能想到保单贷款这个渠道，一般是真缺钱了，要么是做生意的现金流吃紧，要么是欠房车贷和消费贷一屁股钱的职场青年，后者居多。
首先，你必须得打消一个念头：保单贷款额度高、利率低！
什么是保单贷款，就是你在保险公司买过一份具有现金价值的保险单，你可以把保单当做抵押物从保险公司借款，利率一般按照银行贷款基本利率来算。
基本利率现在是4.9%，1万块钱一年需要支付490元利息。
看到这里，你一定会产生两个问题：
1、什么是现金价值？
2、额度最高能借多少？
回答第一个问题：
现金价值，顾名思义，就是可以用现金来衡量这份保单有多少价值，简而言之，退保能退多少钱。
一般重疾险、年金险都会有现金价值，一年期的医疗险、意外险没有，现金价值产生的原理我在公号说过，有兴趣你们自己找。
回答第二个问题：
额度最高可以借到保单现金价值的80%，这是国家规定的。
至于你这份保单能借多高额度，取决于现金价值有多高，现金价值的高度取决于你交的钱多不多。
举个栗子，30岁男性购买一份50万额度的重疾险，分30年交，一年交1.1万保费，第一年现金价值不过600元，第十年不过5万。
从图二我们可以得知，10年都交了10万保费了，现金价值才4万多，你觉得能贷款多少？能贷3万多对吧，有意义吗？
你要相信，但凡跟你说只要有交满6个月保单就能借到几十甚至几百万的，这根本不是保单贷款。
真正能通过保单贷款从保险公司借到大额资金的，你看看他保费一共交了多少钱，人家是真的有实力好吗，人家一年保费至少几十万起步。。。
所以，保单贷款和房抵贷一样，都是将无抵押的资产抵押出去换来资金。
二抵、三抵，以及信用贷什么的不在讨论范围内。
总之一句话，想得到便宜的、合法的资金用来周转，要么资产雄厚，要么做白日梦。
否则，请支付高昂的资金借贷成本（利息或者手续费）。
首先，你必须得打消一个念头：保单贷款额度高、利率低！
什么是保单贷款，就是你在保险公司买过一份具有现金价值的保险单，你可以把保单当做抵押物从保险公司借款，利率一般按照银行贷款基本利率来算。
基本利率现在是4.9%，1万块钱一年需要支付490元利息。
看到这里，你一定会产生两个问题：
1、什么是现金价值？
2、额度最高能借多少？
回答第一个问题：
现金价值，顾名思义，就是可以用现金来衡量这份保单有多少价值，简而言之，退保能退多少钱。
一般重疾险、年金险都会有现金价值，一年期的医疗险、意外险没有，现金价值产生的原理我在公号说过，有兴趣你们自己找。
回答第二个问题：
额度最高可以借到保单现金价值的80%，这是国家规定的。
至于你这份保单能借多高额度，取决于现金价值有多高，现金价值的高度取决于你交的钱多不多。
举个栗子，30岁男性购买一份50万额度的重疾险，分30年交，一年交1.1万保费，第一年现金价值不过600元，第十年不过5万。
从图二我们可以得知，10年都交了10万保费了，现金价值才4万多，你觉得能贷款多少？能贷3万多对吧，有意义吗？
你要相信，但凡跟你说只要有交满6个月保单就能借到几十甚至几百万的，这根本不是保单贷款。
真正能通过保单贷款从保险公司借到大额资金的，你看看他保费一共交了多少钱，人家是真的有实力好吗，人家一年保费至少几十万起步。。。
所以，保单贷款和房抵贷一样，都是将无抵押的资产抵押出去换来资金。
二抵、三抵，以及信用贷什么的不在讨论范围内。
总之一句话，想得到便宜的、合法的资金用来周转，要么资产雄厚，要么做白日梦。
否则，请支付高昂的资金借贷成本（利息或者手续费）。
保单贷还是套路贷？！
今天上午，有个女客户来找我，跟我说了这么个事：
2020年5月，她在一个微信群里说她因故想代垫款，不知道怎么办，问谁能帮忙？次日有平安普惠的工作人员联系她，并且上门为她办理了贷款手续。放款也很快48万次日就发放到了她指定的银行卡里。现在她已经还了30多万，觉得应该快还完了，可一查发现不对，“还”的这30多万，有一大部分是交的保费！给她办贷款的人当时跟她说的是等额本息，一共分若干个月还清，每个月还利息和一部分本金。现在她才发现不对劲，找哪个当时给她办贷款的人，平安普惠说那个人离职了。跟别的工作人员说这事，人家拿出她当时签的各种合同。她发现，那些合同上的签字虽然是她签的，但她根本没见过保险合同，那些合同上的签字是工作人员粘贴复制上去的。
这事怎么办？
想贷款吗？先买保险，然后以投保人作为借款人，银行作为贷款人，保险公司作为担保人，办理贷款手续。
最重要的是，形成了三个法律关系即借款人与银行之间的借贷关系；保险公司与银行之间的担保关系；借款人与保险公司之间的保险关系。这套路太完美了！成功避过了贷款利率不得高于15.4%的规定，而且成功躲过了银保监会的监管！你看，我收的利息不高于最高限额，保费没有上限要求！
这个套路把借款人卡的死死的，明明让借款人承担了超过30%的利息，还没处说理！
真的没办法了吗？
有的！借款人不是都说了吗？保险合同等文件上他的电子签名都是她，他们工作人员粘贴复制过去的。这就好办了。