去年亲戚的银行存款到期了，我帮他挑了个工银的理财产品，预计收益率4.2%。
亲戚想买城商行的理财产品，收益率高。但我觉得还是买四大行的理财产品保险好。他采纳了我的建议，决定买工行的理财产品。
去年股市行情不好。一般来说，股市行情不好，债市行情很好。事实证明，去年和今年，债市行情不错。
我亲戚买了3万元的工银理财鑫尊享固定收益封闭式理财产品，2021年8月9日购买，预计收益4.2%，2022年8月10日到期。
我以为此理财产品最差的收益率应该在3.5%左右。因为基金短期的收益率都在3.2%左右。
8月10号该理财产品到期，收益24元，大跌眼镜。
“你不理财，财不理你。”
“专业的事交给专业的人去做”
在金融市场上常听到专家说的这两句话，
老百姓理财不行，就交给专业的人去做。于是我亲戚购买的宇宙银行发行的工银的理财产品。工银的理财专家们，你们听到上面的这二句话，会不会觉得脸红呢？你们的理财水平又如何呢？该打几分？你们该不该不管盈亏每天都收取管理费？
一：券商理财和基金哪个收益高
在风险层面看，购买基金的风险要比理财产品更高。虽然基金的风险要小于炒股，但并不代表所有基金都是低风险的，对于普通个人投资者来说，如果没有掌握一些基础的金融知识，也很有可能出现投资亏损。而购买理财产品的话，虽然也有一定的风险，但比大部分基金要低，并且操作简单，更适合一些没有投资经验的人群。但相对来说，理财产品是有固定期的，流动性较差，并且在收益方面，基金的预期收益更高。理财产品实际上是一个比较广的范围，如果要和基金做对比，我姑且理解这里的理财产品指的是：银行或者是一些金融机构发行并销售的资金投资和管理计划。比较两者谁能更胜一筹时，可以从风险、流动性、收益等三个角度进行比较。
很多人说基金的风险比较高，而理财产品的风险比较低，只能说这是一种偏见。因为基金中也有货币基金这类低风险的，还有债券基金也不过是中低风险的产品；此外理财产品也并非只有PR1级别以及PR2级别的理财产品，实际上理财产品的风险等级从PR1到PR5都有，PR5级别的理财产品风险并不见得会比基金风险要低。
说到流动性，也会有人说基金的流动性肯定要比理财产品的流动性高，但是实际上也并非如此，还是要看你买的基金类型以及购买的理财产品的类型。要知道理财产品中也有很多净值型的理财产品是可以随时赎回，灵活性比较强，和大多数基金一样属于T+1或者是T+2日到账；而基金中同样有很多封闭式的基金也是要等一年/一年半甚至三年到期之后才能赎回。
估计还是会有人说基金的收益要比理财产品的收益高，实际上还是一个误解。这个同样要看你选择的产品，如果你用货币基金来和中长期理财产品做对比，就会得到理财产品收益更高的结论。
其实可以把风险性、流动性以及收益性综合起来考虑，如果三者相同，那么理财产品和基金实际上并不会相差多少，哪有什么更好，只不过是看哪种产品更适合投资者而已。有人喜欢高风险的产品，除开股票型基金外选择PR5级别的理财产品也能满足；有人喜欢中低风险的产品，那么选择债券基金和PR2级别的理财产品也行。
二：理财和货币基金哪个收益高
若是我行现发售的个人理财产品，一般都不保证本金（6906、8136除外），也不保证收益，收益和本金均可能因市场变动而产生损失，建议您选择适合本人风险承受能力的产品进行投资。“货币基金”资产主要投资于风险小短期货币市场工具，如：国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券等，具有高安全性、高流动性、稳定收益性等特征。
区别在于银行的理财产品起步较高，一般都是5--10万以上。 而货币型基金起步1000元即可。 银行的理财产品适合高端客户，而货币型基金适合普通投资者投资。 银行的理财产品一般是有期限的，到期以后不再有利率，要转存或者支取。 而货币型基金虽然适合短期投资，但可以长期不用的情况下，不必操心支取。 是月月把收益打到你的账户上，而后红利再投资。
三：银行理财和基金哪个收益高
前几天，公布了一份上市公司的分红榜单，排名靠前的，清一色都是银行。
算一算，一些股票的股息率都能超过6%了。换句话说，买某家银行的理财产品，可能收益还不如买它的股票分红高。
那么，如果有一笔闲钱的话，是买3%银行理财好，还是买股息率6%的银行股好呢？
今天我们就来聊聊这个话题～
01
我们知道，在股票的背后，是一家家真实存在的上市公司，你买入几百股股票，就相当于拥有了这家公司的一部分，成为这家公司的股东。
上市公司的奋斗目标，其实和我们个人一样，也是多赚点钱。
现实中，假设一家上市公司今年**了，那么年底它可能会掏出一部分钱，分给股东，这就是通常说的「现金分红」。
换言之，分红可以让我们成为上市公司的「收租人」，有管理层帮忙经营、打理资产。
再来说说银行股的股息率。
股息率=每股分红÷当前股价
每年的年报季，各家银行都会公布自己的分红计划。像工商银行，2021年就预告每股派息0.29元。
图片
也就是说，假设你用当前价格买入1万元工商银行股票，不考虑分红税的话，能拿到600多块的股息，股息率超过6%，比一般的银行理财收益要高出不少。
从过去十年的数据来看，国有大行普遍有「慷慨」的传统，平均股息率能达到5%。
02
关于分红，一直以来都会听到一种说法：分红其实是拿自己左口袋的钱放入右口袋，没什么实际意义。
因为公司虽然分红了，把钱给到股东，但股价也会扣除这部分，出现对应的降幅。
因此很多人就认为，现金分红没有意义，是我们拿回了自己的钱而已，并不是上市公司分给我们的，这个说法其实有一些理解上的偏差。
我们来看一个生活中「鸡生蛋」的例子：
一只母鸡的体重和30个鸡蛋接近，那么每天生1只蛋、连生一个月后，这只鸡的体重会不会归零呢？
答案当然是否定的，因为鸡蛋是母鸡新增出来的价值，现实中也没有母鸡因为不断下蛋，体重变成0的。
同样地，上市公司就好比是母鸡，现金分红就好比是鸡蛋，现实中也没有一家上市公司因为不断分红，最后市值变成0。
分红的
更进一步的，股息率还有不断增长的机会。
如果你在十年前买入工商银行，放着不动的话，随着公司经营越来越好，分红逐年增长，「实际享受到的股息率」还能提高1个百分点。
实际股息率=每股分红÷买入时股价
03
看到这儿，估计有小伙伴心动了，股息率本来就挺高，还能增长的话，这不比理财香～
但还有谨慎的朋友会想，银行的股息率靠谱吗？以后会不会下降呢？
从公式里，你也能看到，股息率会受到股价和分红金额，两个因素的影响。
而这两个因素又和银行业的发展情况息息相关。
银行号称是「百业之母」，历史悠久，发展得比较成熟，盈利能力也相对稳定。
过去几年，银行整体业绩增速不算高，一直是个位数（去年利润增速5%+），但很平稳，小步前进着。
从包含一揽子银行股的中证银行指数表现来看，也能略微跑赢沪深300，并且波动更小一些。
不过，也要注意，虽然银行业的总体趋势在上升，但单个银行的业绩、分红政策也会受到经济周期、公司发展的影响，出现下滑的情况：
比如工商银行在14年、15年的每股分红就是递减的。
数据
另外，随着上市银行数量的增多，有些银行的经营情况需要格外注意：
一方面，我们最好避开那些营收、净利润下滑，经常收到监管部门罚单的银行。
这通常意味着银行的内部风控没做到位，业务开展上遇到了问题；
另一方面，地区性银行往往和所在区域的关联度很高。
企业家活跃度高、贷款意愿强烈时，当地银行的业绩会不错；
等到了经济困难时期，遇上贷款回款不及时，银行的业绩也会被拖累。
04
说到这里，有些朋友可能会觉得银行股风险也挺高的：
毕竟买银行理财，1万元本金几乎是不亏的；但是买银行股，万一股价下跌，不就亏了吗？
这个说法没错，但不够客观。
首先，买股票和买银行理财，这两者承担的风险，本身就不一样。
其次，从客观来看，银行股的股价波动，相对来说还是比较小的，尤其是国有大行。
以工商银行为例，过去一年它的最大回撤是10%，这意味着万一在最高点买入，1000元的最大浮亏是100元。
所以如果你考虑买银行股，涨跌幅都不算大的国有银行，更适合长期持有。
比方说三年以上不用的闲钱，买入银行股，长期持有的话，既可以每年拿股息，本金也不会出现大幅缩水。
说了这么多，那该买哪只银行股比较好呢？
这里也要注意，银行股的投资门槛还是比较高的。
银行业的好坏，和宏观经济、货币政策密切相关，这方面普通人不容易搞懂。
另外，买银行股，你要学会看银行的财报，它和普通企业的财报还不太一样，有许多专业术语，普通人理解起来有难度。
投资中有句话叫「不懂不投」，如果你对银行的业务一点都不熟悉，闭着眼睛买个股，风险还是挺大的。
不过你还是可以通过两种方式谨慎参与：
1）分散持有+打新
在操作上，你可以多买几只、分散风险，比如选择股息率较高的国有银行股。
有了银行股作为底仓，还可以适当参与A股打新（沪深两市各1万元市值），说不定能收获额外的打新收益。
2）银行指数基金
其次，你也可以选择投资整个银行业，避免个股的风险。
比如说中证银行指数，它包含了30只银行股，比买一两只个股风险更低了。
跟踪中证银行指数的基金挺多，你可以在场内或者场外的基金购买平台进一步了解。
好了，关于银行股和银行理财的话题就和你聊到这儿了。最后也照例做了张总结图，欢迎转发、收藏——