说哪款保险适合我儿子，说什么学习基金，每年交6500，交十年，孩子上大学领一笔，孩子结婚领一笔，说的天花乱坠，可我完全听不进去，网上爆料那么多鲜活的例子，等你用钱了根本取不出来，即使取出来给你扣这费那费就没多少了，我肯定是不会买的，她说她的，我也不辩解，她自从干上这一行以后完全变了一个人，为了能挣钱连朋友都坑，你把她当朋友，她把你当冤大头。再这样下去
这朋友就得绝交。
关于保险配置的思路，我之前有写过一篇，是从生命周期的理论角度，总结出来的一套核心思路《高度总结，看懂这套理论对买保险至关重要》。
在理财规划角度，一个人是从有独立创造收入能力为起点的，所以，这套理论是适用于成年人的保险规划思路。
孩子的保险配置则是另一套思路，这篇咱们来讲讲孩子的保险配置思路，献给各位奶爸宝妈们。
我知道直接推荐产品是最简单的，但产品是会不断迭代的，而思路是共通不变的，我认为在你考虑怎么给孩子买保险前，需要先有人告诉你思路，思路对了，产品就不难选了。
先说一下，孩子需要配置的基础保险有哪几类。
成年人的保险配置是既要保障自己活着的时候万一发生意外或者生病，有钱治疗，有钱可以让自己暂时不工作也能休养一段时间。
又需要保障自己万一身故之后，自己的家人能能有钱还房贷，不会被迫流离失所，孩子能好好长大成人，父母能有钱养老。
所以，成年人的保险是既要保生，又要保死。
保生的险种是医疗险，重疾险，还有意外险中的意外伤残责任，保死的险种是定期寿险和意外险中的意外身故责任。
这就是四大核心保险的由来，分别是医疗险，意外险，重疾险，定期寿险。
而未成年人没有家庭责任，所以给小孩买的保险，只需要保生。
事实上，父母是孩子的监护人，这个世界是存在一些不把自己当人的父母的，所以，在给孩子买保险上面，客观存在骗保套利空间，存在道德风险。
监管因此也做了限制，未满10岁的孩子，身故赔付限额20万，10岁以上限额50万。
所以，即使是想给孩子买寿险，也没什么用，超过限额是不赔的。
对于孩子来说，需要配置的保险只有医疗险，意外险中的意外伤残，和不带身故保障的纯重疾险。
那么，这三个险种具体该怎么选择，接下来一一解释。
商业医疗险：
医保是国民医疗保障的根基，这个不用说了，孩子出生后第一件事就是给她先把医保给上了，在这个基础上再说后面的商业医疗险。
商业医疗险解决的是医保报销后的剩余部分医疗费用，是最实用的保险品种，处于保险规划中的最优先级。
小孩的医疗险配置思路，根据市场的产品类型可以分三种。
1-直接买百万医疗险
百万医疗险是目前的主流医疗险，保的是报销住院医疗费用，有1万免赔额，所以，比较便宜，这种保险的杠杆比较高，保的就是防止大病导致的大额医疗费用开支。
买百万医疗险，门诊和1万以内的住院医疗费用就需要自留承担，超过一万的才可以用保险报销。
2-百万医疗险+小额住院医疗险or买中端医疗险
如果希望把一万以内的住院费用也转移出去，那可以在百万医疗险的基础上，再配置一个1万保额的小额住院医疗险。
价格一般在三五百块钱左右。
或者直接就买0免赔额的中端医疗险。
3-百万医疗险+小额门诊医疗险or买中端医疗险
如果进一步，希望把门急诊的医疗费用也通过保险转移出去，那就可以直接买带门急诊责任的小额医疗险。
门诊是我们最常发生的就医方式，之前看过相关的统计，成年人人均一年疾病门诊的次数约在5次。
所以，因为门急诊的发生概率太高了，价格也就并不便宜，1万保额的门急诊医疗险，一年保费也要接近上千块钱。
也就是说，这个险种是非常实用没错，但也没什么杠杆，对于很多人来说，可能一年实际去看门诊花的钱也就和买保险差不多。
而未成年人的抵抗力较差，特别容易出现小病问题，并且，需要特别重视，因为可能没及时治疗，就会恶化严重，留下病根。
所以，很多父母是孩子一有点问题就跑去医院的，每次去医院挂儿科门诊，都是人满为患。
如果自己的孩子体质比较差，一年可能会因为各种小病小痛，去医院跑好几回，每年都要花至少上千块钱在这上面，那是可以给孩子买门诊医疗险的。
有些中端医疗险是可以选择附带门急诊责任的，所以也可以直接买中端医疗险。
这种小额的医疗险，大多挺不稳定的，可能今年买了明年产品就停售了，这点是硬伤。
所以，从稳定性角度综合来考虑的话，实际上就两种选择。
要么直接就买一个百万医疗险，1万免赔额以内的住院和门急诊费用自留。
要么就买中端医疗险，根据自己的预算和需求选择0免赔额或者门急诊责任。
意外险：
意外险是一个比较多样化的险种，它既有保生功能：意外伤残赔付；又有类似寿险的保死功能：意外身故赔付。
很多综合意外险还会附带意外医疗，覆盖意外导致的门诊和住院医疗险费用。
相对成年人，少儿比较好动，对于未知事物有强烈的好奇心，因此，意外受伤的概率非常大。
所以给孩子买意外险是很有必要的，而且是要买带有意外医疗的综合意外险，因为，如果医疗险配置的是百万医疗险，那综合意外险就可以起到和百万医疗险互补的作用。
百万医疗险的这1万免赔额中，可以通过综合意外险去报销因意外导致的门急诊和住院医疗费用。
这样真正需要自己承担的就只有疾病门急诊和1万以内的疾病住院费用。
至于意外险的保额选择，前面说了，未成年的保险配置目的是为了保生的，也就是要它的意外伤残赔付和意外医疗。
加上有保监会对于给未成年人买带身故责任的保险的道德风险限制：十岁前不能高于20万，18岁前不能高于50万。
因此，未成年人我建议的意外险额度一般都是20万，当然，十岁之后可以买更多一些，最高不超过50万。
重疾险：
重疾险要说的地方就比较多了。
1-先说一下孩子到底要不要买重疾险
有读者看到我在之前的文章中有提过，重疾解决的大部分是收入损失问题，父母是孩子的第一层保险，所以，以为我的意思是孩子没必要买重疾险。
这里我需要解释清楚，孩子是有必要买重疾险的。
我们先看一下重疾表的数据：
从这个数据中可以看出，孩子的重疾发生率是一生之中最低的，低的发生率对应的就是便宜，杠杆高。
而孩子发生重疾的时候，相比成年人，身体处于高速发育的阶段，机能旺盛，孩子有更高的治愈希望，有更高的护理需求，也就是可能产生的治疗护理费用会很高。
虽然如果给孩子配置了医疗险，在治疗费用这块可以报销大部分，但护理调养之类的费用是医疗险报销不了的。
另一方面，在治疗期间，是需要大人陪护的，这也会影响大人的工作和收入，少儿重疾险的保额同样起到弥补大人收入损失的作用。
这就是需要给少儿配置重疾险的原因，小孩子的重疾险是很便宜但又很有用的。
2-孩子的重疾险要注重少儿特定高发重疾
少儿重疾的高发病种和成年人是不一样的，像心脑血管类重疾，是中老年人的高发病，而白血病是少儿高发病。
根据中国精算师协会编制的《国民防范重大疾病健康教育读本》中公布的未成年人群的10大高发重疾如下：
可以看到，未成年人最高发的重疾为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近 70%。
结合中国红十字基金会公布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中提及的儿童各重大疾病发病率和治疗费用数据：
可以看到，白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤、终末期肾病这类少儿重疾是会对家庭造成巨大的经济负担的。
我结合这两个报告，总结出了少儿高发重疾18项，以治疗费用和发病率两个维度综合考量排序，越前面的越重要：
前五项为最高发少儿重疾，占比约在60%。
因此，我们在给孩子挑选重疾险的时候，应该选择能包含这些少儿高发重疾的产品。
如果一款产品有针对少儿特定疾病提供额外保额的话，应该重点去考量其设计的特定疾病是否能覆盖到上面这些高发少儿重疾。
覆盖越完善，这样的设计才越有用，而不要简单的只看所谓的保额能翻几倍。
3-少儿重疾险具体形态怎么买？
①少儿重疾险不要买带身故的
还是上面提到的那个监管限额，所以少儿重疾这类产品如果附带身故保障，设计大多是18岁前返还保费，18岁之后才是保额，所以，多花这样的钱真的毫无意义。
②关于定期险和终身险的选择
说白了这个就是预算问题，预算有限，就买保20-30年的定期重疾险，这种就选单次赔付的，价格非常便宜，一年大概就五六百块钱；
如果预算足一点，就买保终身的，这时候就建议买多次赔付的，这样万一重疾理赔之后，还有保障在，一年大约两千来块钱。
买保终身的考量，在于如果是买定期险，万一孩子自己的在未来发生了一些不大不小的问题，留下体检报告异常或者过往疾病史，那定期险产品到期后，他自己可能就买不了重疾险了。
或者怕孩子自己没有保险意识，要拖到很晚才可以买，这期间保障就中断了，万一发生重疾，还是需要自己去花钱给孩子治病的，这样就要动自己的养老本了。
毕竟我们也是这样，大多数人也是到三四十岁才开始意识到要买保险，但这时候基本上身体都或多或少会有异常指标。
给孩子买定期险还是保终身，说到底就是一种预算上的取舍，没什么其他复杂的因素。
捋清楚三个险种的选择思路，那整个少儿保险配置方式基本就明确下来了，根据预算有两种思路：
①高性价比方案
百万医疗险+综合意外险+定期少儿单次赔付重疾险
按这个配置方式，医疗险选择百万医疗险，1万以内的意外门诊和意外住院有综合意外险保，这样需要自己承担的就只有1万以内的疾病门诊和住院医疗费用自留承担；
重疾险选择单次赔付的，保障期选择20-30年，保到孩子长大。
整个配置只需要1千出头就够了，长大之后他自己看着办买不买重疾险。
②保障全面方案
中端医疗险+综合意外险+多次赔付终身重疾险
按这个配置方式，医疗险看自己需求选择要不要门急诊保障，要不要免赔额；
重疾险选择多次赔付保终身的，这样万一重疾理赔之后，还有保障在。
整个配置需要大约三千左右，这种配置可以给孩子打好一个保障基础，以后他自己可以再根据情况去调整。