按照资管新规的规定，所有的理财产品都要以“净值型”的面目展示给投资者，都称为“净值型理财”，那么，何为“净值型理财”呢？
从定义上看，净值型理财产品是指产品发行时未明确预期收益率，产品收益以净值的形式展示，产品发行时没有明确的预期收益率，投资者根据产品的实际运作情况，享受浮动收益的理财产品。
看了这个定义，估计有的小伙伴觉得太生涩了，有点弄不明白，其实，只要你买过基金，对所谓“净值型”就不陌生了，基金价格的涨跌就是用净值来表示的，基金就是净值型理财方式之一。
自从新规实施以后，许多投资者发现——就算是低风险的理财产品也会在短期内出现净值“回撤”的情况，为什么会这样？
梁亮举个简单例子，假设有一只理财产品，其资金投向100%用于国债，买了一只一年期的国债，假设票面利率是3%，一直持有至到期日，那么，到期时的收益率就会是这只国债的票面利率的3%。
在资管新规之后，每日都需要公告最新净值，而债券的价格是波动的，而不会一直不变，所以，每日的净值就会跟随这只国债的价格波动而出现起伏，甚至有可能偶尔出现“回撤”的情况。
不过，长期来看，这只国债到期了，就得还本付息，可以说是100%确定，因此，就算在持有的过程之中，这只国债在二级市场的价格有波动，也只是短期现象，并不会影响最终的还本付息。
从上面的例子可以看出，虽然低风险的理财产品也会有短期性的净值波动，甚至是“回撤”，但是对最终的收益率并没有太多影响，因为国债是被誉为“金边债券”的最高信用度证券，违约的可能性极低，所以，投资者并不需要太担心短期的“回撤”，其他低风险理财也是同样的道理。
好了，关于低风险理财的小知识讲完了，你学会了吗？
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作者：梁亮 安信证券投资顾问，执业编号：S1450613080002
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自从支付宝平台推出了“余额宝”的功能，就被无数网友种草，大家纷纷把钱从银行里取出来，然后去享受余额宝带来的“高”收益。
不得不说，支付宝的这次创新，颠覆了银行的固有格局，储户们发现了打开新世界的大门，原来随用随取的资金，也可以有比活期存款高这么多的收益率。
作为银行员工，我肯定是知道支付宝玩的是哪一出，余额宝本质上还是把大家的钱都存入了货币基金里，支付宝是企业，盈利是主要目的，不可能自己贴钱给客户付利息，反而他们还要从客户身上赚一点基金管理费等等。
余额宝刚刚兴起的那几年，七日年化收益率最高达到了6%，秒杀了不少银行固收类理财产品，受到了年轻人的热烈追捧。
随着资本市场里热钱不断涌入，基金的净值必然会水涨船高，余额宝收益率一直居高不下也可以理解。
可渐渐地，该转入支付宝的钱都进来了，热度就下来了，货币基金的收益率也回到了正常的水平。
现在很多朋友都是直接把钱放入支付宝余额里，然后让平台自动转入余额宝，至于收益率，该是多少就多少，反正每天都会有那么一点点，也不会特别关心。
这里面就有一个很重要的问题，我们存入余额宝里的钱，究竟是买了哪一只货币基金，平时表现怎么样，我们都不太清楚。
经过我的查询，我发现余额宝给大家购买的货币基金，往往都不是收益最高的，有一定的随机性，甚至有可能是排名比较靠后的。
如果我们了解货币基金市场，就可以发现，货币基金之间的收益率差距其实也很大，有些甚至可以达到20%以上。
既然如此，那我们肯定就不能吃这个亏了，为了让收益最大化，务必自己动手，才可以丰衣足食，杜绝平台的随机匹配。
操作步骤也并不复杂，我们登录了支付宝以后，在余额宝里找到自己的基金详情，然后就可以选择更换基金产品。
这里大家可以放心，可供选择的都是低风险的货币型基金，余额宝已经帮我们限定了风险级别，不用担心会选到高风险的基金，只需要选择收益最高的那一个就可以了。
不过，由于货币基金都是浮动收益的，所以不是说当前收益率最高的基金就可以保证一直这样，我们还是应该综合考虑基金的历史业绩、产品规模、管理公司等因素。
到这里还没有结束，我们还需要考虑最后一个重要的问题，那就是选择什么时间更换余额宝持仓的基金。
要知道，更换基金最起码需要损失一天的收益，如果是在工作日的15:00之后购买的话，那最起码是损失两天的收益。
更悲催的是，如果是礼拜五下午三点以后买入，基金公司必须下周一才能确定份额，那就得白白浪费四天的收益咯。
因此，家人们最好选择周一到周四下午三点之前更换基金，而且一定要避开节假日，这样才能实现收益最大化。
还有一点需要注意，更换了货币基金以后，接下来的收益率如果没有明显落后于平均水平的话，建议不要频繁更换基金了，否则也会得不偿失。
好啦，现在我们又学会了一招，通过简单的几步操作，可以让自己的余额宝收益率更高哦。
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