【提前还贷上热搜，对年轻人来说是不是好主意？】
中泰资管 姜诚
这几天“年轻人提前还贷”上了热搜，提前还贷的理由琳琅满目，其中一条是贷款利率高过银行理财，提前还贷更划算。真的更划算么？
其实，指望“低风险”银行理财产品收益率高过按揭贷款利率本就不现实，因为银行就是靠“利差”生存的，利差的大头就是贷款和存款的息差；在银行的资产端，贷款的利率也高过债券等其他资产。而稳健型银行理财产品，主要投向存款、债券、货币基金等，收益率超过贷款不太可能。
在同样的风险水平下，贷款基本就是利率最高的资产了，回报率要超过它，只能承担更高的风险。所以，银行理财抵不过按揭贷款将是常态，以前的理财产品为何能够提供更高收益？一是利率确实降了，二是以前的低风险未必真的低风险。
既然如此，提前还房贷是否就明智呢？未必，取决于收入预期。
当你的收入预期不高时，贷款的利息就是一种压力。假如每月还完房贷和扣除日常花销后，已经没有结余甚至有所透支，那你本质上是在“借钱消费”。这时刚好有余钱的话可以提前还贷，至少还掉一部分，有助于减轻以后的压力。
如果你对未来的收入很乐观，支付完房贷月供和日常花销后有稳定并且节节向上的收入结余，提前还贷的必要性就反而下降了，因为你有了个“借钱投资”的好机会。房贷利率虽然高过很多金融资产，却也很难超过权益类资产，所以真有钱了反而不用急着还房贷。
抬杠的人会说，炒股风险很高啊，借钱炒股不是害人的馊主意么？炒股的确风险高，是因为你一直在“炒”它。如果年轻人都能像房住不炒那样做到持股不动，找一个宽基ETF，拿个几十年，就会发现可能比提前还房贷划算多了。
要**，有守正和出奇两条路。对挣扎在温饱线上并且对未来收入悲观的人来说，最好走出奇这条道，要搏短期的高赔率，因为时间不是你的朋友。衣食无忧、总有结余的人才有条件走长期投资的正道，因为时间是朋友，所以房贷才不是压力，而是低成本的投资杠杆。
（中泰资管基金业务部总经理 中泰星元灵活配置混合基金经理姜诚）
以上观点不构成投资建议，据此操作后果自担。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资有风险，基金过往业绩不代表其未来表现。基金管理人管理的其他基金的业绩不构成对本基金业绩表现的保证。投资者投资基金时应认真阅读基金的基金合同、招募说明书等法律文件。基金管理人提醒投资者基金投资的“买者自负”原则，请投资者根据自身的风险承受能力选择适合自己的基金产品。
中泰资管 姜诚
这几天“年轻人提前还贷”上了热搜，提前还贷的理由琳琅满目，其中一条是贷款利率高过银行理财，提前还贷更划算。真的更划算么？
其实，指望“低风险”银行理财产品收益率高过按揭贷款利率本就不现实，因为银行就是靠“利差”生存的，利差的大头就是贷款和存款的息差；在银行的资产端，贷款的利率也高过债券等其他资产。而稳健型银行理财产品，主要投向存款、债券、货币基金等，收益率超过贷款不太可能。
在同样的风险水平下，贷款基本就是利率最高的资产了，回报率要超过它，只能承担更高的风险。所以，银行理财抵不过按揭贷款将是常态，以前的理财产品为何能够提供更高收益？一是利率确实降了，二是以前的低风险未必真的低风险。
既然如此，提前还房贷是否就明智呢？未必，取决于收入预期。
当你的收入预期不高时，贷款的利息就是一种压力。假如每月还完房贷和扣除日常花销后，已经没有结余甚至有所透支，那你本质上是在“借钱消费”。这时刚好有余钱的话可以提前还贷，至少还掉一部分，有助于减轻以后的压力。
如果你对未来的收入很乐观，支付完房贷月供和日常花销后有稳定并且节节向上的收入结余，提前还贷的必要性就反而下降了，因为你有了个“借钱投资”的好机会。房贷利率虽然高过很多金融资产，却也很难超过权益类资产，所以真有钱了反而不用急着还房贷。
抬杠的人会说，炒股风险很高啊，借钱炒股不是害人的馊主意么？炒股的确风险高，是因为你一直在“炒”它。如果年轻人都能像房住不炒那样做到持股不动，找一个宽基ETF，拿个几十年，就会发现可能比提前还房贷划算多了。
要**，有守正和出奇两条路。对挣扎在温饱线上并且对未来收入悲观的人来说，最好走出奇这条道，要搏短期的高赔率，因为时间不是你的朋友。衣食无忧、总有结余的人才有条件走长期投资的正道，因为时间是朋友，所以房贷才不是压力，而是低成本的投资杠杆。
（中泰资管基金业务部总经理 中泰星元灵活配置混合基金经理姜诚）
以上观点不构成投资建议，据此操作后果自担。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资有风险，基金过往业绩不代表其未来表现。基金管理人管理的其他基金的业绩不构成对本基金业绩表现的保证。投资者投资基金时应认真阅读基金的基金合同、招募说明书等法律文件。基金管理人提醒投资者基金投资的“买者自负”原则，请投资者根据自身的风险承受能力选择适合自己的基金产品。
1、银行贷款办下来什么时候开始还贷？
贷款批下来之后次月还款。
1、贷款批下来，要看是还款已放。审批通过还需要等有额度来放款，如果这个月6号放下来，一般是在下个月6号首次扣款，当然要看贷款合同，有的银行是在20号扣款的。
2、贷款合同问银行要，一般银行业务员会把合同放在售楼处，通知你去拿，一般不会邮寄，除非你有要求，请自行联系银行。
3、银行贷款发放完，你的贷款就已经全部交足了，去开发商那开具发票，就行了，银行会给你贷款合同和借款凭证，有的银行还会给还款计划书。
2、在银行贷款一年到期，什么时候去还？
在贷款到期的前一天去还。
3、2年银行贷款一般多久还款？
看你贷款的是分期还款还是一定时间内全额还款啊。分期还款当月放贷，下一个月就要开始还款加分期利息。如果是办理一年后全额还款那就是满了一年就要全额还款加产生的利息。。