近期，一边是股市风险加大，一边是稳健类理财收益率一路下滑，余额宝收益率首次跌破2%！钱，越来越“便宜”。
余额宝挂钩的是天弘增利宝货币基金，这只基金成立于2013年5月，最初的年化收益大约为3%。之后收益一路走高，到2013年底基本保持在6%。2014年1月2日，余额宝收益达到巅峰，达到了6.763%。现在回看简直难以想象，仅仅就在6年之前，居然有6%的无风险收益。而现如今，让人唏嘘的是，正是这只全世界最大的货币基金的7日年化收益竟然跌破“2”了，一下子王者成了青铜了。
根据余额宝的报告，它所投资的银行存款和结算备付金，买入返售金融资产、债券等几大项目，几乎都和一样东西挂钩：金融市场的利率。既然余额宝是通过投资银行存款、银行同业拆借市场和债券获益。那么影响余额宝收益的因素就有两个：
1、存款利率
2、市场利率（Shibor）
所以在未来大环境不确定下，想要要稳稳的幸福，守财肯定要比赚得多更重要，开源比节流更重要！
你会把钱放在哪里？
建议一：1年内要用的钱，别太纠结收益率高低，要兼顾灵活性，比如可以关注很多银行7天、1个月、3个月的创新型银行存款，分开期限购买，这样又有一定收益性又有灵活性。
建议二：3年内要用的钱，老老实实买点中低风险的产品，更合适；
建议三：3年以上都用不上的钱，别让钱睡觉，要用能让你睡得着觉的状态去投资，比如基金定投这些就很合适；
建议四：5年以上都用不上的钱，如果求稳，不如投个年金险，提前锁定利率，你自己也吃得香睡得着，不用操心。
市场是轮动的，好产品坏产品也是相对的，我们应该在合适的时候选择合适的产品，这才是理财的真谛。
一：天弘余额宝基金利率越来越低
背靠着余额宝这颗大树，天弘基金曾在短短几年内实现逆袭。但是随着收益率降至冰点，曾经备受追捧的余额宝理财正在被投资者抛弃，天弘基金“躺赚”的时代已成过去时。
余额宝收益率跌成“鸡肋”
截至2022年8月3日，天弘余额宝基金近7日年化已跌至1.4380%，每万份收益为0.3906元，即存入10万元，一天只能赚3.9元。
这样的收益甚至低于支付宝的转账费用，截至目前，支付宝每万元转账费用为10元。
意味着投资者投入10万元，最后提取时余额宝收益可能还不够给支付宝的转账费用。
2013年，余额宝刚上线时，每万份收益最高曾超过1.7元，存10万一天就能赚17元，能解决一顿午餐。因此，余额宝上线后一度受到理财小白们追捧，然而上线不到10年，现在余额宝的收益率已经跌成了“鸡肋”。
不仅如此，余额宝的收益率甚至还比银行定期存款还低。截至目前，银行一年期人民币存款基准利率1.75%，高于余额宝0.3个百分点。
5月份新发行的1年期个人大额存单利率，交行为2.28%，农行为2.25%，建行为2.175%，浙商银行为2.18%，均远高于余额宝的收益率。
实际上，自2018年以来余额宝的收益率的就持续不断下滑。2018年年初时每万份收益还维持在1元以上，当年7月份跌破1元后就再也没回头过，一直跌到如今的0.3906元。
缩水万亿，天弘基金神话不再
随着收益率的持续下滑，天弘余额宝总规模以肉眼可见的速度快速缩水，天弘基金的业绩也遭遇了“滑铁卢”。
截至2022年6月30日，天弘余额宝的基金规模为7749.11亿元。较2020年末的1.19万亿，缩水逾4400亿元。而在2018年巅峰时期，天弘基金的总规模高达1.99万亿元，其中98%都为货币基金。
短短三年时间，万亿规模灰飞烟灭。与此同时，天弘基金的业绩出现大幅下滑。
2021年，天弘基金实现营收67.11亿元，同比下降19.89%；净利润从2020年的26.44亿元降至18.77亿元，同比锐减31.28%.
整个2021年，天弘余额宝基金规模都在下滑，2021年1-4季度分别为9724亿元、7808亿元、7646亿元、7491亿元。
天弘基金成立于2004年，原本为一家名不见经传的小基金，到2012年二季度末，基金规模才突破百亿到129亿元。2006到2012年间，天弘基金只有2007年和2009年两年度实现了微薄盈利。
然而在2013年6月搭上阿里推出余额宝后，天弘基金进入开挂模式，到2014年一季度总规模已达到5537亿元，一跃成为公募行业第一。
2017年一季度末，天弘基金总规模达到了1.2万亿元，成为国内首家规模超过万亿的公募基金公司。2018年一季度末，天弘基金的总规模高达1.99万亿元，刷新了全球规模最大的货币基金纪录。
不过在总规模近2万亿的时候，天弘基金开始掉头。2018年，资管新规，理财新规落地，银行纷纷成立理财子公司，而支付宝在2018年二季度也开放了余额宝平台，接入其他基金公司，天弘基金平台垄断优势的丧失。
天弘余额宝基金用了不到三年时间突破万亿，然后又在不到三年时间丢掉了万亿，而目前在余额宝收益率持续下滑之中，天弘余额宝基金或将进一步缩水。
“套路”太多，口碑日益下滑
除了收益率表现不佳外，越来越多的“套路”和糟糕的用户体验也让理财客纷纷逃离天弘余额宝基金。
为进一步吸引用户，近年来余额宝不断推出新的理财玩法，比如笔笔攒、蚂蚁星愿、工资理财功能、小猪攒钱罐、52周攒钱、悄悄攒等。
这些新鲜的玩法看似吸引人，实际对理财并无大用处，但是当用户稀里糊涂的开通后，平台则开始扣钱。
在黑猫投诉平台上，天弘基金的投诉量达到1156条，高于投诉榜第二名银华基金近五倍，投诉内容集中在无故扣钱，虚假宣传等方面。
比如，6月29日，有用户投诉称天弘基金每月扣款50元，但是并没有在余额宝看到余额，不知钱去了哪里，也不知怎样关掉。
6月30日，还有用户投诉称，其在淘宝上买东西每一次都被支付宝的天弘基金扣款3.88，但是其本人并没有购买基金，也没设置过定期买基金，余额宝里面根本就没钱，不知道扣的款都上哪去了。
类似的案例在黑猫投诉平台上比比皆是，很多用户稀里糊涂的被套路进各种理财产品，又稀里糊涂被扣掉“冤枉”钱，最后连怎么关闭掉这些服务都不知道，造成极其糟糕的用户体验，天弘余额宝基金口碑也因此日益下滑。