来。”该公司融资负责人说。
面对这家一度准备寻求外币贷款的企业，交通银行荆门分行积极结合国家相关政策，为其制定了基于人民币的融资和支付服务方案。“6月17日，我们为该企业办理了1.15亿元跨境人民币支付业务，顺利完成对韩国供应商的预付款支付。”交通银行荆门分行高级对公客户经理杨银昆对本报
金融服务走出国门
“90后”小刘在深圳经营着一家手机海淘网店，主要销售产自日本、东南亚等地的电子产品。谈起这两年的经营情况，他的直观感受是人民币越来越“好用”了，“进货时，用人民币直接对货物计价和结算，不必再为‘三角换汇’费脑子了。”
人民币在世界上扮演重要角色，各类金融服务也走出国门。
有的着力完善基础设施。6月26日，跨境银行间支付清算有限责任公司基于人民币跨境支付系统(CIPS)标准收发器，上线了CIPS支付透镜服务。据了解，该服务融合运用大数据、人工智能等金融科技，为全球人民币用户提供即时、完整、覆盖全链路、一站式支付状态穿透式展示服务，从而满足用户对跨境支付状态进行全天候查询的需要。
“CIPS标准收发器是为跨境人民币业务量身定制的业务处理与信息交互工具，可实现跨境支付一体化处理，部署于银行与企业之间，有利于构建安全、高效、便捷的跨境支付环境。”中国建设银行相关业务负责人介绍，建行正积极推广相关业务，打造“端到端、全流程、一体化”跨境人民币支付结算体系，为更多企业国际结算提供优质服务。
有的积极拓展应用场景。蚂蚁集团国际事业群副总裁石文宜说，近几年，跨境电商等外贸新业态快速发展，人民币在跨境支付中得到更广泛的接受和认可。例如，通过人民币直接结算，跨境电商的中小卖家可以将账期从过去的几周缩短到1天，同时跨境电商收款手续费也能从原来的近1%降至0.3%。
“在服务出口电商方面，今年上半年，我们集团的人民币收款业务同比增长了70%。”石文宜说，蚂蚁集团正积极利用自身技术优势，通过与全球优质跨境电商平台、外贸综合服务企业开展合作，为中小出口商提供一站式开店收款，帮助更多中小企业走向全球。
还有的紧密联系重大工程。位于马来西亚彭亨州的马中关丹产业园，是中马两国政府间的重大合作项目，与中马钦州产业园一起开创了“两国双园”的国际合作新模式。其中，联合钢铁(大马)有限公司350万吨钢铁项目，是马中关丹产业园首个入园项目，也是“一带一路”合作重点项目。
为支持该项目建设，中国进出口银行福建省分行与广西分行联合提供了近50亿元人民币的贷款支持，在商议融资方案时，还为企业设计提供了包括人民币直贷、跨境清算、离岸结算融资等在内的综合金融服务方案，实现了项目融资的顺利落地。随着项目连续盈利，良好的经济效益和社会效益正在惠及马来西亚当地民众。
联通内外舞台更大
人民币迈向国际化，政策环境十分重要。
中国人民银行行长易纲近日表示，中国的货币政策一直是与支持实体经济发展相适应的。中国实行的是灵活的、以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节的汇率制度。“与20年前相比，人民币对美元汇率升值约25%，对一篮子货币的名义汇率升值约30%，实际汇率升值幅度更高。”易纲说。
在开放发展过程中，围绕人民币跨境支付的各类企业正越来越多。天眼查数据显示，截至6月29日，国内在经营业务范围中明确标明“跨境支付”“跨境支付服务”“跨境收付款”等内容的非银行类企业存量超过450家。其中，广东、上海、北京、浙江、江苏等地相关企业存量较多。2010年至2021年间，该类企业年均注册增速达21.83%。
对银行而言，人民币跨境支付更是其服务实体经济的重要着力方向。
广发银行相关负责人介绍，作为已实现粤港澳大湾区“9+2”城市全覆盖的全国性股份制银行，近年来广发银行跨境人民币业务保持稳健发展态势。其中，资本项目下，跨境人民币占比逐步提升；经常项目下，石油化工、计算机、家电、汽车配件等领域业务量突出。
“我们为企业提供便利化结算、跨境担保、投融资、汇率避险、全球现金管理等一站式综合服务，实现跨境人民币收付全流程线上处理。”该负责人说，近几年人民币在跨境支付中的角色越来越重要，与人民币在国际货币体系中地位的提升有关。作为中国人寿的成员单位，广发银行将进一步围绕企业规避汇率风险、联通境内外市场、简便结算流程、便利财务核算与资金管理等跨境人民币核心诉求，提供更优质的跨境人民币服务体验。
中国银行交易银行部相关业务负责人说，中国银行在境外60多个国家和地区设有机构，其中绝大部分机构已开办了人民币业务。今年前5个月，中国银行境内机构办理跨境人民币结算量达3.9万亿元，同比增长19%。不仅如此，中国银行还连续10年编制发布跨境人民币指数(CRI)、离岸人民币指数(ORI)，为市场提供参考。
“2021年度的中国银行《人民币国际化白皮书》显示，近八成的受访境内外企业希望进一步提升人民币在跨境收付结算中的使用比例。”中国银行前述负责人对本报
专家预计，无论从经常项还是从资本项来看，中国经济长期保持高质量发展，都将为人民币走向全球搭建更大舞台、打开更多空间。
四：数字货币与第三方支付功能相同
1、数字货币具有权威性。数字货币的本质是法定货币的一种，跟纸币、硬币性质一模一样，只是呈现模式不同。因此，数字货币的效力由国家背书。相比之下，第三方支付手段依托于商业银行与金融机构，并不如数字货币权威。2、数字货币具有双离线支付的功能。数字货币交易不需要连网，它是存在电子钱包本地(例如手机)的一串密钥，通过蓝牙、NFC等方式，即使没有网络，也能实现双离线转账。移动端转账，如同现金交易一样自然。而第三方支付是通过银行划转款项的第三方支付机构，货币并没有储存在手机中，也不能离线支付。
3、数字货币更安全。数字货币依托于区块链技术，具有可回溯的性质。假设如果你被诈骗了，把钱转了出去。相关机构可以追溯货币去向，把钱追回来，而且由于数字货币的官方性质，只有政府才有权力追踪金钱的去向。相比之下，目前的第三方支付方式，相关企业均可在合法的前提下获取用户数据。
4、数字货币是货币的数字表现形式，本质上仍是我国的法定货币，因此拒收数字货币属于违法行为；而单位和个人拒绝使用支付宝或微信付款，在法律上没有任何问题。
一、数字货币和现金、银行存款有什么不同？
1.数字货币也属于法币的一种，法币的其他形态主要包括现金和银行存款，它们都是由央行发行，基于政府信用背书的货币形态。
2.现金相比，两者最大的不同在于形式的，现金主要由纸币和硬币组成，DCEP是数字化的，这也决定了DCEP在结算流程上更加简便，交易速度更快。此外，DCEP交易会留下痕迹，但是现金可实现完全的匿名交易。
3.与银行存款相比，DCEP与银行存款均属于数字化的法币，在交易速度上并无太大区别，银行存款由商业银行背书，而DCEP由政府背书。此外，银行存款是完全的实名制，但是DCEP可以实现有条件的匿名。