保险分红是什么意思，这个保险分红就是我们投保人在购买保险的时候，可以获得一定的保险金，这个保险金就是我们的养老金，也就是我们退休之后的生活费用用，那么这个保险分红的收益率是多少呢？根据相关数据显示，目前大部分的商业养老保险的年化收益率都在4%左右，而且有一些保险公司甚甚至可以达到5%以上。所以如果你有100万，那么每年可以获得的利息就是4000元，这样一算的话，你的100万就可以实现稳定的增值了。
一：保险分红型是什么意思
先说下分红和现金价值。 分红是不确定的。 可能业务员在你面前吹嘘以前的业绩，但是那不能说明什么的。按照相关规定，分红和保险公司的经营业绩有关，在每个会计年度业绩的的一定比例分配，而经营业绩是不确定的，所以分红是不确定的，现在无法计算的。 我自己07年买了一份分红保险，07年（经济发展比较好）度分红每一万400多，不过08年（金融危机）每一万只分到不到一百。 现金价值简单的说就是说你买的保险经过一定年度（一般2年）后保险合同产生的价值，也就是你退保或到期能得到的钱。一般保险合同上都有载明。 如果你买封红保险能获得的货币收益就是现金价值（一般比银行同期利息加本金少，要不银行怎么办？）和分红相加。因为分红不确定所以你能得到多少收益无法比较。 但是我们不能直接这么比，因为我们毕竟是在购买保险，是在卖东西，买的是一份保障。还有，买保险不是存款，中途退保你会亏很多，所以请根据自己的经济情况慎重决定。二：保险分红是什么意思啊
分红保险国外很流行，国内前十年分红保险也占寿险半壁江山，很受市场欢迎，是银保销售的主要产品，也是寿险销售误导的重灾区。下面拨开面纱，看看分红险的真面目。
01分红保险概述
1)定义：指保险公司把分红险保费的一定经营盈余分配给保单持有人。常见为两全保险、终身寿险、年金保险附加分红功能。
2)产生与发展
1776年英国公平人寿，在15周年决算时，发现假设责任准备金明显多于未来保险金支付所需准备金，决定将已收保费的10%返还给投保人，这是最早的分红保险。
2000年，中国人寿推出我国第一款分红险。之后分红险红遍大江南北，保险公司一半保费都来自分红型保险。
3) 设计原理：
较低的预定利率；强调保单储蓄型；限制缴费期限；强调可分配盈余的共享；这类保险客户最差就是没有分红，但不会亏本，所以保险费一般都比较贵。
4)特点：
① 保单持有人享受经营成果，监管规定保险公司至少要拿出70%盈余分配给客户（德国90%），看上去很美，但注意不是保险公司整体利润，而只是分红保险业务的经营成果，真实盈余多少无从得知，反正到手的不多。
② 保单持有人需承担一定的风险，红利可能没有。
③ 红利分配方式多样，有现金领取、累计生息、抵交保费或交清增额。在签订合同时确定。
④ 定价精算假设保守，表现出来就是保费较贵。
⑤ 保险给付，退保金中会包含红利。
02 红利分配
1) 红利
死差=(预定死亡率—实际死亡率)X风险保额
实际人活的寿命比假设更长，保公司寿险实际赔付没有预计的那么多，差生了收益。
费差=（预定费用率—实际费用率）X保费总额
经营稳健的保险公司通过优化管理，成本控制，使费用支出比预期少，产生费差。
利差=（实际资金投资回报率—预定利率）X责任准备金
利差是红利的主要
除以上三方面外，还有一些其它收益，比如客户中途退保、伤残赔付等，见下图：
2）红利分配原则
效率性原则：兼顾客户和保险公司双方利益，但实际上客户拿到的很少。
公平性原则：分红型的保费与非分红型的保费要分开管理。
可持续性原则：允许留存可分配盈余作为储备，年景好的留一些，填补年景不好的亏空。
3）红利派发，不同被保险人、不同产品都不一样，对象和时间依据合同约定。
4）红利分配方式
增额红利（英式分红）：红利用来增加保额，保额递增幅度每年随红利变化而变化，赔付时一次性给付；
现金红利（美式分红）：以现金形式每年发给保单持有人，比较灵活。
5）红利告知方式
主动告知（寄送通知书、短信），协助查询：柜面查询，官方网站，服务热线。
03 分红误导
① 拿红利与储蓄利率比较，很多老人去银行存款，最后被误导买了一份分红保险，最后发现提前支取本金亏损，到期分红又没达到代理人说的那么多，成为保险投诉的重灾区。
② 一定有分红，常见销售是演示高、中、低三档利率，让人以为一定有分红，但实际上可能为0.
③ 不同险种片面对比, 分红除种类繁多，不能只看某一指标高低。
④ 以历史业绩暗示分红保障，很多业务员拿出公司历史结算利率说明产品的高收益，实际是历史不代表未来，投资收益受市场环境变化波动较大。
⑤ 忽略提示说明，很多业务员没有说明保险具体长期性，不适合老年人或短期使用资金投保，造成退保损失纠纷。
最后小结：
分红型保险很常见，前几年人们买的寿险保单大多是分红型的，被”分红“这两个极具迷惑性的字吸引，以为可以获得高收益，几年下来发现分红险只是看出去很美，实际到手可能还不如存银行的利息高。
所以现在市场上分红型保险大幅减少，开始流行”万能型”保险，万能险有保底收益，超过保底还可能有更高结算利率，但万能型保险也是极具迷惑性，保底以上也明不确定的。下期详细介绍。
三：保险英式分红是什么意思
1、先告诉你什么是分红型保险！
- 进入万能账户的钱 ≠ 你交的钱！
- 分红不确定，更多是画大饼
同时也是根据你“所缴保费—初始费用”后的“现金价值”分配红利。
而且万能账户的钱为什么不能随便领？
因为前十几年，账户增值很慢，多领几次，一旦把钱领光了，账户清零，合同也就终止了。
代理人为了让你买，会给你看演示收益。
或告诉你历史收益很高。
敲黑板：演示收益、历史收益一般都不低——否则怎么打动你掏钱呢，演示收益分三档，低档2.5%、中档4.5%、高档6%；而历史收益，高的能达到5%以上。
但它们都只能作为参考（保险公司也不会写进合同），不要傻傻地以为未来都有这么高的收益。
保险理财的特点：【复利计息】【长期持有】
几十年啊，期间娶妻、生娃、买房、买车、孩子上学、老人生病、自己进修、出国旅游……
都要花钱，大几十万躺在万能账户里，一分不能动，认真想想你能不能做得到。
假设你买年金险是为了之后养老用，按每月2000块的生活水准算，你从50岁交，60岁开始领，你猜你需要交多少钱?
答案是：分10年交完的话，你每年至少要交5万，一共就是50万。
而且，由于通货膨胀的存在，60岁你每月领到的2000块，肯定不如你50岁时的2000块值钱。
如果你每年只能拿1万买年金，代理人还让你买，可以果断拉黑。将来零花都不够，更不用说养老。
3、年金险更适合谁买？年金险更适合经济实力强、偏好本金安全，又能长期投资的人群。
对于普通人来说，先把保障做足，基础的重疾险、医疗险、意外险、寿险都买好，更重要。
因为真的说不好什么时候会遇到什么意外。
保险能发挥的作用，两个字：维稳，至少将你的经济水平维持在投保前，如果你保额买够了的话。
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四：保险保额分红是什么意思
保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，是将公司“全部盈余”的70%分给客户，让客户最大限度享受当股东的感觉。不过，每年所分的红利，一经确定增加到保额上，就不能调整。
需要注意的是，它的红利来源于死差益（损）、利差益（损）和费差益（损）所产生的可分配盈余。
一、死差益（损），是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
二、利差益（损），是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
三、费差益（损），是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
四、其他差益，是指除了以上三种还包括保险公司坑产生利润的其他全部来源，最大限度的让客户享受保险公司的经营成果。
目前市场上有两种分红方式，保费分红与保额分红。但是，鱼与熊掌不可兼得，一个分红保险产品只有一种分红方式。需要注意的是短期内各保险公司红利并无较大差异，但长期内，由于各公司的经营状况不同、盈利状况不同，红利差异就相当大了。
保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单，譬如四五十年后再退保或减少保额，才可能得到不菲的红利累计。
在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。
现金分红是指保险公司将红利以现金形式返还投保人，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。贡献率取决于产品种类、投保年龄、性别和保单年限。
从长远的情况来看，保险公司将红利及时分配出去，是这部分资金不能有效利用，会减少投资资产，每年的红利也会构成保险公司的现金流压力，使之降低对长期资产的投资比例，在一定程度上影响总的投资效益，最终影响客户获得的红利。
保额分配以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求，这在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。客户只能在保险事故发生需理赔、保单期满或退保的时候才能拿到所分配的红利。相对于现金红利，这种分配方式灵活性不足，可能影响客户的即时收益。
相对现金红利分配，在增额红利分配政策下，红利分配基本上由保险公司决定，较难向投保人解释这种分配方式的合理性和对保单持有人的影响，透明度较低。