保险返点是什么意思？1、保险返点是指保险公司根据合同约定，按照一定比例向投保人支付保险费的行为。简单来说，就是保险公司为了鼓励消费者购买保险，返点的方式，让消费者多买保险。2、返点不等于免费。保险公司的返点一般是在保险期间内，如果超过保险期间，就需要缴纳一定的的费用，这部分费用就是保险公司的成本。3、保险公司不会以任何形式强制消费者购买保险。
一：保险返保额和返保费有什么区别?
这应该是全网对“返还型”保险最全面、最中立的解读，尤其是在如今“返还型”保险被一片唱衰的互联网中。
说真的，还真没见有哪些博主站出来为其平反的。
这篇文章大约有3800字，虽然很长，但看完后也许打开你对保险行业的另一层认知...
说在前面的话首先要声明的是：
本人不属于任何一家保险公司，但当下市面上大多“大”、“小”保险公司，以及他们推出的主流与非主流的保险产品基本都可以销售，不存在偏向于谁；
至于你们提到的“谁的佣金高，就卖谁家”的问题，本人一般会这样做:
在征求客户意见的前提下，列出几款同档位的产品，优缺点列明，让客户去选择买哪家的。
如果还有人质疑这篇文章的中立性，那就划走别往下看了，不要浪费彼此的时间，“心中有粪,满目皆屎”，在这里说多少也没用，网上那些大v说的都对，信他们的挺好。
“返还型”保险的“坑”与其说“平反”，不如说让大家更深入地了解“返还型”保险。
在综合了互联网各大平台对于“返还型”保险的弹劾后，归纳起来主要有以下几点：
1）“返还型”保险很坑人，拿着“有病赔钱，没病返钱”的话术吸引消费者
2）“返还型”保险只有在没有理赔的前提下，才能返还保费
3）“返还型”保险返钱后，保障即中止
4）几十年后返还的钱，那时已经不值钱了，钱的价值会被通胀严重的冲刷掉
5）“返还型”保险保费比消费型贵了好几倍
批判“返还型”保险的主要论点基本上都在这了，下面一个一个的“澄清”。
你不曾了解的“返还型”保险“天才是1%的灵感加上99%的汗水”
相信很多人当年就是被这句名言灌了鸡汤，但却没想到人家爱迪生后面还有一句：
“但那一份灵感往往是最重要的，甚至比那百分之九十九的汗水都要重要。”
这里放这句话，想表达什么意思呢？
其实网上很多大v的言论听上去貌似很有道理，但话却只说了一部分，也就是最想让大家知道的那一部分；
而如果全方位的去分析利与弊，那又是另外一番意思了。
这一段落就针对上面的5个论点进行“澄清”，说是澄清，就是把大v们没有提到的部分补上。
- “返还型”保险很坑人，拿着“有病赔钱，没病返钱”的话术吸引消费者
这就是一个表达观点的陈述句，说完后面的那4点再回来聊这句。
2. “返还型”保险只有在没有理赔的前提下，才能返还保费
“没有理赔，才能返钱”
大家听起来是不是感觉很亏？
但你们并不亏啊！
因为在理赔的时候，大家已经拿到了保单的保额，而保额通常是大于所交的总保费，你们亏 在哪里了？
难道保险公司赔了保额，还要再返还你保费么？
如果还没明白，就再细说一下。
先解释一下什么是“保费”和“保额”。
保费就是我们交给保险公司的钱，通常是分期付，最常见的就是20、30年缴费的（针对长期险种来说）；
保额则是保险公司在被保险人出险后赔付的钱，绝大部分情况下保额是大于总保费的，不然谁还会去买保险？
其实再具体一点，保额是一个“计算赔付款项的基数”。
每一种保险产品赔付的情况肯定不只一种，假设重疾有重症、中症、轻症几种赔付情况，每一种情况赔多少，都会根据保额来计算；
比如重症赔100%的保额，中症赔保额的60%，轻症赔保额的40%。
以重疾险为例：
假设一位30岁男性买了一款50万保额的重疾险，分20年期缴费，每年保费是1.2万，总保费是24万，
如果该男子在69岁，得了重症，则会赔付50万。
花24万，赔50万！
请问在这种情况下，你们真觉得”没有理赔，才能返钱“是在坑消费者？
网上那些营销号们，只从”能不能返还保费“的角度来分析划不划算，却没有强调，理赔拿到的钱会远超于你所交的保费。
当然出险越早，保费交的越少，杠杆也就越大，如果在第一年就出险，相当于交1.2万赔50万。
相信一定会有杠精站出来说：
如果被保险人年纪大了，交的总保费大于保额怎么办？
如果得的是轻症，只赔了40%的保额（20万）怎么办？
在这几种情况下，即便理赔了，可还是亏了啊！
关于这些，先告诉大家，你不会吃亏，具体原因暂不在本期讨论的范围，有兴趣的话，
3. “返还型”保险返钱后，保障即中止
我们换一句话来理解这个问题：其实就是到期后退保，或者是有一个固定的保障期间而已。
跟那些营销号们喜欢推荐大家买那种”保障到70周岁的重疾险“或者”给孩子买重疾保障30年“的保险是一个道理；
不明白为什么他们推荐的方案中可以”保到70岁“、”保障30年“后合同终止，却不允许人家在70岁时返还保费，然后终止合同呢？
严重的双标！
4. 几十年后返的钱，那时已经不值钱了，钱的价值会被通胀严重的冲刷掉
这一点可以说是营销号们吐槽“返还型”保险的重灾区之一。
”通货膨胀“是一个”万金油“式的理由，因为它可以吐槽几乎所有关于价值的论点。
还拿上面那位30岁男性的案例来说事：
假设在他在未来的40年间仍然健康硬朗，并在70岁的时候保险公司把总保费返还了，那40年后的24万能和现在的24万比么？
肯定不能，那相当于现在的多少钱呢？
40年间24万贬值了多少，谁能预测一下？
不管贬了多少，我们能不能这样理解：
这位男性朋友用24万元在40年间贬掉的那部分钱，换得了一份40年期的重疾险保单？
其实如果细算下来的话，也并不是24万元在40年间贬掉的价值。
因为只有在他买保险的时候，一次性支付24万，上面的观点才成立；
而实际上这24万是在他未来的20年间累计缴纳的，如果是一次性支付保费，总保费也是会少于这24万的。
那如果该男性朋友买了一份营销号们推荐的”消费型“重疾会是什么样的？
假设同样50万保额，20年期缴费，保障到70周岁，
30岁男性每年的保费大概在5000~8000之间。
就按最便宜的5000来算，20年的总保费是10万。
好了，这回就变成了一道比较大小的题：
1）在未来20年间，陆续攒上的10万块钱的价值
2）在未来20年间，陆续攒上24万元，并且再持有20年后，被通胀贬掉的价值
1）和 2）谁的价值更大？
哪一种更划算，其实并不好说。
5. “返还型”保险保费比消费型贵了好几倍
没有调查就没有发言权
我们拿市面上主流的两款重疾险为例，打一下这帮营销号们的脸：
一个是某知名的”消费型“保险，一个是某知名的少儿重疾险（身故返保费）
都是当下互联网大v们极力推荐的两款重疾(拿营销号们的方案，打他们的脸，才更响亮、更铿锵、更有力)。
同样0岁女孩，50万保额保终身，20年缴费
1）某知名”消费型“重疾的保费是每年3265；
2）某知名带身故返保费的重疾，每年保费是2740。
不仅返保费的那款重疾险保费每年低了500多，实际上还能再多赔一次重症。
你们说意不意外！
说到这里，其实还有一层”内涵“是营销号们没有跟大家说的：
”返还型“保险到底”返还“了什么？
现在互联网平台凡是黑”返还型“保险的博主，都会把重疾险分成两类：”消费型“(纯保障型)和”返还型“，比如这段某音短视频平台2.7w赞的视频..
也就是说不论”返还“的是什么，都被他们归为了”返还型“的范畴；
其实以当下主流的重疾险为例，所谓”返还型“重疾险，准确的说应该叫”带身故责任“的重疾险。
”带身故责任“的重疾险，又分为两类：
1）身故赔保费（返保费）
2）身故赔保额（返保额）。
还拿上面30岁男性的案例来说：
1) 返保费，就是返24万；
2) 返保额，就是返50万。
其实所谓的“返还型”保险保费比消费型贵了好几倍，指的是”返保额“（身故赔保额）的重疾险；
而“返保费”的重疾险，其实保费并没有那么贵，甚至上面举例那款比“消费型”重疾险还要便宜。
那问题来了，营销号们吐槽“坑人”的“返还型”保险，究竟是“返保费”的，还是“返保额”的？
当然是一起吐了，他们把“返保费”和“返保额”的缺点都放在“返还型”保险的身上，以便让消费者对“返还型”保险避而远之；
毕竟消费者并不知道，重疾险的“返还”还分“返保费”和“返保额”。
补充说明一下前面还有一个论点1：“返还型”保险很坑人，拿着“有病赔钱，没病返钱”的话术吸引消费者。
这里提到了“有病赔钱，没病返钱”的概念。
讲真的，从“有病赔钱”来看，说的肯定是重疾险；但现在的重疾险基本不会再有”没病返钱“的责任了；不信你们就让那些大v指出现在还在售的这样一款产品来。
那些大v口中所谓的“没病返钱”，要么指的是前面提到的“身故责任”，要么就是保单到了一定年限之后进行“退保”的操作，真正明确写在合同中的，现实中并不存在。
重疾险里“身故责任”存在的意义，也并不单是通过“返还”的噱头去吸引消费者购买，而是给了消费者更多的一层保障，以后再写，这里不多说。
教人“避坑”的背后，或许有更大的“套路”为什么很多人都在吐槽“返还型”保险？
如果大家有和这些所谓大v有过联系的话，就会发现他们背后大多都是一些互联网保险平台。
这些在互联网上的从业者，其实更懂得如何去抓住客户的眼球，“避坑”就是一个很好的噱头；
而大多消费者其实并不懂保险，所以一旦有个类似专家人设的博主出现，便会让很多消费者有相见甚晚的感觉，消费者也不会判断“专家人设”到底是在讲干货，还是在扯D。
那为什么“返还型”保险就成了“避坑”的众矢之的了呢？
原因就出在“带身故责任”的重疾险上。
其实很多人并没有销售这类重疾险的权限，尤其是那些互联网保险平台，或者说他们能销售“带身故责任”重疾险的数量很有限。
当你没有办法去销售一件商品，并且这款商品与你的商品存在竞争关系，那你对它的评价就没有办法做到绝对的公平与中立...
这是显而易见的！
不能卖，就要弹劾，要弹劾就得找突破口，而“返还型”就是弹劾的突破口；
因为“身故责任”中有一种“赔保费”的情况和“返还型”的概念很相似，所以就把”身故责任“和”返还型“直接划上了等号。
这就是营销号们的“忽悠逻辑”，虽然很简单，但外行人还真看不出来。
那些苦口婆心劝大家不要这样买保险，也不要那样买保险的博主，其实就是在暗示你，只有按照他们的方式买保险，才是最正确的！
当然，不能否认的是，他们的建议也有可取之处，但套路是绝对大于真诚。
如果还想听这些，后面会继续...
<The End>
二：返还型的保险到最后真的返吗
如果买的是返还型保险，便是在保障期内内没有保险理赔，商业保险期满后，就可以拿回本金。这类保险的保费一般较高，具体得到的保障是根据该笔保费的贷款利息来付款资金的，因而合同到期很有可能拿回本金或是是本金贷款利息。
返还型保险，也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
返还型产品有何显著特征？
在各种产品中，比较常见的是返还型意外险和返还型重疾险。
返还型意外险的显著特征是：号称保障百万起步，看起来也特别全面，貌似保险这片鱼塘都被它承包了，但是需要注意一点：只是普通意外的话，保障额度一般会比较低。
除了意外险，部分定期和终生型重疾险也带返还功能。不过，好的返还型定期重疾险其实不多，并且返还的前提是未发生理赔，还要保障期结束。而终生型返还重疾险，这类产品的显著特征是：约定在某个年龄（如70岁、80岁等）退还所有的保险费，保障依然有效。
要注意的是，若在约定年龄之前发生重疾理赔或身故，保费不会再退还。
返还型产品，到底值不值得买？
不推荐大家购买。买保险最重要的是保额。因为返还型保险的保费一般会贵不少，在一定的保费预算下，这就制约了保额的提升。
其实，保险公司的收入主要有两部分：保费、投资收入。保费就是投保人交的保费，投资收入就是依靠保费产生的投资回报。保险公司的支出主要有两部分：保险金给付、费用支出。
保险金给付除了保险事故的理赔外，返还型保险的"返还（100+x）%的已缴保费"也属于保险金给付，费用包括保险公司的运营费用比如员工的工资、也包括给代理人的佣金等。
通俗来说，羊毛出在羊身上，返还型保费实际上就是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。
三：保险返还保费是什么意思
满期就是合同结束，返还就是返还你缴的钱啊两种情况 返还所交保费和返还保额
根据合同约定的 返还保额是最合算的，因为你没有理赔，但也拿到保额了
一般每一张保单都会有一个保险期限,就是它有效的时间,有的是终身的,有的是到多少岁的.期满返还就是返还型保险在保单至保险期限结束时,保险公司会退回给你一定数量的金额,有的是以前交过的保费,也有的是约定的金额.
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