自从8月份贷款利率非对称下调后，银行的利润被压缩，现在存款利率也在国有大行的带领下下调，银行的利润有了一定的保障。金融指数稳定了，指数也就有了上涨的动力和信心。
由商业银行主动性下调存款利率，这样比由央行决定的下调要好的多，毕竟外围主要经济体都在加息，为了让利差进一步扩大，维持汇率的稳定。只有让商业银行的行为去做，及稳定了汇率，又能刺激一部分存款溢出去投资。
特别是大额存单利率和三年期定期存款利率下调15个基点，这更抑制了资本在金融系统内的空转，实体经济获得的资金自然会增多起来。毕竟很多金融系统里空转的资金就是看中这10多个基点的利差，很多做票据的资金也即是赚取这些差额的。
这其实是另外一种形式的降息了！金融全方位的刺激经济，叠加国常会再次的释放利好，特别是减税4400亿的消息，明天市场将开启收复缺口的征程！
最近有朋友问我，他准备在手机银行上贷款，有先息后本、等额本金、等额本息等还款方式，不知道利息应如何计算。
以贷款10万元，期限一年（12个月），年利率4.6%为例：
1、如果从利息的绝对额来计算，等额本金还款方式的利息最少。
（1）先息后本方式，一年的利息：100000*4.6%=4600元，每月还利息：4600/12=383.33元，一年后到期还本金10万元。
（2）等额本金方式，由于每个月都在还本金，已归还的本金不再计息，故每月归还的利息递减。每月归还本金：100000/12=8333.33元。第一个月归还利息：100000*4.6%/12=383.33元,第一个月归还的本息合计：8333.33+383.33=8716.66元。第二个月归还利息：（100000-8333.33）*4.6%/12=351.39元，第二个月归还的本息合计：8333.33+351.39=8684.72元。以此类推，一年总的利息为2491.67元。
（3）等额本息方式，即每月偿还相同数额的贷款(包括本金和利息)，按年金折现方法计算，由于计算过程比较复杂，直接采用贷款计算器计算，每月归还8542.43元，一年总的利息2509.14元。
2、如果从实际年化贷款利率计算，先息后本方式的实际年化利率最低。
（1）先息后本方式：由于是一年后到期归还本金，相当于10万元的本金使用了一年，实际年化利率就是名义利率4.6%。
（2）等额本金与等额本息方式，由于每月都在归还本金，10万元的本金的实际使用时间都短于一年。以等额本金为例，每月归还本金8333.33元。相当于8333.33元使用了一个月，16666.67元使用了两个月，25000元使用了三个月，以此类推。由于实际年化利率的计算公式比较复杂，不再列示过程，计算结果的实际利率约为名义利率的两倍，4.6%*2=9.2%。
3、还款方式比较。
（1）先息后本：总利息最高（4600元），每月还款额最小，实际年化低率最低，还本压力集中在最后一期。
(2) 等额本金:总利息最低（2491.67元），每月还款金额递减，实际年化利率高。如果贷款用于经营，要测算回报率是否高于实际年化率。
(3) 等额本息:总利息居中（2509.14元），每月还款金额相等，实际年化利率高。如果贷款用于经营，要测算回报率是否高于实际年化率。