cny定价是什么意思？为什么这么贵？我们一起来看看。首先，我们先来看一下“人民币”的含义。简单来说，“人民币”就是中国人民银行发行的法定货币。换句是我们每个人都可以使用的纸币。它是由中国人民银行统一发行的，具有法律效力。因此，我们不能随意购买任何东西。否则，它将被视为违规。如果你想买一张纸币，你必须去银行兑换。否则，你可能会面临罚款甚至牢狱之灾。
一：lpr定价是什么意思啊
选择固定利率后，房贷利率就是维持当前利率水平不变，不受LPR变化影响。选择LPR，以后的房贷利率会随着LPR变化，会影响月供多少，LPR下行，还款金额降低，但如果LPR上行时，还款金额也要随之增加。央行此前解释称，两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。
工行也解释称，对于LPR浮动利率贷款，按照合同约定的重定价周期进行重定价，例如，如果贷款发放日是2010年5月1日，如果合同约定的重定价周期是1年，那么在每年的5月1日会按照最新公布的相应期限LPR进行调整。除重定价日以外，LPR变动对贷款利率没有影响。
参考资料：人民网-房贷利率“二选一”倒计时！固定利率和LPR谁划算？
房贷到底是固定利率好还是浮动利率好，专业人士帮忙分析一下？这个要具体问题具体分析。如果以后利率上升了是前者好，如果以后利率下降了是后者好，你说哪个好？
从世界各个国家来看，欧美一些发达国家利率已经走向零甚至是负的，说明利率下降已经是趋势，从长远看更倾向转成LPR。
即使以后利率上升，对应的，你所能办理的银行存款、理财对应的收益率也会上升，可以弥补贷款因为利率上升的负担。
仅代表个人观点，不喜勿喷，谢谢。
从世界各个国家来看，欧美一些发达国家利率已经走向零甚至是负的，说明利率下降已经是趋势，从长远看更倾向转成LPR。
即使以后利率上升，对应的，你所能办理的银行存款、理财对应的收益率也会上升，可以弥补贷款因为利率上升的负担。
目前好像没有固定利率了全部实行浮动利率根据金融市场波动随时调整利率。
这个谁都没有确切的数据能保证固定好还是浮动好，因为以后的利率浮动说也说不清楚，毕竟都是十年二十年的事，个人建议利率在4.5以下的选择固定利率，4.5以上的选浮动利率。
二：碳定价是什么意思
碳定价有助于把温室气体排放造成的破坏或损失转回给责任方且有能力减排的相关方。碳定价的意义在于其可释放经济信号，让污染者自行决定是否减排、缩小其污染活动规模或停止污染活动或继续排污并为此付出代价，而非规定哪些地方的污染者应该如何减排。如此，环保总目标就能以最灵活且对社会造成最低代价的方式实现，碳价也能继续刺激技术创新和市场创新，给经济增长注入新的低碳动力。咨询记录·回答于2021-05-17
如何看待国际碳定价问题,对于发达国家和发展中国家有什么样的意义和影响
您好，我正在根据您提的问题整理答案，请稍等一会儿哦~
碳定价有助于把温室气体排放造成的破坏或损失转回给责任方且有能力减排的相关方。碳定价的意义在于其可释放经济信号，让污染者自行决定是否减排、缩小其污染活动规模或停止污染活动或继续排污并为此付出代价，而非规定哪些地方的污染者应该如何减排。如此，环保总目标就能以最灵活且对社会造成最低代价的方式实现，碳价也能继续刺激技术创新和市场创新，给经济增长注入新的低碳动力。
请问所有答案就这些了对吗
请问联合国秘书长的选举遵循4大原则，其中有地区轮任、唯才是举、大国一致、大国优先，这道题是对的吗
碳价对于改善我们的能源消费结构具有启示作用
三：定价利率3.5是什么意思
这一期我尝试粗浅的讲讲寿险定价的基础逻辑，讲讲怎么建立一套定价模型，算一算寿险的成本价是多少。
然后根据这样的逻辑，谈谈我对当下保险市场的一些不符合舆论主流的，政治不正确的一些看法。
相信我，如果理解了寿险的精算逻辑，你会对保险有一个完全不一样的看法。
当然，我并不是精算师，我所有的保险知识都是自学的，我自学这些只是为了满足自己的求知欲。
包括国家理财规划师初级、中级、高级教材，包括精算原理与实务，包括保险医学，包括一些粗浅的宏观、微观经济学和投资相关的书。
你可能不一定能理解，这个行业里，并不是所有代理人都是唯利是图的，其中有不少人是想认真对待卖保险这件事的。
因为，我作为一个卖保险的，我这些年在
这些年里，有非常多的代理人加我好友探讨一些保险理论上的问题，所以我一直都想出一期这样的内容。
因为这些在保险公司都是学不到的，而且在网上也基本都找不到这些相关比较有深度一点的科普。
保险精算的基础逻辑，对于学这个专业的人来说，作为精算师来说，确实非常简单，大概初高中的数学水平就足够了。
但对于不是这个专业的人来说，对于没有相关知识基础的人来说，保险精算上面的各种公式看起来就会像天书一样。
而且实际上，我们出来社会之后，好多数学知识都还给老师了，所以，想自己琢磨清楚这些公式，是非常难受的。
我分享这些并不是要标榜自己专业，我只是希望能用比较简单的例子，把我理解到的粗浅的知识，分享给有兴趣想了解的人。
所以，如果你是这个专业的，我希望你如果发现我讲的不对的地方能指正。
好了，咱们进入正题。
我之前有提到，保险公司设计一款保险，核心的三个要素就是预定发生率、预定利率、预定附加费用率。
这三个要素具体是怎么回事，我这篇用寿险来举例，一步一步，由浅到深的逐个去解释。
先理解预定发生率。
针对寿险而言，预定发生率就是预定死亡率。
1-寿险死亡率对应保费的计算方式：
例子1
假如有一百个人买寿险，保1年，保额1万，这一年死亡1个，那这一年需要赔付的保额就是1万。
死亡率就是1%，这款寿险的本质就是100个人分摊了这一个人的死亡保额。
所以每个人的保费就是100块钱。
这就是一年期的寿险的保费算法。
2-定期寿险的趸交保费计算方式：
例子2
同样有一百个人买寿险，保5年，保额1万，这五年分别死亡1、2、3、4、5个人，这时候，每年需要赔付的保额如下表：
这五年需要赔付的总保额就是15万，假如这笔保费需要这一百个人第一年一次性给出来，那每个人就是1500块钱。
这种第一年一次性交完所有保费的方式就叫做趸交。
这就是定期寿险的趸交保费算法。
前面这二个例子都是极度简单的，相信大家都很容易理解，接下来开始可能就需要用心一点才可以理解了。
3-定期寿险的期缴保费计算：
例子3
在例子2的基础上，如果这一百个人，希望的是每年交，保五年，交五年，这时候，每年每个人需要支付的保费如下表：
就像例2说的，五年总共赔付支出是15万，如果是趸交的话，那就是最开始100个人去交这笔钱，每个人的保费是1500块钱。
但如果是要分五年来交的话，因为每年都会有人死亡，所以，除了最开始是100人，之后第二年开始，实际缴费的人数是需要减去死亡的人，人数是不断减少的。
假如预设每年每个人需要交的钱是固定的，把这个保费设为X的话，那么，实际上每个人要交的保费X=15万÷五年的总缴费人次（480）=312.5元。
这就是定期寿险的期缴均衡保费算法。
引入预定利率因素
前面的3个例子中只是简单的解释了寿险死亡率换算成保费的逻辑，现实中，钱是有时间价值的；
也就是我们交给保险公司的保费，在理赔前这段时间，保险公司应该是要给我们算利息的。
简单来说，假如按3.5%的利息，一年后要获得1万块钱，那么今年只需要存10000÷1.035=9661.84块钱就可以了。
所以，我们在上面的基础上引入预定利率这个变量，现实中的一款保险保费组成由以下这几块：
引入预定利率之后我们折现算出来的保费现值就叫做净保费，或者纯保费，是我们获得这个保障的成本。
4-定期寿险精算现值的计算：
例子4
我们在上面例子2的基础上，加上这个利率的折现因子，假设预定利率为3.5%，同样是这一百个人买寿险，保5年，交5年，保额1万，这时候，每年需要赔付的保额折现如下表：
这五年需要赔付的总保额是15万，但赔付的时间是不一样的，各年份通过利率折现，可以算出在第一年初的总现值为132346.68元，所以，每个人第一年趸交保费就是1323.47元。
这就是定期寿险的趸交净保费。
5-定期寿险均衡净保费的计算：
例子5
同样道理，在例子4的基础上，如果这一百个人，希望的是每年交，交五年，保五年，这时候，每年每个人需要支付的净保费如下表：
简单来说，就像例4说的，五年要赔付的保额折现到第一年的总现值为132346.68。
而要分五年来交的话，这里面就有两个要考量的地方：
第一，因为每年都会有人死亡，所以，除了最开始是100人，之后第二年开始，实际缴费的人数是需要减去死亡的人，人数是不断减少的。
第二，每年的保费都需要考虑对应不同的利率折现因子。
假如预设每年每个人需要交的钱是固定的，把这个保费设为X的话，那么：
第一年的总保费现值为X×100，第二年总保费现值为X×99÷1.035，第三年总保费现值为X×97÷1.035²，以此类推。
定期寿险的趸交净保费和均衡净保费的关系：五年交的总保费折现值=趸交总现值。
所以，代入趸交净保费后可以算出，五年交的话，每个人每年要交的净保费X=294.49元。
这就是定期寿险的期缴均衡净保费算法。
理解到这里，就基本上把寿险的精算逻辑摸清楚了，就是这么简单，这样算出来的就是现实中这款定期寿险的纯保障成本。
现实中的寿险产品会再加上保险公司的运营成本和渠道佣金，也就是预定附加费用率，这样一款产品就出来了。
（当然，现实中保险公司设计一款保险不可能这么简单，但大致上的思路是这样的，我们可以用这种方式估算出一个成本价）
要算现实中的定期寿险底价是多少，只需要先不考虑保险公司的附加费用率，提取生命表中的死亡率数据套入上面的逻辑计算出纯保费就可以了。
需要注意的是，在上面的例子中，一百个人5年这里面，每年的死亡率并不是1%、2%、3%、4%、5%。
因为每年初的生存人基数是不一样，第一年死亡率是1÷100=1%，第二年是2÷99=2.02%，第三年是3÷97=3.09%，以此类推。
可以理解为每一年都是单独计算的，生命表就是基于这个逻辑去统计出来每个岁数的人当年的死亡率，一年期的保险也是按照这个逻辑去设计。
而定期保险是另一个逻辑，那就是累计死亡率，累计死亡率和死亡率的关系如下，把上面举例的年份换成岁数就很好理解：
以35岁为例，死亡率是90个35岁的人，在这一年会死亡5个，所以35岁这一年的死亡率是5.56%，也就是100个35岁的人，这一年会死亡5.56个。
而累积死亡率的意思是，30岁的人，要先活到35岁之后，然后在这一年死亡的概率，这就是5%
所以，在定期寿险中，这种统计保障期间内死亡的算法用到的就是累计死亡率，可以理解为定期寿险是提前锁定一群人未来的风险。
这也是一年期寿险和定期寿险设计上的关键区别之一，正是因为这个区别，才会让定期寿险的总体价格会比一年期的便宜，重疾险也是同理。
我这里就不再重复上面这个计算过程了，这里直接列出我计算出来的结果：
根据第三代生命表（2013）的非养老类一表的死亡率，采用3.5%的预定利率，测算出来的数据如下：
这就是根据第三代生命表（2013）算出来的，100万保额的定期寿险各保障方式下的成本价。
以30岁男士为例，100万保额，交30年保30年的话，每年保费就是2542.55元。
然后，有意思的地方来了，还记得我之前说过大麦2022的价格是非常极限的吗？
同样30岁男士，同样100万保额，同样的保障期和缴费期，大麦2022的价格只需要1089元，居然连这个成本价的一半都不到，这又是怎么回事？
原因很简单，因为这个第三代生命表已经有点“过时”了，但这里要讲的东西就是另一个话题了，而且更复杂。
所以，我这里仅以自己浅薄的一点见识，说说我对当下定期寿险市场的理解。
这里要先说一下这个生命表是怎么回事，目前我们看到的这个生命表2013是我们国家的第三代生命表，每代生命表的更新周期大概是十年。
第三套生命表是在中国保监会指导下，由中国精算师协会在2014年启动了的项目，项目组历时两年多的工作，才完成的。
编制这套生命表，共收集了3.4亿张保单、185万条赔案数据，覆盖了1.8亿人口，样本数据量位居世界第一。
这个数据是很权威的，但从现在来看，这套生命表的数据是十年前的，有滞后性。
而这十年里，我们国家可以说是在高速发展阶段，生活水平有大幅提高，体现在人均寿命和大病发生率上面都有改善。
人均寿命的变化是会直接体现在生命表的数据中的，对比前两代生命表是可以看到这种趋势的。
对于定期寿险这类保障型保险，是按非养老类1表的数据，而对于有对冲长寿风险的养老险，则是用养老类3表的死亡率。
第三套生命表的平均寿命是比第二套有一定幅度的提升的，特别在养老类3表上，提升比较明显。
具体体现在各年龄的死亡率上，用图表展示会比较明显：
这些就会反映到实际的产品定价上面。
保险公司进行法定准备金评估，是必须采用生命表的，不过在产品设计定价方面，因为监管很早就放开生命表的限制；
所以，生命表2013的数据是有参考作用，但保险公司是可以采取其他死亡率数据来设计定期寿险的。
这就是为什么大麦2022为什么会比测算结果便宜那么多的原因。
所以，我们可以对标发达国家的数据，来探究保险公司的下调空间大概有多少，以下是世界卫生组织2019年公布的人均预期寿命最高的前五个国家：
因为人种比较接近，同属亚洲，我们可以对标新加坡和日本这两个国家，可以看到这个数据的提升空间大约有多少。
可以看到，生命表2013中养老类3表的预期寿命是比较接近这个水平的。
所以，我们用养老类3表的死亡率来测算的话，就可以看到，这个保费就和大麦2022比较接近了。
但仍然是比大麦2022还要贵的，以此来看，目前大麦2022定期寿险的定价，甚至包含了未来预期寿命增长的前瞻性预设。
所以，可以看出这家保险公司给出这样的定价有多激进。
客观来说，这个价格真的很大胆，后面应该很多年内都不会再有大幅的降价空间，因为这两年已经有点透支了。
以上就是我关于定期寿险定价逻辑和当下市场的一些浅薄的理解。
我想说一些违背当下主流舆论的，政治不正确的话。
我是在2016年转行从事保险行业的，也就是互联网保险正准备高速发展的前夕，所以，我对这几年保险市场的变化是有比较深刻的感受的。
当年我算是比较早写保险
（当然，因为我一直都是断断续续的写，也没有团队运作，也一直拖着直到今年才开始录视频，所以我粉丝数少得可怜）
当时网上并没有那么多保险评测，互联网保险产品也不是很丰富，我很多时候也是在线下海淘产品的。
当年，我在线下找到一款定期寿险，是华夏的爱相随定期寿险，当时，这个价格比市场上的绝大部分定期寿险都便宜非常多。
这款定期寿险甚至是没有渠道佣金的，所以我印象非常深刻，后来，在2018年左右（具体我记不清了），复星保德信人寿出了一款叫做“星安”的定期寿险。
价格在当年也是极具竞争力的，但也并没有下降太多。
直到差不多到2019年的时候，定期寿险市场就突然卷起来了，这期间市场出现了好几款性价比极高的定期寿险，比较有代表性的我认为应该就是华贵人寿推出的大麦定期寿险系列。
（我没有具体去验证是不是华贵最先做出这种降价行为的，而且确实有些也记不清楚了，但华贵确是一直都在场的）
我列出这几年华贵系列的价格变化，我认为通过华贵大麦，差不多是见证了这几年的定寿市场低价的变动趋势：
2019年初，华贵的大麦定期寿险刚推出的时候，费率对比星安，就直接以20-30%的夸张幅度下探。
之后2020年的时候，这个费率又进一步下调了差不多20%，也就是说，两年时间，定寿的价格被直接被斩出了接近半价的程度。
所以，由此可以看出当时市场上的最高性价比那一批定期寿险，定价有多激进。
不过，从2021年开始，这个价格就基本不动了了，一直维持到现在，寿险市场终于也卷不动了。
单独看这个价格变动，当然没什么感觉，但如果你看完我上面的定寿定价逻辑，就会明白我说过的一句话：
保险是不可能无限打价格战，无限降价的，甚至当下这些产品，已经透支了部分未来的预期空间了。
就像知乎保险大V，精算师“李元霸”说的那样。
作为一个长期险，给出这样的价格的保险公司，为了竞争，做到了不要命的地步。
这点在目前的最高性价比的那几款重疾险上面，也有着类似的现象。
像康惠保当年的价格就是绝对的底价，结果做着做着，偿付能力炸了。
到现在，实际上这三年重疾险的产品形态虽然一直在升级，但底层的价格，已经很久都没有动过了，甚至还略微的上涨了。
在这几年里，几家互联网新贵都是陆续出头，然后悄悄下场，最早的弘康，到后来的百年和昆仑，复星联合，再到后来的信泰，和现在还在网上玩的和泰人寿，国富人寿。
两大互联网保险经纪平台“慧择网”和“小雨伞”主打的达尔文系列和超级玛丽系列，你看起来一直都是这个网名，但背后的保险公司就是上面几家，每次换代就换了一家保险公司。
理解这些之后，才会明白，为什么这几年的高性价比重疾险每代都是轮着做的。
今年互联网新规之后，像复星联合健康、昆仑健康，信泰人寿都直接宣布暂时不会再参与互联网保险。
李元霸老师在今年甚至没有给出重疾险的推荐名单，看懂我上面的话，就明白了他说的这些是什么意思了。
我觉得李元霸老师的一句话我非常认可：
这些保险公司一边承担着超过预期的重大疾病赔付损失，同时还要承担重疾难赔的“恶名”。
确实有些保险公司从头到尾都在卖贵的离谱的产品，而且他们的知名度很高，即使产形态老旧，也仍占据主流；
但有些保险公司真的也把价格砍得非常激进，为了能脱颖而出，在产品形态上也不断的做出创新，这个市场现在两极分化非常严重。
在目前骂保险才是政治正确的舆论环境下，我还是想把我这一点不一样的声音说出来，即使你认为我是给保险公司洗地，也无所谓。
我认为那些愿意打破市场格局的保险公司真的不该被骂，我真的认为他们设计的产品是足够有诚意的；
他们至少给我们提供了更多的选择空间，不管是消费者，还是从业者。
这样的保险公司才是保险行业的鲶鱼，我认为他们值得洗。