消费型保险是什么意思？万能型保险是什么意思

消费型保险是什么意思？答：消费型保险是指以被保险人为被保险人，以被保险人的身体状况为保险标的的保险。主要包括医疗保险、意外伤害保险、养老保险、业保险、工伤保险、生育保险等。这些保险的特点是保费低、保障范围广、保障期限长，可以满足人们在日常生活中的各种需求。那么，，如果我们不小心发生意外，这些保险能不能赔呢？今天，我们就来聊聊这个话题。下面，我们一起来看看吧。

一、消费型保险和返还型保险，有什么不同，你会选择哪个？

优质答案1：

其实吧返还型保险也就一个称呼，实际上基本不存在这类险种。

真正意义的返还型保险是在条款里写明几岁返还所交保费的。而这里说的返还型保险都只是带寿险责任的重疾而已。

很多代理人都会说如果70岁，80岁没有得重疾，那么保单里有多少多少钱是可以取出来的。注意哦这个取出来的是保单的现金价值，也就是间接在退保哦，全部取出来的话就是退保了，终止合同了。

消费性保险其实就是不带寿险责任的重疾，称纯重疾比较贴切。两者的差别是

保费：肯定是纯重疾便宜，保费相差30%左右，确实不少的。

保险责任：纯重疾的保险责任会比带寿险责任的重疾简单点

当然最主要的区别：身故的给付，纯重疾如果保险期间内身故，给付的是保费或者现价；带寿险责任的重疾保险期间内身故的话给付的是保额。

核保上：纯重疾很多都是智能核保，带寿险责任的重疾核保上会更成熟，有线下核保

看自己适合哪种，主要看自己的身体状况和保费预算。

优质答案2：

大家好，我是聚保庄庄主，让你成为保险高手！

关于返还型产品能不能买，庄主有话说：

经常听到业务员说：“我们的这个产品，出事了可以赔钱，没有出事到期返钱，**不赔的买卖”。

是不是大家都觉得特别好？

如果你买了这样的产品，

那恭喜你，

入坑了！

80%的消费者都会踩进这样的坑。

哪里坑了？很多人问庄主，

且听庄主一一道来：

返还型保险，价格贵，保障差，

它面向的是广大的“下沉市场”。就是一些年纪稍大的大叔大妈，老头老太等，

因为国人的消费观念还是比较的保守，都希望贪小便宜，不花钱买到保障。

所以返还型保险一开始压根就没打算给你正经保障。

1.揭开返还型保险面纱

很多人都会有这种想法：

万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？

所以保险公司就是抓住这样的心理，推出了返还型保险，

有病治病，没病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。

举个生活里面的例子：

小李，去买了一个手机，原本是卖5千，

老板说：“你现在给我一万，30年后我给你一万，但是手机千万不能用！！”

其实可以看见，手机店的老板是**不亏的，

①如果小李用了手机，老板白赚五千
②如果没有用手机，老板要支付1万给小李，

但是，千万不要忘记，30年后的一万和30年钱的一万还一样吗？

当然不一样，30年的后的一万早就贬值了！

一目了然，买了这样的产品就是坑！

2.100%返还型的保险，责任全是坑

接下来，我们以市场上的一款保险为例

看看返还型保险是怎么挖坑的：

我们拿市场热销的X安的百万任我行为例:

30岁男，保障30年，10年缴费，100万保额，每年要1699元。

60岁满期返还保费22087元。

是不是乍一看，100万保额，保这么多，感觉很不错的样子？

但是，我们来具体看看啥不赔，

首先，意外伤残不赔；

只赔身故和全残才能赔,

也就是说，要么人挂了，要么摊床上完全动不了了才赔,其他都不赔。

缺了条胳膊，断了条腿，这些都别指望会赔。

（正常情况下，需要按照伤残等级，按比例赔付，缺胳膊少腿一般是五级伤残，赔60%保额。）

其次，意外医疗不赔；

比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些1分钱都不赔。

（正常情况下，意外险的医疗部分会保险报销的费用。）

第三，一般意外身故/全残最多赔3万；

假如某一天，小王走在路上突然被掉下的花盆砸死。

这可是意外吧，你们猜能赔多少？

因为是一般意外，那么他最多只能获得27184元。

这还是已经交了10年的情况，如果没交够10年，赔的更少了。

赔的不到3万，啥，当我三岁小孩呢？

每年多花几千块，关键时刻还用不上，

那你还买它干什么？

你说你还买要返还型意外险吗？

我读书少，不要骗我~~

如果真的想要买到最适合的保险，

切记！

一定要远离返还型的产品！！

二、什么是消费型保险和返还型保险？两者的区别是什么？

优质答案1：

严格上来说，并不存在消费型保险，翻遍保险教科书你都找不到“消费型保险”的定义哒，它是最近几年被造出来的词。

按照返还的钱的角度，可以分为3种：

1.消费型：发生合同约定的事件赔付，没发生就可能拿不到钱。

2.储蓄型：身故或合同约定的时间二赔一。

3.返还型：生存时能拿到一笔钱。

题主的意思，应该是消费型和储蓄型的对比，两者本质的区别，在于“现金价值”。现金价值，就是保单的退保价值。可以简单理解为退保之后，我们能拿到的钱，保险合同里会有一页列明现金价值的。

下图是消费型保险的现金价值：

像过山车一样，先上升后下降，最后归零。

下面是储蓄型保险的现金价值：

现金价值一直上升，最后与保额一样。

最特别的，是复星联合家的达尔文一号的现金价值：

价格只比其他消费型保险贵了一点，但达尔文的现金价值却是一直上升，最后达到保额的94.7%。不过终身的达尔文才有这个特点，保到70岁，现金价值也是先上升后下降的。

所以这款产品也被称为消费型的价格，储蓄型价值的重疾险。

现金价值外在的表现，为身故赔多少钱？

原来的消费型重疾，没有在保单上体现身故赔多少，实际操作是退保拿现金价值。后来才慢慢出现在合同条款里，身故赔已交保费或是现金价值，只是赔到的钱跟保额相比，差得太远了，也相当于钱消费掉了。

如果是业务员了解这些，对于自己展业有帮助；如果是消费者，可能更想知道自己应该选择消费型还是储蓄型保险吧。

可以问自己几个问题:

1.保额多少比较安心？

2.我愿意花多少钱？

保额保费确定下来，基本就能知道自己适合哪种类型的产品了，或者两种类型的产品都买一份，组合搭配。

所以，消费型和储蓄型，你的选择是什么？

我是@天线保，关注我，教你明明白白买保险。

优质答案2：

最主要的区别主要是前者你花了钱只买了保险产品；后者你买完保险，回头还把钱还你，说不定再多给点。

举个例子，你要保一个大病险，消费型保险就是比如你交了5000块保金，然后5年内有病，赔你50万，但是你要没病，这5000就是你消费了。

而返还型保险一般是，你投20万，5年内有病，给你赔50万，但要是没病，5年后还给你21万。

当然实际上数字和这个差距比较大，我就是举例而已。所以前者可以说是一个我们印象中的保险项目，而后者则带了理财功能。但这个理财从收益上来说是比较差的，甚至未必能补偿通货膨胀速度。

实际上，返还型保险就相当于你用极低的利息借给保险公司一笔钱，保险公司用这笔钱在外面投资放贷，收了利息之后把保费帮你交了，再把本金和给你的利息还你。从理论上来说应该是你和保险公司各取所需，不过从成熟的理财理念上来说，应该你吃亏了，不如同期购买消费型保险，以及投资其他理财产品获得更高收益。

三、消费型保险、储蓄型保险，我们该如何选择？

优质答案1：

淘保豆丁，专注健康保险！

消费型保险和储蓄型保险该如何选择？

这个问题困扰了很多人，也是很多人最容易选错的一个问题。要想知道选择哪一个就不得不了解它们的各自的侧重点和定位。

消费型保险的特点就是：

1.周期短

常见的消费型保险有意外伤害、百万医疗、住院医疗等等。这些保险都是一年为期限，不管是否理赔，过期作废。

2.保障全

消费型保险和储蓄型保险的保障项目基本上一致，甚至消费型保险的保障要高于储蓄型保险。因为它不管你用不用都过期作废，利润相对较高。

3.价格便宜

就拿重大疾病为例：消费型保险和储蓄型保险价格相差了接近10倍，价格低也是一些经济状况不好的客户群体之所以青睐它的原因。

4.过渡型保险

消费型保险设计定位就是短期刚需客户的保障，对于经济状况不好又迫切需要保障的人来说，消费型保险确实性价比特别高。

储蓄型保险包括：终身寿险、健康险、理财险。其设计的思路是保障和收益兼顾，真正的做到“有病看病没病存钱”。

消费型保险和储蓄型保险最根本的区别就是是否存在现金价值。什么是现金价值？说简单一点就是：你这个保险在未来退保时可以领取的金额。

保险期间有保障，退保有收益，这就是储蓄型保险，也是为何储蓄型保险为何价格高的原因。

说到选谁这个问题上，大多数人还是很纠结的。买短期便宜，但是没收益；买储蓄型价格又昂贵切保障还不一定比消费型多，到底如何抉择？

经济困难且刚需就选择消费型保险，用较低的资金换来较高的保障，争取一段暂时的“过渡”时间。

经济状况良好首选储蓄型保险，在获得保障的同时还可以给未来存一笔“养老金”，从而实现一个较高的收益。

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优质答案2：

消费型保险和储蓄型保险该如何选择，那就先搞清这两者有什么区别。

定义：

顾名思义，消费型保险是消费性质，投保之后，保费不会返还。除了在发生风险事故后保险公司会承担保险理赔，如果没发生事故，保费也不会返还。

我们日常所常见的财产保险多是消费型的，比如说车险，我们每年需要向保险公司购买交强险、车损险、第三者险等，动辄几千块钱，有没有发生事故，有没有进行理赔，保费都不会退回。

其他常见的消费型保险：

重大疾病医疗保险多属于消费型保险，最大的特点是保费便宜，性价比高；

定期型寿险属于消费型保险，普通人购买定期寿险作为保障即可；

只要涉及费用报销型的医疗保险，也多属于消费型保险。

消费型保险赔付原则：

消费型保险一般在出现意外事故甚至被保险人身故时才能进行赔付。它赔付的是个概率性事件，如果投保人无事故，钱就都归保险公司了。

定义：

储蓄型保险，又称为返还型保险，是兼具保险和一定理财性质的保险。投保人投保之后，在投保期限内没有发生风险事故，保费会返还，且返还金额比保费高。储蓄型保险的赔付是确定的，我们购买了10万元，如果一旦身故，最多只赔付10万元。

常见储蓄型保险：

最常见的类型主要有两权险、各类保障终身的重大疾病保险，还有就是适合高净值人群适合资产传承的终身型寿险。

储蓄型保险赔付原则：

储蓄型保险对于投保者意外身故，超过观察期后的疾病事故，购买或者复效两年后的自身身故都会提供全额赔付。

这个就是仁者见仁，智者见智了。只不过需要注意的是，消费型保险比如你有车，是必须购买车险的；各类社保具备报销功能，也必须要买。储蓄型保险具备保障和强制储蓄投资功能，我们投保时年龄越小，保费也越划算，只不过收益率不算太高罢了。