近些年持续的利率下行、取消刚兑，推高了储蓄型保险的销售，越来越多的人开始关注长期稳定的财务规划。
在做额度较高的保单时，投保人往往担心，这笔钱是不是“死”在保单里了，万一真有个急事想动用怎么办。像增额终身寿，虽然可以部分领取，但就失去了未来获得复利价值的初衷。
解决应急资金，“保单贷款”（也叫保单借款）这个功能大家一定要知道。保单贷款有两种，一种是抵押给专门的信贷公司，会根据贷款人个人情况、保单情况放贷，和房产、财务等抵押贷款是一样的。
第二种是抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例（现在大部分是80%），获得资金。今天主要说的是第二种。
保单贷款是写进合同的（图一），只要是长期险，比如重疾险、年金险、增额终身寿险，都有现金价值，可以贷款，只是现金价值高低，能贷出来多少钱的问题。
保单贷款过程中，保单仍然有效，如果是保障型的产品，出险仍然赔付。如果是理财型的产品，生存金仍然正常给付、保单价值仍然正常递增。贷款不会上征信，也不询问贷款用途。
虽然条款里会写贷款时间不超过6个月，实操中，很多保险公司是6个月不用还本金，只需要还利息，如果没有还的话，会计入下一轮本金。我的两张保单都是只还利息，本金可以一直续贷。
目前大部分公司的贷款利率在4.5%到5.8%之间，比个人消费贷低一些，随时还款。放款时间也很快，最快的1个工作日，慢的5个工作日，大部分公司在微信公众号上就可以操作。
我是保单贷款的高频用户（图二贷款记录），今年半年就贷了十余次，大家都知道，今年上半年是基金补仓的好时机，但是很多一年期或长期的产品都没有到期。此时就是动用保单贷款的最好时机。
我的保单贷款利率是5%，只要预期收益高于5%的投资机会，都可以贷款出来。
上文有提到，贷款并不影响保单增值，我这份保单从第二年起是每年4%的增值（图三现金价值表），贷款其实只有1%的成本。重要的是合适的投资项目不会一直有，没有的时候我就还了贷款，踏实享受每年4%的复利增值。
保单贷款也很适合生意人、企业家。前年疫情正严重的时候，我的一位经营餐饮的朋友出现了资金问题，他很早就买过储蓄险保单，“以前从来没想过会用上”，这次直接贷款80多万出来。贷款还上后，仍然不影响他把保单留给孩子的初衷。
如果有保单贷款的考虑，投保时建议这样做：
1、选择前期现金价值增长快的产品，尽量趸交
2、选择贷款利率较低的保险公司。
3、选择半年还息，不用还本的保险公司。
最后，保单贷款虽然有很多优势，但贷款利率还是要高于产品本身的预定利率，大家要考虑好怎么用。保险的本质仍然是规避风险，买储蓄型保险还是为了中长期财务规划和减少投资风险。
贷款服务的发展日新月异，贷款产品也不断更迭出新，其中平安好贷推出的保单贷产品深受消费者青睐，简单来讲，保单贷就是以保单的现金价值作担保的贷款产品，对于一些短期内需要资金周转的朋友，保单贷是不错的选择。那么，保单贷款能贷多少？期限多长？所有保单都能贷款吗？下面平安好贷就为大家一一介绍。
保单贷款能贷多少？
银保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。
保险贷款的金额需要根据实际产品的合同而定，不同贷款公司提供的保单贷款额度不一样。以平安好贷的保单贷为例，其贷款资金范围在3到50万之间。
保单贷贷款期限是多长？
不同贷款公司提供的保单贷产品贷款期限不尽相同。以平安好贷为例，其保单贷产品的贷款期限有12个月、24个月和36个月三个选项。
所有保单都可以贷款吗？
并不是所有保单都能贷款。
一般来说，短期保险是无法用来申请保单贷款的。因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值较低。能进行保单贷款的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来贷款。而投连险因为价值随着变化存在无法确定性，所以一般不能进行保单贷款。
平安好贷保单贷的申请条件有哪些？
1. 要申请平安保单贷款，借款人必须是投保人本人。
2. 借款人的年龄需在21周岁到55周岁之间。
3. 需要拥有合法稳定的工作和收入来源，在现单位需工作半年以上，月收入也得在三千元以上。4. 个人信用要良好，在个人征信报告上不能有逾期、套现等不良信用记录。平安好贷的保单贷产品，只要客户材料齐全，最快1小时放款，而且线上申请无需上门，节约时间，最重要的是贷款无抵押无担保，不收任何手续费，安全有保障。平安好贷提醒，保单贷在许多消费者眼中是方便好用，但贷款需适度，消费者需要根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期影响个人信用。